كيف تجني الأموال من الودائع؟ إيداع بنكي مع مدفوعات فائدة شهرية. أكثر الودائع ربحية

2024 مؤلف: Howard Calhoun | [email protected]. آخر تعديل: 2023-12-17 10:18

في العالم الحديث ، في ظل ظروف الضيق المطلق للوقت ، يحاول الناس تأمين بعض الدخل الإضافي السلبي. أصبح الجميع تقريبًا الآن عملاء للبنوك أو المؤسسات المالية الأخرى. في هذا الصدد ، تنشأ العديد من الأسئلة المشروعة تمامًا. كيف تكسب المال من الودائع المصرفية؟ ما هي الاستثمارات المربحة وأيها ليست كذلك؟ ما مدى خطورة هذا الحدث؟

الإيداع والمساهمة

بالمعنى الواسع للكلمة ، الوديعة هي أموال أو أشياء ثمينة أو أصول أخرى مودعة في مؤسسة مالية. في اللغة الإنجليزية ، لا توجد كلمة "مساهمة" على الإطلاق ، والقيم التي يقدمها العميل تسمى فقط وديعة. لكن في اللغة الروسية يوجد كلا المفهومين وهناك اختلافات في تفسير معانيهما. في الفضاء الناطق بالروسية ، الإيداع هو مبلغ المال الذي وضعه العميل في أحد البنوك لفترة معينة أو غير محددة. تسمح المؤسسة المصرفية لهذه الأموال بالدخولوفي مقابل ذلك يستلم المودع مصلحته

يمكن التعبير عن الوديعة (بالمعنى الروسي) ليس فقط بالمال ، ولكن يمكن أن تكون أي وسيلة قيمة ، ويمكن وضعها ليس فقط في البنك. على سبيل المثال ، إذا تم تحويل مبلغ من المال إلى مؤسسة جمركية لتأمين أي التزامات ، فسيتم تسمية هذا أيضًا وديعة.

كيف تجني البنوك الأموال من الودائع؟

البنوك تصدر قروضا للسكان بفائدة. لكن أولاً ، من أجل إصدار قرض ، من الضروري جذب الأموال من المودعين (أصحاب الأموال التي تحتفظ بها مؤسسة مالية مؤقتًا) بأسعار فائدة منخفضة. تستخدم هذه الأموال المقترضة لإصدار قروض ، ولكن بسعر فائدة مرتفع. يتم إصدار وديعة بنكية حاليًا بمعدل 6-8٪ سنويًا ، بينما تتراوح الفائدة على القرض من 15 إلى 18٪ سنويًا. على هذا الاختلاف تقوم البنوك بتكوين أرباحها.

هناك أيضًا مؤسسات مالية تضع الأموال التي يتم جمعها من العملاء في مشاريع مختلفة ، مما يتيح لهم أيضًا تحقيق دخل من هذا. في الأساس ، هذه هي صناديق الاستثمار. غالبًا ما تكون البنوك أيضًا وسطاء في أنظمة تحويل الأموال ، مثل Western Union. لهذه العملية ، يتم تحصيل رسوم من المرسل.

خدمات أخرى ، بما في ذلك تحويل العملات والمدفوعات المختلفة والتحويلات بين البنوك ، يتم دفعها أيضًا. تجني البنوك أيضًا الأموال من خلال توفير الوصول إلى منصات التداول حيث يتداولون في الأسهم والسندات والأوراق المالية الأخرى. كل هذا ايضالا تقدم مجانا. تأتي هذه الميزات عادةً برسوم صغيرة ولكنها ثابتة.

أرباح الودائع المصرفية

هذه إحدى الطرق البسيطة لكسب أموال إضافية. كيف تكسب المال من الودائع؟

إذا كان لدى العميل مبلغًا مجانيًا تحت تصرفه ، والذي يمكن وضعه جانبًا لفترة من الوقت ، فمن المعقول تمامًا وضعه في وديعة بنكية والحصول على دخل من هذا ، على سبيل المثال ، 1 ٪ شهريًا ، دون بذل أي مجهودات أخرى.

لكن يجب أن نأخذ في الاعتبار لحظة واحدة غير سارة في شكل تضخم. تقلل هذه العملية تكلفة الإيداع بحوالي 0.5٪ شهريًا (ليس المبلغ ، ولكن قيمته). اتضح أن الربح الحقيقي سيكون في مكان ما حوالي نصف بالمائة شهريًا من المبلغ المستثمر. بمعنى ، إذا قام العميل بإيداع مليون روبل ، فسيحصل على حوالي 11-12 ألف روبل شهريًا.

لكن إلى جانب التضخم ، هناك أيضًا قوة شرائية. وإذا لم يسحب المودع أمواله أو يستخدمها خلال العام ، فعندئذٍ ، عند تلقي 120 ألف روبل لكل مليون (12٪ سنويًا) لهذا العام ، يمكنك شراء سلع (ارتفعت أسعارها بالفعل) بمقدار حوالي 100 ألف روبل (أي من 120 ألف روبل تطرح 7٪ تضخم)

لكن يجب أن نأخذ في الاعتبار أيضًا أن التكنولوجيا الحديثة أصبحت أرخص بسرعة بسبب المنافسة. على سبيل المثال ، سيصبح جهاز التلفزيون بالتأكيد أرخص بنسبة 20 ٪ في السنة ، لكن مبلغ الإيداع ظل كما هو حيث كان 120 ألف روبل. لذا ، على الرغم من التضخم ، بشراء هذا التلفزيون ، يوفر المشتري 20٪ من تكلفة البضاعة.

سحب: الإيداع هو الأسهل والأكثر أمانًاخيار الدخل السلبي.

تصنيف الودائع حسب الغرض

الودائع مقسمة حسب فئة الغرض المقصود منها. لتحديد الاستثمار بشكل صحيح ، أولاً وقبل كل شيء ، يجب على العميل فهم الهدف الذي يسعى لتحقيقه.

بناءً على ذلك ، هناك ودائع: مدخرات أو مدخرات أو تسوية. إذا اختار العميل حساب توفير ، فلا يمكنه الإيداع وسحب الأموال منه. يتم استحقاق أعلى فائدة على هذه الودائع ، وهي ، كقاعدة عامة ، أكثر الودائع ربحية. إذا كان الهدف هو توفير المال ببساطة ، فإن الإيداع بسعر ثابت سيفي بالغرض. تسمح الظروف في هذه الحالة أحيانًا بمساهمات إضافية ، ولن ينمو المبلغ النهائي إلا من هذا

ودائع الادخار مخصصة للعملاء الذين سيقومون بتجديد الوديعة خلال مدة الاتفاقية. فهي مناسبة للتوفير بكمية كبيرة

إيداع التسوية يمنح العميل فرصة التحكم في أمواله أو إدارة المدخرات أو إجراء معاملات الدخل أو الخصم.

التصنيف حسب التوقيت

من المهم ليس فقط مقدار الاستثمار ، ولكن أيضًا إلى متى - يعتمد ذلك على مقدار ما يمكنك كسبه من الودائع. هناك نوعان رئيسيان من الودائع في البنوك:

• عند الطلب ؛
• ودائع لأجل.

الأول مناسب بشكل أساسي لأولئك الذين يريدون حماية أنفسهم ورأس مالهم من مخاطر التضخم. وفقًا لشروط هذا الإيداع ، يمكن سحب الأموال من الحساب في أي وقت مناسب.

قد يكون لدى بعض البنوك عدةالحد من السحوبات النقدية عن طريق إدخال حد أدنى للرصيد أو رسوم العمولة. لكن من الصعب كسب المال على مثل هذا الإيداع ، لأن سعر الفائدة في هذه الحالة منخفض للغاية.

عند عمل وديعة لأجل (لفترة محددة) ، يتعهد العميل بعدم سحب الأموال من الحساب لفترة معينة.

إذا قرر العميل مخالفة هذا البند من العقد ، يحرمه البنك من الفائدة. لكن هذا الإزعاج يؤتي ثماره من خلال أسعار الفائدة المرتفعة لمثل هذه الوديعة ، مما يغطي مخاطر التضخم ويسمح لك بالحصول على دخل صغير ولكنه مضمون.

يجب مراعاة معيار مدة الاستثمار بعناية. إذا لم تكن هناك نفقات كبيرة في المستقبل القريب ، فمن الأفضل الاستثمار لمدة عام أو 9 أشهر ، حيث أن معدلات هذه الفترات قصوى. ولكن إذا كنت لا تزال تخطط لإنفاق الأموال ، فمن الأفضل إجراء استثمار لمدة شهر أو 3 أو 6 أشهر. نظرًا لأنه في حالة السحب المبكر للأموال من الحساب ، فسيتم احتساب معدل الفائدة على أنه معدل الإيداع تحت الطلب (0.01٪ سنويًا) ، وسيتم خصم الفائدة المدفوعة من إجمالي المبلغ عند إنهاء العقد. في هذه الحالة ، لن تكون قادرًا على جني الأموال: كما تعلم ، كلما كانت فترة الاستثمار أقصر ، انخفض معدل الفائدة على الدخل.

لذلك ، من المهم جدًا اختيار بنك لا يفرض قيودًا صارمة على الإنهاء المبكر للإيداع. بسبب المنافسة الكبيرة بين المؤسسات المالية ، يوجد الآن ما يكفي من البنوك التي لا تفرض عقوبات على إنهاء العقد.

طريقة الاستحقاقفي المئة

في روسيا ، تتراوح الفائدة في البنوك على الودائع بالروبل من 3.5 إلى 7.15٪ سنويًا. قبل أن تبدأ في معالجة المستندات ، تحتاج إلى قراءة عروض البنوك المختلفة بعناية وإيلاء اهتمام خاص لحجم أسعار الفائدة ، وكذلك التعرف على جميع الطرق الممكنة لحساب الفائدة.

كقاعدة عامة ، تقدم البنوك برنامجًا يتم بموجبه حساب تحديد مقدار الفائدة بعد انتهاء صلاحية الاستثمار. ولكن هناك خيار بديل - إيداع بنكي مع مدفوعات فائدة شهرية. وفقًا لهذا المخطط ، يتم الاستحقاق شهريًا أو ربع سنويًا وبأحرف كبيرة شهرية.

وهذا يعني أنه في نهاية الشهر ، يتم إضافة مقدار الفائدة التي لم يتلقاها العميل إلى المبلغ الإجمالي للأصل ، وأنه بالنسبة للشهر التالي ، يتم بالفعل الاستحقاق اليومي مع مراعاة الفائدة المضافة للشهر السابق. وفقًا لهذا المبدأ ، يصبح المعدل الإجمالي أعلى بنسبة 0.8-1.2٪ أخرى ولا يعتمد على فترة السحب.

البنوك في نظام التأمين

البنوك الحديثة مشمولة تقريبًا في نظام تأمين الودائع ، ولكن هناك أيضًا بنوك غير موجودة. عند إبرام العقد ، يمر التأمين تلقائيًا. إذا حدث موقف حرج (خراب) مع البنك ، فسيدفع صندوق التأمين للعميل ما يصل إلى 700 ألف روبل ، بالإضافة إلى الفائدة المتراكمة ، على مدى 12 يومًا.

هناك دقة واحدة هنا: المساهمة حتى المبلغ المحدد يجب أن تكون بصيغة المفرد وأن تصدر لشخص واحد. هذا هو ، إذا كان عميل واحدهناك 2 أو أكثر من الودائع بقيمة 500 ألف روبل ، عندها سيتم دفع 500 ألف فقط بالإضافة إلى الفائدة ، إذا كان الوديعة 100 مليون روبل ، لا يزال العميل يتلقى 700 ألف بفائدة من وكالة التأمين.

يتبع هذا الاستنتاج البسيط: إذا كان هناك أموال أكثر من 700 ألف روبل ، فلا ينبغي أن يكون هذا المبلغ باسمك ، ولكن في أقاربك أو الأشخاص الذين يمكنك الوثوق بهم دون قيد أو شرط.

من المهم توقع تفاصيل أخرى - لكل إيداع ، يجب أن يكون لديك توكيل رسمي حتى تتمكن دائمًا من إجراء أي تلاعب مع كل من الأصول الخاصة بك. كقاعدة عامة ، يمكن إصدار التوكيلات في نفس البنك مجانًا. إذا لم يكن هناك أقارب يمكنك كتابة أموالك لهم ، فأنت بحاجة إلى وضع أموال في بنوك مختلفة باسمك. في هذه الحالة ، سيعمل نظام التأمين في كل بنك حسب المخطط أعلاه (700 ألف بالإضافة إلى الفائدة للفرد).

يجب أيضًا توخي الحذر إذا تم تقديم إيداع مصرفي بسعر فائدة مرتفع ، على سبيل المثال ، أعلى من 10٪ سنويًا. مثل هذه الصفقة مشكوك فيها للغاية.

قد تشارك هذه المنظمة في معاملات مالية محفوفة بالمخاطر.

من حيث المبدأ ، إذا كانت الموارد المالية للعميل في جميع حسابات هذا البنك لا تتجاوز مليون و 400 ألف روبل ، فيمكنك المخاطرة بإبرام اتفاقية ، لأن هذا هو الحد الأقصى لمبلغ الاستثمار الذي تكون فيه مدفوعات التأمين 100 ٪ مضمون في حالة فشل البنك

ودائع متعددة العملات

عندما تكون هناك عاصفة في سوق المال ، يفعل الكثير من الناسالربح على الودائع بعملات أخرى. في أوقات التضخم ، تكون هذه الودائع هي الأكثر ربحية. يقرر الأشخاص المتعلمون ماليًا ودائع العملات المتعددة لحماية مدخراتهم من المخاطر المحتملة.

يمكنك إيداع الأموال في إيداع بعملات مختلفة ، وإذا لزم الأمر تحويلها من عملة إلى أخرى. بهذه الطريقة ، يكون لدى العميل فرصة التلاعب بسرعة بمدخراته ، وتحويلها فيما بينها دون فقدان الاهتمام الذي لديه بالفعل. يحدث هذا عادة في أوقات التقلبات الحادة في الأسعار.

ولكن من أجل التنفيذ الناجح لمثل هذه الخطة ، فأنت بحاجة إلى معرفة ظروف سوق العملات ، ومعرفة كيفية جني الأموال من وديعة متعددة العملات. على سبيل المثال ، عندما يرتفع الدولار ، يقوم المشاركون المتقدمون في السوق بتحويل العملة جزئيًا إلى روبل ، وعلى العكس من ذلك ، يشترون الدولار بعد استقرار الروبل. وبالتالي ، بالإضافة إلى دخل الفوائد ، يمكن للمستثمر تحقيق ربح من اختلاف الأسعار.

عمليًا ، تم تصميم جميع الودائع متعددة العملات للثالوث الكلاسيكي: الروبل واليورو والدولار. في نطاق خدمات بعض البنوك ، من الممكن أيضًا الاستثمار بالفرنك السويسري والجنيه الإسترليني.

يسمح الأصل متعدد العملات أيضًا بالودائع والتمديدات والسحب المبكر. ادفع فائدة في نهاية الفصل او كل شهر

معدلات الودائع متعددة العملات عادة ما تكون أقل من ودائع الروبل بمقدار 1-2 نقطة مئوية بالروبل و 0.3-1 بالعملة الأجنبية. ويرجع ذلك إلى العدد الإجمالي المنخفض لهذه الاستثمارات. قد تقلل من أرباح المستثمرتكاليف التحويل غير النقدي. تقوم البنوك بتحويل العملات بسعرها الخاص وليس بسعر البنك المركزي. لذلك ، مع التقلبات الطفيفة في سعر الصرف ، لا معنى لتحويل الأموال.

تجديد الودائع ، حساب الفائدة

أحد المعايير الأساسية هو المكان الذي يتم فيه تحويل الفائدة.

سيكون من الجيد أن يذهب العميل إلى حساب عميل منفصل ويمكن استخدامه وفقًا لتقديره الخاص. هذا شرط مهم من شروط العقد

صندوق إيداع لتخزين الأموال والأشياء الثمينة موجود في الواقع في أي بنك ، لكن شروط دفعه تختلف في كل مكان ، يجب أن يؤخذ ذلك في الاعتبار. ولا تنس أن استخدام الخلية غالبًا ما يتم إرفاقه كمكافأة إيداع بشروط أكثر اعتدالًا ، كلما زاد مبلغ الإيداع.

تجديد الوديعة هو أيضًا إجراء مهم للغاية ، لكن العديد من البنوك الكبيرة تحجم عن القيام بذلك ، حيث تعرض إبرام معاملات إضافية في نفس الوقت ، وهو أمر غير مربح للعميل ، ولكن عادة لا توجد مشاكل مع هذا في المؤسسات المصرفية الصغيرة والمتوسطة الحجم.

أشياء صغيرة ممتعة

هناك طرق أخرى لكسب المال من الودائع. على سبيل المثال ، يمكنك الحصول على هدية لطيفة عندما تفتح وديعة. في بعض الأحيان يكون لدى البنوك أنظمة حوافز تقدم مكافآت جديرة بالاهتمام: يمكن أن تكون هذه خصومات متنوعة ، وبطاقات ائتمان "ذهبية" ، وعملات معدنية باهظة الثمن ، ورحلات وأكثر من ذلك بكثير ، ولكنها ستعتمد على المبلغ المستثمر. لا يجب حرج العميل عند اختيار الظروف التي تناسبه

من الضروري نطق كل شيء بعنايةموظفو الخدمة ، حيث أن وظيفتهم هي الحفاظ على العميل.

تلخيصًا لما قيل ، يمكننا أن نستنتج أنه حقيقي تمامًا - لكسب المال من الودائع. توفر كل من البنوك والمؤسسات المالية الأخرى اليوم مجموعة متنوعة من الشروط لعمل الودائع. قبل إبرام اتفاقية ، يحتاج العميل إلى النظر في أهداف وشروط استثماره ، ودراسة قواعد حساب الفائدة بعناية ، والتأكد من أن البنك المختار موثوق به ويشارك في نظام تأمين الودائع الإلزامي. باختصار ، ادرس بعناية جميع النقاط والفروق الدقيقة في العقد حتى لا يفوتك أي شيء.