سلبيات وإيجابيات الائتمان

2024 مؤلف: Howard Calhoun | [email protected]. آخر تعديل: 2023-12-17 10:18

لطالما كانت القروض جزءًا من حياة كل شخص تقريبًا ، وهي في الوقت الحالي واحدة من أكثر الخدمات المصرفية شيوعًا التي يمكن تقديمها ليس فقط للأفراد ، ولكن أيضًا للكيانات القانونية ، من أجل مساعدتهم حل مشاكلهم المالية. الحصول على قرض اليوم ليس صفقة كبيرة. تحتاج فقط إلى تقديم الحد الأدنى من المستندات الضرورية ، وتقديم طلب إلى البنك ، وشروط الموافقة على مثل هذا الطلب ، كقاعدة عامة ، ليست طويلة على الإطلاق. لذلك ، يستغل الناس هذه الفرصة بنشاط ، لأنه من الصعب جدًا توفير المال لشراء أي عقار أو ، على سبيل المثال ، الأجهزة المنزلية ، خاصةً عندما يحتاج الشخص إلى مثل هذه الممتلكات بشكل عاجل. كما هو الحال مع أي ظاهرة ، فإن القرض له إيجابياته وسلبياته. سنتحدث عن هذا وأكثر من ذلك بكثير في وقت لاحق.

تصنيف القرض

تصنف القروض التي يمكن للبنك تقديمها للمواطنين على النحو التاليمميز:

1. وفقًا لطريقة السداد ، يتم تقسيم القروض إلى مدفوعات محددة بشكل فردي ، لمرة واحدة ودفعات سنوية ، وهي الأكثر شيوعًا وتتضمن مدفوعات شهرية على القرض بمبلغ معين.
2. وفقًا لطريقة الضمان ، هناك أيضًا عدة أنواع من القروض - ضمان أو تعهد أو بدون ضمان. فكلما زاد مبلغ القرض ، زادت الضمانات التي يحتاجها البنك حتى يتمكن المقترض من تأكيد ملاءته. في هذه الحالات ، قد يطلب البنك ضمانات كضمان. في أغلب الأحيان ، تكون هذه الضمانات عبارة عن عقارات أو مركبات. أو يطلب البنك ضمانًا ، وهو تأكيد كتابي لهذه الضمانات من أطراف ثالثة. ومع ذلك ، فإن القرض بدون ضمان له ميزة أنه لا يوجد خطر فقدان الممتلكات المرهونة.
3. حسب مدة القرض. كقاعدة عامة ، لا تتجاوز مدة القرض خمس سنوات ، ولكن إذا كان قرضًا مضمونًا ، ففي هذه الحالة يمكن أن تكون مدته أطول من ذلك بكثير.
4. حسب سعر الفائدة.

بعد ذلك ، دعونا نحلل فوائد القرض

مزايا ظاهرة مثل الإقراض

بشكل عام ، هذه العملية لها الكثير من الجوانب الإيجابية:

1. لا تتطلب معالجة القرض الكثير من المستندات ، بل تتطلب فقط عددًا قليلاً منها. اعتمادًا على المتطلبات التي تضعها المؤسسة المصرفية ، في بعض الأحيان تقتصر قائمة المستندات على جواز السفر ورخصة القيادة وشهادة من مكان العمل والمستندات الأخرى غير مطلوبة.
2. وقت قصير لمعالجة الطلب - بضعة أيام فقط.
3. القدرة على استلام الأموال على الفور. الميزة الواضحة للقرض المصرفي هي أن العميل يتلقى المال في يوم تقديم الطلب ، مما يسمح له بتحقيق خططه أو حل المشكلات المالية في أسرع وقت ممكن. إذا احتاج عميل البنك إلى إجراء عملية شراء ، ثم استلام الأموال على الفور ، فلن يخاطر بخططه ، لأنه غالبًا ما يحدث أن المنتج الذي خطط لشرائه يباع في غضون أيام قليلة ويختفي من العداد ، أو السعر لأنه يتغير بشكل كبير - قد يرتفع سعر البضائع.
4. Plus Credit - عبارة عن مدفوعات تدريجية. حاليًا ، يمكن لأي عميل تقريبًا اختيار خيار القرض الأنسب لنفسه. ويرجع ذلك إلى حقيقة أن البنوك تعمل باستمرار على إصلاح وتطوير نظامها الائتماني ، مما يتيح لها الحصول على عدد كافٍ من العملاء من أجل تنميتها وازدهارها. يمكن سداد القرض شهريًا - تسمى هذه القروض الأقساط السنوية. في هذه الحالة ، يمكن للمقترض اختيار مبلغ السداد بشكل فردي ، مع مراعاة قدراته المالية
5. إيجابيات القرض المضمون - حد كبير للقرض النقدي وأسعار فائدة أقل ، لكنك تحتاج إلى تقييم جميع المخاطر.

هل هناك فوائد للمؤسسات؟

ميزة القرض للمؤسسة هي القدرة على توسيع مجال نشاطها. بالنسبة لبعض المنظمات ، تعمل هذه الأداة المصرفية بشكل عام كبداية للعمل. بالإضافة إلى ذلك ، هناك مجموعة متنوعة من شروط الإقراض للمؤسسات.

ماذا يعني الإقراض

إعادة التمويل (على الإقراض) هو الحصول على قرض جديد من أجل سداد القرض السابق في بنك آخر بشروط أخرى أكثر ملاءمة. بمعنى آخر هذا قرض جديد لسداد القرض القديم

إيجابيات وسلبيات إعادة تمويل القرض

مزايا إعادة الإقراض كالتالي:

1. تقليل الأقساط الشهرية.
2. تغيير العملة التي يتم بها سداد المدفوعات.
3. الجمع بين القروض من البنوك المختلفة في واحد
4. معدلات فائدة أقل.
5. رفع الرهن عن العهد

عيوب إعادة التمويل:

1. نفقات إضافية ، لا معنى للعملية.
2. يمكنك دمج 5 أرصدة كحد أقصى في واحد.
3. الحصول على إذن من البنك المقرض.

عيوب الائتمان

أهم عيوب القروض ما يلي:

• ارتفاع معدلات الفائدة على القروض ، وهو العيب الرئيسي للائتمان الاستهلاكي. شريطة أن تكون أداة القرض المصرفي هذه من أكثر الأدوات شيوعًا ، لأن الائتمان الاستهلاكي له مزايا أيضًا.

من خلال تقديم القروض للعملاء في إطار نظام مبسط للإقراض ومعالجة الطلبات ، يواجه البنك مخاطر كبيرة تتمثل في عدم سداد الأموال. في هذه الحالات ، لا يكون لدى البنوك الوقت الكافي للتحقق من جميع المستندات اللازمة وملاءة المقترض ، ونظرًا لأن أحد أهداف البنوك هو جذب أكبر عدد ممكن من العملاء ، تضطر البنوك إلى تعويض الخسائر المحتملة بطريقة تجعلها تستفيد مسبقًا من معدلات الفائدة المرتفعة على القروض. يتم احتساب الفائدة وفقًا للمبادئ العامة - فكلما طالت فترة سداد القرض وزاد مبلغه ، زاد المبلغ الذي يتعين على المقترض دفعه كفائدة ، وكلما زادت المدفوعات الزائدة إذا قارنت المبلغ بالمبلغ الأصلي ، أي ليست ميزة واضحة للقرض.

في الآونة الأخيرة ، بدأت البنوك في تقديم ما يسمى بالقروض والسلف بدون فوائد لعملائها ، وهي حيلة تسويقية فعالة للغاية. في مثل هذه الحالات ، ينجذب المقترض إلى العروض الترويجية الرائعة ، لكنه ينسى أنه لا يوجد أي بنك يعمل على حساب رفاهه المالي. عادة في هذه الحالات ، يتم إخفاء العديد من العمولات لإصدار القرض وخدمته على أنها المبلغ الأساسي لهذه القروض ، لذلك لا يخسر البنك أي شيء هنا ، علاوة على ذلك ، فإنه يكسب المنفعة الضرورية ، حتى لو كانت ضئيلة.

• أثناء إجراء معالجة القرض ، لا يؤخذ في الاعتبار سوى الدخل الرسمي للعميل. إذا أصدر البنك قرضًا فقط إذا كان المقترض لديه شهادة دخل ، فهذا أيضًا يعد عيبًا كبيرًا في الإقراض ، حيث لا يمكن لكل شخص اليوم التباهي بالحصول على راتب "أبيض". لا تتاح للمقترض الفرصة لتأكيد أنواع أخرى من الأرباح ، وفي هذه الحالات غالبًا ما يُحرم من الحصول على قرض. أو يمكن أن يحصل على قرض ولكن مبلغهسيكون صغيرا جدا
• القيود المتعلقة بمحل الإقامة والعمر. غالبًا ما تكون هناك حالات تحدد فيها البنوك الحدود العمرية للمقترضين. وبالتالي ، لا يُمنح صغار السن ولا كبار السن الفضل. بالإضافة إلى ذلك ، هناك متطلبات معينة تتعلق بجنسية المقترض ومكان إقامته.
• مسؤولية عالية ، والتي لا تتعلق فقط بالالتزامات المادية للبنك. يكمن عيب الإقراض هذا في حقيقة أنه إذا خالف المقترض شروط اتفاقية القرض ، فقد يؤثر ذلك سلبًا على تاريخه الائتماني ، مما يعقد في المستقبل بشكل كبير أو حتى يجعل من المستحيل على هذا المقترض الحصول على قرض من هذا أو أي بنك آخر. ومع ذلك ، يحدث أحيانًا أن تجبر الصعوبات المالية المؤقتة المقترض على تأخير سداد القرض لمدة شهر أو أكثر ، وهذا بالفعل سبب يدفع البنك إلى ملاحظة إعساره ووضعه في الاعتبار في المستقبل.



• رسوم وعمولات متعددة. عند الإقراض ، تحاول العديد من البنوك تعويض تكاليف تقديم المشورة للعملاء ، بالإضافة إلى الأعمال الأخرى لموظفيها المتعلقة بالإقراض. لذلك هناك العديد من العمولات والرسوم الإضافية التي تزيد من حجم التزامات الفوائد للمقترض. وفقًا للقانون ، تلتزم البنوك بتزويد المقترض بجميع المعلومات اللازمة حول شروط القرض ، وكذلك جميع العمولات والرسوم الإضافية المطبقة. هذا شرط أساسي للإقراضكيف يجب أن يكون لدى المقترض فكرة عن المدفوعات المالية التي يجب أن يكون جاهزًا لها وما إذا كانت تتوافق مع قدراته.

• عامل نفسي. إذا كان الائتمان يؤدب بعض الناس ، فإن وجوده يعمل في الاتجاه المعاكس للآخرين. يعرف الكثير من الناس كيفية تخطيط نفقاتهم ، والبعض الآخر لا يعرف ذلك. غالبًا ما يحدث أن يشتري المقترض منتجًا معينًا بأموال ائتمانية ، ولكن بمرور الوقت ، تختفي متعة الشراء ، وقد يصبح المنتج غير قابل للاستخدام ، أو يتم فقده ، وما إلى ذلك. ومع ذلك ، تظل التزامات الائتمان وتظل مسؤولية المقترض عن هذه الالتزامات. ليس كل شخص قادرًا على إدراك هذه المسؤولية والتحديد المسبق لقدرته على سداد القرض مقدمًا. بمرور الوقت ، يقترض هؤلاء الأشخاص مرارًا وتكرارًا ، ويجدون أنفسهم في "فجوة ديون" ، مع كل العواقب المترتبة على ذلك ، في شكل محاكم وجامعين.

  

رافعة مالية

يجب أخذ قرض فقط في الحالات التي تحتاج فيها إلى شراء بعض العناصر باهظة الثمن ، ولكن في نفس الوقت الضرورية للحياة - المركبات ، والأجهزة المنزلية ، والأثاث ، أو مواد البناء لإصلاح المسكن. في مثل هذه الحالات ، يُنصح بالحصول على قرض لفترة قصيرة ، حوالي 2-3 سنوات ، من أجل سداده في أسرع وقت ممكن وبالتالي إنهاء التزاماتك المادية. لا يوصى بتحمل المسؤولية الائتمانية في حالة وجود أنواع مختلفة من "القوة القاهرة" ، على سبيل المثال ، قرض لدفع تكاليف العلاج أو الإجازة ،لأنه في هذه الحالات هناك مخاطرة عالية للغاية لعدم التغلب على مثل هذه المسؤولية.

من العملي جدًا الحصول على قرض من أجل شراء منزل ، لأن هناك قروض عقارية خاصة في البنوك يمكنها أخذ المبلغ اللازم من المال بأسعار فائدة منخفضة.

بالنسبة لأولئك الذين قرروا بدء أعمالهم التجارية الخاصة

هناك مخاطر كبيرة تتمثل في عدم سداد القرض في الحالات التي يتم فيها أخذ القرض من المقترضين لتطوير أعمالهم الخاصة. مثل هذا القرض يجب أن يدفع عن نفسه في غضون ستة أشهر ، ولكن إذا لم يحدث هذا ، فإن الشخص في حيرة. تنمو المطلوبات المالية وتتراكم ، وإذا لم يولد العمل الدخل اللازم ، تزداد المخاطر بشكل أكبر.

لا تتأثر بالتسوق

يجب عدم تحمل الالتزامات الائتمانية مباشرة في المتاجر ، في حالة شراء سلع معينة. تنطوي هذه القروض الصريحة على مخاطر عالية للغاية بالنسبة للبنوك ، وبالتالي ، على أي حال ، تعوض البنوك عن التكاليف التي تكبدتها من خلال زيادة الفائدة على القروض. سيكون الدفع الزائد للبضائع في هذه الحالات مرتفعًا بشكل غير عادي. عند شراء البضائع في المتاجر ، يكون استخدام بطاقات الائتمان أكثر ربحية. في معظم الحالات ، مع نظام الائتمان هذا ، يتم تحصيل عمولة لمرة واحدة عند الشراء ، والتي تمثل حوالي 20٪ من التكلفة الإجمالية للسلع المشتراة. ومع ذلك ، عند إعادة البضائع إلى المتجر ، عادةً لا يتم إرجاع هذه العمولة ، حيث يتم اعتبارها بمثابة دفع مقابل خدمات إعداد اتفاقية قرض.

بالاستنتاج

مهما كان موقفك تجاه القروض ، من المهم أن تتذكر شيئًا واحدًا مهمًا للغاية. تحت أي ظرف من الظروف ، عليك أن تقرأ بعناية العقد الذي تبرمه مع مؤسسة مالية. خلاف ذلك ، قد لا تكون العواقب هي الأكثر وردية وتطغى على فرحتك من الأموال التي يتم تلقيها بسرعة.