أشكال ضمان القرض: أنواع ومتطلبات البنوك وطرق التحقق

2024 مؤلف: Howard Calhoun | [email protected]. آخر تعديل: 2023-12-17 10:18

قد لا يعرف الشخص الذي يأخذ قرضًا أن هناك عدة أشكال من ضمان القرض. هذه فجوة خطيرة في التعليم ، لأن مثل هذه المعلومات ضرورية على الأقل من أجل الموازنة بشكل صحيح بين الإيجابيات والسلبيات. حتى تتعلم التفكير قبل الحصول على قرض ، سنخبرك بكل شيء بالتفصيل

التعريف

ما هو شكل ضمان القرض؟ لا أعلم؟ ما هو الدعم المباشر؟ لا أعرف أيضًا؟ فأنت بالتأكيد بحاجة لقراءة مقالتنا

إذن ، الضمان هو نوع من الضمانات التي يمكن سحبها من المالك ، وبيعها لاحقًا من خلال مزاد مفتوح. كل هذه الإجراءات تتم إذا فشل المقترض في الوفاء بالتزاماته ، أي سداد القرض.

إذا نظرت إلى تشريعات بلدنا ، فستجد أنه لا يمكن إصدار القرض إلا بموجب أشكال معينة من ضمان القرض. تم ذلك بحيث كان للمقرض أيضاضمانات ، لأنه يجب أن يعلم أنه حتى لو لم يدفع المقترض شيئًا فلن يضيع المال.

عادة ، قد تكون هناك حاجة إلى ضمانات القرض إذا كان الشخص يريد اقتراض مبلغ كبير. للتأكد من أن العميل لديه الأموال ، وأن إصدار القرض لن يتحول إلى خسارة للبنك ، يتم توقيع اتفاقية بين الطرفين. هذا الأخير يخول البنك استخدام الضمان لمصلحته الخاصة.

أنواع الضمانات

إذن ، ما هي أشكال ضمان القرض؟ لتقليل جميع المخاطر المحتملة ، تطلب مؤسسات الائتمان ، قبل إصدار القرض ، من مقدم الطلب تأكيد الملاءة. وذلك لأن البنك يحتاج إلى ضمانات بإعادة الأموال إليه.

ما الذي يمكن أن يكون ضمانًا؟

1. ضمان.
2. الكفالة.
3. التنازل عن المطالبات.
4. أشكال أخرى.

على الأرجح ، لم تشرح القائمة كثيرًا. لملء الفجوات ، سننظر في كل شكل من أشكال ضمان القرض على حدة.

الكفالة

التعهد هو الأسلوب الأمني الأكثر شيوعًا. يتذكر المقترض على الفور جميع التزاماته تجاه المؤسسة المصرفية. هل يستيقظ الضمير؟ لا ، بل الإدراك أنه في حالة عدم الامتثال ، فقد يفقد بعض الممتلكات.

ينقسم هذا النوع من ضمان سداد القرض إلى فئتين:

1. تعهد بحقوق الملكية.
2. التعهد بقيم الممتلكات.

في الحالة الأولى ، نحن نتحدث عن كل أنواع الحقوقالمدين ، على سبيل المثال ، يمكن أن تكون حقوق النشر أو حقوق العميل بموجب العقد أو حقوق المستأجر. يبدو الأمر سهلاً ، لكن هناك بعض الفروق الدقيقة. على سبيل المثال ، لا يمكن رهن حقوق الطبع والنشر إلا إذا لم تحقق أرباحًا أو فوائد.

الفئة الثانية وتتميز بالكماليات والتحف والأشياء الثمينة والعقارات أو الودائع. اتضح أنه في حالة عدم وفاء المقترض بالتزاماته ، يحق للمقرض الحصول على قيمة الممتلكات التي يمكن بيعها في المزاد. ثم سيتم استخدام الأموال بعد البيع لسداد الديون ولن يتكبد البنك خسائر. عادة ، يتم اختيار الضمانات العقارية كشكل من أشكال الضمان لسداد القرض.

أي أن المقترض يدرك أنه في هذه الحالة سيأخذ شقته ويطرحها للبيع بالمزاد. هذه اللحظة يجب أن تحفز المتخلف عن السداد ، وتوضح للبنك أن الشخص جاد بشأن القرض.

أود أن أضيف أنه عادةً ما يختار كل من البنوك وعملائها شيئًا ماديًا كضمان. هذا بسبب احتمال البيع ، لأن بيع بعض العناصر أو القيمة أسهل بكثير من بيع الحقوق.

أين يتم الاحتفاظ بالإيداع؟

قد يظل هذا النوع من الضمانات للقروض المصرفية ، مثل الضمان ، في عهدة العميل ، أو قد ينتقل إلى البنك. يعتمد هذا السؤال على عدة عوامل. أولا ، حجم القرض. كلما زادت الكمية ، كلما كان البنك أكثر هدوءًا إذا كان الشيء الثمين معه. ثانياً: سياسة التنظيم المصرفي

لكن حتى لو حدث أن الشيء يبقى مع صاحبه ، فالحرية في استخدامهستكون محدودة. على سبيل المثال ، لم يعد من الممكن التبرع بالقيمة أو بيعها حتى يتم سداد القرض بالكامل.

حقوق الدائن

بما أن الضمان هو شكل شائع من الضمانات للقروض المصرفية ، فقد تم تبني القوانين المناسبة. على سبيل المثال ، قد يقوم المُقرض من وقت لآخر بالتحقق من وجود القيمة التي تُركت كضمان أو مراقبة حالتها. في حالة تلف الضمان أو فقده ، يحق للمؤسسة المصرفية مطالبة المقترض بسداد القرض بسرعة. سيناريو آخر هو استبدال الضمان بآخر بنفس التكلفة.

الضمان هو الشكل الرئيسي للضمانات للقرض ، مما يعني أنه يجب أن يفي بمتطلبات معينة. ما هي هذه المتطلبات؟

1. يجب أن تكون القيمة مملوكة للمقترض. لا يسمح لأصحاب غير المدين. لا يمكن تأكيد الملكية الفردية إلا بمساعدة المستندات ، ولن يصدق أحد كلمة واحدة.
2. يتم تقدير العنصر بمبلغ معين ، وهو ما تؤكده المستندات ذات الصلة.
3. لا تظهر القيمة كضمان للقروض الأخرى للمالك.
4. يجب أن يكون العنصر مطلوبًا ، إذا كان يجب بيعه فجأة. في أغلب الأحيان ، تقدم البنوك هذا الشرط باعتباره أمرًا ضروريًا ، لأنهم مهتمون بالبيع السريع.

ضمان

من بين الأشكال الرئيسية للضمانات للحصول على قرض هو الضمان. ما هذا؟ هذا هو اسم التزام مكتوب لطرف ثالث لسداد دين ، إذا كان من أحد المشاركين في اتفاقية قرضليس من الممكن الحصول على قرض. ومن المثير للاهتمام أن طريقة الأمان هذه لا تستخدم فقط من قبل الأفراد ، ولكن أيضًا من قبل المنظمات والشركات.

شكل الضمان بحيث تكون الصفقة بين ثلاثة أطراف. علاوة على ذلك ، يجب أن يدرك الطرف الثالث أنه في أي حالة غير سارة ، ستقع عليه جميع الالتزامات. الضامن ملزم أيضًا بتغطية جزء من مدفوعات المقترض أو كلها والتحكم في عملية سداد الديون بالكامل.

يؤكد الطرف الثالث التزاماته كتابة بالإضافة إلى اتفاقية القرض القياسية. إذا كنت بحاجة إلى إجراء أي تغييرات على المستند ، فستحتاج المؤسسة المصرفية أولاً إلى إخطار الضامن والحصول على موافقته. إذا لم يتم اتباع هذا الأمر ، فإن جميع التغييرات في العقد ستكون غير صالحة.

إنهاء الضمان

الضمان كشكل من أشكال ضمان سداد قرض بنكي يعتبر مغلقًا في الحالات التالية:

1. انتهت الاتفاقية.
2. تم إجراء تغييرات على نص العقد ولكن لم يتم إخطار الضامن ولم يطلب أحد موافقته.
3. استلمت المؤسسة المصرفية جميع الأموال بالكامل وليس لديها أي مطالبات.
4. تم تحويل الدين إلى شخص آخر. ومن الشروط الهامة لذلك عدم وجود معلومات الضامن وعدم موافقته على مثل هذه التغييرات.

ضمان بنكي

شكل آخر من أشكال ضمان الائتمان. جوهرها هو تنفيذ بعنايةجميع شروط اتفاقية القرض مع هيكل الائتمان. في هذه الحالة ، الضامن هو المؤسسات المالية ، وهي هياكل مختلفة تقدم خدمات التأمين. هذه النقطة منصوص عليها في القانون المدني لبلدنا في المادة 368.

ببساطة ، الضمان هو صفقة أحادية الاتجاه ، يقوم بموجبها الضامن بتقديم بيانات مكتوبة إلى مؤسسة الائتمان.

يجب على الضامن الإشارة إلى استعداده لسداد رصيد الدين مقدمًا إذا لم يستطع المقترض القيام بذلك لأي سبب من الأسباب.

تصنيف الضمانات

الضمان هو شكل حديث من أشكال الأمن الائتماني ، ومثل أي شكل حديث له تصنيف.

يتم تصنيفها وفقًا لمعايير معينة:

1. غير مؤمن ومضمون. يتضمن الخيار الثاني التزامًا مكتوبًا بسيطًا ، والذي يشير إلى ضمان سداد الدين إذا كان المقترض غير قادر على الوفاء بالتزاماته لسبب ما. في حالة الخيار الثاني ، نتحدث عن ضمانات للحصول على قرض بممتلكات معينة. في هذه الحالة ، شرط البنك هو معادلة القرض والضمانة.
2. غير محدود ومحدود. غير محدودة هي تلك الحالات التي يكون فيها الضامن ملزماً بتغطية كامل مبلغ الدين. وتشمل الأخيرة تأثير الضمان على جزء من الدين. بالمناسبة يتم حل المشكلة في مرحلة توقيع العقد
3. تعاونية. نحن نتحدث عن التزامات الديون من قبل الشركة الرئيسية فيما يتعلق بفروعها وأقسامها.
4. شخصي. عندما يتم تقديم الضمانات من قبل الأفراد أو الجماعات
5. دولة. نحن نتحدث عن التزامات الحكومة بتقديم قروض للشركات أو المجتمعات أو المنظمات المجتمعية.

سياسة الضمان

الضمان هو شكل من أشكال الضمان لسداد القرض ، مما يعني أن هناك قواعد معينة عند إصداره. ينظمها القانون ولا يجوز انتهاكها. الشيء الرئيسي الذي ينعكس في القانون هو أن الضمان يبدأ في العمل لحظة توقيع العقد. لكن هذه القاعدة لا تسري إلا إذا حصل الضامن على مكافأة مقابل الدعم المقدم.

إن تحليل أشكال الضمان للقروض الصادرة عن البنوك التجارية والدولة يسمح لك بإبراز مواقف معينة عند إلغاء المعاملة. هم كالتالي:

1. انتهى الضمان ولم يجدد الطرفان تعاونهما.
2. قام المقترض بإغلاق جميع الديون لهيكل الائتمان. المهم ألا يكون للأخير أي مطالبات بخصوص إرجاع المبلغ.
3. رفضت مؤسسة الائتمان تقديم ضمانات إضافية للقرض.

الامتياز

شكل آخر من أشكال ضمان سداد القرض في الظروف الحديثة هو الامتياز. لمزيد من الراحة ، يسمى هذا النموذج بالتنازل. ما هذا؟ هذه اتفاقية موثقة يقدم بموجبها المقترض متطلباته إلى المؤسسة المصرفية لتأكيد أمان عودة الأموال.

وفقًا للوثيقة ، اتضح أنه لا يمكن للبنك استخدام الأموال إلا من أجلسداد الديون. إذا تجاوز المبلغ المستلم التزامات القرض ، يكون البنك ملزمًا بإعادة الفرق إلى المقترض. هناك نوعان من الامتياز:

1. مفتوح. وفقًا لهذا النموذج ، يجب إخطار المدين بالتنازل عن المطالبات. أي أن المقترض يسدد الدين للبنك وليس للمقترض.
2. هادئ. لا يعلم المدين أن المطالبات قد تم التنازل عنها. يدفع المبالغ إلى المحيل ، ويقوم الأخير بالفعل بتحويل الأموال إلى المؤسسة المصرفية. هذه الطريقة هي الأكثر فائدة للمقترض ، لأنه بفضلها لا يمكنك إفساد سمعتك.

طرق لضمان سداد القرض

يسعى أي بنك إلى تقليل مخاطره الخاصة ، ولهذا فهو يطور أدوات معينة لا تساعد فقط في السيطرة على المقترض ، بل تؤثر عليه أيضًا. عادةً ما تكون هذه الأدوات بمثابة أسرار تجارية ، ولكن لا تزال هناك بعض القواعد التي تستخدمها المؤسسات المصرفية غالبًا.

1. إصدار قروض للعملاء المنتظمين. إذا حصل شخص عشوائي على قرض ، فسيكون مبلغًا صغيرًا جدًا.
2. تحديد شروط القرض. كلما كانت مدة القرض أقصر ، زادت سرعة استرداد البنك لأمواله. وبالتالي ، فإن مخاطر البنك ضئيلة في الوضع الحالي.
3. التقييم السلبي للملاءة المالية. ماهي النقطة؟ أولاً ، يُمنح الشخص قروضًا صغيرة ، وبعد ذلك يزداد مبلغ القرض المحتمل بشكل افتراضي.
4. إذا اختار العميل الضمانات ، يختار البنك بعناية القيم المعروضة. كقاعدة عامة ، العناصر التي بها عيوب أو سيولة منخفضة أو قلة الطلب ، لا يوجد لدى البنكيستغرق
5. كلما زادت القروض ، زاد الأمن. هذه مهمة المُقرض ، لأنه في هذه الحالة فقط يمكننا التحدث عن المخاطر الصغيرة.

أشكال غير تقليدية

ما هي الأشكال غير التقليدية لأمن القرض التي تعرفها؟ لا نراهن على شيء. سنخبرك ببعض.

شكل غير معتاد قليلاً من الضمان هو الإيداع. إذا كان لدى الشخص وديعة تتجاوز مبلغ القرض ، فيمكن أن تكون بمثابة ضمان. الإضافة الأكبر ستكون أن الإيداع في مؤسسة مصرفية ، حيث يريد العميل الحصول على قرض.

من الحماقة أن يرفض البنك مثل هذا الخيار ، لأنه في هذه الحالة يمكن شطب رصيد الدين من حساب الوديعة. يمكن أيضًا خصم المدفوعات الإلزامية من الأخير إذا لم يكن هناك أموال في الحساب الجاري.

كما أنها مريحة للغاية بالنسبة للمقترض ، لأن الوديعة تؤكد الملاءة. ولكن هناك أيضًا ناقص - لن يتمكن العميل من التصرف بحرية في الأموال الموجودة في الحساب أو إغلاق الوديعة في وقت مبكر.

المصادرة فقط للوهلة الأولى لا تنطبق على شكل ضمان القرض. في الواقع ، كل شيء أبسط بكثير وممكن. الغرامة هي المبلغ الذي سيتعين على المدين دفعه إذا تخلف عن السداد. يمكن أن يكون في شكل عقوبة أو غرامة. لكن هذا لا يعني أنه يمكن تطبيق نوع واحد فقط من العقوبة خلال مدة اتفاقية القرض. يسمح القانون باستخدام خيارات مختلفة في فترات مختلفة.

يمكن القول أن العقوبة لا تنطبق بشكل كامل على أشكال الأمن. لكنها غريبةالدفع مقابل الوقت الذي لم تحصل فيه المؤسسة المصرفية على الفوائد ، وبالتالي الدخل.

لهذا السبب ، يمكننا أن نستنتج أن العقوبة ليست شكلاً من أشكال ضمان القرض ، لكنها مناسبة تمامًا للقروض الصغيرة. سيتطلب أي بنك للحصول على قرض جاد ضمانات أكثر أهمية.

التحقق من الضمانات

تعاملنا مع أشكال الضمانات لعودة القروض المصدرة ، لكننا لم نتحدث بعد عن كيفية فحص الضمانات. نعتقد أن الوقت قد حان

لذا ، تم تطوير نموذج حساب الشيكات من قبل البنك الوطني ، مع الأخذ بعين الاعتبار مقترحات البنوك التجارية.

يتم التحقق من ضمان القروض في هذا النموذج من قبل المقترضين من جميع الأشكال ، بما في ذلك الهياكل التجارية. هناك اختلافات طفيفة ، على سبيل المثال ، في الأخير ، يتم شغل الوظائف المسؤولة عن طبيعة النشاط وهيكل الميزانية العمومية فقط.

إذا كان هناك نقص في الضمانات ، يتم استردادها على الفور. علاوة على ذلك ، يستمر الإقراض ، لكن إبرام اتفاقيات جديدة موضع تساؤل.

البنوك التجارية ملزمة بفرض متطلبات أكثر صرامة ، لأنها ملزمة بدعم تلك الشركات التي طورت برامج فعالة للتغلب على الأزمة ، أو إعادة تصنيف أو إعادة توجيه الإنتاج لإنتاج السلع الضرورية.

عند التدقيق ، يجب إثبات أن المصادر الرئيسية لتكوين رأس المال العامل هي أرباح المنظمات والمؤسسات أو الأموال من بيع الأوراق المالية.

بالإضافة إلى ذلك ، يجب على البنك التفكير في الحد من المخاطرعدم سداد الدين ، مما يعني إصدار قروض بعناية للوكالات الاقتصادية التي فتحت حسابًا جاريًا في بنك آخر. عند إبرام اتفاق ، من الضروري تحديد طريقة سداد ليس فقط الدين ، ولكن أيضًا الفائدة.

تعتبر الطريقة التالية الأكثر ربحية: يقوم المقترض بتحويل وسيلة الدفع خلال فترة زمنية معينة باستخدام أمر الدفع. إذا لم يسدد المقترض الديون لسبب ما ، يحق للبنك أن يلجأ إلى المحكمة في اليوم التالي (بعد انتهاء تاريخ السداد).

التزامات وحقوق المرتهن

دعونا نتحدث عن هذا الموضوع الجاد إلى حد ما. لاجل ماذا؟ نعم ، لأنه حتى بعد فك شفرة مصطلح الكفالة ، لا يدرك كل شخص حقوقه ، بل وأكثر من ذلك التزاماته.

إذن ما الذي يمكن أن يفعله المرتهن:

1. قيمة خاصة. نحن نتحدث عن قرض عقاري او قرض سيارة
2. استخدم العهد. مرة أخرى نتحدث عن سيارة أو عقار
3. يحتفظ المقترض بالملكية.

ما هو المطلوب من المقترض أن يفعل؟

1. توفير التخزين اللازم.
2. تأمين القيمة بأموالك الخاصة. ونتحدث مرة أخرى عن سيارة أو شقة
3. نقل الملكية المرهونة
4. استعادة الممتلكات إذا استحوذ عليها طرف ثالث بشكل غير قانوني.
5. تحقق من سلامة وتوافر القيمة
6. طلب إعادة الممتلكات إذا تم تنفيذ الالتزام بشكل صحيح.
7. اطلب ارجاع المبلغ المتبقي بعد سداد القرض عندما تبيع المؤسسة البنكية الصنف

المخاطر والتأمينقروض

ما هي مخاطر الائتمان؟ حقيقة أن البنك سيتكبد خسائر بسبب التأخر في سداد القرض من قبل المقترض أو أن الأخير سيرفض تمامًا الالتزامات.

لا تعتبر عمليات الإقراض الأكثر ربحية فحسب ، بل الأكثر خطورة أيضًا. إذا لم تتم إعادة عدة قروض كبيرة إلى البنك في نفس الوقت ، فقد يفلس. علاوة على ذلك ، لا يهدد الإفلاس المنظمة نفسها فحسب ، بل يهدد أيضًا جميع الأفراد والمؤسسات والبنوك الأخرى ذات الصلة.

ما هي مستويات مخاطر الائتمان؟

1. المخاطر باتفاق منفصل. إذا لم يفي المقترض بالتزاماته بموجب اتفاقية القرض
2. مخاطر المحفظة. المخاطر بموجب جميع اتفاقيات محفظة القروض.

ما هو مقدار مخاطر الائتمان؟ هذا هو المبلغ الذي يضيع عند تأخر السداد أو عدم سداد الدين.

هناك أيضًا شيء مثل الخسارة القصوى المحتملة. في هذه الحالة نتحدث عن كامل مبلغ الدين الذي لم يدفعه العميل

من المهم أن نفهم أن المدفوعات المتأخرة ليست خسائر مباشرة ، لكنها تعتبر خسائر غير مباشرة ، وهي تكاليف أو خسارة فوائد

الخلاصة

كما ترى ، يحتوي موضوع ضمانات القرض على عدد غير قليل من الفروق الدقيقة. عليك أن تعرفهم جميعًا لكي تفهم بوضوح ما الذي تنوي القيام به.

إذا أخذت الكثير من القروض بدون تفكير ، ثم لا تعرف كيف تسددها ، فإن هذا التكتيك سينتهي بشكل سيء للغاية. لن تترك مفلسًا فحسب ، بل ستفقد أيضًا بعض الممتلكات والمكاسبسمعة سيئة بين المؤسسات المصرفية. ربما تأتي اللحظة التي يكون فيها من الضروري أخذ قرض ، لكن هذا لن ينجح بسبب مشاكل في الماضي.

حتى الآن ، تم تمرير مشروع قانون يمنع أي شخص من الحصول على قروض لأكثر من نصف الراتب الشهري. وهذا صحيح حقًا ، لأنه بخلاف ذلك لن يكون لدى الناس ما يعيشون عليه وسداد ديونهم.

هل قابلت مثل هذه العائلات حيث على الناس ديون والتزامات ضخمة ، بينما لا يوجد شيء لشراء حتى علبة من الحليب؟ إذا كان الأمر كذلك ، فكر مليًا قبل الحصول على قرض. أنت لا تريد أن تعيش هكذا ، أليس كذلك؟ يجب فحص كل ما يتعلق بالتمويل عدة مرات ، بما في ذلك فرصك في الدفع.

احسب إمكانياتك بشكل صحيح ، سواء المالية أو الأخلاقية ، ولا تدفع نفسك في زاوية ديون ضخمة ، وعندها سيكون كل شيء على ما يرام.