طرق سداد القرض: الأنواع ، التعريف ، طرق سداد القرض وحسابات سداد القرض

2024 مؤلف: Howard Calhoun | [email protected]. آخر تعديل: 2023-12-17 10:18

يتم توثيق تقديم قرض في أحد البنوك - إعداد اتفاقية. يشير إلى مبلغ القرض ، والفترة التي يجب خلالها سداد الدين ، وكذلك جدول السداد.

طرق سداد القرض غير محددة في العقد. لذلك ، يمكن للعميل اختيار الخيار الأنسب لنفسه ، ولكن دون انتهاك شروط الاتفاقية مع البنك. بالإضافة إلى ذلك ، يمكن للمؤسسة المالية أن تقدم لعملائها طرقًا مختلفة لإصدار القرض وسداده.

أنواع الديون

يجب أن يقال عنهم بضع كلمات. يسمح البنك للعميل باختيار طريقة سداد القرض البنكي بنفسه بشروط مناسبة.

يمكن سداد الأموال المقترضة:

1. في طريقة الأقساط. أي بإعادة جسد الدين والفائدة عليه بأجزاء متساوية طوال الفترة بأكملهاالإقراض.
2. بطريقة متمايزة. أي مع انخفاض تدريجي في مبلغ القرض. في هذه الحالة ، ستكون كل دفعة لاحقة أقل من السابقة.

مدفوعات المعاش

عند اختيار هذا الخيار لسداد الديون ، سيتعين على العميل دفع مبالغ متساوية كل شهر. لن يتغيروا حتى نهاية العقد.

إذا قام المقترض بإعادة الأموال بطريقة المعاش السنوي لسداد القرض ، فسيتم إيداع الأموال بنفس التردد - في تاريخ معين من كل شهر ، ويكون مبلغ السداد ثابتًا ولا ينقص حتى نهاية الفترة المحددة

لكن يبدو أن المبالغ هي نفسها فقط ، ومع ذلك ، فإن الاختلاف في مكونها الهيكلي هو. يتغير على مدار العام ، لذلك ستكون الدفعة الأولى والأخيرة مختلفة.

مثال على دفع الأقساط

أخذ العميل قرضًا عقاريًا لمدة 15 عامًا ، وكان المبلغ 3 ملايين روبل ، وسعر الفائدة السنوي هو 10. وفقًا لحسابات البنك ، يجب على العميل سداد 32.238 روبل شهريًا. سيبقى المبلغ كما هو ، لكن الهيكل سيكون مختلفًا.

الدين الرئيسي للبنك يسمى "هيئة القرض". عندما يقوم المقترض بدفع الدفعة الأولى ، سيذهب حوالي 8000 روبل لسداد هيئة القرض ، ويخضع المبلغ المتبقي للفائدة. وهم لا يقللون من أصل الدين على القرض

للأشهر الستة الأولى ، يقوم العميل بدفع القرض ، موجهًا إلى مدفوعات الفائدة. لكن بعد ستة أشهر ، سيبدأ المال في التدفق لسداد الدين الأساسي.

ميزةأن يدفع العميل الفائدة أولاً. فقط بعد مرور بعض الوقت يسدد "هيئة القرض". تدريجيًا ، تنخفض مدفوعات الفائدة ، ويزداد الدين الرئيسي. لذلك هناك تغيير في هيكل القرض ، ولكن مبلغ السداد ، في نفس الوقت ، يظل ثابتًا. لا يكون العميل دائمًا على علم بهذه التغييرات في الديون. بالنسبة له ، كقاعدة عامة ، فإن ثبات مبلغ الدفع مهم.

إذا كان المقترض يودع الأموال باستمرار في حساب مصرفي لعدة سنوات ، ونتيجة لذلك ، انخفض مبلغ الدين بشكل طفيف ، وهذا يعني أنه طوال الوقت قام بسداد مبالغ الفائدة ، وليس المبلغ الأساسي.

للانتقال بسرعة إلى سداد الدين الرئيسي ، يمكنك استخدام طريقة السداد المبكر للقرض. لكنها غير مناسبة لكل مدين

في نفس الوقت ، ليس من الضروري إغلاق العقد بالكامل من أجل التوفير في سداد القرض. يلاحظ المتخصصون أنه يكفي تقديم مبلغ محتمل أكبر من مبلغ الدفعة الرئيسية ، وإعادة الحساب اللاحقة ستقلل من معدل الفائدة وإجمالي الدفعة.

يجدر إيداع الأموال قبل الموعد المحدد في أقرب وقت ممكن. منذ ذلك الحين ، كلما مر الوقت منذ بداية سداد القرض ، قل السداد المبكر المربح. إذا تم السداد في الجزء الأول من سداد الديون ، فيمكن عندئذٍ تخفيض الفائدة والرسوم الشهرية بشكل كبير. لا يمكن للدفع الزائد المبكر اللاحق أن يجلب مثل هذه المزايا ، نظرًا لحقيقة أنه يتم إرجاع مبلغ كبير من الفائدة.

حساب دفع الأقساط

عند التقدم بطلب للحصول على قرضيتكفل البنك بجميع المدفوعات. ولكن ، إذا أراد العميل التأكد من صحة حساب المدفوعات ، فيمكنه إجراء العمليات الحسابية بشكل مستقل باستخدام الصيغة التالية:

X=S(P + (P / (1 + P) С - 1))

هنا:

X - مبلغ الدفعة التي تتم كل شهر ؛

P - الفائدة (لمدة شهر واحد). لمعرفة ما هو P ، يجب أن تقسم المعدل الأساسي على السنة. بتعبير أدق ، لمدة 12 شهرًا ؛

С - مدة القرض

أثناء الحساب ، إلى الدين الرئيسي (إلى "هيئة القرض") ، تحتاج إلى إضافة فائدة لكامل الفترة ، وقسمة المبلغ على عدد السنوات. الشيء الرئيسي في هذا النوع من القروض هو أنه في أوقات مختلفة سيختلف هيكل القرض ودفعات الفائدة. هذا يسمح للبنك ، على أي حال ، بالاستفادة. حتى لو أراد العميل سداد الدين قبل الموعد المحدد ، سيظل الطرف المُقرض يحصل على دخل جيد.

إيجابيات وسلبيات دفع الأقساط

هذه الطريقة في سداد القرض لها عدد من المزايا:

1. سهولة في حساب المدفوعات ، يمكنك التخطيط مسبقًا لتكلفة سداد الدين الشهري.
2. في حالة انخفاض قيمة العملات الوطنية يتم تخفيض الدفع
3. المبلغ ثابت وغير متغير طوال الفترة.

لكن لكل نظام عيوبه بما في ذلك هذا النظام. وتشمل هذه:

1. مبلغ كبير من المدفوعات الزائدة بسبب الفائدة ومدة العقد. كلما طالت مدة القرض ، زادت ملاحظة المدفوعات الزائدة.
2. يصعب على العميل حساب المبلغ بشكل مستقل وفقًا لنظام الأقساط.
3. سداد مبكريكون القرض مربحًا فقط في النصف الأول من فترة السداد ، لأن الأموال التي يتم إرجاعها من قبل المقترض في البداية تذهب لسداد الفائدة ، ثم إلى جسم القرض.

ما إذا كانت طريقة سداد الديون هذه مناسبة للعميل أم لا ، فالقرار متروك له.

مدفوعات متمايزة

هذه هي الطريقة الثانية لسداد القرض. يتمثل الاختلاف الرئيسي بين هذه الدفعة والأقساط السنوية في التغيير في مبلغ الأقساط الشهرية. كلما طالت مدة سداد المقترض للقرض ، قل المبلغ المدفوع. لكن من حيث التكوين ، لا يختلفان: "هيئة القرض" والفائدة.

مبلغ الدين الأساسي يبقى دون تغيير طوال مدة العقد. لكن الديون التي تحمل فائدة آخذة في الانخفاض. بسبب انخفاض الفائدة ، يتغير مقدار المساهمة أيضًا.

مثال على الدفع المتمايز

شروط القرض هي نفسها كما هو الحال مع طريقة الأقساط السنوية لسداد الديون. بمقارنة هيكل القسط الأول والأخير ، يمكنك أن ترى فرقًا كبيرًا - كان هناك انخفاض في المبلغ.

في الدفعة الأخيرة ، على عكس الأولى ، لا توجد فائدة تقريبًا. سيكون عبء الائتمان الرئيسي في المراحل الأولى من سداد الديون ، ثم يتناقص تدريجياً. هذا هو السبب في أن الطريقة المتمايزة لسداد القرض ليست مناسبة للجميع. ليس كل دافع لديه القدرة على سحب مدفوعات أولية كبيرة.

إذا قارنا طريقتين لسداد الديون مع بعضنا البعض ، يمكننا أن نرى مدى اختلاف المبالغ. بموجب نفس الشروط الأولية للعقد: مبلغ الأقساط للمدفوعات لستكون نهاية العام 5867344 روبل ، ومتباينة - 5262501 روبل. لأنها الطريقة الأكثر فعالية لسداد الفائدة على القرض. الفارق كبير

حساب المدفوعات المتمايزة

حساب هذا النوع من الدفع أسهل بكثير من الأقساط. لإجراء العمليات الحسابية ، من الضروري إضافة المبلغ الأساسي لـ "هيئة قرض" الدين إلى الفائدة المستحقة. ثم يتم قسمة مبلغ القرض على عدد أشهر القرض.

مثال. اقترض المقترض رهنًا عقاريًا بقيمة 3 ملايين روبل ، ولمدة عشر سنوات ، كان المعدل 12 بالمائة.

3،000،000 روبل / 120 شهر=25000 روبل. ستتغير النسبة باستمرار ، لذلك ، عند دفع نصف المبلغ (1500000 روبل) ، يبدو الحساب الإضافي كما يلي: ((150000012 ٪) / 12) / 100=15000 روبل

إيجابيات وسلبيات الدفع المتمايز

مزايا طريقة سداد القرض:

1. يتم تقليل الدفعة الزائدة على القرض بشكل كبير. هذا بسبب أسعار الفائدة المنخفضة طوال فترة القرض بالكامل.
2. حساب السداد سهل
3. يتناقص مبلغ السداد كل شهر ، مما يقلل من عبء الائتمان على المقترض ويسهل من الناحية النفسية تحويل مصاريف الديون.

مع مزايا واضحة ، هناك أيضًا عيوب لمخطط الدفع هذا:

1. لا يمكنك تفعيل الدفع التلقائي ، لأن هناك مبالغ مختلفة من الديون كل شهر.
2. يمكنك إيداع القليل من المال والحصول على تأخير ، لذلك عليك دائمًا الاتصال بالجدول الزمني أو البنك لتوضيح التاليالدفع
3. في البداية مبالغ القرض كبيرة جدا

يتم تحديد النوع الأكثر ملاءمة لسداد القرض من إجمالي مبلغ القرض وشروط السداد. وتجدر الإشارة إلى أنه لا يمكن تغيير الطريقة المختارة إلى طريقة أخرى خلال مدة العقد بالكامل.

طريقة السداد النقدي

من الممكن الدفع نقدًا للحصول على قرض ، لكن هذا غير مريح للغاية ، لأنك بحاجة إلى إيداع الأموال في مكتب الدفع النقدي. للقيام بذلك ، عليك الحضور شخصيًا إلى المكتب الفرعي

يستحق الدفع من خلال أمين الصندوق إذا:

• لم يتبق سوى القليل من الوقت لتسديد الدفعة التالية ؛
• العميل لا يريد دفع رسوم التحويل
• لا يثق المقترض في التحويل الذاتي الصحيح للأموال.

يستخدم الأفراد فقط الطريقة النقدية ، فهي غير ملائمة وغير مقبولة للشركات.

طريقة سداد القرض غير النقدي

إذا كان الشخص يقدر وقته ، فإن أسرع خيار لإجراء الدفع هو الدفع غير النقدي.

أنواع التحويل البنكي:

1. التحويل من بطاقة بلاستيكية إلى حساب بنكي
2. السداد من خلال المحاسبة. عندما يتم إضافة راتب إلى بطاقة الموظف ، يتم خصم مبلغ دفعة القرض تلقائيًا.
3. استخدام المحافظ الإلكترونية والأشرطة المتعددة.
4. التحويل البريدي.

من الممكن إجراء تحويل غير نقدي بسرعة ، ولكن هنا تحويل الأموال إلى الحسابقد يستغرق بعض الوقت. لذلك من الأفضل الاهتمام بهذا مقدمًا

البنوك تمكن عملائها من اختيار ترتيب وطرق سداد القرض. يقرر المقترض بنفسه كيفية الدفع له - الأقساط السنوية أو المدفوعات المتباينة ، أو إيداع النقود في مكتب الدفع النقدي أو إجراء تحويل غير نقدي.

على أي حال ، قبل التقدم بطلب للحصول على قرض ، يجب على العميل أن يقرر مقدمًا السداد الإضافي للديون. وإذا كان قادرًا على تحمل عبء الائتمان الأولي بحجم أكبر ، فإن الأمر يستحق اختيار نظام السداد مع تقليل المدفوعات لتوفير المدفوعات الزائدة.