كيفية الحصول على قرض عقاري مع سوء الائتمان: استشارة قانونية

2024 مؤلف: Howard Calhoun | [email protected]. آخر تعديل: 2023-12-17 10:18

قروض الرهن العقاري هي واحدة من أكثر أنواع القروض المرغوبة في جميع أنحاء العالم. فرصة شراء منزلك على الفور ، وليس بعد سنوات عديدة من التعدي على نفسك حرفيًا في كل شيء ، تجذب المزيد والمزيد من الناس. ومع ذلك ، فإن الحصول على قرض عقاري مع سوء الائتمان يمكن أن يكون مشكلة خطيرة في الطريق إلى حلم امتلاك ركن خاص بك.

ماذا تفعل في مثل هذه الحالة؟ من أين تأتي وصمة عار السمعة المالية وكيف يتم حل المشكلة بالقليل من إراقة الدماء؟ هذه الأسئلة والعديد من الأسئلة الأخرى ذات أهمية كبيرة للقارئ ، الذي واجه مرة واحدة على الأقل رفضًا لقرض عقاري.

ما هو جوهر القرض العقاري

أولاً ، دعنا نتحدث عن ماهية الرهون العقارية وتاريخ الائتمان ، وكيفية ارتباطهما وما إذا كان أحدهما يمكن أن يؤثر على الآخر.

يشير مصطلح "الرهن العقاري" إلى هذا النوع من الإقراض ، عندما يتم شراء السكن بالائتمان ، والذي يصبح تعهدًا بنكيًا حتى السداديُقرض. في الوقت نفسه ، على الرغم من أن المشتري يعتبر مالك الشقة ، إلا أنه لا يمكنه تنفيذ أي إجراءات ذات أهمية قانونية معها. إذا توقف العميل عن دفع الفواتير قبل السداد الكامل للقرض ، فسيتم تضمين الغرامات. في النهاية ، قد يرفع البنك دعوى قضائية على شقة من مقترض مهمل. في هذه الحالة ، يتعرض الشخص لخطر أن يُترك بدون نقود وبدون سكن.

بالإضافة إلى التوقف أو التأخير في سداد القرض ، هناك أسباب أخرى لإنهاء العقد:

• تلف المساكن ، وعدم الامتثال لظروف التشغيل ؛
• نقل المباني لاستخدامها لأطراف ثالثة ؛
• مخالفة لشروط التأمين ؛
• إعادة تخطيط المباني وتغيير الخصائص التقنية للسكن

بالنظر إلى حقيقة أن مثل هذه القروض يتم سدادها لمدة عقدين من الزمن ، فإن البنوك تتحقق بعناية شديدة من أولئك الذين حصلوا على رهن عقاري. إنهم يبذلون قصارى جهدهم للحد من مخاطر التخلف عن سداد الديون. بالنسبة للبنك المتوسط ، يبدو المقترض المثالي كما يلي:

• العمر - حوالي 27-30 سنة. هذا كافٍ للتأكد من أن العميل لم يتقاعد بعد بحلول الوقت الذي تنتهي فيه المدفوعات.
• راتب رسمي مرتفع. إذا كانت أرباحك لا تقل عن ثلاثة أضعاف دفعة الرهن العقاري الشهرية ، فستصبح عميلاً مرغوبًا فيه لأي بنك.
• خبرة عمل رائعة في شركة جيدة ، ويفضل أن تكون في منصب مرموق.
• إن الحالة الزوجية المستقرة ، وكذلك زوجين من الأطفال ، لن تؤدي إلا إلى تقوية مكانتك. بالإضافة إلى ذلك ، من المستحسن أن يعمل الزوج (الزوجة) براتب جيد.

لكن حتىإذا كنت تستوفي كل هذه المعايير وتحتاج إلى قرض عقاري ، يمكن أن يؤدي سوء الائتمان إلى خدعك.

من أين يأتي السجل الائتماني

يجب على كل شخص يرغب في التقدم إلى أحد البنوك بطلب قرض عقاري ، أولاً وقبل كل شيء ، أن يفهم ما يعنيه مفهوم "السجل الائتماني" ، وكيف يتم تشكيله ، وأين يمكن مشاهدته ، وما يؤثر عليه. ثم ، بدلاً من الطرق على عتبات أبواب الأصدقاء والمعارف وهم يهتفون: "ساعدوني في الحصول على قرض عقاري بسجل ائتماني سيء!" - سيتمكن الشخص من التأثير بشكل مستقل على الموقف

قبل اتخاذ قرار بشأن القرض ، يجب على أي مؤسسة مالية التقدم إلى BKI (مكتب الائتمان). يحتوي على معلومات حول كل شخص اقترض المال مرة واحدة على الأقل في حياته. يتم إدخال المعلومات في قواعد البيانات هذه حول القروض التي أصدرها شخص معين ، وما إذا تم سداد المدفوعات بدقة ، وما إذا كان هناك تأخير. إذا كانت هناك انتهاكات للاتفاقية ، فسيظهر أيضًا سجل بهذا في السجل الائتماني.

ما هو "السجل الائتماني السيئ" وما تأثيره

كما فهمت بالفعل ، فإن وجود بقعة في CI هو سبب لرفض الحصول على قرض عقاري. جميع المؤسسات الائتمانية دون استثناء لديها حق الوصول إلى قواعد البيانات. هناك العديد من المعايير التي يتم من خلالها عادة التحقق. على سبيل المثال ، هذه:

1. عدم الامتثال لشروط العقد ، التأخر في السداد ، الرفض الكامل للالتزامات المفترضة.
2. أسباب خارجة عن سيطرة المقترض ، لكنها تؤدي إلى تفاقم CI. قد تكون هذه أخطاء في التفاصيل ، والدفع من خلال أخرىالبنك الذي أخر السداد ، حساب غير صحيح للقسط الأخير ، عوامل أخرى.
3. أنشطة الاحتيال. هناك حالات عندما يقوم المحتالون بإعداد قرض باستخدام مستندات أشخاص آخرين. بالطبع ، لن يعيدوا الأموال. في هذه الحالة ، حتى إذا تم إثبات الإجراءات الجنائية لأطراف ثالثة ، فسوف تتضرر مخابراتك تمامًا.

بالطبع ، في الحالتين الأخيرتين ، يبدو أن العميل ليس هو المسؤول ، لكنه سيحتاج بالتأكيد إلى مساعدة في الرهن العقاري.

كيفية التحقق من سجل الائتمان الخاص بك ولماذا تحتاج إلى القيام بذلك

لتجنب المواقف غير السارة ، من الأفضل الاهتمام بمعرفة CI مسبقًا. والحقيقة هي أن البنك ليس مضطرًا بشكل عام إلى تحفيز رفضه بطريقة أو بأخرى ، ولكن غالبًا ما يشير إليه موظفو المؤسسات المالية. بالإضافة إلى كل العوامل المذكورة أعلاه ، حتى الأحداث الصغيرة يمكن أن تدمرها:

• تأخير صغير (بضعة أيام) على قرض استهلاكي ؛
• السداد المبكر للقرض دون اتفاق مع البنك ؛
• عدم الوفاء بالتزاماتك إذا تصرفت كضامن لقرض قريب أو صديق ؛
• دين 2-3 روبل بسبب خطأ في الحسابات.

لتجنب المتاعب ، اجعل فحص تقرير الائتمان الخاص بك مرة واحدة في السنة على الأقل قاعدة. علاوة على ذلك ، من السهل جدًا القيام بذلك:

1. تحتاج أولاً إلى الاتصال بقسم خاص في بنك روسيا ، يسمى "الكتالوج المركزي لـ CI". هناك حاجة للحصول عليهامعلومات حول مكان قصتك بالضبط.
2. الآن يكفي إرسال طلب إلى BKI محدد والحصول على المعلومات اللازمة. يمكنك القيام بذلك مرة واحدة في السنة مجانًا.

كيفية الحصول على قرض بسمعة مشوهة

مهما كانت المعلومات التي تحصل عليها ، فلا تيأس. تذكر: لا يزال بإمكانك الحصول على قرض عقاري. بالطبع ، لا ينبغي عليك التباهي بسجل ائتماني سيء. لكن الوضع يمكن تصحيحه. كيف؟ هناك عدة طرق:

• تقديم المستندات إلى مؤسسة مالية صغيرة ، حيث قد لا يكون التحقق دقيقًا ؛
• طلب المساعدة للوسطاء ؛
• تقديم المستندات للحصول على قرض عقاري للبنك الذي سبق أن قدم لك قرضًا مرة واحدة ؛
• الحصول على قرض من مطور ؛
• تنفيذ عقد إيجار باستحواذ.

هناك أيضًا طرق لا يجب أن تلجأ إليها. ليس سراً أن هناك منظمات في سوق الخدمات مستعدة لتصحيح المستندات مقابل رسوم. القيام بذلك ، كما تعلم ، أمر غير قانوني. قد تنتهي بعواقب وخيمة

أيضًا في مجال الإقراض المصرفي ، تعتبر ظاهرة مثل الرشوة التجارية شائعة جدًا. هذا يعني أن بعض موظفي المؤسسة المالية مستعدون لغض الطرف عن التاريخ الائتماني السلبي للعميل. بالطبع ، ليس هكذا فحسب ، بل من أجل مكافأة قوية. لا تكتف بهذا. مثل هذه الإجراءات هي أيضا غير قانونية.

هل يمكن إصلاح قصة سيئة

الرهن العقاري ذو التاريخ السيئ هو عمل مزعج للغاية ، لكنه حقيقي تمامًا. إذا وجدت أخطاء في CI ، فيمكنك التقدم بطلب لإجراء تغييرات. في هذه الحالة ، سيتعين عليك إثبات أن المعلومات الواردة في السجل الائتماني غير موثوقة وخاضعة للتصحيح. سيتم مراجعة طلبك. في هذه المرحلة ، تحتاج إلى إعداد المستندات التي تميزك كعميل جدير بالثقة. يمكن أن تكون هذه الأوراق:

• شيكات تؤكد المدفوعات في الوقت المناسب ؛
• بيانات من المؤسسات المالية تظهر عدم وجود قروض مستحقة ؛
• شهادة من الشرطة تفيد بإصدار القرض من قبل محتالين حسب مستنداتك ؛
• مستندات أخرى تثبت براءتك.

وفقًا لنتائج الفحص ، سيتم اتخاذ قرار بإجراء تغييرات على تاريخك الائتماني. إذا تم تقديمك ، ولا توافق على نتائج الشيك ، يمكنك الذهاب إلى المحكمة والدفاع عن حقوقك هناك.

ومع ذلك ، إذا كانت هناك انتهاكات من جانبك وأنت الآن لا تفهم كيفية الحصول على قرض عقاري بسجل ائتماني سيئ ، فيجب عليك القيام بما يلي. خذ قرضًا استهلاكيًا صغيرًا من أي بنك لشراء ، على سبيل المثال ، الأجهزة المنزلية وسدده بعناية. كرر هذه الخطوات عدة مرات. بهذه الطريقة ستحسن سمعتك المالية ، وستغفر لك عيوب صغيرة في الماضي.

مدين للمطور

الآن دعنا نتحدث عن كيفية الحصول على قرض عقاري بائتمان سيء إذا لم تتمكن من إصلاحهنجح والبنك رفضك. في هذه الحالة ، يمكنك محاولة الاتصال بالمطور مباشرة. لا تحتاج شركات البناء الكبيرة في كثير من الأحيان إلى جذب رأس مال الطرف الثالث. للقيام بذلك ، يضطرون إلى تقديم طلب إلى البنك للحصول على قرض. ومع ذلك ، هذا ليس مربحًا جدًا ، حيث يتعين عليك دفع الفائدة.

الخيار الأكثر ربحية هو إبرام اتفاقية التقسيط مع العميل. في نفس الوقت يحصل المطور على أموال إضافية للبناء ، ويحصل الفرد على فرصة دفع تكلفة السكن على أقساط.

مع مزايا واضحة ، مثل عدم وجود الفائدة والعمولات والمدفوعات للتقييم والتأمين ، فإن هذه الطريقة لها أيضًا عيب كبير - فترة تقسيط غير مهمة. من النادر أن توافق الشركة على إبرام مثل هذه الاتفاقية لمدة تزيد عن 5 سنوات. بالإضافة إلى ذلك ، سوف تحتاج بالتأكيد إلى دفعة أولى قوية إلى حد ما. في أغلب الأحيان يكون حوالي 30٪ من تكلفة السكن.

التقدم إلى بنك صغير

إذا كنت تتساءل عن مكان الحصول على قرض عقاري بائتمان سيء ، فجرب بنكًا شابًا أو مؤسسة مالية صغيرة. مثل هذه المؤسسات تكافح من أجل كل عميل وغالبًا ما تقلل من متطلبات المتقدمين للرهن العقاري.

بالإضافة إلى ذلك ، غالبًا ما توظف هذه المؤسسات متخصصين ليس لديهم خبرة كافية في مجال الإقراض. ببساطة ، هم ببساطة لا يعرفون أين يبحثون ، لكن لديهم رغبة كبيرة في إبرام عقد.

لكن هذه الطريقة لها أيضًا عيوب. غالبًا ما تكون هذه أسعار فائدة مرتفعة أو تفرض رسومًا إضافية.بهذه الطريقة ، تسعى البنوك الصغيرة للحد من مخاطر التخلف عن السداد.

كفيل + تعهد

خيار آخر للحصول على قرض عقاري معيب وهو تقديم مبلغ كبير من الضمانات الإضافية والعديد من الضامنين.

نظرًا لعدم تعامل أي بنك مع عملاء غير موثوق بهم ، فسيتعين عليك إقناع موظفيهم بأنه يمكن الوثوق بك. تحتاج أولاً إلى الحصول على دعم من شخص لا تشوبه شائبة من الناحية المالية ولديه دخل قوي. والأفضل من ذلك ، إذا كان هناك العديد من الضامنين. في هذه الحالة ، لن يبدو تاريخ الائتمان السلبي الخاص بك ثقيلًا جدًا في نظر المدير. بعد كل شيء ، إذا فشلت في الوفاء بالتزاماتك ، فسيتم مطالبة الضامن بالديون.

إذا كان بإمكانك منح البنك شيئًا ذا قيمة تمتلكه بالفعل ، فسيؤدي ذلك أيضًا إلى زيادة فرصك في الحصول على قرض عقاري بشكل كبير. يمكن أن يكون منزلًا صيفيًا ، أو سيارة باهظة الثمن ، أو كوخًا ريفيًا ، أو قطعة مجوهرات قديمة ، وما إلى ذلك. يجب أن يكون مفهوما أن الشقة المشتراة ستكون أيضًا تعهدًا. وإذا فشلت في الوفاء بالتزاماتك ، فقد تفقد كلا الضمانات ولا تترك شيئًا.

زيادة مبلغ القسط الأول

يتم إصدار معظم قروض الرهن العقاري بحد أدنى (يصل إلى الصفر) دفعة أولى. لذلك إذا كنت لا تعرف كيفية الحصول على قرض عقاري ائتماني سيئ ولكن لديك ما يكفي من النقود لتجنيبها ، فحاول الحصول على قرض بدفعة أولى أعلى.إذا كنت قادرًا على إيداع حوالي 50٪ من تكلفة الإسكان على الفور ، فمن المرجح أن يغض البنك الطرف عن القصة السلبية. يحدث هذا لأنه ، حتى لو لم تتمكن من سداد القرض في المستقبل ، فإن البنك سيبيع شقتك بسهولة بنصف قيمتها الحقيقية ويعيد الأموال إلى نفسه.

ننتقل إلى الوسيط

في بعض الأحيان يكون السجل الائتماني للعميل سيئًا للغاية لدرجة أنه قد يحتاج إلى مساعدة في الرهن العقاري. لهذا ، هناك وسطاء قروض خاصون. سيقدم لك هؤلاء الأشخاص قائمة بالبنوك التي ترغب في التحدث إلى العملاء الذين يعانون من مشاكل. مقابل رسوم إضافية ، سيهتم الوسيط بجميع المفاوضات ويكاد يكون مضمونًا لتزويدك برهن عقاري. صحيح أن خدمات هؤلاء المساعدين باهظة الثمن ، لكن في بعض الأحيان يكون هذا هو المخرج الوحيد.

تأجير شقة

هناك طريقة أخرى ، جديدة إلى حد ما بالنسبة لروسيا ، للحصول على قرض عقاري بسمعة ائتمانية مشوهة. هذا هو عقد إيجار المنزل. جوهرها هو أن الشخص يدخل في عقد إيجار سكن مع استرداد لاحق. تتكون المصاريف الشهرية في نفس الوقت من تكلفة الإيجار ومبلغ سداد القرض. التاريخ الائتماني في هذه الحالة لا يلعب أي دور. وبالفعل حتى يتم سداد كامل التكلفة فإن مالك الشقة ليس العميل بل المؤسسة المالية.