كيفية الحصول على قرض عقاري براتب رسمي صغير: المستندات اللازمة ، وإجراءات وشروط التسجيل ، وشروط الدفع

2024 مؤلف: Howard Calhoun | [email protected]. آخر تعديل: 2023-12-17 10:18

أحد الأسباب الأكثر شيوعًا لرفض قرض الرهن العقاري هو الدخل المنخفض للعميل. ماذا لو كان الدخل الرسمي أقل من المطلوب ، أو لا يكفي لاستلام المبلغ المطلوب؟ ماذا لو دفع صاحب العمل الأجور في مظروف؟ هل يمكن الحصول على قرض عقاري إذا لم يكن هناك دخل رسمي إطلاقاً؟ كيف تحصل على قرض عقاري براتب رسمي صغير؟ ضع في اعتبارك خيارات لتصحيح الوضع.

كيف تحسب السداد؟

لكل بنك نظامه الخاص لحساب أقصى دفعة ممكنة للعملاء. في بعض المؤسسات المصرفية ، لا يمكن أن يتجاوز مبلغ الدفع 40٪ من متوسط الدخل الشهري. في حالات أخرى ، تبلغ هذه العتبة 60٪. هناك مخطط حساب على أساس تكلفة المعيشة في المنطقة. يتم خصم مبلغ الحد الأدنى للمعيشة وجميع المصاريف الإلزامية للعميل من الراتب: نفقة وتعليم الأطفال والمرافق وما شابه ذلك. بناءً على المبلغ المتبقي ،احسب الحد الأقصى لسداد القرض. تتضمن بعض البنوك الأطفال القصر كحد أدنى آخر من أجر المعيشة لنفقات المقترض. والبعض الآخر لا يستخدم هذا المخطط ويكتب بند المصروفات هذا حسب رغبة العميل. بالتأكيد يمكنك معرفة كيف سيحسب البنك المبلغ في الممارسة فقط. يجب ألا يقل الدخل المؤكد للعميل عن 30000 روبل تقريبًا في منطقة موسكو. بكمية أقل ، عادة ما يتم رفض الطلبات في المرحلة الأولى من التسجيل. ماذا تفعل إذا كان المبلغ لا يكفي للحصول على قرض أو يقدم البنك أقل مما تحتاج؟ كيف تحصل على قرض عقاري براتب رسمي صغير؟

المرجع على نموذج البنك

ربما أسهل طريقة لحل مشكلة انخفاض الدخل الرسمي. كل بنك لديه نموذج يجب على صاحب العمل ملؤه "باليد" ، والذي سيشير إلى الدخل الكامل للعميل ، مع الأخذ في الاعتبار الأجور "الرمادية". ما تحتاج إلى توضيحه في هذه الشهادة:

1. يجب أن يكون الدخل مستقرًا ومستحقًا لمدة ثلاثة أشهر على الأقل قبل التقدم بطلب للحصول على قرض عقاري. تطلب منك بعض البنوك تقديم معلومات لمدة ستة أشهر على الأقل ، تحقق من ذلك مسبقًا. من الناحية المثالية ، تشير الشهادة إلى الدخل للسنة. في جدول خاص ، يتم تحديد كل شهر عمل ومبلغ الدفع (بالأرقام). في السطر الأخير يكتبون كلمة "TOTAL" وإجمالي الدخل للفترة المحددة.

2. يتم ملء جميع حقول المعلومات وهي: الاسم الكامل للمؤسسة وتفاصيلها والوظيفة وبيانات الموظف الذي تم تعيينه من أجله.المرجعي. تظهر أيضًا تفاصيل المنظمة ورقم الهاتف الأرضي. مطلوب رقم هاتف أرضي حسب متطلبات معظم البنوك ، وينبغي إيلاء اهتمام خاص.

3. يشار إلى مقدار الأرباح بالكامل: الأجور الرسمية والرمادية.

4. يتم وضع توقيعين على النموذج: المحاسب والرئيس. كلاهما مشفر. وختم الشركة الأصلي الدائري للمنظمة

في كثير من الأحيان ، يواجه الموظفون الذين تعمل شركة صاحب العمل الخاصة بهم وفقًا لمخطط رمادي مشاكل في الحصول على شهادة. تخشى المنظمة أن يقوم البنك بتحويل البيانات إلى دائرة الضرائب وسيتم معاقبتها بغرامة أو تصفيتها. هل من الواقعي أخذ قرض عقاري براتب زهيد إذا كانت الشهادة على شكل بنك محفوفة بالمخاطر؟

في الواقع ، هذه المخاوف ليس لها أساس. أولاً ، لا يحق للبنك نشر البيانات التي تحتوي على سرية مالية. هذا ليس في مصلحته الفضلى ، لأنه سيفقد عميلاً (وأكثر من عميل إذا قرر أي شخص آخر من الشركة التقدم بطلب للحصول على قرض). ثانياً ، تم إنشاء شهادة في شكل بنك لتأكيد الدخل غير الرسمي. إن ابتكار هذه الأداة بحد ذاته يتناقض مع فكرة نقل البيانات إلى مكتب الضرائب.

مصدر آخر للدخل

كيف أحصل على قرض عقاري براتب رسمي صغير إذا كان كله دخل من صاحب العمل؟ هناك فرصة إذا كان لدى العميل مصدر دخل إضافي ، على سبيل المثال: معاش ، مزايا اجتماعية ، وظيفة ثانية ، منحة دراسية. هذا شيء يمكن تأكيده. يجب تقديم المستندات التالية للبنك:

1. طلب منشهادة صاحب العمل 2- ضريبة الدخل الشخصي

2. مساعدة في شكل بنك

3. مستخرج من صندوق التقاعد عند تعيين معاش او شهادة بالمبلغ الذي يتقاضاه العميل شهريا.

4. يحتاج الطلاب إلى الحصول على شهادة من قسم المحاسبة بالجامعة بشأن استحقاق المنح الدراسية مبيناً المبلغ

5. شهادات على حساب الاستحقاقات والمدفوعات الاجتماعية من الخدمة الاجتماعية

6. اتفاق من عقد إيجار العقار ، إذا كان متاحًا ، يشير إلى مبلغ الإيجار.

التوفير

هل هناك طرق أخرى للحصول على قرض عقاري براتب رسمي صغير؟ الخيار التالي لتأكيد ملاءة العميل هو توافر المدخرات الخاصة. يجب أن يتم تسجيل حضورهم في موعد لا يتجاوز ستة أشهر قبل التقدم بطلب للحصول على قرض الرهن العقاري. يجب أن يكون المبلغ كافياً بحيث يمكن استخدامه كوسادة هوائية. يجب أن يحق للعميل استخدام الوديعة إذا لزم الأمر. لتأكيد توفر الأموال في الحساب ، يجب على البنك تقديم كشف حساب واتفاقية إيداع.

المقترض المشارك

لضمان أمن المدفوعات ، غالبًا ما تستخدم البنوك الكبيرة سياسة إشراك طرف ثالث في تنفيذ قرض الرهن العقاري. هذا هو عادة زوج العميل أو أحد أقاربه. كيف تحصل على قرض عقاري براتب صغير إذا كان للزوج / الزوجة دخلاً أعلى؟ من المستحسن أن يكون المقترض الرئيسي هو زوج العملاء الحاصلين على أعلى دخل رسمي. يتم تلخيص راتب المقترض الرئيسي والمقترض المشارك وطرحهما منهماالحد الأدنى لأجر المعيشة ، وبعد ذلك يبقى المبلغ ، والذي على أساسه يُحسب مبلغ القرض. مثل هذه المساعدة المتبادلة ، في حالة الدخل المنخفض ، تقدم دعما لا يقدر بثمن. الجانب السلبي هو أن الملكية تصبح بعد ذلك مسؤولية كل من المقترضين. إذا كنت مقترضًا مشاركًا وكان العميل الرئيسي غير قادر على دفع الرهن العقاري ، فأنت مسؤول أيضًا. يحق للبنك أن يطلب غرامات من كلا الشخصين المشاركين في الاتفاقية. من المزايا: يتمتع المقترض المشارك بنفس الحقوق في رهن العقارات التي يتمتع بها المقترض الرئيسي. يجب اختيار الشخص الذي سيصبح المالك المشارك للعقار بعناية. يجب أن يكون الشخص الذي يمكن الوثوق به في مثل هذه المسألة الهامة والحصول على رهن عقاري براتب رسمي صغير.

الضامن

ما هو الفرق بين المقترض المشارك والضامن في الرهن العقاري؟ يمكن أن يكون هناك العديد من الضامنين في الإقراض العقاري. يجب أن يكون هؤلاء أشخاصًا لديهم دخل مؤكد كافٍ للتقدم بطلب للحصول على قرض. على عكس المقترض المشارك ، لا يملك الضامن حقوقًا في نصيب في السكن المقرض. يؤدي الضامن حصريًا وظيفة الضمان المتمثلة في سداد الديون. إذا كان لدى العميل دخل غير كاف للحصول على قرض عقاري ، فيحق له جذب ضامنين. لكن عادة ما يكون من الصعب العثور عليهم. في حالة عدم سداد المقترض للدفعات الشهرية ، يجوز للبنك تقديم مطالبات إلى الضامن. علاوة على ذلك ، فإن ورثة الضامن معرضون أيضًا للخطر إذا فشل المقترض الرئيسي في سداد الالتزامات ، حيث يتم توريث ديون الضامن.

اثنانالوثيقة

لدى البنوك خطط تعريفة خاصة لقروض الرهن العقاري ، والتي بموجبها يمكن تبسيط إجراءات تقديم المستندات بشكل كبير. كيف تحصل على قرض عقاري براتب رسمي صغير بدون إثبات دخل؟

إذا كان العميل قادرًا على إجراء دفعة أولية بنسبة 40 ٪ أو أكثر ، يتم توفير شروط خاصة. لا يطلب البنك بيانات الدخل ، ويتم التسجيل وفقًا لوثيقتين (جواز السفر أو رخصة القيادة أو SNILS). غالبًا ما تستخدم البنوك في مثل هذه القروض معدل فائدة متزايد. لذلك ، يجدر إلقاء نظرة فاحصة على جدول الدفع والدفع الزائد. هذا هو الخيار الأسهل ، حيث يسمح لك بالحصول على قرض عقاري براتب رسمي صغير. احسب مقدمًا المبلغ الذي سيتم إنفاقه شهريًا على السداد ومقدار تكلفة العقار في النهاية. هل تستحق اللعبة كل هذا العناء؟

برنامج اجتماعي

في المدن الكبيرة في روسيا ، وليس فقط ، هناك برامج اجتماعية متنوعة للمواطنين الذين ينتمون إلى فئات منخفضة الدخل ومنخفضة الدخل من السكان. كيف أحصل على قرض عقاري براتب رسمي صغير؟ على وجه الخصوص ، يوجد في موسكو برامج "الأسرة الشابة" و "الإسكان". تختلف الشروط بالنسبة لهم ، ولكن من الممكن الاستفادة من مزايا الدولة عند التقدم بطلب للحصول على قرض رهن عقاري. قد تقدم الدولة إعانة ، يمكن للمقترض استخدامها لزيادة الدفعة الأولى أو لدفع المبلغ الأصلي للدين. تكمن صعوبة الحصول على المزايا في أن المقترض يجب أن يفي بمتطلبات عديدة. على سبيل المثال ، مساحة المعيشة في شقة عن طريق لقطات لكل شخص ، من خلالالتسجيل ، يجب ألا يتجاوز الحد الأدنى للمنطقة. يجب أن يقع العقار المكتسب في منطقة التسجيل واستلام الفوائد. بالإضافة إلى ذلك ، هناك طابور طويل لتلقي الدعم من الدولة ، وهناك فرصة لعدم الانتظار على الإطلاق إذا اقترب عمر المقترض من 35 عامًا. البرامج الاجتماعية مصممة بشكل أساسي للشباب ، ويجب ألا يتجاوز العمر 35 عامًا.

الرهن العسكري

للأشخاص المرتبطين بالخدمة العامة والمسجلين رسمياً في صفوف القوات أو الهيئات الداخلية ، هناك برنامج رائع - الرهن العسكري. العيب الوحيد هو أنه من الأفضل البدء في استخدامه في أقرب وقت ممكن. هل يمكن الحصول على قرض عقاري براتب زهيد؟ بعد عدة سنوات من الخدمة ، تتم دعوة العسكريين والفئات ذات الصلة من المواطنين لتقديم طلب للحصول على قرض سكني. يتم توفير سعر فائدة تفضيلي ، ويطلب من المقترض فقط دفع دفعة أولى كافية. علاوة على ذلك ، حتى نهاية الخدمة ، تدفع الدولة نفسها القرض. يتم إضافة المبلغ الذي يغطي الدفعة إلى حساب المقترض كل شهر. المبلغ ثابت لجميع المواطنين العسكريين ، لذلك يحسب البنك مسبقًا مدة القرض والمبلغ الذي يمكن استلامه. وهكذا يتخلص المقترض نهائيا من الحاجة إلى سداد القرض السكني.

برامج خاصة

في كل بنك كبير هناك فئة من العملاء لديهم شروط تفضيلية للحصول على قرض. إذا تم إصدار الأجور من خلال أحد البنوك ، فمن المنطقي سؤال موظفي البنك عن هذه البرامج. كقاعدة عامة ، لهناك متطلبات أقل لعملاء كشوف المرتبات أو الشركات الشريكة ، لذلك هناك فرصة للحصول على رهن عقاري براتب صغير وفائدة منخفضة.

وسطاء الائتمان

هناك منظمات مستعدة ، مقابل رسوم ، لتحمل متاعب الحصول على قرض عقاري براتب رسمي صغير. يمكن للمتخصصين في هذه المنظمات الوصول إلى إدارة البنوك أو معرفة كيفية تجاوز الشيك. لديهم معلومات حول كيفية احتساب الدفعة في كل بنك. العمولة على خدمات وسطاء الائتمان مرتفعة وتتراوح من 0.5 إلى 3٪ من مبلغ القرض. ولكن هناك فرصة حقيقية بمساعدتهم لتصبح مالكًا سعيدًا لممتلكاتك الخاصة. عند اختيار وسيط قرض ، يجب أن تكون حريصًا وحذرًا ، حيث إن حالات الاحتيال ليست شائعة. قبل الاتصال ، اقرأ مراجعات المقترضين ، من المستحسن أن يشارك أحد أصدقائك تجربته في الحصول على قرض بمساعدة مثل هذه المنظمة.

أنشطة غير قانونية

في كثير من الأحيان تقدم المساعدة في الحصول على قرض عقاري براتب صغير ، والشركات التي ترغب في تزويد العميل برسوم مستندات دخل مزيفة. يوصى بشدة بعدم استخدام خدماتهم. مقابل مبلغ صغير من 5-10 آلاف روبل ، يُمنح المقترض غير المحظوظ شهادات دخل مزورة ونسخة من كتاب العمل. إن تحويل هذه المستندات إلى البنك محفوف بحجب العميل بتهمة الاحتيال ، حتى إحالة القضية إلى الشرطة. البنوك لديها الفرصة للتحقق من صحة الوثائق المقدمة باستخدام سجلات الدولة. حتى من خلال ظهور الورقة ، يمكن للأخصائي المتمرس القيام بذلكالتمييز بين المستندات المزيفة والحقيقية. بالإضافة إلى ذلك ، يتم تدريب موظفي البنك على الأساليب التي تسمح لهم بحساب موثوقية الحقائق المقدمة من قبل المقترض. من أجل تجنب بدء قضية جنائية ، لا ينبغي لأحد أن ينغمس في المحتالين.

توصية

إذا تبين ، بعد فحص مستندات دخل البنك ، أن الأجور لا تكفي للحصول على قرض عقاري ، ففكر في زيادة الدفعة المقدمة. بهذه الطريقة البسيطة ، سينخفض الجزء الرئيسي من القرض ، ويقل مبلغ القسط الشهري. لذلك هناك احتمال أن يكون الدخل كافياً

في الختام

عند التقدم بطلب للحصول على قرض عقاري ، احسب خياراتك. إذا كان دخلك لا يكفي لدفع الأقساط الشهرية ، فهل يستحق أخذ قرض؟ بعد كل شيء ، هناك احتمال أن يأتي شهر أو فترة أطول لن يكون فيها من الممكن الدفع. هناك مخاطرة أن تُترك بدون المبلغ المدفوع بالفعل ، وبدون عقارات.