التأمين على الحياة التراكمي: ما هو وما الغرض منه

2024 مؤلف: Howard Calhoun | [email protected]. آخر تعديل: 2023-12-17 10:18

الحياة العصرية للمجتمع مليئة بالمخاطر وجميع أنواع المواقف المعاكسة. إن تجنبها جميعًا أمر غير واقعي ، حتى إذا اتبعت جميع قواعد السلامة الممكنة ، وعد الأشياء عدة خطوات للأمام واختر الإجراءات بعناية. يمكن للعديد من المواقف أن تقوض الوجود المزدهر للفرد نفسه وعائلته ، وتؤدي إلى الإفلاس ، وتجلب الخسائر والخسائر. لحل هذه المشاكل ، هناك العديد من الأدوات المالية ، بما في ذلك التأمين على الحياة الوقفية. تناقش هذه المقالة بالتفصيل جوهر مفهوم وميزات وأغراض التسجيل ، ومحتوى العقد ، وكذلك المنظمات التي تقدم هذه الخدمة.

التأمين كمصطلح

كل الناس يسعون جاهدين لتجنب الأحداث السلبية. بطبيعة الحال ، من المستحيل حماية نفسك تمامًا ، ولكن يمكنك تخفيف "الضربة" ،تقديم المساعدة في حالة وقوع أحداث معينة. لهذا ، يتم إبرام عقد تأمين بين المؤمن له والمؤمن. يكمن جوهرها في حقيقة أن المنظمة التي تقدم هذه الخدمة ، عند وقوع حادث معين ، تدفع مبلغًا معينًا للمؤمن عليه. وبالتالي ، لديه فرصة لحل المشاكل التي نشأت ، دون إضاعة الوقت والجهد والمال. يتم دفع قسط التأمين لشركة التأمين مقابل تقديم الخدمات. قد لا يحدث الموقف ، لكن القسط غير قابل للاسترداد. بسبب هذه المدفوعات ، يتم تشكيل صندوق نقدي ، تدفع منه المنظمة المبالغ المستردة لعملائها. وبطبيعة الحال ، تحصل شركة التأمين أيضًا على دخل من هذا الصندوق.

مكانة التأمين في المجتمع

التأمين على الحياة والصحة والممتلكات وحتى إمكانية حدوث أحداث معينة في سوق الخدمات المالية موجود منذ فترة طويلة جدًا. يعد استخدام هذه المنتجات من الهياكل المالية أمرًا شائعًا ولا يزال يكتسب شعبية. أصبحت أنواع معينة من التأمين إلزامية. على سبيل المثال ، التأمين الصحي الإجباري ومسؤولية الطرف الثالث للسيارات. عند السفر والجولات والرحلات لمسافات طويلة باستخدام مجموعة متنوعة من المركبات (الطائرات والحافلات والقطارات) ، يشمل سعر التذكرة أيضًا تأمين حياة الركاب والتأمين الصحي. عند التقدم بطلب للحصول على قرض أو رهن عقاري أو قرض ، غالبًا ما تلزم البنوك المقترضين بالحصول على تأمين. لا يمكن أن يكون هذا الأخير ضروريًا للغاية.التشريع ، ومع ذلك ، عند رفض التأمين ، ترفض المؤسسات المالية في معظم الحالات إبرام عقد للعملاء.

يستخدم العديد من رجال الأعمال بنشاط خدمات شركات التأمين لحماية أعمالهم من العواقب السلبية للأزمة الاقتصادية والمعاملات المشبوهة والشركاء غير المقدسين. يبدو أن مبلغ قسط التأمين هو خيار أفضل بكثير من خسارة جميع الأصول الموجودة بسبب القوة القاهرة.

من يقدم هذه الخدمات

لا تستطيع كل منظمة تقديم خدمات التأمين. لدى الدولة عدد معين من المتطلبات لهذه الشركات: الشكل التنظيمي والقانوني ، وعدد المساهمين ، وحجم رأس المال المصرح به والاحتياطي. مثل البنوك ، تخضع شركات التأمين للتدقيق الدقيق في المعاملات والمعاملات المالية. إذا تم التعرف على جزء كبير منها على أنه مشكوك فيه ، فسيتعين على المنظمة أن تقول وداعًا لترخيص هذا النوع من النشاط. نظرًا للمتطلبات العالية للأمن المالي ، غالبًا ما يتم تقديم مجموعة منتجات التأمين من قبل البنوك الكبيرة والمقتنيات المالية. من الأسهل عليهم الحصول على إذن لمثل هذه الأنشطة. من الصعب جدًا الدخول إلى هذا المجال تمامًا.

حول التأمين على الحياة

واحدة من أكثر خدمات التأمين شيوعًا هي التأمين على الحياة والتأمين الصحي. يمكنك التأمين على نفسك ، من تحب ، وطفل. يمكن لصاحب العمل التأمين بموجب نفس النظامموظفك. جوهر هذا الإجراء هو أنه في حالة وقوع حدث مؤمن عليه (وفاة المؤمن عليه ، إصابات خطيرة ، عجز ، مرض ، حادث وحوادث أخرى) ، سيحصل العميل على تعويض مالي. هذا الشخص مذكور في العقد. لذلك يمكن أن يكون المؤمن عليه أو أفراد عائلته (في حالة الوفاة). يمكن أن يشمل العقد أيضًا شخصًا آخر لا علاقة له بالمؤمن عليه من خلال الروابط الأسرية.

ممارسة استخدام مثل هذه الخدمات هي الأكثر شيوعًا في أوروبا والولايات المتحدة ، لكنها تكتسب زخمًا تدريجيًا في بلدنا. يعتبر التأمين على الحياة والتأمين الصحي والعجز وثيق الصلة بشكل خاص بالعائلات التي يكون فيها شخص واحد فقط هو المعيل أو يتلقى أعلى راتب.

أين يستخدم (تأمين إلزامي واختياري على الحياة)

يمكن أن يكون التأمين على الحياة والتأمين الصحي إلزاميًا وطوعيًا. يتم توفير بعض برامج التأمين من قبل الدولة ويتم تنظيمها بشكل واضح من قبلها. وبالتالي ، فإن الهياكل مثل FFOMS و TFOMS (صناديق التأمين الطبي الإجباري الفيدرالي والإقليمي) هي المسؤولة عن التأمين الصحي الإجباري. تتطلب بعض المهن مثل هذا التأمين ، لأنها أنشطة خطرة بشكل خاص مع مخاطر عالية للإصابة بدرجات متفاوتة.

بالإضافة إلى التأمين الإجباري ، هناك برامج تطوعية. على سبيل المثال ، الوقف التأمين على الحياة. لا يحق لأحد أن يجبر مواطنًا على استخدامهاهذه الأداة المالية. لكن كل يوم يختار المزيد والمزيد من الناس بوعي التأمين على الحياة ، مما يضمن رفاهية أحبائهم في حالة وقوع حادث.

ماذا يعني "التأمين على الحياة التراكمي"

في سوق خدمات التأمين هناك الكثير من المنتجات لكل "ذوق" وميزانية. واحد منهم هو وقف التأمين على الحياة. ظهر هذا البرنامج مؤخرًا نسبيًا ، ولكنه اكتسب بالفعل زخمًا وحصل على عملائه المنتظمين. يكمن جوهرها في إعادة معظم المدفوعات إلى المؤمن عليه. وبالتالي ، فإن العميل ليس مؤمنًا ضد الحوادث فحسب ، بل إنه يجمع الأموال أيضًا من خلال المساهمات المنتظمة في شركة التأمين. هذا النهج مفيد لكلا طرفي عقد التأمين على الحياة الوقفية. لا تزال المؤسسة تتلقى قسط التأمين الخاص بها ، والعميل واثق بمستقبل عائلته ، كما يستلم المبلغ المتراكم المحدد فيه في نهاية العقد.

كيف يتم تجميع الأموال

تعد برامج التأمين على الحياة التراكمية أداة مالية معقدة إلى حد ما مع العديد من الفروق الدقيقة التي لا تتوفر دائمًا لشخص عادي ، بعيدًا عن الهياكل المصرفية والتأمينية. يتكون المبلغ الذي سيحصل عليه العميل عند إتمام العقد من عدة مكونات. يدفع حامل الوثيقة معظمها بمفرده (إلى حساب يفتح لهذا الغرض). يتم الدفع على أقساط متساوية ومؤقتةالنطاق محدود بمدة العقد. عادة ، يتم إجراء المدفوعات كل ثلاثة أشهر. من المبالغ المدفوعة يتم احتساب عمولة المنظمة عن الخدمة المقدمة

باقي المال ليس مجرد الكذب. تستخدمها الشركة ، وتصدر قروضاً ، وتستثمر ، وتستخدمها في الأنشطة الاقتصادية. اعتمادًا على نتائج المعاملات المالية المنفذة ، في نهاية كل فترة تقرير ، يتم استحقاق الفائدة على الأموال المستثمرة. وبسبب هذه النسب يحدث التراكم والزيادة في المقدار.

هيكل العقد

أحكام وشروط الوقف للتأمين على الحياة تفاصيل لا يجب التغاضي عنها. قد يكون الهيكل العام للعقود في المنظمات المختلفة متشابهًا ، لكن لكل منها الفروق الدقيقة الخاصة به. في بعض الشركات ، قد تكون الظروف أكثر ملاءمة. يجدر الالتفاف حول العديد من مزودي هذا النوع من الخدمة قبل اتخاذ قرار بشأن الخيار النهائي.

عقد موحد للتأمين على الحياة الوقفي لشركات التأمين يحتوي على عدة مكونات: بوليصة تأمين وملحقاتها. تحتوي التطبيقات عادةً على معلومات ذات صلة أو خدمات إضافية. يتم إصدار Rosgosstrakh للتأمين على الحياة التراكمي ، على سبيل المثال ، مع بوليصة التأمين على الحياة (ويعرف أيضًا باسم العقد) ، والملحق رقم 1 الذي يصف البرنامج المحدد ، والملحق رقم 2 الذي يحتوي على جدول بمبالغ الاسترداد وفقًا لشروط الاتفاقية.

محتوى العقد

لأقصى تغطية للأحداث الممكنة ، انعكاس أكمل لجوهرها وفيمن أجل حماية الطرفين من سوء سلوك بعضهما البعض ، يجب أن يحتوي عقد أو بوليصة التأمين ، بالإضافة إلى ملاحقها ، على معلومات مفصلة عن عدد من المعايير. في عقد التأمين على الحياة الوقفي ، تُدرج شركات التأمين البيانات التالية:

• بيانات حامل الوثيقة ، المؤمن عليه ، المستفيد. تنعكس كل من البيانات المحددة للأشخاص المشار إليهم والأحكام العامة لمن يمكنه التصرف في دورهم.
• الأحداث والمخاطر المؤمن عليها ، وكذلك مبلغ المدفوعات عند حدوثها.
• مدة العقد وبعدها يستلم العميل المبلغ المتراكم
• شروط دفع أقساط التأمين
• مسؤولية الاطراف بموجب العقد
• امكانية تغيير او استكمال شروط العقد
• تقاسم دخل الاستثمار.
• شروط الإنهاء المبكر للعقد.
• شروط اخرى باتفاق الاطراف

التأمين على الحياة التراكمي: تصنيف الشركات

هناك الكثير من الشركات التي تقدم مثل هذه الخدمات. بطبيعة الحال ، يفضل الناس الاتصال بالأكثر موثوقية. عند التقدم بطلب للحصول على منحة التأمين على الحياة ، غالبًا ما يلعب تصنيف الشركات دورًا حاسمًا. قد توفر المواقع المختلفة واستطلاعات الرأي والدراسات الإحصائية خيارات مختلفة لتسلسل الشعبية. لكن في معظم الحالات ، يحتل القادة من جميع التصنيفات المراكز الأولى ، ويتأرجحون قليلاً فقط على طول الخطوط. إذا قمت بقياس شعبية البرامج من خلال عدد أقساط التأمين المحصلة ، يمكنك عمل القائمة التالية من العشرة الأوائل:

1. التأمين على الحياة سبيربنك
2. "RESO-Garantia".
3. تأمين VTB
4. "ألفا للتأمين".
5. "VSK".
6. انجوستراخ
7. "سوغاز".
8. ألفا للتأمين على الحياة.
9. "RGS Life".
10. Rosgosstrakh (IC PAO).

المزالق والمراجعات

عند صياغة عقد من هذا النوع ، يجب الانتباه إلى عدد من التفاصيل. على سبيل المثال ، كيف يتم حساب التأمين التراكمي على الحياة في حالة الإنهاء الأولي للعقد. عادة ، إذا دفع العميل أقل من 8 أقساط تأمين ، لا يتم إصدار المدخرات. فقط من السنة الثالثة من العقد يمكنك الاعتماد على نوع من السداد. في نفس الوقت ، سيكون أقل بعدة مرات من الأموال المودعة خلال هذه الفترة.

وتجدر الإشارة أيضًا إلى أن بعض عقود التأمين على الحياة لا تشمل الأحداث المؤمن عليها المتعلقة بالإصابات. في هذه الحالة ، يمكن السداد المبكر لصالح العميل فقط في حالة وفاة المؤمن عليه. إذا كنت تتوقع تضمين الإصابات والحوادث الأخرى في العقد ، فسيتعين عليك إبرام اتفاقية إضافية أو ملحق للسياسة. في هذا السيناريو ، يزيد مبلغ قسط التأمين المدفوع لشركة التأمين.

بالنسبة لآراء الناس حول الخدمة ، تختلف المراجعات حول التأمين على الحياة التراكمي تمامًا في الطيف - من الإيجابية غير المشروطة إلى السلبية القاطعة. والحقيقة أنه لا يجب التوقيع على هذه الاتفاقية إذا لم يكن هناك استقرار مالي والبعضلحظة قد لا يكون من الممكن إجراء دفعة أخرى. مع التأخيرات المستمرة ، يجوز لشركة التأمين إنهاء العقد من جانب واحد دون دفع مبالغ الاسترداد. النقطة الثانية ، مع وجود مبلغ صغير ، ليس من المنطقي أيضًا الاتصال بشركة التأمين. كلما قل المبلغ ، قلت الفائدة التي سيحصل عليها العميل من أنشطة الاستثمار. قد يصل الأمر إلى درجة أن المبلغ المستلم في نهاية العقد لن يتداخل مع المساهمات المدفوعة.