تأمين ودائع الأفراد. قانون تأمين الودائع

2024 مؤلف: Howard Calhoun | [email protected]. آخر تعديل: 2023-12-17 10:18

تأمين الودائع في الاتحاد الروسي آلية خاصة لحماية أموال المواطنين. الفكرة الرئيسية للنظام هي ضمان الدفع السريع من مصدر تمويل مستقل (على سبيل المثال ، صندوق خاص) في حالة إنهاء نشاط المنظمة التي توجد بها المدخرات. دعونا نفكر بمزيد من التفصيل في كيفية تنفيذ التأمين الإلزامي على الودائع.

فوائد النظام

كما تظهر تجربة معظم البلدان المتقدمة اقتصاديًا ، يعمل تأمين الودائع في البنوك كأداة فعالة لحل مجموعة معقدة من مشكلات الاقتصاد الكلي والمشكلات الاجتماعية. بادئ ذي بدء ، يساعد نظام ضمان الادخار على منع الذعر بين المواطنين. وهذا بدوره يضمن التشغيل المستقر للنظام المصرفي. في الوقت نفسه ، يساهم CER في خفض التكاليف الاجتماعية من أجل القضاء على عواقب الأزمة. يعمل تأمين الودائع الفردية ، من بين أمور أخرى ، على زيادة ثقة الجمهور في الأمور المالية والائتمانيةالمنظمات. وهذا يخلق متطلبات مسبقة لزيادة طويلة الأجل في الودائع الخاصة. اليوم ، يوجد تأمين على الودائع العامة في 104 دولة حول العالم.

تأمين ودائع الأفراد في روسيا

يتم تنفيذه وفقًا للقانون الاتحادي ذي الصلة. تم اعتماد قانون "تأمين الودائع" في 23 ديسمبر 2003. وتحدد أحكامه عمل وحدة خفض الانبعاثات المعتمدة ، وإجراءات تقديم الضمانات. على وجه الخصوص ، وفقًا للقانون الاتحادي ، تخضع جميع مدخرات المواطنين المودعة في الحسابات المقدمة من البنوك المسجلة في روسيا للحماية. ينطبق تأمين الودائع للأفراد أيضًا على الأموال المودعة بالبطاقات (باستثناء بطاقات الائتمان) ، نظرًا لأنها تعمل أيضًا كحسابات عادية. تتم حماية المدخرات بموجب القانون الاتحادي المحدد. هذا يعني أنه ليست هناك حاجة لإبرام عقد إضافي للحصول على ضمان. DIA - وكالة تأمين الودائع تعمل على أراضي روسيا. تأسست هذه الشركة في عام 2004 ، في يناير. تشرف وكالة تأمين الودائع على النظام وتديره. في روسيا ، تعد المشاركة في DIS جزءًا لا يتجزأ من أنشطة المنظمات التي تجذب وتخزن مدخرات المواطنين. في الوقت الحالي ، تم تضمين أكثر من 800 بنك في نظام التأمين.

مبلغ التعويض

السداد عن الودائع في المنظمة ، التي وقعت بشأنها حدث مؤمن عليه ، يتم تنفيذه بنسبة 100 ٪ من مبلغ الأموال المحفوظة ، ولكن ليس أكثر من 1400000 روبل.يتم تحويل المدخرات المحتفظ بها في حسابات العملات الأجنبية بسعر الصرف في وقت الحدث. يتم استحقاق الحد الأقصى للتعويض - 1.4 مليون روبل - على الودائع المحفوظة في بنك واحد في حسابات مختلفة (أو حساب واحد). يتم توفير المدخرات المحتفظ بها في مؤسسات مالية مختلفة بشكل مستقل عن بعضها البعض.

لحظة مهمة

بعد دفع تعويض التأمين ، يتم استيفاء حق المودع في المطالبة بمبالغ تتجاوز مبلغ الضمانات في إجراءات إجراءات إفلاس الدائنين ذوي الأولوية الأولى. يتم تحويل حقوق المطالبة بمبلغ التعويض المدفوع إلى DIA. إذا تم منح المودع قرضًا في البنك الذي وقع بشأنه الحدث المؤمن عليه ، يتم تخفيض مبلغ التعويض بمقدار المطالبات المقابلة للمؤسسة المالية والائتمانية اعتبارًا من تاريخ إنهاء أنشطتها.

حالات السداد

يحدد القانون الظروف التالية التي يتم بموجبها دفع تعويض للمودعين:

1. إلغاء (إبطال) ترخيص.
2. استحداث وقف من قبل بنك روسيا للمعاملات المالية

مدفوعات التعويضات تبدأ في غضون ثلاثة أيام عمل من تاريخ تقديم المستندات إلى DIA ، ولكن ليس قبل أسبوعين من حدوث أي من الظروف المذكورة أعلاه. يتم سداد الودائع إما في مكتب الوكالة (إذا كان المبلغ الإجمالي وعدد المودعين صغيرين) ، أو في قسم واحد أو أكثر من الأقسام المصرح بها ، أوبالبريد. لكل حالة فردية ، يتم وضع إجراء محدد لتقديم التعويض.

استثناءات

غير مؤمن:

1. أموال على حسابات الموثقين والمحامين ، إذا كانت مفتوحة لأداء الأنشطة المهنية المنصوص عليها في القانون الاتحادي.
2. ودائع لحاملها.
3. تحويل الأموال دون فتح حساب.
4. الودائع في الفروع الأجنبية للبنوك المحلية
5. الأموال على حسابات المعادن غير الشخصية.
6. تم تحويل المدخرات إلى مؤسسة مصرفية على سبيل الثقة.
7. أموال مخصصة للتسوية فقط باستخدام الوسائل الإلكترونية لإجراء المدفوعات دون فتح حساب مع شركة مالية وائتمانية.

الأساسيات المالية

يتم تأمين ودائع الأفراد بدعم من صندوق مستقل. بلغ حجمها اعتبارًا من 7 مايو 2014 195.7 مليار روبل. (مطروحًا منه الاحتياطي الذي تم إنشاؤه لدفع تعويضات حدوث الحالات - 157.6 مليار روبل). المصادر المالية الرئيسية لتشكيل الصندوق هي مساهمة ممتلكات الدولة - 7.9 مليار روبل ، بالإضافة إلى مساهمات بنوك التأمين وإيرادات الاستثمار من أموالها. الاشتراكات هي نفسها لجميع المؤسسات المالية والائتمانية ويجب أن تدفع كل ثلاثة أشهر. يتم تحديد التعرفة من قبل مجلس إدارة DIA. حاليا ، المعدل هو 0.1٪ من متوسط مدخرات الأفراد المؤمن عليها للربع المماثل

تاريخيحقائق

منذ اللحظة التي بدأ فيها التأمين على الودائع للأفراد العمل ، زاد مبلغ التعويض 14 مرة. في المرحلة الأولية كان 100 ألف روبل. منذ آب (أغسطس) 2006 ، ارتفعت المدفوعات إلى 190 ألف روبل ، من آذار (مارس) 2007 - حتى 400 ألف روبل من تشرين الأول (أكتوبر) 2008 - حتى 700 ألف روبل. في عام 2014 ، اعتمد مجلس الدوما تعديلاً ، أصبح بموجبه الحد الأقصى للتعويض 1.4 مليون روبل. وقع أكثر من 180 حدثًا مؤمنًا عليه خلال كامل فترة وجود CER.

اقرأ المزيد عن التعديل

مضاعفة مبلغ التعويض كانت بسبب ذعر المودعين. وفقًا للمصرفيين ، فإن خطوة مجلس الدوما هذه إيجابية للغاية ، لكن من غير المحتمل أن تكون قادرة على المساهمة في تدفق الودائع. قررت لجنة الأسواق المالية دعم هذا المشروع. عقد الاجتماع بطريقة غير تقليدية وتم إخفاؤه عن الصحفيين. كما أشار رئيس اللجنة ، بوريكينا ، لم يتم الانتهاء من التعديلات في ذلك الوقت ، ولتجنب التناقضات ، يجب إجراء المناقشة بدون ممثلي وسائل الإعلام.

جدول أعمال الاجتماع

كان على اللجنة النظر في مشروعي قانون. الأول يتعلق بمضاعفة مدفوعات التأمين ، والثاني - تشكيل مجموعة بين الفصائل من النواب ، والتي من شأنها أن تشارك في استقرار الوضع في السوق المالية الروسية. ومع ذلك ، تطرق النقاش أيضًا إلى عدد من القضايا الموضوعية الأخرى.

أسباب زيادة السداد

كانت الحاجة لاتخاذ إجراءات عاجلةبسبب التدفق الكبير لأموال المواطنين من حسابات الروبل. لذلك ، منذ بداية عام 2014 ، بلغت حوالي 216 مليار روبل. مع الأزمة المالية التي بدأت في كانون الأول (ديسمبر) ، ازداد خطر التدفق إلى الخارج بشكل كبير. يشير المصرفيون إلى الرغبة الهائلة للروس في تحويل أموالهم إلى حسابات بالعملات الأجنبية ، فضلاً عن الاستثمار في العقارات. وبحسب أكساكوف ، رئيس جمعية روسية ، فإن زيادة مبلغ التأمين ستسهم في تدفق الأموال إلى الشركات المالية المحلية. كدليل على موقفه ، استشهد بالوضع في عام 2008. خلال تلك الفترة ، كان هناك تدفق للودائع بلغ 7٪. بعد زيادة مبلغ التأمين إلى 700 ألف روبل. ارتفع حجم ودائع المواطنين بنسبة 10٪ في تشرين الأول.

عمل مطار الدوحة الدولي في ظل الظروف الجديدة

مع اعتماد التعديل لزيادة تعويضات التأمين ، كما يلاحظ أكساكوف ، من غير المرجح أن يخضع نظام الاستقطاعات للصندوق لأية تغييرات. مع الانخفاض الكبير في احتياطي DIA ، يمكن التقدم بطلب للحصول على قرض من البنك المركزي. هذه الإمكانية منصوص عليها في القانون الاتحادي بشأن وحدات خفض الانبعاثات المعتمدة. كما أشار إيزايف (رئيس الوكالة) ، سيؤثر القرار على عمل المؤسسة ، لكن لم تكن هناك حاجة حتى الآن للاتصال بالبنك المركزي.

فرص إضافية للمواطنين

كما ذكر أعلاه ، يعتبر المصرفيون أن زيادة مدفوعات التأمين قرار إيجابي للغاية. في الوقت الحاضر ، يبلغ متوسط قيمة ودائع السكان 500 ألف روبل. يرجع هذا الرقم الصغير نسبيًا إلى حقيقة أن الكثيرين يقسمون أموالهم وتقليلهافتح حسابات المخاطر في المؤسسات المالية المختلفة. مع زيادة مدفوعات التأمين ، يحصل المودعون على فرصة تجميع مبالغ كبيرة في بنك واحد. في الوقت نفسه ، تعمل الزيادة في التعويضات كضمان إضافي للحكومة. وهذا بدوره ، إلى جانب أشياء أخرى ، يساهم أيضًا في زيادة الثقة في القطاع المالي المحلي. في الوقت نفسه وبحسب المصرفيين ، فإن اعتماد التعديل سيقلل من معدل الإلغاء واختيار التراخيص لتلافي زيادة العبء على صندوق التأمين.