كيفية إلغاء تأمين الائتمان: التعليمات والفروق الدقيقة والتوصيات والمراجعات

2024 مؤلف: Howard Calhoun | [email protected]. آخر تعديل: 2023-12-17 10:18

في الآونة الأخيرة ، يواجه المقترضون المستقبليون بشكل متزايد الحاجة إلى شراء بوليصة تأمين ، وأحيانًا عدة في وقت واحد. وبالتالي يسعى البنك إلى تأمين نفسه ضد الأموال المقترضة التي لم يتم إرجاعها وزيادة دخله. المقترضون ، بدورهم ، لا يريدون دفع مبالغ زائدة مقابل الخدمة المفروضة ولا يريدون أن ينخدعوا. لذلك ، قبل التقدم بطلب للحصول على قرض ، تحتاج إلى معرفة ما إذا كان من الممكن رفض تأمين الائتمان. قد تختلف الفروق الدقيقة في النظر في الخيارات المختلفة. لنلقِ نظرة على الوقت الذي لا يجب فيه الحصول على بوليصة تأمين ، ومتى يكون من الأفضل تأمين نفسك وأموالك.

ما هو تأمين الائتمان؟

بوليصة التأمين هي ضمان عودة الأموال المأخوذة من البنك عندما يكون للمقترض حدث مؤمن عليه

السبب الأول الذي يجعل من المربح للبنك أن يتعاون مع مؤسسات التأمين هو بيع بوالص التأمين واستلام مدفوعات الوكالة منشركات التأمين عند بيع منتجاتها للمقترضين

السبب الثاني هو أن شركة التأمين تضع احتياطيات التأمين في الودائع المصرفية. يتم تمويل المؤسسات المالية مقابل جذب عدد معين من الأشخاص المؤمن عليهم إلى مؤسسة التأمين. يتم التبادل بنسبة 7: 1 ، حيث يتلقى البنك مقابل كل 7 روبل من التأمين المباع 1 روبل من شركة التأمين على شكل ودائع.

لماذا تحتاج التأمين؟

لا يخفى على أحد أن البنوك لا يحق لها إجراء تأمين إلزامي للعملاء. لكن هذا من الناحية النظرية. من الناحية العملية ، من أجل عدم الوقوع في مشاكل ، من الضروري قراءة اتفاقية القرض بعناية شديدة ، حتى لا تتساءل فيما بعد عن كيفية رفض تأمين الائتمان وعدم كتابة بيانات المطالبة. تكتشف المحكمة في كل قضية ما إذا كان استلام المقترض للقرض يعتمد على شراء بوليصة تأمين ، وما إذا كان العامل الرئيسي الذي يؤثر على قرار البنك الإيجابي هو غياب عقد التأمين أو على العكس من ذلك. في الواقع ، وفقًا لإحدى مواد قانون "حماية حقوق المستهلك" ، يُحظر جعل شراء خدمات معينة يعتمد على الشراء الإلزامي للآخرين.

لكن بالطبع ، الحاجة إلى التأمين الإجباري كشرط للحصول على قرض ليست في اتفاقية القرض. يتم تمويه هذه العبارة على أنها "ضمان لأداء الالتزامات من قبل المقترض للبنك".لذا اتضح أن البنك نظيف أمام القانون

هل ممكن الغاء التأمين

في الواقع ، عند التقدم بطلب للحصول على قرض ، يفرض مديرو الائتمان التأمين. لكن كيف تلغي تأمين الائتمان؟ التعليمات تتكون من خطوتين فقط.

الخطوة 1. يتم إلغاء التأمين فور إبرام اتفاقية القرض. لكن عليك التأكد من أن إنهاء عقد التأمين لن يترتب عليه زيادة في الفائدة السنوية للقرض أو إجراءات "عقابية" أخرى من جانب البنك.

الخطوة 2. بعد ذلك ، يتم كتابة طلب إلى مؤسسة التأمين ، وبعد فترة زمنية معينة سيتم إرجاع قسط التأمين كليًا أو جزئيًا (قد يتم النص على ذلك في عقد التأمين عند الإنهاء).

بعض مسؤولي القروض يخبرون عملائهم بالطريقة الصحيحة لإلغاء تأمين قروضهم. للقيام بذلك ، يكفي إجراء دفعات شهرية في الوقت المناسب وبطريقة كاملة في غضون 6 أشهر من تاريخ إبرام اتفاقية القرض. بعد انتهاء فترة ستة أشهر ، يجب عليك تقديم طلب كتابي لإنهاء عقد التأمين إلى قسم الائتمان في البنك. لماذا من الضروري الانتظار 6 أشهر؟ ينتهي عقد التأمين لمدة ستة أشهر على الأقل. لا ينبغي أن يتفاجأ المقترض عندما يتم ، بعد إنهاء عقد التأمين ، تحميل نسبة مئوية متزايدة على رصيد الدين الأساسي ، وستزداد الأقساط الشهرية. وهكذا يقوم البنك بتعويض نفسه عن الأموال المفقودة.

خيار آخر كيف ترفضتأمين الائتمان ، هو تقديم طلب إلى المحكمة. يجب إرفاق مستندات الائتمان ببيان المطالبة ، وإذا أمكن ، رفض كتابي من البنك.

ممارسة المحكمة

بناءً على الإحصاءات القضائية ، في 80٪ من القضايا ، تتخذ المحكمة جانب المقترض ، مما يجبر المُقرض على إنهاء العقد بالقوة ، ودفع التأمين وإعادة حساب رأس المال.

تأمين الائتمان: كيف يمكنني رفض تأمين ائتمان المستهلك؟

كقاعدة عامة ، يتميز الإقراض الاستهلاكي بمدى قصير ونقص في الضمانات وارتفاع معدل الفائدة. يتضمن بالفعل بشكل افتراضي جميع المخاطر التي قد يتكبدها البنك.

لكن بعض المؤسسات المالية تضغط بشدة لتأمين حياة وصحة المقترضين. يستخدم التأمين على فقدان العمل على نطاق واسع. وإذا كان النوع الأول من التأمين يبرر نفسه قليلاً ، فإن المقترض يتكبد خسائر مباشرة من النوع الثاني. وكل ذلك لأن فقدان العمل ، كحدث مؤمن عليه ، لا يُنظر إليه على أنه إرادة حرة ، ولكن فيما يتعلق بتصفية المؤسسة أو تخفيض الموظف. ولكن ، كما تظهر الممارسة في روسيا ، عند حدوث إحدى هذه اللحظات ، سيقود صاحب العمل موظفه لكتابة بيان بإرادته الحرة ، حتى لا يدفع له التعويض المستحق. أيضًا ، عند التقدم بطلب للحصول على قرض ، يقوم البنك بشكل افتراضي بتضمين رسوم التأمين في المبلغ الأساسي ، ويتم احتساب الفائدة السنوية من هذا المبلغ.

من الجدير بالذكر أن مفهوم الحدث المؤمن عليه تمت صياغته بشكل مربك للغاية في العقد. في كثير من الأحيان ، عند حدوث لحظة مؤمن عليها ، يكون من المستحيل عمليا على الشخص المؤمن له الحصول على تعويض. ومن الأمثلة على ذلك بند عقد التأمين ، الذي ينص على أنه "عند أدنى تغيير في صحته ، يلتزم المؤمن عليه بإبلاغ شركة التأمين عن ذلك". لكن في الواقع ، فإن الغالبية تقوم ببساطة بإلغاء العقد ، دون الخوض في التفاصيل ، وبالتالي عدم مراعاة هذا الشرط. ما الذي تستخدمه شركة التأمين لتجنب الدفع. في هذه الحالة ، عند التفكير في كيفية الانسحاب من تأمين الائتمان ، فإن الإجابة تكمن في دراسة اتفاقية القرض بعناية.

قرض سيارة

عند التقدم بطلب للحصول على قرض سيارة ، يتعين على المقترض شراء وثيقتين للتأمين: الحياة + الصحة و CASCO. لكن في الوقت نفسه ، ينص أحد بنود عقد التأمين على أنه ليس من الضروري تأمين الضمان. مثال: يقدم بنك VTB للمقترضين قرض سيارة بدون سياسة CASCO. ولكن في الوقت نفسه ، تزداد النسبة المئوية السنوية التي يتم إصدار القرض من أجلها بمقدار 5-7.5 نقطة. لذلك ، في هذه الحالة ، سيكون من الأصح إصدار هذه السياسة.

هل أحتاج إلى تأمين على الحياة؟

لكن من الأفضل لكل مقترض أن يقرر بنفسه: رفض التأمين على قرض VTB والحصول على نسبة سنوية متزايدة أو البحث عن بنك يقدم عروض أفضل. لكن التأمين على الحياة والتأمين الصحي يستحق النظر: مدة قرض السيارة من 2 إلى 5 سنوات ، وإذا حصل المقترض على قرض لشراء سيارة في شبابه وليس مغرمًا بالقيادة السريعة ، فاحتمال وقوع حدث مؤمن عليه ضئيل.

تأمين القرض المصرفي - كيف ترفض قرض عقاري؟

لا يمكنك الابتعاد عن التأمين هنا. يُلزم القانون بإبرام عقد تأمين "من خسارة وأضرار الضمان" (المادة 31 من قانون "الرهن العقاري"). هناك برنامجان آخران للتأمين يمكن للمقترض استخدامه متى شاء وهما إنهاء حقوق الملكية وتقييدها (تأمين الملكية) ، بالإضافة إلى فقدان الحياة والعجز. ولكن إذا رفض ، يحق للبنك تعديل سعر الفائدة لأعلى. بشكل عام ، من النادر جدًا العثور على بنوك لا تعتمد زيادة أسعار الفائدة فيها على تنفيذ بوليصة تأمين.

وإذا زاد المعدل السنوي بمقدار 1.5 نقطة عندما ترفض تأمين الملكية ، فإن رفض إصدار وثيقتين (تأمين الملكية والتأمين على الحياة) سيؤدي إلى زيادة النسبة على الفور بمقدار 10 نقاط.

حساب الفائدة على التأمين كالتالي

• قيمة العقار المرهون 0.5٪ من مبلغ التأمين
• يتراوح التأمين على الملكية من 0.1 إلى 0.4٪.

لكن التأمين على الحياة يسحب بالفعل 1.5 ٪ من مبلغ التأمين. ولكن ، مع الأخذ في الاعتبار الظروف التي يتم بموجبها إصدار الرهن العقاري في روسيا ، فإن الحاجة إلى تأمين الملكية والتأمين على الحياة + الصحة لأولئك الذين يرغبون في الحصول على قرض عقاري أمر لا مفر منه.

هناك برامج قروض عقارية تؤمن الضمانات فقط.يتم استخدام هذه البرامج من قبل سبيربنك الائتمان. هل يمكنني الانسحاب من التأمين بموجب برامج التأمين الأخرى؟ نعم ، لكن التنازل عن تأمين الملكية سيزيد النسبة السنوية بمقدار نقطة واحدة.

المنفعة التي تعود على البنك كما ذكرنا سابقاً هي أتعاب الوكالة التي تحصل عليها المؤسسة المالية من شركة التأمين عند إصدار الوثائق. لذلك ، من غير المربح للغاية أن تلفت مؤسسة الائتمان انتباه المقترض إلى معلومات حول كيفية رفض التأمين المصرفي على قرض.

من الشائع أيضًا أن يكون هناك بنك وشركة تأمين تابعة. ولهذا السبب يصر البنك على قيام المقترض بشراء بوالص تأمين من شركات تأمين معينة.

نأمل الآن أن يعرف كل من القراء كيفية رفض التأمين على الائتمان. الشيء الرئيسي هو قراءة العقد بعناية!