ما هو الرهن العقاري وكيف يتم الحصول عليه؟ المستندات ، الدفعة المقدمة ، الفائدة ، سداد قرض الرهن العقاري

2024 مؤلف: Howard Calhoun | [email protected]. آخر تعديل: 2023-12-17 10:18

في واقع الحياة اليوم ، عندما يتزايد عدد سكان الكوكب بشكل مطرد ، تعد قضية الإسكان واحدة من أكثر القضايا إلحاحًا. لا يخفى على أحد أنه ليس بإمكان كل عائلة ، ولا سيما الصغيرة منها ، شراء مساكنها الخاصة ، لذلك فإن المزيد والمزيد من الناس يهتمون بما هو الرهن العقاري وكيفية الحصول عليه. ما هي مزايا هذا النوع من الإقراض وهل يستحق العناء؟

جوهر الرهن العقاري هو أنه إذا لم يكن لديك أقارب جيدون يمكنهم إقراض المال لشراء منزل مجانًا ، وتريد حقًا امتلاك شقتك الخاصة ، فيمكنك الاتصال بالبنك والحصول على المبلغ اللازم. ومع ذلك ، فإن هذا النوع من القروض يختلف نوعًا ما عن قرض المستهلك المعتاد ، الذي اعتدنا عليه بالفعل. ما هو بالضبط - سنكتشف ذلك.

ما هو الرهن العقاري وكيف تحصل عليه بدون مشاكل

بادئ ذي بدء ، عليك أن تفهم أن قرض الرهن العقاريقرض موجه لشراء عقار معين ، وعلى عكس قرض المستهلك ، لن تتمكن من إدارة الأموال وفقًا لتقديرك الخاص. بالإضافة إلى ذلك ، في هذه الحالة ، غالبًا ما يصبح الكائن المكتسب نفسه هو الضمان - شقة ، متجر ، منشأة إنتاج. لذلك ، يمكن القول إن رهن العقارات لتأمين الالتزامات للدائنين هو رهن عقاري. بالمناسبة ، البنوك لا تقبل السكن فقط - يمكن أن تكون سيارة أو يخت أو قطعة أرض تعهدًا. ومع ذلك ، فإن ميزة هذا النوع من الإقراض هي أن الكائن المكتسب بهذه الطريقة يصبح ملكًا للمقترض فورًا من لحظة الشراء.

في روسيا ، البديل الأكثر شيوعًا لهذا النوع من الإقراض هو الرهن العقاري على الإسكان. علاوة على ذلك ، وكقاعدة عامة ، فإن الشقة التي يتم شراؤها هي التي تُمنح كضمان للبنك ، على الرغم من أنه ، كخيار ، يمكن أيضًا رهن العقارات القائمة. يتم تقديم هذا النوع من الخدمة من قبل جميع البنوك تقريبًا - Sberbank و Gazprombank و Alfa-Bank و VTB. الرهن العقاري دائمًا ما يكون مربحًا لأي مؤسسة ائتمانية ، لأنه حتى إذا لم يكن لدى المقترض الأموال اللازمة لسداد الدين ، فسيظل لدى البنك الضمان. هذا هو السبب في أن الأخير يصدر مثل هذه القروض طواعية ، ويتنافس على تقديم شروط "مواتية".

من سيحصل على قرض وما هو مطلوب لهذا

من أجل أن تصبح شقة الرهن العقاري حقيقة واقعة ، يجب عليك "التعرق" بما فيه الكفاية ، وجمع مجموعة المستندات اللازمة. لكننا سنتحدث عن الأمر بشكل أقل قليلاً ، لكن الآن دعونا نجعل بعضًا منهمتوسط صورة العميل المحتمل القادر على الحصول على قرض عقاري:

1. أولاً وقبل كل شيء ، العمر - النطاق المثالي هو من 23 إلى 65 عامًا.
2. مستوى الموثوقية - ستحتاج إلى سجل ائتماني لا تشوبه شائبة. إذا لم يكن لديك واحد ، فقبل التقدم بطلب للحصول على قرض كبير ، احصل على قرضين استهلاكيين وادفعهما بعناية. بالطبع ، القرض الاستهلاكي ليس بحجم الرهن العقاري ، ستدفع قسطًا أصغر بكثير ، لكن الحصول على قرضين أو ثلاثة قروض في الوقت المحدد سيكون له تأثير إيجابي للغاية على صورتك في نظر البنك.
3. خبرة عملية - أكثر من سنتين وفي آخر مكان عمل - 6 أشهر على الأقل.
4. الحصول على دخل "أبيض" كافٍ لدفع الدفعة الشهرية.
5. وبالطبع عليك أن تجمع قائمة ضخمة من الوثائق ، وكلما كان البنك أكثر جدية ، كلما زاد عدد الأوراق والشهادات والإيصالات التي ستطلبها.

بالطبع ، المتطلبات المذكورة أعلاه هي نسخة عامة ، يمكن العثور على مؤشرات مختلفة قليلاً في الكتيبات. على سبيل المثال ، تعلن بعض البنوك على صفحات النشرات الخاصة بها أنها مستعدة لإصدار قروض عقارية للأشخاص الذين تزيد أعمارهم عن 18 عامًا. أو خيار آخر: من المفترض أن تحصل على إجابة إيجابية ، فأنت لست بحاجة إلى شهادة دخل. لذلك ، كما تعلم: غالبًا ما تكون هذه مجرد حيلة دعائية. العملاء الذين يعرفون من تجربتهم الخاصة ما هو الرهن العقاري وكيفية الحصول عليه ، يقولون: إذا كنت لا تفي بالمتطلبات المذكورة أعلاه ، فلن تحصل على قرض لشراء شقة. ومن يضمن الاعتماد على الرد الايجابي؟

إذن ، من المرجح أن تحصل على قرض إذا:

• لديك 20٪ على الأقل من تكلفة شراء المسكن للدفعة الأولى ؛
• راتبك الرسمي ضعف دفعتك الشهرية على الأقل ؛
• صدر رهن لشقة وليس لقطعة ارض او لمنزل خاص
• جميع أفراد الأسرة الأصحاء لديهم عمل رسمي براتب "أبيض" ؛
• هناك عقار آخر يخصك بالفعل بحق الملكية (الرهن العقاري وهو أيضًا غير مطلوب) ؛
• ليس لديك قروض مستحقة أو التزامات ديون أخرى ؛
• لست ضامنا للقروض من الاقارب او الاصدقاء
• خبرة العمل في الوظيفة الأخيرة أكثر من 2-3 سنوات ؛
• يمكنك توفير ضامن أو اثنين من الضامنين للمذيب (مطلوب في كثير من الأحيان ، ولكن ليس دائمًا).

المستندات

إذن ، لقد قررت أن الطريقة الوحيدة لتحسين ظروفك المعيشية هي الرهن العقاري. سوف تطلب منك البنوك مجموعة رائعة من المستندات. دعونا نتناولها بمزيد من التفصيل.

القائمة المعممة تبدو كما يلي:

• استبيان البنك ؛
• طلب قرض عقاري - في بعض الأحيان يمكنك التقدم بطلب للحصول عليه عبر الإنترنت من خلال زيارة الموقع الرسمي للمؤسسة ؛
• نسخة من جواز السفر المدني أو وثيقة معادلة ؛
• نسخة من شهادة تأمين معاشات الدولة ؛
• شهادة (نسخة) من التسجيل الضريبي في الاتحاد الروسي (TIN) ؛
• رجال في سن العسكرية أيضانسخة من الهوية العسكرية ستكون مطلوبة ؛
• نسخ من وثائق التعليم - الدبلومات ، والشهادات ، وما إلى ذلك ؛
• نسخ من شهادات الزواج / الطلاق ، ولادة الأبناء ؛
• عقد زواج ان وجد
• نسخة من كتاب العمل (كل الصفحات) مع سجل تعريف صاحب العمل ؛
• أي مستندات تؤكد حجم الدخل ومصدره - نموذج ضريبة الدخل الشخصي 2 ، أو كشوف الحسابات المصرفية ، أو إيصالات النفقة أو المساعدة المالية المنتظمة ، إلخ.

في بعض البنوك ، تكون هذه المستندات كافية ، ولكن في أغلب الأحيان يتطلب قرض الرهن العقاري عددًا أكبر من الأوراق. على سبيل المثال ، ستحتاج على الأرجح إلى التحضير:

• نموذج 9 - شهادة التسجيل في مكان الإقامة الدائمة ؛
• نسخ من جوازات السفر المدنية لجميع الأشخاص الذين يعيشون معك ، وكذلك الأقارب المباشرين (الآباء ، والأطفال ، والأزواج) ، بغض النظر عن مكان إقامتهم الدائمة ؛
• شهادة بمبلغ المعاش وصورة من شهادة المعاش للأقارب غير العاملين بالسن المناسب ؛
• نسخ من شهادات الوفاة لجميع أفراد الأسرة المباشرين المتوفين - الأزواج أو الآباء أو الأطفال.

والمزيد من المستندات

إذا كان لديك أي عقار باهظ الثمن ، فستحتاج إلى مستندات تثبت الملكية - فواتير البيع ، والهدايا ، وشهادات الخصخصة لمنزل صيفي ، وشقة ، وسيارة ، وما إلى ذلك. ستحتاج أيضًا إلى شهادة في النموذج 7 تميزمعلمات المباني السكنية / غير السكنية الخاصة بك.

بمجرد امتلاكك للأسهم والسندات وما إلى ذلك ، سيتعين عليك تقديم مقتطف من سجل مالكي الأوراق المالية.

الرهن العقاري هو عمل مسؤول. لذا تأكد من تقديم المستندات التي تؤكد مصداقيتك - السجل الائتماني ، ونسخ الإيصالات لسداد فواتير الهاتف والمرافق في الوقت المناسب ، والإيجار للأشهر القليلة الماضية ، ويفضل أن يكون ذلك لمدة عام أو عامين.

إذا كان لديك حسابات بنكية - بطاقات ، جارية ، إيداع ، ائتمان ، طلب ، إلخ - ستحتاج إلى مستندات تؤكد وجودها.

بالإضافة إلى كل شيء ، من أجل التقدم بطلب للحصول على قرض عقاري ، تأكد من تخزين شهادة تؤكد أنك غير مسجل في مستوصف نفسي عصبي أو مخدر.

عند الاتصال بالبنك ، لن تحتاج فقط إلى نسخ ، ولكن أيضًا نسخ أصلية من الأوراق المذكورة أعلاه ، وإذا كان لديك مقترض مشارك ، فسيتعين عليه إعداد نفس حزمة المستندات.

والوثائق مرة أخرى

قد تكون هناك حاجة إلى مستندات إضافية لأولئك الذين يعملون "لأنفسهم" ولديهم أعمالهم الخاصة. يمكن أن تكون هذه نسخًا من المستندات التأسيسية ، والبيانات المحاسبية التي تظهر الربح / الخسارة للسنوات القليلة الماضية ، والتوظيف ، ونسخ العقود الرئيسية ، والميزانية العمومية - بشكل عام ، أي مستندات يمكن أن تؤكد الاستقرار المالي لشركتك وقدرتها على التطور ديناميكيًا

إذا كنت رائد أعمال فردي وليس لك كيان قانوني ، فمن المحتمل أن يقوم البنك بذلكسوف يسأل عن:

• شهادة تسجيل
• إيصالات الضرائب والمساهمات في مختلف الصناديق ؛
• نسخ من كشوف الحسابات البنكية للسنوات القليلة الماضية ؛
• كتاب المصاريف والدخل (إن وجد) ؛
• نسخًا مصورة من اتفاقيات الإيجار الخاصة بالمباني وغيرها من المستندات التي تؤكد ثباتك وملاءمتك ؛

كما ترى ، الشقة في الرهن العقاري هي عمل مزعج إلى حد ما. بعد تقديم جميع المستندات اللازمة ، من الضروري انتظار قرار البنك بإصدار قرض عقاري. عادة ، يمكن أن تستغرق فترة المراجعة من يوم إلى عدة أسابيع ، ولكن بعض البنوك تقدم خدمة "الرهن العقاري السريع" ، عندما يمكن اتخاذ القرار في غضون ساعتين إلى ثلاث ساعات. بمجرد الموافقة ، يمكنك البدء في البحث عن شقة.

كيفية اختيار البنك: أفضل قروض الرهن العقاري

إذا لم تخيفك قائمة طويلة من المستندات المطلوبة ، وعززت فقط قرارك بالحصول على منزل بالائتمان ، فلنلق نظرة فاحصة على السؤال المتعلق بكيفية اختيار العرض الأكثر فائدة. من الواضح أن سداد الرهن العقاري عملية طويلة ومكلفة إلى حد ما ، وكما تعلم ، لا أحد يريد أن يدفع أكثر من اللازم. ما الذي تبحث عنه عند اختيار مؤسسة ائتمانية؟

1. بادئ ذي بدء ، يجب أن تدرس بعناية البرامج التي تقدمها البنوك. في الوقت نفسه ، حاول الانتباه إلى المؤسسات التي تعمل في السوق منذ أكثر من عام ولها سمعة مثبتة.
2. إذا كان لديك بالفعل بطاقة (أي)أي من البنوك ، وأنت راضٍ بشكل عام عن عملها ، ثم أولاً وقبل كل شيء ، وجه انتباهك إلى هذا المشروع بعينه. الحقيقة هي أن العديد من المؤسسات المالية تقدم عادةً للعملاء الدائمين شروط إقراض خاصة وأكثر ملاءمة من الأشخاص الذين يتقدمون إليها لأول مرة.
3. انتبه ليس فقط إلى سعر الفائدة ، ولكن أيضًا إلى العدد المحتمل للمدفوعات لمرة واحدة ، والتي قد يكون مقدارها في النهاية كبيرًا جدًا. قد يتقاضى البنك مثل هذه "العمولات" لإصدار مختلف الشهادات والتأمين والخدمات الأخرى.
4. تأكد من استكشاف إمكانية السداد المبكر للقرض. على سبيل المثال ، في بنك مثل VTB ، يمكن سداد الرهن العقاري قبل الموعد المحدد دون مشاكل ، بينما تلزم مؤسسات الائتمان الأخرى في هذه الحالة العميل بدفع بعض الغرامات والغرامات الإضافية. قد يؤثر هذا أيضًا على اختيارك.
5. تمتلك كل مؤسسة مصرفية تقريبًا موقعها على الويب حيث يمكنك بسهولة العثور على حاسبة الرهن العقاري. هذا مناسب تمامًا: من خلال ملء الحقول المناسبة ، يمكنك حساب المبلغ الذي ستدفعه شهريًا تقريبًا. قارن هذه الأرقام من خلال تصفح صفحات العديد من البنوك وتحديد العرض الأكثر فائدة.

حتى لا يتم الخلط بينك وبين عدد كبير من العروض ، يمكنك إنشاء جدول صغير لنفسك ، حيث ستكون الأعمدة عبارة عن شروط ائتمانية ، وستكون الصفوف عدة بنوك تقدم الرهون العقارية. تأكد من استخدام حاسبة الرهن العقاري - ستسهل بشكل كبير حساباتك وتساعد في تحديد إجمالي المدفوعات الزائدة ومبلغ الدفعة الشهرية.

يمكن أن تكون الأعمدة (المعايير):

• مصطلح الرهن العقاري ؛
• سعر الفائدة ؛
• دفعة شهرية ؛
• رسوم الطرف الثالث ، مدفوعات لمرة واحدة ؛
• بحاجة للتحقق من الدخل ؛
• خيار السداد المبكر ؛
• مبلغ المساهمة الإلزامية الأولية ؛
• غرامات على الرسوم الشهرية المتأخرة ؛
• عروض ترويجية.

بالطبع ، يمكنك استكمال قائمة المعايير المقترحة وفقًا لتقديرك. لا تتسرع في اختيار بنك بأقل سعر فائدة - فربما لن تكون جميع الشروط الأخرى مواتية. لذا قم بتقييم جميع العناصر في المجمع.

قرض الرهن العقاري الاجتماعي

هناك نقطة أخرى يجب الانتباه إليها عند اختيار البنك. والحقيقة هي أنه بالنسبة لبعض فئات المواطنين ، يتم توفير ما يسمى بالرهن الاجتماعي - الإقراض التفضيلي الذي يهدف إلى توفير الإسكان للشرائح الضعيفة من السكان الذين لا يستطيعون ببساطة شراء شقة بموجب "الرهن التجاري".

الاختلاف الرئيسي بين هذا النوع من الإقراض هو تكلفة المتر المربع الواحد من المساكن المشتراة. من أجل المشاركة في البرنامج ، من الضروري كتابة طلب لتحسين ظروف المعيشة والتسجيل لدى الإدارة في مكان الإقامة. ستتم مراجعة طلبك وسيتم اتخاذ قرار. أحد المعايير الرئيسية لمثل هذا التسجيل هو الامتثال لمرسوم مجلس وزراء جمهورية طاجيكستان رقم 190 ، والذي يتبع منه معيار ضمان الوضع العام.مساحة السكن للفرد 18 م2.

يمكن أن يكون المشاركون في برنامج "الرهن الاجتماعي" ، على سبيل المثال ، من موظفي الدولة. يمكن إصدار القرض بنسبة 7٪ فقط في السنة ولمدة تصل إلى 28.5 سنة ، وفي أغلب الأحيان لا يتطلب حتى دفعة أولى.

ومع ذلك ، لا تعمل جميع البنوك مع هذا النوع من الإقراض. يمكن العثور على المعلومات الضرورية حول مكان إصدارها ، وكذلك ما إذا كان يمكنك التقدم للحصول عليها ، في إدارة المدينة (المنطقة). غالبًا ما يكون هناك قسم مسؤول عن سياسة الإسكان.

إقراض عائلة شابة

إذا كان كبار السن يحصلون في الغالب على مساكن في العهد السوفياتي ، فإن الرهون العقارية للأسر الشابة هي الطريقة الوحيدة اليوم للحصول على مساكنهم الخاصة والاستقلال. لحسن الحظ ، تدعم الدولة أيضًا هذا النوع من الإقراض.

يمكن لكل أسرة شابة المشاركة في البرنامج الفيدرالي والتقدم بطلب للحصول على إعانات حكومية لشراء مساكن خاصة بهم. تبلغ المساحة العادية لأسرة مكونة من 2 42 مترًا مربعًا. يمكن لمثل هذه الأسرة أن تتأهل للحصول على إعانة قدرها 35٪ من تكلفة السكن. إذا كان لدى زوجين شابين أطفال ، فسيتم حساب معيار السكن على أنه 18 م2لكل شخص ، ويتم زيادة مبلغ الإعانة إلى 40٪ من تكلفة الشقة.

يمكن تقديم الرهون العقارية الحكومية للشباب ليس فقط إذا كانوا متزوجين - يمكن أيضًا أن يتأهل "العزاب" للحصول علىقرض بشروط ميسرة. ولهذه الغاية ، يتم إحياء ممارسة فرق البناء الطلابية ، والتي يتم تشكيلها في العديد من الجامعات ، في جميع أنحاء البلاد. بعد مائة وخمسين نوبة عمل لمقاتل من هذه الفصيلة "لصالح الوطن الأم" ، يحصل على الحق في التقدم بطلب للحصول على رهن عقاري على شقة بسعر التكلفة. وهكذا وبقليل من العمل يمكنك شراء منزل أرخص مرتين أو ثلاث مرات من قيمته السوقية.

قروض عقارية للأفراد العسكريين

البرنامج الوطني "الرهن العسكري" هو خيار آخر لدعم السكان. يهدف البرنامج إلى تحسين الظروف المعيشية للجنود من خلال نظام الرهن العقاري التراكمي. كل هذا يتوقف على الرتبة العسكرية للمشترك وتاريخ إبرام العقد الأول للخدمة.

جوهر برنامج "الرهن العسكري" هو أن الدولة كل عام تحول مبلغًا معينًا إلى الحساب الفردي لكل جندي ، تتم مراجعة مبلغه بانتظام من قبل حكومة الاتحاد الروسي اعتمادًا على المستوى التضخم ومؤشرات أخرى. بمرور الوقت ، يمكن استخدام المبلغ المتراكم كدفعة مقدمة على الرهن العقاري.

إيجابيات وسلبيات

الآن بعد أن فهمت على الأقل بشكل عام ماهية الرهن العقاري وكيفية الحصول عليه ، من المستحيل عدم الخوض في المزايا والعيوب الرئيسية لهذا النوع من الإقراض.

بالطبع ، الميزة الرئيسية للرهن العقاري هي أنه يمكنك الحصول على شقتك الخاصة الآن ، وعدم ادخار ثمنها لسنوات عديدة ، "طرق حول الزوايا". منذ أن تم إصدار القرض لسنوات عديدة ، إذنعادة لا تكون الدفعة الشهرية مرتفعة للغاية ، والروسي العادي قادر تمامًا على سدادها.

ومع ذلك ، مع كل "الوردية" في التوقعات ، لا ينبغي لأحد أن ينسى أوجه القصور ، من بينها ، أولاً وقبل كل شيء ، يجب على المرء أن يسمي دفعة زائدة ضخمة على الفائدة ، تصل أحيانًا إلى أكثر من 100٪. بالإضافة إلى ذلك ، تحتوي كل اتفاقية رهن عقاري تقريبًا بالضرورة على تكاليف الطرف الثالث - للحفاظ على حساب القرض ، والنظر في الطلب ، والتأمينات المختلفة ، والعمولات ، وما إلى ذلك. يمكن أن يصل كل هذا معًا إلى 8-10٪ من تكلفة الدفعة الأولى. وبالطبع ، قائمة ضخمة من الوثائق ، وإن لم يكن ذلك مفاجئًا ، لأن البنك يأتمنك بأموال كبيرة ، ولفترة طويلة جدًا.