لا أستطيع سداد قروضي ، ماذا أفعل؟ إعادة هيكلة ديون القرض

2024 مؤلف: Howard Calhoun | [email protected]. آخر تعديل: 2023-12-17 10:18

في عالم مليء بالأزمات والفوضى يريد الجميع العيش بكرامة. وإذا لم يكن من الممكن في وقت سابق الذهاب وشراء الشيء الضروري ، فعند ظهور القروض ، يمتلكه كل شخص تقريبًا. لكن متعة الشراء لا تدوم طويلاً دائمًا ، لأن النشوة تمر بسرعة عندما تأتي فترة سداد الديون. كل شيء سيكون على ما يرام عندما يكون هناك دخل ثابت ، وهو ما كان يعتمد عليه المقترض ، ولكن إذا لم يكن هناك طريقة لسداد القروض؟ ماذا تفعل في مثل هذه الحالة؟ سيتم مناقشة هذا في هذه المقالة.

أسباب إعسار المقترضين

يمكن أن تكون أسباب نقص المال مختلفة تمامًا - من فقدان الوظيفة إلى الإصابة بمرض خطير. بالطبع ، كثير من المواطنين ، الذين يجرون عملية شراء أخرى بالدين ، لا يفكرون في السيئ ، بل يأملون في الأفضل. ومع ذلك ، يمكن أن تؤدي الأزمة التالية إلى إسقاط جميع خطط دافع الائتمان الذي كان ضميريًا في السابق بحيث يواجه اليوم صعوبةالسؤال: "لا توجد وسيلة للدفع على القروض - ماذا تفعل؟" لا تيأسوا ، لأن هناك دائما طريق. علاوة على ذلك ، ووفقًا للقانون ، من الممكن تحقيق السداد المؤجل ، أو حتى شطب الدين ، حسب سبب قلة المال.

الخطوات الأولى للمقترض إذا لم يكن هناك مال لسداد القرض

أول شيء يجب فعله عند ظهور صعوبات مالية هو التوجه على وجه السرعة إلى البنك للإبلاغ عن هذه المشكلة. يأمل العديد من المقترضين المعسرين في الحصول على ضربة حظ أو نوع من الحظ من شأنه أن ينقذهم من الديون. في الواقع ، لا يوجد سحر يتم من خلاله سداد الدين بهذه الطريقة ، أو يتم شطبها من تلقاء نفسها. كلما مر الوقت ، زادت عقوبة التأخر في السداد. وبالتالي ، فإن الخطوة الأولى هي الاتصال بالمصرف الذي تم إصدار القرض فيه.

بعد ذلك ، تحتاج إلى كتابة بيان حول استحالة سداد القرض ، لأنه بعد الاستماع إلى الطلب شفوياً ، قد ينسى مدير البنك الأمر بالفعل بحلول المساء. لذلك يجب إبلاغ الدائن كتابةً عن الصعوبات المالية التي تواجهها وعن الرغبة في إعادة هيكلة الدين.

إعادة هيكلة الديون - ما هي؟

لقد سمع الكثير ممن اضطروا للتعامل مع الحصول على قرض عن مثل هذا المفهوم ، لكن القليل منهم يعرفون ماهيته. إعادة هيكلة الديون هي إجراء لمراجعة ملاءة المقترض من أجل تقليل عبء مدفوعات القروض. إعادة هيكلة الديونيعني إجراءً يهدف إلى تغيير شروط اتفاقية القرض للمقترض من أجل الحفاظ على قدرته على سداد الديون.

إعادة هيكلة القروض بالعملات الأجنبية غالبًا ما تقوم بها الدولة في حالات الأزمات ، عندما يعاني غالبية المواطنين الذين اقترضوا بالعملة الأجنبية من عبء الديون.

كيفية تحقيق إعادة هيكلة القرض

لكي يلبي البنك احتياجات المقترض ، يحتاج إلى الاتصال بمديره لتقديم طلب مكتوب في أقرب وقت ممكن. يجب أن يشير الطلب إلى سبب عدم تمكن المقترض من سداد دين القرض في غضون الحدود الزمنية التي تحددها الاتفاقية. يجدر أيضًا الإشارة إلى مبلغ المال الذي يمكن سداده ، أثناء كتابة الإطار الزمني الذي يمكن خلاله تغيير الوضع المالي في اتجاه إيجابي. لا يجب أن تكتب: "فقدت وظيفتي ، ليس لدي ما أسدد القرض به". لذلك لن يستجيب مدير الائتمان للطلب ، علاوة على ذلك ، قد يعتبر هذا تنازلاً عن التزاماته ويحقق إفلاس المقترض. لذلك ، من أجل تجنب القضايا الخلافية ، من الأفضل أن تكتب: "بسبب الصعوبات المالية غير المتوقعة في العمل ، لا يمكن مؤقتًا سداد القروض." سيخبرك المُقرض بما يجب القيام به بعد ذلك. من الأفضل عدم تجميل الموقف ، ولكن تقديم معلومات موثوقة. خلاف ذلك ، يمكن للبنك التحقق من البيانات المقدمة من المقترض ، وإذا لم تتوافق مع الواقع ، فسيرفض إعادة هيكلة القرض.

كما قيلأعلاه ، غالبًا ما تتم إعادة هيكلة القروض بالعملات الأجنبية بمساعدة الدولة ، وهنا من المهم عدم تفويت الوقت لتقديم طلب النظر في العقد. في بعض الأحيان يكون الوقت قد فات ، إذا لم تتصل بالبنك في الوقت المناسب ، فسيتعين عليك سداد الفائدة المرتفعة على القروض بالعملات الأجنبية بالكامل.

نتائج إعادة هيكلة الديون

بعد النظر في طلب المقترض ، يجب على المؤسسة المصرفية اتخاذ بعض القرارات. عادة ، تذهب البنوك لمقابلة عملائها ومراجعة اتفاقية القرض. وبالتالي ، فإن المقترض المعسر لديه الفرصة لتأجيل السداد ولا يمكن سداد القرض لبعض الوقت. عادة ما تصل هذه الفترة إلى ثلاثة أشهر ، وبعد ذلك يجب أن تتبع المدفوعات الإلزامية ، حتى ولو كان مبلغًا صغيرًا.

يمكن لإعادة هيكلة القرض أن تحل الصعوبات المالية للمقترض فقط لفترة قصيرة. عاجلاً أم آجلاً ، سيتعين سداد جميع الديون المستحقة على القرض النقدي ، بالإضافة إلى الفائدة الإضافية ، مع زيادة وقت سداد الدين. يعتبر هذا الإجراء متطرفًا من أجل عدم الوصول إلى التخلف عن سداد القرض وعدم إعلان إفلاس المقترض. لذلك ، إذا كان من الممكن سداد القرض في الوقت المحدد ، فمن الأفضل اللجوء إلى الضامنين بدلاً من عرض الأمر على إعادة هيكلة الدين على القرض.

متى لا يمكنني سداد قرضي؟

يعتقد الكثير من الناس خطأً أنه في حالة حدوث مشاكل ، يمكنهم بسهولة رفض مدفوعات القروض الإلزامية. لا يتم إزالة إجازة الحمل أو الأمومةهذه الالتزامات. حتى المرض في بعض الأحيان لا يمكن أن يتسبب في عدم سداد الديون ، لأنه في مثل هذه الحالة ، تتحمل شركة التأمين التزامات بسداد مدفوعات القرض. ومع ذلك ، لا تتحمل شركة التأمين دائمًا مثل هذه الالتزامات ، وبالتالي يمكن للبنك تلبية احتياجات العميل الذي يعاني من مشاكل صحية خطيرة. في هذه الحالة ، قد يعرض المُقرض تأجيل المدفوعات لفترة زمنية معينة ، بينما يمكن للمقترض أن يعتني بصحته.

خيار آخر ، عندما يكون هناك الكثير من القروض - ليس هناك ما يجب دفعه ، يمكن أن تصبح إعادة التمويل. أي أن المقترض يحتاج إلى الحصول على قرض جديد لسداد القرض القديم. لكن هذا المخطط لا ينجح دائمًا ، لأنه قبل إصدار قرض نقدي ، يدرس كل بنك التاريخ الائتماني لعملائه. وإذا رأى المُقرض وجود عدة قروض قائمة أخرى ، فيجوز له أن يرفض.

لا القدرة على سداد القروض - ماذا أفعل

ما يجب فعله عندما يرفض البنك إعادة هيكلة القرض ، ولا تتوفر إعادة التمويل بسبب الإخفاقات المتعددة للبنوك الأخرى. يوجد دائما طريق للخروج. يمكن لكل من المقترضين والضامنين المساعدة في وضع مالي صعب. عادة ، عند التقدم بطلب للحصول على قرض لعملية شراء كبيرة ، يطلب البنك توفير ضامن واحد أو أكثر ، والذي سيكون ضمانًا لسداد الديون وملاءة المقترض. هناك حالة أخرى عندما لا يتمكن الضامن أيضًا من سداد الدين ولا تتاح له فرصة السداد على القروض. ماذا تفعل في هذه الحالة؟يمكنك إعلان إفلاسك ، ولكن في المستقبل لن يكون من الممكن الحصول على قرض جديد. اتضح أن هناك طريقة للخروج - يمكنك بيع الضمان وسداد رصيد الدين بهذه الأموال.

حقوق المقترض

لكل من البنك والمقترض حقوقهما الخاصة التي يمكن أن تحميها في حالة مالية صعبة. ومع ذلك ، يجب أن يكونوا معروفين مسبقًا وأن يكونوا على دراية بهم حتى قبل توقيع اتفاقية القرض. البنوك ، التي ترغب في الحصول على أموالها ، تلجأ أحيانًا إلى مساعدة وكالات التحصيل ، والتي بدورها تبدأ في "إخراج" الديون من المقترض بكل الطرق الممكنة ، أي أنها تزعجه في الليل ، وتتوجه إلى عائلته والأصدقاء ، وحتى يأتي إلى مكان العمل العميل المعسر. وبالتالي انتهاك حقوقه. حتى بدون أن يكون قادرًا على سداد الدفعات المطلوبة ، يحق للمقترض تقديم شكوى إلى منظمة متخصصة في مثل هذه الحالات من أجل حماية سمعته والحق في النوم الهادئ.

في بعض الأحيان لا يمنح الدائنون عديمو الضمير عن عمد الفرصة لسداد الدفعة الشهرية لعملائهم. على سبيل المثال ، في اليوم الأخير من سداد الدين ، لا يُسمح للمقترض بدخول فرع البنك (مكتب الدفع النقدي لا يعمل أو لسبب آخر) ، ثم بعد عطلات نهاية الأسبوع أو العطلات ، يفرضون عليه فائدة كبيرة على الغرامة. يجب أن يعلم المقترض أن له الحق في سداد الدفعة التالية قبل اليوم الأخير الذي يمنحه هذا الحق ، ويجب على البنك قبول هذه الدفعة ، حتى لو حالت الظروف دون ذلك. ستكون هذه هي مشاكل البنك.

عواقب الديون على الدائن

في بعض الأحيان يمكنك أن تسمععبارات جريئة: "أنا لا أدفع قرضًا لمدة عام! ولا شيء!" يحدث هذا بالفعل ، لكن العواقب ببساطة لم تمس بعد هؤلاء المقترضين عديمي الضمير. فوائد ضخمة وتاريخ ائتماني تالف وفي النهاية إفلاس - كل هذا يمكن أن يحدث في حالة عدم دفع أقساط القرض الإلزامية.

بالإضافة إلى العقوبات ، يحق للهيئة المصرفية التي أصدرت القرض أن تأخذ الضمان كعقوبة بموجب اتفاقية القرض. هذه أيضًا إحدى الطرق الشائعة لاستعادة أموالك. وبالتالي ، فإن العميل المعسر الذي لم يسدد مدفوعات القرض في الوقت المحدد يتلقى علامة من المكتب المركزي للتاريخ الائتماني حول سمعته المالية التالفة ويفقد الحق في الحصول على قروض جديدة.

ما لا يجب فعله كمقترض في أزمة

أهم شيء لا يجب فعله هو محاولة الاختباء من البنك. على السؤال: "لا أدفع قرضًا ، ماذا سيحدث؟" ، يمكنك إعطاء الإجابة الدقيقة: "سجل ائتماني جيد وتالف." حتى إذا لم يتمكن البنك من الوصول إلى مدين عديم الضمير والالتقاء به ، فستستمر الفائدة في التراكم على حساب القرض الخاص به ، والذي سيتعين سداده في أي حال.

إذا كانت هناك صعوبات مالية قصيرة الأجل ، فمن الأفضل تحقيق إعادة هيكلة الديون أو المدفوعات المؤجلة ، بدلاً من أخذ قروض جديدة لسداد القروض القديمة. هنا ، يجب على كل مقترض اتخاذ قرار بناءً على الموقف. بعد كل شيء ، هو فقط يرى الحل لمشاكله ويعرف في أي فترة يمكن حلها.

نصائح بسيطة للمقترضين

قبل التقدم بطلب للحصول على قرض في أي بنك ، تحتاج إلى قراءة الشروط والأحكام الخاصة به. علاوة على ذلك ، إذا كانت جميع المتطلبات التي يضعها البنك تتوافق مع قدرات المقترض المحتمل ، يمكنك المتابعة لدراسة اتفاقية القرض. يجب دراسة جميع العناصر والتطبيقات بعناية ومعالجتها بعناية فائقة.

يجب حساب جميع العناصر المتعلقة بالأرقام بشكل مستقل باستخدام حاسبة القروض ، لأن أسعار الفائدة المنخفضة غالبًا ما تختبئ وراء ارتفاع الرسوم المخفية. لذلك من الأفضل مقارنة الشروط والأسعار في عدة بنوك ، ولا تتردد في مطالبة المدير بحساب المبلغ المطلوب ، وكذلك الاستفسار عن النقاط غير الواضحة فيما يتعلق بالمدفوعات الإلزامية.

فقط بعد دراسة متأنية لجميع المقترحات ، سيكون من الممكن حماية نفسك من السؤال: "أنا لا أقوم بدفع قرض ، ماذا سيحدث بعد ذلك؟" ، لكن تقدم بطلب للحصول على قرض بجرأة ، معتمدا على قدراتك. أيضًا ، لا ترفض التأمين الإجباري ، لأنه ، كما يتضح مما سبق ، يمكن أن تحدث حالات غير متوقعة. في بعض الأحيان يكون من الأفضل دفع مبالغ زائدة لشركة التأمين قليلاً ، لكن تشعر بالحماية من الصعوبات المالية المؤقتة.