تقييم الجدارة الائتمانية للمقترض. لحظات أساسية

2024 مؤلف: Howard Calhoun | [email protected]. آخر تعديل: 2023-12-17 10:18

تقييم الجدارة الائتمانية للمقترض هو أحد أهم جوانب عملية الإقراض. هذا إجراء راسخ من جانب المؤسسات المالية ، لأن التقييم الصحيح لقدرة المقترض على سداد القرض والفائدة عليه يؤثر بشكل مباشر على المعايير التالية للبنك - المخاطر ، وجودة محفظة القروض ، والإمكانيات مستوى سداد الديون ، وحدوث المدفوعات المتأخرة ، ونتيجة لذلك ، مؤسسة ائتمان الربح النهائي.

ليس من المستغرب أن يولي كل بنك اهتمامًا متزايدًا لمثل هذا المعيار كطرق لتقييم الجدارة الائتمانية للمقترض.

كقاعدة عامة ، لا توجد منهجية واحدة وشاملة لجميع المؤسسات المالية. في كل بنك ، يقوم المتخصصون في الائتمان بتطوير تقييم فردي للجدارة الائتمانية للمقترض. ومع ذلك ، لا تزال النقاط المشتركة موجودة في أساليب البنوك ، على الرغم من أنها جمعت من قبل أشخاص مختلفين تمامًا.

بطبيعة الحال ، يبدأ المستوى الأولي للتقييم بتعريف المقترض كفرد أو كيان قانوني. تحليل الجدارة الائتمانية للمقترض ككيان قانوني عملية تستغرق وقتًا طويلاً ، فهي تستند إلىنماذج وطرق مختلفة لتقييم الوضع المالي والملاءة المالية. بادئ ذي بدء ، يتم النظر في البيانات المالية الأولية للشركة ، على وجه الخصوص ، هيكل وديناميات التدفقات المالية والمطلوبات والأصول للمنظمة ، وكذلك المعاملات التي تميز الوضع المالي للشركة.

إذا كان بإمكان كيان قانوني تقديم عدد كبير من المستندات التي يمكن على أساسها إجراء تحليل مالي ، فإن تقييم الجدارة الائتمانية للمقترض كفرد يتم تنفيذه وفقًا لمجموعة مختلفة تمامًا مخطط

تتضمن المعلومات الأولية حول ملاءة المقترض الخاص المعلمات التالية - ديناميكيات الدخل ، ومستوى النفقات في الوقت الحالي ، ووجود الائتمان ، والالتزامات الإدارية وغيرها.

تجدر الإشارة إلى أن الموقف تجاه الأفراد أكثر ولاءً ، لأن العديد من مؤسسات الائتمان لا تأخذ في الاعتبار الدخل الموثق فحسب ، بل أيضًا الحقائق الذاتية التي لا يستطيع العميل تأكيدها. باستخدام طريقة العمليات الحسابية البسيطة - الدخل مطروحًا منه المصاريف والمطلوبات - يحدد مسؤولو القروض قدرة العميل على سداد القرض. من الطبيعي تمامًا أنه إذا كان الدخل الصافي للمقترض غير كافٍ ، فلن تتم الموافقة على الطلب. إذا كانت الدفعة الشهرية على القرض تزيد عن 50٪ من الدخل ، فغالبًا ما تكون الإجابة سلبية أيضًا.

يعتمد تقييم الجدارة الائتمانية للمقترض أيضًا على نوع الإقراض. على سبيل المثال ، مؤخرًا أسلوب تسجيل يعتمد على تحليلالحد الأدنى من المعلومات حول المقترض. على وجه الخصوص ، يتم النظر هنا في معايير مثل عمر العميل وعمله ووضعه الاجتماعي وبالطبع الدخل. كقاعدة عامة ، يتم اتخاذ قرار بشأن مثل هذه القروض في أقصر وقت ممكن ، حيث تقدم بعض البنوك المعالجة في غضون ساعة واحدة فقط.