نموذج تسجيل النقاط لتقييم الجدارة الائتمانية للمقترض

2024 مؤلف: Howard Calhoun | [email protected]. آخر تعديل: 2023-12-17 10:18

عمليًا ، كل شخص حُرم من الحصول على قرض قد سمع العبارة التالية من المدير: "تم اتخاذ القرار من خلال نظام التسجيل. درجات الائتمان الخاصة بك كمقترض ليست على قدم المساواة ". ما هي هذه القاعدة ، ما هو التصنيف وكيف يتم تمرير "كاشف الائتمان" مع "ممتاز"؟ دعونا نحاول معرفة ذلك

معلومات عامة

إذن ما هو التهديف؟ هذا نوع من النظام لتقييم موثوقية المقترض ، مبني على عدد من المعلمات. عندما يتقدم الشخص بطلب للحصول على قرض ، فإن أول شيء يطلب منه القيام به هو ملء نموذج. تم اختراع أسئلة الاستبيان لسبب ما. هذا هو نموذج التسجيل لتقييم مقترض محتمل. اعتمادًا على الإجابة ، يتم تعيين عدد معين من النقاط لكل عنصر. وكلما زاد عددهم كلما زاد احتمال الحصول على قرار إيجابي بإصدار الأموال.

هناك تحذير واحد هنا. إذا كان لديك سجل ائتماني سلبي ، فإن المزيد من الإجابات على الأسئلة وعدد النقاط التي سجلت في أغلب الأحيان لم تعد موجودةالقيم. هذه الحقيقة وحدها كافية للرفض.

أهداف وغايات التهديف في البنوك الحديثة

يتم تقديم أي نموذج تسجيل مستخدم في نظام الإقراض من أجل الحصول على النتائج التالية:

• زيادة في محفظة القروض بسبب انخفاض نسبة الرفض غير المبرر على القروض ؛
• تسريع إجراءات تقييم المقترض المحتمل ؛
• انخفاض في معدلات التخلف عن سداد القروض ؛
• تحسين جودة ودقة تقييمات المقترض
• التراكم المركزي لبيانات العملاء ؛
• انخفاض في المخصص لمقدار الخسائر المحتملة على القروض ؛
• تقييم ديناميكيات التغييرات في حساب الائتمان الفردي ومحفظة القروض بالكامل ككل.

حساب الائتمان: كيف يعمل

لتحقيق الأهداف المحددة ، تستخدم البنوك نموذج تسجيل لتقييم الجدارة الائتمانية. يفترض تأثير ضئيل على نتيجة الموقف المتحيز للمدير أو تواطؤ موظفي البنك.

عمليًا ، يجب تأكيد جميع المعلومات التي تم إدخالها في الاستبيان من خلال توفر المستندات. يلعب مدير البنك دورًا تقنيًا بحتًا في هذه الحالة - يقوم بإدخال البيانات في البرنامج. عند اكتمال جميع نقاط الاستبيان ، يحسب برنامج الكمبيوتر ويعطي النتيجة - عدد النقاط التي سجلتها. علاوة على ذلك ، قد يتطور الموقف بطرق مختلفة.

إذا سجلت نقاطًا قليلة جدًا ، فيمكنك التأكد من رفض القرض.

هل درجاتك أعلى بكثير من المتوسط؟ إذا كان مبلغ القرض صغيرًا ،يمكن أن تؤخذ مباشرة على الفور. إذا كنت تتقدم بطلب للحصول على مبلغ مثير للإعجاب إلى حد ما ، فسيتم إخطارك بأنك قد اجتازت المرحلة الأولى من التحقق ، وقد تم تقديم الطلب للنظر فيه إلى خدمة الأمن بالبنك.

هل تطفو النتيجة في المنتصف؟ سيطلب المدير على الأرجح ضامنًا أو سلسلة من الشيكات الإضافية.

أنواع التهديف

بشكل عام ، يتكون نموذج التسجيل من سبعة أنواع من التقييم ، أربعة منها تتعلق بالإقراض ، وثلاثة تتعلق بالتسويق. الأنواع التالية من تسجيل الدرجات نموذجية لممارسة الائتمان:

1. حسب التطبيقات (تسجيل النقاط). غالبًا ما يستخدم هذا النموذج لتقييم موثوقية وملاءة العملاء. إنه مبني ، كما ذكرنا سابقًا ، على تقييم الاستبيان وتخصيص كل إجابة بالعدد المناسب من النقاط.
2. من الاحتيال (احتيال تسجيل). يساعد على تحديد المحتالين المحتملين الذين تمكنوا من اجتياز المرحلة الأولى من الاختبار. مبادئ وطرق وطرق اختبار الاحتيال هي السر التجاري لكل بنك.
3. التهديف السلوكي. يتم هنا تحليل سلوك المقترض فيما يتعلق بالقرض واحتمال حدوث تغيير في الملاءة المالية. بناءً على نتائج التقييم ، يتم تعديل الحد الأقصى لمبلغ القرض
4. العمل على المرتجعات (تسجيل الدرجات). يتم تطبيق هذا النموذج على القروض المتعثرة ، في مرحلة سداد الديون المستحقة. يساعد البرنامج في تشكيل خطة عمل لسداد القرض: من تحذير إلى تحويل القضية إلى المحكمة أوشركة تحصيل.

الثلاثة الآخرون يشبهون هذا:

1. تقييم ما قبل البيع (ما قبل البيع) - يحدد الاحتياجات المحتملة للمقترض ، ويسمح لك بتقديم منتج إضافي.
2. Response (Response) - يقيم احتمالية اتفاق العميل مع برامج الإقراض المقترحة.
3. تقييم الاستنزاف (الاستنزاف) - تقييم احتمالية قيام العميل بإنهاء علاقته مع البنك في هذه المرحلة أو في المستقبل.

عيوب نظام التسجيل

تقييم الائتمان للأفراد له عيوبه. الشيء الرئيسي هو أن النظام ليس مرنًا بدرجة كافية ولا يتكيف جيدًا مع المعلمات الحقيقية. على سبيل المثال ، سيعطي نموذج التسجيل المعتمد في الولايات المتحدة درجة عالية للشخص الذي قام بتغيير عدد كبير من الوظائف. يعتبر مثل هذا الشخص متخصصًا رائعًا ومطلوب بشدة في سوق العمل. معنا ، ستلعب هذه الحقيقة نكتة قاسية مع المقترض. سيحصل الشخص الذي لديه سجل واحد فقط في المخاض على أكبر عدد من النقاط. إذا غيّر المقترض صاحب العمل في كثير من الأحيان ، فيُعتبر اختصاصيًا غير موثوق به ومشاكسًا وفقيرًا. تقييمه في أعين البنك ينخفض بسرعة ، لأن الفصل التالي قد لا يتبعه وظيفة جديدة ، مما يعني أن التأخير في السداد سيبدأ.

من أجل تكييف النظام قدر الإمكان مع ظروفنا المعيشية ، يجب تطوير استبيانات التقييم من قبل متخصصين من أعلى الفئات والمؤهلات. لكن أي نتائج يتم الحصول عليها بهذه الطريقة لا تزال قائمةسوف تعتمد على رأي وتأثير الشخص. لذلك لم يتم الحصول على تقييم محايد تمامًا.

إذن أي نظام تسجيل له عيبان على الأقل:

• تكلفة عالية للتكيف مع الواقع الحديث ؛
• تأثير الرأي الشخصي للمتخصص في اختيار نموذج تقييم العميل

إلى جانب ذلك ، فإن نظام الدرجات نفسه غير كامل أيضًا. الحقيقة هي أنه عند التسجيل ، يتم أخذ الحالة الرسمية فقط في الاعتبار. النظام غير قادر على تقييم الواقع بشكل صحيح. على سبيل المثال ، إذا كان لدى العميل غرفة في شقة مشتركة في أربات ، فسيمنحه النظام درجة عالية. بعد كل شيء ، هناك تصريح إقامة موسكو وإسكان في المركز. وسيحدد النظام قصرًا فاخرًا تبلغ مساحته عدة آلاف من الأمتار المربعة ، ويقع في قرية صغيرة على ساحل البحر الأسود ، على أنه "سكن قروي" وسيخفض النتيجة لعدم وجود تصريح إقامة في موسكو

ما هي البيانات المستخدمة في بناء النموذج

في الحالات التي يتم فيها إجراء تقييم للجدارة الائتمانية للأفراد ، يجب على موظف البنك الاعتماد على عدد من المعايير. يمكن تقسيم كل منهم إلى ثلاث مجموعات كبيرة ، كل منها يتضمن العديد من المؤشرات.

شخصي:

• تفاصيل جواز السفر ؛
• الحالة الاجتماعية
• العمر ؛
• وجود الاطفال و اعمارهم و عددهم

المالية:

• مبلغ الدخل الشهري الأساسي ؛
• مكان العمل ، المنصب ؛
• عدد الإدخالات في كتاب العمل ؛
• فترة توظيف في الماضيشركة ؛
• وجود رهونات (ديون ، قروض مستحقة ، نفقة ودفعات أخرى) ؛
• امتلاك منزلك وسيارتك وحساباتك المصرفية والودائع.

إضافي:

• وجود مصادر دخل إضافية غير موثقة ؛
• امكانية اعطاء كفيل
• معلومات أخرى.

نموذج التسجيل لتقييم الجدارة الائتمانية للكيان القانوني مبني بشكل مختلف قليلاً. هنا ، تعتبر المؤشرات المالية بارامترات رئيسية. ولكن نظرًا لأنه يتم حسابها بناءً على البيانات المالية لحملة المتقدمين ، في هذه الحالة يمكن تعديلها. بالنظر إلى هذا الاحتمال ، يتم تقليل موضوعية التقييم بشكل كبير. لذلك ، يتم استخدام تسجيل النقاط باستخدام المؤشرات الديناميكية لتقييم الكيانات القانونية.

تستند الخطوة الأولى على جمع المعلومات التي لا يمكن حسابها من حيث المادية. وتشمل هذه السمعة التجارية ، والموقف في السوق ، وآراء الخبراء بشأن الاستدامة المالية والاقتصادية.

الخطوة التالية هي تحديد المؤشرات المالية. هنا ، يتم دراسة نسب السيولة ونسب حقوق الملكية والمؤشرات الموضوعية للاستقرار المالي والربحية ودوران الأصول وما إلى ذلك.

بناءً على نتائج تقييمين مستقلين يتخذ البنك قراراً بإصدار القرض

من يمكنه الحصول على درجات عالية

إذا تحدثنا عن الأفراد ، فسيتم أيضًا تقييم المقترض وفقًا لـالعديد من المؤشرات. هناك العديد من العوامل التي يمكن أن تؤثر بشكل إيجابي على التصنيف:

• راتب مرتفع ؛
• وجود ممتلكات خاصة منقولة وغير منقولة
• إقامة طويلة الأمد في منطقة معينة ؛
• توافر الودائع ؛
• إثبات الدخل ؛
• وجود هاتف أرضي في المنزل والعمل ؛
• تأكيد التوظيف الرسمي ، لا سيما في الشركات المملوكة للدولة والقطاع العام ؛
• وجود حسابات مفتوحة (إيداع ، معاش ، تسوية) في البنك الدائن ؛
• الحصول على دفعة أولى كبيرة لقرض عقاري أو قرض سيارة ؛
• فرصة لتقديم التوصيات أو الضامن أو المقترض المشارك
• تاريخ ائتماني ممتاز.

كيف تغش على النظام وهل يمكن فعل ذلك؟

يُعتقد أنه نظرًا لأن التقييم يتم بواسطة آلة بلا روح ، فيمكن خداعها من خلال اكتشاف الإجابات "الصحيحة" مسبقًا على الأسئلة. في الحقيقة هذا أبعد ما يكون عن القضية

تم بناء نموذج تسجيل العميل بطريقة يمكن من خلالها التحقق من جميع الإجابات على الأسئلة باستخدام المستندات ذات الصلة. بالإضافة إلى ذلك ، غالبًا ما تشكل البنوك شبكات كاملة وتلقي بنتائج شيكاتها في نظام مشترك واحد. لذلك إذا تم الكشف عن الاحتيال أثناء عملية التحقق الإضافية ، فسيتم وضع عبء كبير على سمعتك كمقترض. لا مكان ولن تحصل على قرض مرة أخرى.

لا يمكنك محاولة تجميل الواقع إلا إذاعندما يتم إدخال البيانات في النظام فقط من كلمات العميل. ومع ذلك ، فإن العثور على مثل هذا البنك أمر صعب للغاية ، والفائدة هناك مبالغ فيها لدرجة أنك من غير المحتمل أن ترغب في الحصول على قرض من هناك.

سجل التسجيل والائتمان

إذا أخذنا في الاعتبار أن ما لا يقل عن نصف سكان بلدنا لديهم بالفعل خبرة في التقدم بطلب للحصول على قرض ، فإن مثل هذا المؤشر لتقييم المقترض باعتباره سجل ائتماني يأتي في المقدمة. منذ أن تم استكمال BKI لبعض الوقت ببيانات عن المقترضين من مؤسسات التمويل الأصغر والمؤسسات الأخرى المماثلة ، ظهرت نماذج تسجيل النقاط في السوق ، وتم تعديلها وفقًا لوجود وحالة تاريخ الائتمان.

تقيم هذه النماذج المقترضين من خلال احتمالية عدم سداد الأموال ، وحدوث حالات تأخير في السداد ، وعدد القروض التي تم سدادها سابقًا وغيرها من العوامل.

بالإضافة إلى ذلك ، يتم تقديم خدمة معلومات العملاء التلقائية للبنوك. بتفعيل هذه الخدمة سيعرف البنك:

• حول فتح حسابات من قبل عميل في مؤسسات مالية أخرى ؛
• حول الحصول على قروض جديدة ؛
• حول حدوث أي تأخير ؛
• تفاصيل جواز سفر العميل الجديد ؛
• حول تغيير الحدود على الحسابات وبطاقات الائتمان وما إلى ذلك.

سيؤدي هذا إلى تعديل نظام تسجيل البنك والحصول على أقصى قدر من المعلومات حول المقترضين المحتملين.