مفهوم وأنواع تأمين المسؤولية

2024 مؤلف: Howard Calhoun | [email protected]. آخر تعديل: 2023-12-17 10:18

بالنسبة لغالبية المواطنين وكبار رجال الأعمال ، أصبح من المعتاد صياغة عقود التأمين على الحياة والسيارات والممتلكات. في مواجهة فئة مثل "تأمين المسؤولية" ، لا يفهم الكثيرون الحاجة إلى هذا النوع من الحماية. على الرغم من أنه ، كما تظهر الممارسة ، في العالم الحديث ، تسمح لك الأنواع الحالية من تأمين المسؤولية بحماية نفسك من النفقات المحتملة غير المتوقعة عند القيام بأنشطة مختلفة وحتى قيادة السيارة. بناءً على قواعد القانون المدني ، فإنهم يميزون بين المسؤولية بموجب العقد وبموجب القانون.

المسؤولية بموجب القانون

يظهر تعاقد إضافي أو ضرر أو مسؤولية بموجب القانون عندما يحدث ضرر لشخص ليس في علاقة تعاقدية مع منشئ الحدث. يحدث هذا النوع من المسؤولية بغض النظر عن وجود عقد موقّعالعلاقات القانونية.

التأمين على مثل هذه المخاطر ينطوي على شروط معينة:

• مسؤولية المؤمن له نفسه أو مشارك آخر قد يكون أيضًا الشخص المسؤول مؤمن عليه ؛
• يجب الإشارة إلى جميع المشاركين الذين قد يتسببون في ضرر بسبب أفعالهم في وثيقة التأمين ؛
• يمكن أن يكون المستفيد هو كل من حامل الوثيقة والمشاركين المؤمن عليهم ، وكذلك أطراف ثالثة ، إذا كان محددًا في عقد التأمين ؛
• للمصاب الحق في المطالبة بمبلغ التعويض عن الأضرار مباشرة من شركة التأمين ، إذا كانت هذه الشروط محددة في عقد التأمين المبرم بين الطرفين.

المسؤولية التعاقدية

تحدث المسؤولية بموجب العقد في حالة عدم الوفاء ، وسوء أداء الواجبات المنصوص عليها في الاتفاقية المبرمة بين الطرفين. يتطلب هذا النوع من تأمين المسؤولية أيضًا شروطًا معينة:

• المسؤولية المنصوص عليها في الوثائق التشريعية الحالية ؛
• فقط مسؤولية حامل الوثيقة مؤمنة ، وتعتبر جميع العقود الأخرى باطلة ؛
• يشير المستفيد بموجب عقد التأمين إلى الطرف الذي أبرم معه حامل الوثيقة علاقة تعاقدية.

نظرًا للعلاقة القانونية التي تنشأ بين مؤسسة التأمين وعملائها ، تتحمل شركة التأمين التزامًا بالتعويض عن الأضرار التي تلحق بالممتلكات أو الأضرار التي تلحق بالصحة للأطراف الثالثة

المسؤوليات

وفقًا لمتطلبات تشريعات التأمين ، يتم تحديد موضوع تأمين المسؤولية من خلال المصالح العقارية المرتبطة مباشرة بالمؤمن له والأشخاص المتأثرين نتيجة أنشطته. تحدد اللوائح القانونية بوضوح أنواع التأمين التي يغطيها تأمين المسؤولية.

هناك تصنيف لأنواع المسؤولية لهذا:

• إداري - يحدث عند ارتكاب مخالفة إدارية أو مخالفة ؛
• مادة - تلزم الموظف بتعويض الخسارة التي تلحق بالمنظمة نتيجة عدم الامتثال أو انتهاك القوانين المعمول بها ؛
• القانون المدني - يظهر عندما يتم انتهاك القواعد القانونية المدنية للقوانين التشريعية وينطوي على عدم مراعاة الحقوق الشخصية لأطراف ثالثة ؛
• محترف - يمثل مصالح المتخصصين المتخصصين للضرر المادي المحتمل في أداء واجباتهم أو تقديم قائمة بالخدمات المحددة في العقد.

الأنواع الرئيسية لتأمين المسؤولية ، مثل التأمين المدني والمهني ، تهم السوق المالية.

تأمين المسؤولية العامة

يمكن لأي مؤسسة صناعية ، مثل المواطن العادي ، أثناء أداء مهام الإنتاج المعينة أو في الحياة اليومية ، من خلال أفعالها ، أن تلحق الضرر بممتلكات الأشخاص غير المصرح لهم أو تضر بصحتهم. بموجب القانون ، يجب على الجناةالتعويض عن الأضرار الناجمة. من أجل تقليل هذه التكاليف ، وافقت شركات التأمين على أنواع عقود تأمين المسؤولية المدنية.

عند التوقيع على بوليصة التأمين ، يجب أن يؤخذ في الاعتبار أن التزامات القانون المدني ذات طبيعة ملكية حصرية. تتيح الأنواع الحالية من تأمين المسؤولية المدنية تحويل الخسائر المحتملة إلى شركة التأمين. في الوقت نفسه ، يجب أن يكون مفهوماً أن وجود مثل هذه الاتفاقية لا يعفي حامل الوثيقة من الملاحقة الإدارية أو الجنائية المحتملة.

بناءً على قواعد تشريعات التأمين ، يتم تمييز الأنواع التالية من تأمين المسؤولية المدنية:

• اصحاب المركبات
• ناقلة بضائع
• اصحاب الشركات الصناعية والمؤسسات التي تصنف نتيجة لنشاطهم على انها اشياء لخطر متزايد ؛
• ملاك او مستأجرو محطات المياه

تأمين المسؤولية المهنية

تصنف بعض أنواع المهن على أنها أنشطة غير آمنة ، حيث يمكن للعامل أن يضر العميل بأفعاله. من الممكن التسبب في خسائر في الممتلكات أثناء تقديم خدمات ذات جودة رديئة أو أداء العمل ، والأداء غير العادل للواجبات المهنية. يمكن تعويض الخسائر المادية التي سيتم إلحاقها بالعملاء من قبل شركة التأمين إذا كان الجاني لديه سياسة.

أنواع التأمين الحاليةترتبط المسؤولية المهنية باحتلال العميل المستقبلي لشركة التأمين. المهن مثل كاتب العدل ، طبيب خاص ، سمسار جمركي ، مثمن ، مدقق تتطلب وثيقة تأمين بين التصاريح ، وبفضل ذلك سيتم نقل المسؤولية عن الأخطاء والعيوب المستقبلية إلى شركة التأمين.

مسؤولية اصحاب السيارات

من بين الأنواع الحالية لتأمين المسؤولية المدنية ، فإن التأمين الإجباري على المركبات هو الأكثر طلبًا. تخول هذه الاتفاقية السائق قيادة السيارة. تقدم شركات التأمين أنواعًا طوعية وإجبارية من تأمين المسؤولية. على أساس طوعي ، يجوز لعميل شركة التأمين زيادة مبلغ مسؤولية شركة التأمين في حالة وقوع حادث مروري.

مع دخول نظام "تسوية الخسارة المباشرة" حيز التنفيذ في ظل وجود اتفاقية OSAGO ، ليس فقط الجاني من الشركة ، ولكن أيضًا للعميل المصاب الحق في الحصول على تعويض التأمين من التأمين الخاص به شركة

يتم استحقاق مدفوعات التأمين إذا أصبح مالك مستند التأمين هو الجاني في الحادث. هذا النوع من تأمين المسؤولية المدنية الإجباري يشمل الدفع ليس فقط للممتلكات المتضررة (السيارات ، المنازل ، الأعمدة الكهربائية ، الأسوار) ، ولكن أيضًا للأضرار التي تلحق بصحة الركاب أو المشاركين الآخرين في حدث الطريق.

لتلقي تعويضات التأمين أو استحقاق السداد للطرف المتضرر ، فإنعدد من الشروط:

• يقود السيارة الشخص المحدد في عقد التأمين ؛
• أضرار معنوية غير قابلة للاسترداد ؛
• مركبة غير مستخدمة في الرالي أو الدراسة أو المنافسة ؛
• أفعال غير قانونية متعمدة من المؤمن عليه
• القيادة تحت تأثير المخدرات أو الأفيون

وتجدر الإشارة إلى أن هناك نوعين من تأمين المسؤولية المدنية الإجباري لأصحاب السيارات: العقود المحلية والعقود الدولية. للسفر إلى الخارج ، يلتزم سائق السيارة أيضًا بتأمين مسؤوليته. لهذا ، هناك اتفاقية بشأن البطاقة الخضراء ، بفضلها تعمل بوليصة تأمين موحدة على أراضي 31 ولاية. يعتمد مقدار الالتزامات التي تتعهد بها شركة التأمين على الدولة التي وقع فيها حدث الطوارئ في أراضيها. يسري عقد التأمين على جميع الأشخاص الذين يقودون السيارة المحددة في الوثيقة.

مسؤولية المثمن

نوع آخر من تأمين المسؤولية المدنية ، وهو إلزامي ، ومعتمد قانونًا هو مسؤولية المثمن. قد يتسبب عن غير قصد في خسائر مادية لعملائه أثناء قيامه بأنشطة التقييم. من أجل تقليل خسائر هذه المهنة ، عند الحصول على إذن لإجراء أنشطة التقييم ، يتم بالضرورة وضع اتفاقية تأمين مع شركة مالية متخصصة.

يتم دفع تعويضات التأمين لهذا النوع من تأمين المسؤولية الإجباري بقرار من المحكمة. من الممكن أيضًا تعويض الخسائر التي تسبب فيها العميل إذا وافق المؤمن على أن الحدث المؤمن عليه قد وقع بالفعل دون انتظار إجراء قضائي. يتم دفع مبلغ التأمين لطرف ثالث. يعتمد مبلغ الدفع على الخسائر المادية الفعلية ، لكنه لا يمكن أن يتجاوز مسؤولية التأمين على الشركة المالية بموجب شروط العقد المبرم.

مسؤولية الناقل

من بين الأنواع الحالية لتأمين المسؤولية الإجباري ، يجب الانتباه إلى تأمين المسؤولية لشركات الشحن عن طريق النقل البري والبحري والجوي. الوثائق التنظيمية الرئيسية التي تحدد مقدار مسؤولية التأمين والرسوم هي الاتفاقيات الدولية المتعلقة بنقل البضائع والإطار القانوني المحلي.

هذا النوع من تأمين مسؤولية الناقل إلزامي لحماية المرسل إليهم أو الركاب من الانتهاكات المحتملة نتيجة لتسليم البضائع أو الأمتعة أو التسبب في ضرر لصحتهم. يتم دفع تعويضات التأمين للمصابين أو المستفيدين بقيمة خسائر الممتلكات المتكبدة بالفعل أو تكلفة العلاج أو عند الوفاة.

مسؤولية الشركات - مصادر الخطر المتزايد

تشكل أنشطة بعض المؤسسات والمنظمات خطراً في البداية ، بناءً على العمل الذي يقومون به. نعم ، عبوات.يمكن أن يتسبب الوقود ومواد التشحيم والغاز في حدوث حالة طارئة نتيجة لتسرب البنزين أو انفجار الحاويات. محطات الطاقة النووية والطاقة هي بالضرورة مثل هذه المنشآت الخطرة بالضرورة. يتعين على مالكي هذه المؤسسات الحصول على اتفاقية تأمين مع شركة الملف الشخصي ، والتي تحملت المسؤولية عن الخسائر المتعلقة مباشرة بأنشطة الإنتاج الخاصة بالمؤمن له.

بموجب القانون المدني الحالي ، تشمل المصادر الخطرة:

• الأجهزة الميكانيكية ، المعدات التي لا يمكن التحكم في تشغيلها بالكامل ؛
• الأنشطة البشرية الصناعية المتعلقة بالطاقة الذرية والنووية والكهربائية والمواد القابلة للاشتعال والانفجار.

يسمح وجود عقد لهذا النوع من تأمين المسؤولية لرئيس المنشأة الخطرة بتحويل مبلغ الخسائر إلى شركة التأمين لمثل هذه الأحداث:

• إتلاف أو تدمير الممتلكات ؛
• عدم تلقي الربح المخطط
• ضرر مالي ؛
• اعتلال الصحة أو وفاة المتضررين
• الإنفاق على حذف نتائج حدث مؤمن عليه

تأمين مسؤولية الوسيط

من أجل القيام بعمل ممثل الجمارك ، فإن الشرط الضروري هو إدراج وسيط محتمل في سجل مندوبي الجمارك. شركات التأمين حسب الأنواع المعتمدة للتأمين الإجباريالمسؤولية ، عرض تنفيذ عقد التأمين ، والتي بدونها لن يتمكن المخلص الجمركي من التسجيل في السجل. حضورها اجباري

تتحمل مؤسسات التأمين مسؤولية تغطية خسائر الممتلكات التي يتسبب فيها ممثل الجمارك بسبب أفعالهم ، أو التقاعس عن أداء مجموعة معينة من الأعمال. بالإضافة إلى تلف الممتلكات ، يمكن أن تغطي وثيقة التأمين تكاليف التقاضي من قبل المحامين والخبراء المدعوين.

يعتبر الحدث المؤمن عليه قد وقع عند تقديم عميل الوسيط لمطالبات الملكية التي تتعلق مباشرة بتقديم خدمات ذات جودة رديئة ، وهي:

• عدم الالتزام بالمواعيد النهائية لتقديم المستندات الجمركية ؛
• حسابات غير صحيحة للرسوم الجمركية التي تم دفعها بمبالغ متضخمة
• عقوبات مخالفة إجراءات التخليص الجمركي ؛
• الإفصاح عن معلومات تجارية أو سرية أخرى.

تأمين مسؤولية مدقق الحسابات

نوع آخر من تأمين المسؤولية هو تأمين المراجعين. لتنفيذ أنشطة التدقيق ، ينص القانون الحالي على الوجود الإلزامي لاتفاقية مع شركة التأمين. أنواع مختلفة من عقود تأمين المسؤولية التي تقدمها مؤسسات التأمين لعملائها تشمل أيضًا تأمين المسؤولية الإلزامي للمدققين.

خلالعند تنفيذ أنشطتهم ، يمكن للمتخصصين ، من خلال أفعالهم ذات الطبيعة غير المقصودة ، التسبب في تلف الممتلكات أو الإضرار بالحالة الصحية لعملاء الخدمات. تشمل الأحداث المؤمن عليها:

• خطأ في تقييم الأنشطة والامتثال لوثائقها التنظيمية ؛
• تفسير خاطئ لنتائج التدقيق ؛
• عدم اكتشاف أوجه قصور كبيرة في المستندات المالية ؛
• عدم الامتثال لمعايير المحاسبة والإبلاغ المعتمدة ، وقوانين الضرائب ؛
• خسارة أو تلف عرضي للمستندات المالية مثل الحوالات البريدية والإقرارات والشيكات والفواتير والفواتير الضريبية.

بالنسبة لهذا النوع من تأمين المسؤولية ، يسدد المؤمن مبلغ الغرامات المفروضة. كما تخضع خدمات شركة تدقيق أخرى للدفع إذا كانت الخسارة ناجمة عن أفعال غير مهنية من قبل المدقق ، الذي يتم تأمين مسؤوليته. في حالة فقدان المستندات ، تقوم شركة التأمين بتعويض تكلفة تسجيل المستندات الجديدة ، والنسخ الموثقة. بالإضافة إلى ذلك ، إذا تم إنفاق الأموال أثناء توضيح ظروف الحدث ، فإن هذه المصاريف تخضع أيضًا للتعويض على حساب مبلغ التأمين.

سوق الخدمات المالية ، مثل صناعة التأمين بأكملها ، قيد التطوير. وإذا كانت مخاطر الممتلكات ، أو حتى المفهوم العام وأنواع تأمين المسؤولية ، مثل OSAGO ، مألوفة لمعظم المستهلكين ، فإن تأمين المسؤولية الطوعي قريبتواجه فقط دائرة ضيقة من المتخصصين. على الرغم من أن وجود مثل هذه الاتفاقية يسمح لك بحماية نفسك من تكاليف المواد الإضافية في حالة وقوع حدث محدد في الاتفاقية.