الأقساط هي المدفوعات التي نواجهها في كل مكان

2024 مؤلف: Howard Calhoun | [email protected]. آخر تعديل: 2024-01-02 13:49

اليوم ، كثيرون على دراية بمدفوعات الأقساط السنوية بسبب الاستخدام الواسع لهذه الطريقة لسداد الالتزامات الائتمانية. ومع ذلك ، فإن الأقساط ليست مجرد مصطلح مصرفي. توجد في مجالات مختلفة - من التأمين إلى المعاشات التقاعدية ، حيث يتم استخدامها للإشارة إلى المدفوعات / المدفوعات المنتظمة. في البداية ، كانت هذه الكلمة تعني دورية سنوية (من اللاتينية "annuus" - "سنوي"). ومع ذلك ، في التفسير الحديث ، يتم التخلص من الحدود الواضحة ، والمعاش السنوي هو أي مدفوعات متطابقة منتظمة (يومية ، شهرية ، ربع سنوية ، إلخ). السمتان الرئيسيتان لهذا النوع من الدفع هما تكرار وثبات المبلغ المدفوع.

ومع ذلك ، ليست كل مكونات الأقساط ثابتة. خذ على سبيل المثال اتفاقية مبرمة مع منظمة مصرفية. لذلك ، عند التقدم بطلب للحصول على قرض ، يتعهد المقترض بأن يدفع للمقرض بانتظام (شهريًا عادةً) مبلغًا معينًا من الأموال (مدفوعات الأقساط السنوية) لسداد القرض. هذه القيمة تشمل كليهماجزء من أصل مبلغ القرض ، بالإضافة إلى الفائدة على استخدامه. هم الذين يتغيرون بمرور الوقت. في البداية (حتى منتصف مدة القرض) يتجاوز مبلغ الفائدة المدفوعة السداد الأساسي ، ثم (بعد منتصف مدة القرض) يتغير الوضع بشكل كبير ، ومعظم الأقساط السنوية هي بالفعل ديون المقترض.

كيف يتم حساب القسط السنوي في هذه الحالة؟ للحصول على شرح أوضح ، دعنا نأخذ مثالاً. لنفترض أن اتفاقية القرض قد أبرمت بالشروط التالية: مدة القرض سنة (من 28 نوفمبر 2013 إلى 28 نوفمبر 2014) ؛ معدل الفائدة - 20٪ سنويا ؛ مبلغ القرض (الرئيسي) - 150 ألف روبل. نحن مهتمون بمبلغ الأقساط الشهرية (الأقساط السنوية) والمدفوعات الزائدة على القرض (سعر الأموال المقترضة). يتم احتساب الدفعة المستحقة في 28 ديسمبر (وكل شهر بعد ذلك) بناءً على الصيغة:

PA_post=R(1 - (1 + i)^{-) / i ، حيث}

PA_{post- مبلغ القرض (أو القيمة الحالية للقسط السنوي ، 150 ألف روبل) ؛}

R - مبلغ الدفعة الشهرية ؛

i - معدل الفائدة الشهرية (20٪ / 12=1.67) ؛

n - عدد فترات القرض (12 شهرًا).

وبالتالي ، R (أو الأقساط السنوية) هي قيمة تساوي:

PA_post i / (1 - (1 + i)^- )=1500000.0167 / (1 - (1 + 0.0167)^{-12)=13898 روبل.}

الآن من السهل تحديد مقدار الدفعة الزائدة على القرض بشروطنا:

1389812 - 150000=16776.

هذا هو الثمن الذي يجب أن تدفعه مقابل استخدام أموال البنك. باستخدام الصيغة في Excel ، يمكنك إنشاء جدول يسرد مكونات دفعة الأقساط (الفائدة وجزء من المبلغ الأساسي الذي ستدفعه كل شهر) ، تذكر أنها تتغير. ليس من الصعب حسابها ، فقط شهريًا يجب عليك تقليل الدين الأساسي بالمبلغ المدفوع بالفعل وضربه في سعر الفائدة (كما تعلم ، يتم احتسابه بالضبط على رصيد الدين).

بالطبع ، تجلب طريقة الأقساط فوائد كبيرة للبنك ، لأن المقترض يدفع الفائدة بشكل أساسي في البداية ، وعندها فقط يبدأ سداد المبلغ الأساسي. وكلما طالت مدة سداد العميل للقرض ، زادت أرباح مؤسسة الائتمان. هذا هو السبب في أن البنوك لا تحبها حقًا عندما يتم سداد القرض قبل الموعد المحدد (حتى وقت قريب ، في هذه الحالة ، غالبًا ما يتم فرض رسوم ، والتي تم إلغاؤها بموجب القانون).

هذه الميزة لمدفوعات الأقساط السنوية (تغيير المكونات) نموذجية للقروض. عادةً ما يكون القسط السنوي هو مجرد مبلغ ثابت ، يتم سداد مدفوعاته بتواتر معين. مثال على ذلك في مجالات أخرى: الإيجار ، الإيجار ، المعاش التقاعدي ، مساهمات الإهلاك ، المدفوعات المنتظمة من قبل مؤسسة التأمين لحاملي الوثائق أو ، على العكس ، أقساط التأمين ، الرسوم السنوية ، إلخ.