وفقًا لـ OSAGO: الصيغة ، طريقة الحساب ، المعاملات

2024 مؤلف: Howard Calhoun | [email protected]. آخر تعديل: 2023-12-17 10:18

تُلزم تشريعات الاتحاد الروسي جميع السائقين بشراء سياسة OSAGO. لذلك ، يتعين على أولئك الذين يقودون سياراتهم على مدار السنة أن يضعوا بانتظام مبلغًا كاملاً. في روسيا ، هناك حدود تعريفة لهذه السياسة ، ولكن لا تتبعها جميع الشركات وغالبًا ما تفرض أسعارًا غير واقعية مقابل خدماتها. يمكنك معرفة كيفية حساب تأمين OSAGO ، وما هو المعامل المتناقص والمتزايد ، في هذه المقالة.

ما هو OSAGO

يعتبر OSAGO نفس المستند الإلزامي للقيادة مثل رخصة القيادة نفسها. بدون هذه السياسة ، لن تكون قادرًا على تسجيل سيارة جديدة ، والقيادة على الطريق بدون OSAGO يهددك بغرامة وتكاليف مادية كبيرة. بعد كل شيء ، OSAGO هي بوليصة تأمين إلزامي للمسؤولية ، أي في حالة وقوع حادث بسبب خطأك ، يتم تعويض تكلفة الإصلاحات من قبل شركة التأمين ، وليس أنت. ينظم القانون الاتحادي رقم 40 الوجود الإجباري لـ OSAGO. على حد قولها ، في حالة عدم وجود سائقللسياسة ، يحق لضابط المرور تغريمه. ماذا يقدم OSAGO في حالة وقوع حادث؟

• الدفع للضحايا في حالة خطأك. هذا لا ينطبق فقط على الضرر المادي ، ولكن على الضرر المادي والمعنوي.
• إذا تحطمت سيارتك ، يمكنك الحصول على تعويض قانونيًا حتى لو لم يكن الجاني يملك الأموال. في هذه الحالة ، ستأتي المدفوعات من شركة التأمين.
• في حال تم التعرف على كلا السائقين على أنهما سبب الحادث ، وتقاسم اللوم بينهما ، فسيتم تعويضهما عن نصف الضرر.

الحد الأقصى للتعويض عن التسبب في أضرار جسيمة لممتلكات أو صحة أحد المشاركين في حادث هو 400 ألف روبل. ولكن كيف تنظر شركات التأمين إلى OSAGO؟ بعد كل شيء ، ليس من الممكن دائمًا الحصول على المبلغ اللازم لإصلاح السيارة التالفة. عند حساب تكلفة OSAGO ، يتم استخدام مصطلحات مثل معامل المكافأة ، والقوة ، والخبرة ، وما إلى ذلك. من المهم معرفتها من أجل تحديد المبلغ الذي يتعين عليك دفعه مقدمًا.

هل يجب أن أتبع سياسة؟

على الرغم من أن سياسة OSAGO إلزامية ، لا يزال العديد من السائقين يفضلون عدم إصدارها ، مما يوفر عدة آلاف روبل من التكلفة. هل OSAGO ضروري حقًا؟ من ناحية أخرى ، تبلغ الغرامة المفروضة على السياسة المفقودة 250-500 روبل فقط ، لذا يبدو للبعض أن هذا يعد حقًا أكثر ربحية. خاصة عندما تفكر في أنه بالنسبة للسائقين المبتدئين ، يمكن أن يكون التأمين مكلفًا للغاية. ومع ذلك ، إذا نظرت إلى إحصائيات الحوادث ، يتضح ذلكيمكن أن يقع حادث لأي شخص. حتى لو كنت سائقًا متمرسًا ولديك تاريخ طويل ، فلن يقوم أحد بتأمينك ضد مبتدئ يمكنه القيام بمناورة غير مبالية. وإذا لم يكن لدى هذا الوافد الجديد سياسة OSAGO ، فمع وجود درجة عالية من الاحتمال ، سيتعين عليك استعادة السيارة بنفسك. بالطبع هناك أيضا شركة كاسكو التي تؤمن السيارة بغض النظر عن سبب الضرر. لكن تكلفة التأمين الطوعي أعلى بكثير - في المتوسط ، يتراوح سعر CASCO من 4 إلى 12 ٪ من تكلفة السيارة سنويًا ، وهو ما لا يستطيع كل سائق تحمله. لا تزال الميزة الرئيسية لصالح شراء OSAGO هي أن عدة آلاف روبل يتم إنفاقها على السياسة ستكلفك في النهاية أقل بكثير من المشاركة في الدعاوى القضائية والتعويض اللاحق عن الأضرار التي لحقت بسائق آخر.

وفقًا لـ OSAGO

عند حساب OSAGO ، يتم استخدام عدد من المعاملات المتزايدة والمتناقصة ، والتي تؤثر على التكلفة النهائية للخدمة. كيف تنظر شركات التأمين في OSAGO؟ يتم إضافة سعر السياسة بضرب جميع المعاملات:

• المعدل الأساسي الذي تحدده الدولة.
• معامل المنطقة
• معامل البونص مالوس. هذا رقم فردي يعتمد على سجل قيادتك.
• FAC يعتمد على العمر وتجربة القيادة. كلما زادت تجربة القيادة ، زاد عامل التخفيض.
• CS يحدد موسمية استخدام السيارة. بشكل عام للأشخاص الذين يستخدمون السيارة فقط في الصيف ، فهي أقل ،من أولئك الذين يركبونها على مدار السنة.
• يزيد معامل السياسة المفتوحة من تكلفة OSAGO إذا تم تضمين العديد من السائقين فيه.
• عامل قدرة الآلة.
• معدل المخالفات الذي يعتمد على عدد الغرامات التي تصدر بحقك

معامل البونوس مالوس

كل سائق يستخدم خدمات شركة التأمين لديه "فئة" معينة. في الوقت الحالي ، هناك 15 فئة يمكنها زيادة تكلفة التأمين وتقليلها. كيف تحسب KMB OSAGO؟ للحساب ، تحتاج إلى معرفة عاملين فقط: خبرة القيادة وعدد مدفوعات التأمين التي تم سدادها مسبقًا. على سبيل المثال ، بالنسبة للسائق المبتدئ الذي خلف عجلة القيادة للتو ، فإن KMB ستكون مساوية لـ 2.45. إذا كان صاحب الوثيقة لديه 5 سنوات من الخبرة ولم يشارك في أي حادث ، فإن المعامل سينخفض إلى 0.9. وبالتالي ، كلما حرصت على قيادتك ، زادت أرباحك عند شراء بوليصة OSAGO. ومع ذلك ، إذا قمت بتعليق سياسة OSAGO لمدة عام واحد أو أكثر ، فسيتم إعادة تعيين جميع المعاملات إلى الصفر. إذا كنت لا تعرف كيف يتم اعتبار KBM OSAGO ، فيمكنك التحقق من حجمها على موقع الويب الخاص بالاتحاد الروسي لشركات تأمين السيارات.

الأجرة الأساسية

أحد أكثر المعاملات الأساسية لحساب تكلفة السياسة هو المعامل الأساسي. يؤثر بشكل مباشر على كيفية اعتبار OSAGO. لا يعتمد على عوامل خارجية ويتم تحديده من خلال تشريعات الاتحاد الروسي. تم تسجيل التغييرات في المعدل الأساسي في عامي 2014 و 2017. بعد تعديلات الأسعار الأخيرة ، يكون السعر الأساسي لـسيارات الركاب 3432 روبل. هذا هو الحد الأدنى للمبلغ الذي يتعين عليك دفعه بغض النظر عن قوة سيارتك ومدة الخدمة وعدد الحوادث. بالنسبة لسائقي الشاحنات ، فإن المعدل أعلى قليلاً - حوالي 4 آلاف روبل. مقارنة بالسنوات السابقة ، تضاعفت النسبة الأساسية تقريبًا ، ولكن هناك سبب لذلك. بعد كل شيء ، زاد ممر الدفع أيضًا ، لذلك تحتاج شركات التأمين إلى تحديد مثل هذا السعر حتى لا تعمل بخسارة. لاحظ معظم سائقي السيارات الزيادة في تكلفة بوالص التأمين في عام 2018.

تجربة

المعيار المهم التالي لتحديد تكلفة السياسة هو معامل خبرة العمر أو FAC. كيف تحسب تجربة OSAGO؟ في حالة عدم بلوغ السائق سن 22 عاما وخبرته لا تتجاوز ثلاث سنوات يتم ضبط الموافقة المسبقة عن علم على الحد الأقصى. وفقًا لذلك ، مع كل سنة لاحقة ، يتناقص. الأكثر ربحية هو شراء OSAGO بعد 10 سنوات من الخبرة. إذا كانت السياسة مفتوحة أو تم إدخال العديد من المحركات فيها ، فيمكن أن يزيد المعامل بشكل كبير في السعر.

المعامل الإقليمي

يتم تحديد معامل الإقليم في كل منطقة على حدة ويتم تنظيمه على المستوى التشريعي. قد يعتمد على عدد السكان المسجلين والحوادث وعوامل أخرى. بشكل عام ، تتراوح هذه المعلمة من 0.6 إلى 2. تعتبر المراكز الإقليمية لأقاليم بورياتيا وألتاي وكراسنويارسك وبريمورسكي هي أدنى المناطق من حيث المعامل الإقليمي. تُمنح أعلى المعاملات لسيارات الركاب فيمدن مثل مورمانسك ونيجني نوفغورود وتشيليابينسك وموسكو وتيومن.

قوة السيارة

عامل مهم في تشكيل تكلفة OSAGO هو قوة السيارة. وبطبيعة الحال ، كلما زادت القوة الحصانية في المحرك ، زاد عامل الطاقة. كلما زادت قوة السيارة ، زادت قدرتها على التسارع على التوالي ، وزادت المخاطر بشكل كبير. لأصغر السيارات ، التي لديها من 50 إلى 100 حصان تحت غطاء المحرك ، KM هو 0.9. إذا كان من 100 إلى 150 حصان ، فإن المعامل يرتفع إلى 1.4. أعلى ، معامل القدرة هو 1.6. هو أكثر ربحية لشراء السيارات منخفضة الطاقة التي لا تستهلك وقودًا أقل فحسب ، بل توفر أيضًا على سياسة CMTPL.

احتمالات أخرى

التكلفة النهائية للوثيقة أقل تأثراً بالمعاملات الأخرى: معامل فترة التأمين ، ومعامل الانتهاكات ، وموسمية تشغيل السيارة. على سبيل المثال ، إذا كنت ستستخدم السيارة فقط للرحلات خارج المدينة في الصيف ، فيمكنك الحصول على تأمين خلال هذه الفترة. ليس هناك فائدة من دفع مبالغ زائدة عن الوقت الذي لن تستخدم فيه سيارتك الشخصية. يمكنك الحصول على تأمين موسمي لمدة تصل إلى ثلاثة أشهر. إذا تم إصدار OSAGO لهذه الفترة ، فإن معامل الموسمية سيكون 0.5. إذا كان لفترة أطول ، ثم 1.

معدل الانتهاكات يعتمد على عدد قواعد المرور التي انتهكتها. وهذا يشمل الانتهاكات الجسيمة مثلالقيادة في حالة سكر ، وتشغيل الإشارة الحمراء ، وكذلك كل مسرعة ، والاختباء من مكان الحادث والمخالفات الأخرى التي تم تسجيلها. في هذه الحالات ، يمكن أن تصل KH إلى قيمة 1 ، 5.

ينطبق معامل فترة التأمين فقط على غير المقيمين في روسيا الذين يستخدمون السيارات على أراضيها. إذا بقي شخص ما على أراضي الاتحاد الروسي لمدة تقل عن 15 يومًا ، فسيكون المعامل 0.2. ولإقامة أكثر من 10 أشهر ، يرتفع إلى 1.

التعريفات في 2018

ليس من الضروري معرفة كيفية اعتبار تأمين OSAGO. لدى العديد من شركات التأمين خدمة حاسبة CMTPL ، والتي يمكنك من خلالها معرفة تكلفة البوليصة مسبقًا. بالإضافة إلى ذلك ، يمكنك أيضًا التركيز على متوسط الأسعار ، والتي هي نفسها تقريبًا لجميع شركات التأمين.

• متوسط تكلفة السياسة 5800 روبل.
• للمبتدئين الذين خلفوا عجلة القيادة مؤخرًا ، سيكون سعر OSAGO 9-10 آلاف روبل.
• للسائقين المتمرسين ، سيتعين عليك دفع 3-4 آلاف روبل فقط لـ OSAGO.

في المتوسط ، تنخفض مبيعات وأقساط التأمين على السيارات. انخفضت أقساط التأمين في هذا المجال بنسبة 5٪ تقريبًا ، مما يشير إلى عدم رغبة السائقين في دفع التكلفة المتزايدة لسياسات التأمين. لكن في الوقت نفسه ، يجدر النظر في حقيقة أن مقدار الأضرار قد زاد أيضًا ، مما يوفر لعملاء شركات التأمين حماية إضافية.

مدفوعات CMTPL

يهتم العديد من عملاء شركات التأمين بكيفية احتساب مدفوعات OSAGO.كل شخص يريد أن يحصل على ضمان ، بعد أن أنفق مبلغًا مناسبًا على بوليصة التأمين ، لن يضطر إلى دفع ثمن الضرر الناجم عن حادث بمفرده. مبلغ التعويض يعتمد على العوامل التالية:

• سلوك المتسبب في الحادث. إذا هرب من مكان الحادث ، فهناك احتمال كبير أن الشركة سترفض الوفاء بالتزاماتها.
• صنع وسنة السيارة قوتها
• المنطقة
• تآكل الأجزاء وقت وقوع الحادث.

كيف يعتبرون الضرر تحت OSAGO؟ بادئ ذي بدء ، يقوم موظف في شركة التأمين بتقييم الضرر الناجم وتحديد مقدار التعويض. لكي تسدد الشركة جميع التكاليف نيابةً عنك ، عليك اتباع الإجراء الصحيح أثناء وقوع حادث. إذا كان الضرر ضئيلًا ، ولم يصب أي من الركاب ، فبموافقة الطرف الثاني ، يمكنك إصدار "Europrotocol" دون الاتصال بشرطة المرور. إذا كان الموقف أكثر خطورة ، فأنت بحاجة إلى انتظار شرطة المرور وتقديم حادث مع كل الأضرار. لا يجب أن تغادر مكان الحادث بأي حال من الأحوال ، لأن هذا يهدد بالحرمان من الحقوق وغرامة كبيرة.

تكلفة الإصلاح تتكون من العوامل التالية:

• تكلفة الأجزاء التالفة ، مع الأخذ في الاعتبار اهتلاكها ؛
• تكلفة المواد
• أعمال الإصلاح.

في كثير من الأحيان ، تحاول الشركات التقليل من المدفوعات وتعويض مقدار ضئيل فقط من الضرر الفعلي الناجم. في هذه الحالة ، يمكنك اتخاذ الإجراءات التالية:

• تواصل مع المثمن المستقل ؛
• افحص السيارة بحثًا عن أي تلف خفي ؛
• عرض في الدليلPCA ، ما إذا كانت أسعار قطع غيار الماكينة تؤخذ في الاعتبار بشكل صحيح.

بالإضافة إلى ذلك ، يمكنك الرجوع إلى تجربة السائقين الآخرين الذين قاموا بإصلاح أضرار مماثلة.

خسارة قيمة سلعة الآلة

عند حساب المدفوعات بموجب سياسة OSAGO ، يعتبر TCB أحد المعايير الرئيسية. ما هذا؟ إن خسارة قيمة سلعة السيارة هي انخفاض في سعرها بعد أعمال الإصلاح نتيجة وقوع حادث. كقاعدة عامة ، تكون هذه السيارات في السوق أرخص بكثير من السيارات المماثلة ، ولكنها لا تتورط في أي حادث. يمكن للضحايا أن يطلبوا من شركة التأمين من الجاني ليس فقط استعادة السيارة التالفة ، ولكن أيضًا للتعويض عن هذا الفارق في السعر. كيف تنظر إلى TCB للسيارة وفقًا لـ OSAGO؟ يمكن إجراء الحساب بطرق مختلفة.

تعتبر طريقة وثيقة التوجيه هي الأكثر دقة. صيغة الحساب هي مجموع الخسارة الإجمالية لقيمة السلعة ، وتكلفة إصلاح إطار الهيكل ، والأجزاء القابلة للإزالة ، والطلاء ، وكذلك استبدال الأجزاء الفردية لتماثل السيارة

إذا كانت السيارة أقدم من 5 سنوات ، فلن يتم تعويض TCB ، لأن السيارة تفقد في المتوسط 40٪ من قيمتها الأصلية بحلول هذا الوقت.

لسوء الحظ ، غالبًا ما تكون هناك حوادث خطيرة جدًا لا تسمح لك باستعادة السيارة. في هذه الحالة ، غالبًا ما تكون تكلفة الإصلاح مساوية لقيمة السيارة أو أكبر منها ، لذلك يجب على الشركة تعويض المالك. كيف تحسب "الإجمالي" حسب OSAGO؟ يتم تحديد القيمة السوقية للسيارة وقت وقوع الحادث. كقاعدة عامة ، يشارك خبير في هذا ، منيحسب المبلغ بناءً على العوامل التالية:

• عمر السيارة
• وقوع حادث
• الماركة ؛
• التكلفة الأولية.

في كثير من الأحيان ، تحاول شركات التأمين التقليل من تكلفة السيارة بأي وسيلة ، لذلك غالبًا ما يضطر الضحايا إلى اللجوء إلى مثمنين تابعين لجهات خارجية وحتى بدء التقاضي.

مصادرة

عقوبة CTP يمكن استردادها من شركة التأمين إذا لم تدفع للضحية الأموال المطلوبة قانونًا في غضون 20 يومًا من تاريخ القرار. لكن لا يعرف كل الناس عن هذا الأمر ، لذا تواصل العديد من الشركات خرق القانون وتأخير المدفوعات. كيف تحسب عقوبة OSAGO؟ حددت المحكمة العليا للاتحاد الروسي بوضوح مبلغ العقوبة:

• انتهاك شروط إصلاح الترميم يعاقب عليه بغرامة قدرها 1 ٪ من دفعة التأمين التي تم تحديدها.
• إذا لم تلتزم الشركة بالمواعيد النهائية لدفع التعويض النقدي ، فإن هذا يعني أيضًا غرامة قدرها 1٪.