السحب على المكشوف - ما هو بكلمات بسيطة؟ الجوهر ، الشروط ، الاتصال

2024 مؤلف: Howard Calhoun | [email protected]. آخر تعديل: 2023-12-17 10:18

تقدم المؤسسات المصرفية الكبيرة بانتظام للمقترضين المحتملين المزيد والمزيد من منتجات القروض المختلفة. تختلف من حيث التوفير والاستخدام. يعتبر السحب على المكشوف طريقة مثيرة للاهتمام للحصول على أموال ائتمانية. يتم تقديمه في عدة أصناف. السحب على المكشوف هو قرض يتم تقديمه عند السحب من حسابك. يتم إصدارها لفترة قصيرة ، وبالتالي يتم سدادها فور استلام الأموال في الحساب. يتم احتساب فائدة منخفضة عليها ، ويعتمد حدها على حركة الأموال في الحساب.

مفهوم السحب على المكشوف

كان هناك مثل هذا العرض في البنوك الروسية مؤخرًا نسبيًا. السحب على المكشوف هو قرض يتم إصداره للأفراد ورجال الأعمال والشركات. تشمل ميزاته الفريدة:

• يمكنه الاتصال ببطاقات الائتمان أو بطاقات الإيداع ؛
• بسبب هذه الوظيفة ، يمكن للمواطن أن ينفق أموالاً أكثر بقليل مما لديه في حسابه ؛
• يمثل هذا الإنفاق الزائد بقرض قصير الأجل ؛
• يتم سداد الديون فور استلام الأموال إلى الحساب ؛
• لا يتم تفعيل الخيار إلا بعد فترة طويلة من استخدام خدمات بنك معين ، لأنه بناءً على بيانات التعاون ، يتم تشكيل الحد الأمثل للسحب على المكشوف.

هذا الخيار متاح فقط للعملاء المسؤولين وذوي المذيبات. بعد معرفة ماهية السحب على المكشوف من البطاقة ، يقوم العديد من الأشخاص بتوصيلها بأداة الدفع الخاصة بهم ، مما يسمح لهم باستخدام خدمة البنك المميزة.

مثال على السحب على المكشوف

ليس كل الناس يفهمون ماهية هذا الخيار. السحب على المكشوف - ما هو بكلمات بسيطة؟ من المستحسن النظر إليه في مثال منفصل:

• يتلقى صاحب بطاقة الراتب 40000 روبل شهريًا في حسابه. في الوقت المحدد ؛
• يعرض عليه البنك توصيل السحب على المكشوف بشروط مواتية ؛
• حد ائتماني محدد في حدود 5000 روبل ؛
• في وقت معين ، يحتاج المواطن إلى إجراء عملية شراء كبيرة ، الأمر الذي يتطلب إنفاق 43 ألف روبل ، ولكن لا يوجد سوى 40 ألف روبل في الحساب ؛
• يقوم بالدفع ، ونتيجة لذلك يستخدم أموالاً ائتمانية بمبلغ 3 آلاف روبل ؛
• بعد تحويل الراتب إلى الحساب ، يتم سداد القرض تلقائيًا ، ويتم تحصيل عمولة 200 روبل ؛
• نتيجة لذلك ، بقي الحساب: 40.000 - 3200=36800 روبل.

وبالتالي ، فإن جوهر السحب على المكشوف هو توفير فرصة للمقترضين الضميريين لتجاوز الحد الحالي على البطاقة بشكل طفيف.

كيف يختلف السحب على المكشوف عنقرض؟

السحب على المكشوف هو نوع معين من القروض ، لكنه يختلف عن القرض القياسي في بعض المعايير.

المعلمات	الائتمان	السحب على المكشوف
مصطلح الائتمان	هناك فترة محددة بدقة تتجاوز ثلاثة أشهر	الحد الأقصى المتاح لمدة 15 يومًا
سياسة رد الأموال	تسدد على أقساط شهرية صغيرة	عند إضافة المبلغ إلى الحساب ، يتم إرجاع الدين بالكامل على الفور
الفائدة	قصير	أعلى من القروض الاستهلاكية ، ولكن بسبب قصر مدة القرض ، فإن المدفوعات الزائدة لا تكاد تذكر
قواعد التصميم	للحصول على قرض جديد ، تحتاج إلى تقديم طلب في كل مرة	تحديثات حد تلقائية متوفرة

السحب على المكشوف هو عرض فريد من نوعه للبنك ، وهو متاح حصريًا للعملاء الموثوق بهم والمثبتين وذوي القدرة المالية مع راتب ثابت.

أنواع مختلفة من السحب على المكشوف

يتم تقديم هذا الخيار المصرفي بعدة أشكال مصممة حسب رغبات وقدرات العملاء أنفسهم. تبرز الأصناف:

• قياسي ؛
• راتب ؛
• تحتتحصيل نقدي ؛
• تقني ؛
• مقدما.

لكل خيار شروط التسجيل الخاصة به ، وقواعد التطبيق والفروق الدقيقة.

قياسي

يعتبر نوعًا كلاسيكيًا من السحب على المكشوف. يتم تقديمها إلى عميل مؤسسة مصرفية على أساس الحد المحسوب عند توقيع الاتفاقية. الغرض الرئيسي هو تنفيذ أوامر الدفع المختلفة أو دفع نفقات عديدة.

تقدم البنوك مثل هذا السحب على المكشوف إذا تم استيفاء الشروط التالية:

• يجب أن تتجاوز خبرة العمل في شركة واحدة سنة واحدة ؛
• يجب أن يكون المواطن عميلًا منتظمًا للبنك المحدد ، لذلك يجب أن يستخدم حسابًا جاريًا مفتوحًا لمدة ستة أشهر ؛
• يجب أن يكون هناك ما لا يقل عن 12 إيصالًا نقديًا للحساب شهريًا ؛
• قروض مفتوحة أو انتهاكات أخرى من قبل عميل المؤسسة غير مسموح بها

لحساب الحد ، يتم أخذ الحد الأدنى لدوران الحساب في الاعتبار. شروط السحب على المكشوف هذه مناسبة فقط للأشخاص الذين يتلقون الأموال بانتظام في الحساب ، ويعملون أيضًا مع معدل دوران كبير للأموال. عادةً ما يكون العملاء رواد أعمال أفراد أو أصحاب أعمال متوسطة وكبيرة. المعدل الافتراضي هو 14.5٪

الراتب

يعتبر هذا العرض الأكثر شيوعًا في مختلف المؤسسات المصرفية. وهي مخصصة للمواطنين الذين يتقاضون رواتبهم في حساب مفتوح في أحد البنوك.

السحب على المكشوف للراتب هو عرض مثير للاهتمام لكل شخصفي بعض الأحيان يكون من الضروري تجاوز الحد النقدي المتاح على البطاقة. عند تسجيل مثل هذا المنتج المصرفي ، تؤخذ الفروق الدقيقة في الاعتبار:

• يتم تحديد الحد بناءً على بيانات من موظفي البنك فيما يتعلق بحجم راتب العميل ؛
• عند استخدام الإنفاق الزائد ، يمكنك إنفاق الأموال على أي احتياجات ، ولا تحتاج إلى حسابها في البنك ؛
• يتم احتساب سعر الفائدة فقط على الأموال التي تم إنفاقها بالفعل ، وكذلك على الأيام التي تم فيها استخدام القرض ؛
• سلبيات تتضمن حد ائتماني منخفض لا يتجاوز راتبي المواطن
• المبالغ المستردة المطلوبة في غضون ثلاثة أشهر.

يمكنك توصيل السحب على المكشوف المدين للبطاقة وفقًا للشروط التالية:

• يجب أن يكون المواطن من العملاء المنتظمين للبنك ، لذلك يجب تحويل راتبه لمدة 6 أشهر على الأقل إلى حساب مؤسسة بنكية ؛
• يجب على صاحب العمل تحويل الأموال إلى البطاقة دون تأخير ؛
• يعتمد الحد على الإيصالات النقدية ؛
• سعر الفائدة سيكون أعلى بكثير من القرض الاستهلاكي القياسي.

يجب أن يهتم كل حامل بطاقة راتب بشكل مستقل بإمكانية ربط مثل هذا الخيار بأداة الدفع الخاصة به. المعدل القياسي للسحب على المكشوف من الراتب محدد في حدود 15 إلى 20٪.

للمجموعة

هذا النوع من القروض مخصص فقط لممثلي الأعمال. يجب أن يتمتعوا بنسبة 75٪ من العائداتمعدل دوران القروض. يمكن إيداع هذه العائدات في حساب للايداع. لاستخدام السحب على المكشوف ، يلزم وضع اتفاقية مناسبة ، ويتم تشكيلها كمعيار لمدة عام واحد. إذا لزم الأمر ، يمكن تمديده بسهولة.

Tranche يتم توفيرها لمدة أقصاها 30 يومًا. شروط السحب على المكشوف للتحصيل هي كما يلي:

• الحد الأدنى من ممثلي الأعمال يجب أن يشارك في النشاط المختار لمدة عام واحد ؛
• يجب أن يكون لدى العميل دخل منتظم ومرتفع من حسابات تسوية مختلفة من نفس البنك ؛
• ضمان مطلوب من صاحب عمل آخر ؛
• يجب التحقق من اثنين على الأقل من المشترين العاديين.

يعتمد الحد الأقصى لمثل هذا القرض على حجم الأعمال المتاح للمواطن ، وكذلك على عدد المدينين ، وتكرار إيداع الأموال واتجاه عمله. الحد الأقصى الذي تقدمه البنوك الروسية بهذه الشروط هو 50 مليون روبل. المعدل 14.5٪ سنويا ويدفع 1٪ لفتح الحد

تقني

يعتبر الأسهل في صنعه. تقدم البنوك مثل هذا السحب على المكشوف دون تحليل الوضع المالي للمقترض. لهذا ، يتم أخذ الإيصالات النقدية فقط في غضون ثلاثة أيام إلى حساب المواطن المفتوح مع أحد البنوك في الاعتبار. مقدمة لفترة محدودة من الوقت يغلق بعدها.

لتوصيل هذا النوع من السحب على المكشوف ، يجب أن تأخذ في الاعتبار الشروط:

• إذا كانت هناك حسابات مفتوحة في بنوك أخرى ، فيجب أن تأخذ مسبقًا الشهادات ذات الصلة من هذه المؤسسات التي تؤكد الاستلامالأموال ؛
• إعداد تأكيد لجميع التحولات لمدة ستة أشهر ؛
• بحاجة لوثائق تفيد بعدم وجود ديون على المواطن على قروض اخرى

لإصدار هذا الخيار ، تحتاج إلى إنشاء تطبيق خاص ، يصف العملية التي يتم إجراؤها ، وعلى أساسها سيتم إيداع الأموال في الحساب الجاري. يوصى بإرفاق أوامر الدفع المختلفة أو العقود أو المستندات الأخرى بها. يتم تحديد المعدل عادة عند 15٪

تقدم

هذا القرض متاح فقط لبعض عملاء البنوك. يجب التحقق من أنهم كانوا يتعاونون مع المؤسسة لفترة طويلة ولديهم دخل كبير. يتم تقديم مثل هذا السحب على المكشوف من قبل البنوك نفسها فقط ، لذلك نادرًا ما تتم الموافقة على الطلبات المقدمة من العملاء.

تشمل ميزاته الرئيسية:

• يجب أن يكون المقترض موظفًا رسميًا لمدة سنة واحدة على الأقل ؛
• إذا تم منح قرض لرجل أعمال فردي ، فيجب عليه إجراء أنشطة ناجحة لأكثر من عام ؛
• يجب أن يتجاوز عدد الإيصالات في الشهر 12 مرة ؛
• خلال العام مطلوب استخدام الخدمات المصرفية المختلفة ، والتي تشمل خدمات التسوية والنقد ؛
• صفر دوران غير مسموح به على الحساب ؛
• يجب ألا يكون لديه أي مطالبات أو طلبات غير مدفوعة.

عند تحديد الحد ، يتم أخذ الحد الأدنى لدوران الشهر الماضي في الاعتبار ، ويتم خصم التحويلات الائتمانية المختلفة منه بشكل أولي. معدل الفائدة عادة15.5٪

عملية التصميم

يدرك العديد من العملاء المنتظمين للبنوك قيمة وفوائد استخدام السحب على المكشوف ، لذلك غالبًا ما يتقدمون بطلب للحصول على اتصاله. كيفية توصيل السحب على المكشوف؟ تنقسم عملية التسجيل إلى مراحل متتالية:

• مبدئيًا ، يجب أن يكون لديك حساب جاري صالح ، والذي يجب على المواطن استخدامه بانتظام لمدة 6 أشهر على الأقل ؛
• يتم تشكيل تطبيق لربط الخيار ، ويسمح بتحديد حجم الحد المطلوب فيه ؛
• وثائق إضافية مرفقة بالطلب ، والتي تتضمن جواز سفر ، وشهادة من دائرة الضرائب الفيدرالية بشأن عدم وجود ديون ضريبية ، وشهادات من البنوك الأخرى التي يتم فيها فتح حسابات تشير إلى حركة الأموال عليها ، والوثائق لمختلف الممتلكات العائدة للمواطن ؛
• إذا قمت بتحويل شهادة ملكية شقة أو منزل ، فقد يؤثر ذلك بشكل إيجابي على حجم الحد الأقصى وسعر الفائدة ، حيث سيتأكد البنك من أنه إذا لم يتمكن المقترض من إعادة الأموال ، فيمكنه تُعاد بالقوة ، فكيف يكون المقترض آمنًا ماليًا ؛
• يجب تقديم شهادة الدخل ؛
• بناءً على الوثائق المستلمة ، يحدد موظفو البنك مدى ملاءمة توصيل الخيار ؛
• إذا كانت الإجابة إيجابية ، يتم إخطار مقدم الطلب ؛
• حساب الحجم الأمثل للحد
• يتم تشكيل اتفاقية ودراستها من قبل مقترض محتمل ؛
• إذا لم يكن لديه أي مطالبات ، فهو إذنيوقع على هذه الاتفاقية.

يتم إيلاء اهتمام خاص لدراسة اتفاقية السحب على المكشوف. يجب التأكد من عدم وجود رسوم خفية وشروط أخرى لم يتم الاتفاق عليها مسبقا.

في Tinkoff Bank ، تعتبر شروط السحب على المكشوف مقبولة لكل مستلم. يمكن فقط لحاملي بطاقات هذا البنك إصدارها. إذا لم تنفق أكثر من 3 آلاف روبل. خارج الحد المعروض ، لا تحتاج إلى دفع أي عمولة. إذا تم إنفاق أكثر من 3 آلاف روبل ، يتم تحصيل عمولة يوميًا.

الفروق الدقيقة في ربط السحب على المكشوف من قبل الشركات

هذه الفرصة متاحة ليس فقط للأفراد ، ولكن أيضًا للشركات. لكل بنك متطلباته الخاصة للمستفيدين. لربط مثل هذه الخدمة ، يجب على الشركات إعداد وثائق معينة. وتشمل هذه:

• أوراق من البنوك حيث توجد حسابات جارية مفتوحة ؛
• التوثيق التأسيسي للمنظمة ؛
• بيانات التدفق النقدي ؛
• شهادة من مصلحة الضرائب الفيدرالية بعدم وجود متأخرات ضريبية ؛
• بيانات مالية تؤكد أرباح المنظمة

السحب على المكشوف متاح فقط للشركات التي تعاونت مع البنك لمدة ستة أشهر على الأقل. في نفس الوقت من المهم أن تكون نتائج أنشطة الشركة إيجابية. يجب أن يكون تاريخ الائتمان مثاليًا. من خلال التعاون طويل الأمد ، يمكن لجميع الشركات الاعتماد على السحب على المكشوف مقدمًا.

إيجابيات وسلبيات

توصيل السحب على المكشوفله مزايا وعيوب كبيرة. تشمل الميزات الإيجابية:

• هناك دائمًا فرصة للمواطن أو الشركة لإنفاق أموال أكثر مما هو متاح في الحساب ؛
• يتم تحديث الحد تلقائيًا ، لذلك لا تحتاج إلى إصداره مرة أخرى في كل مرة ؛
• غير مطلوب لإبلاغ البنك بالنفقات ؛
• لا يمكنك فقط استخدام الأموال غير النقدية ، ولكن يمكنك أيضًا سحب النقود.

المعلمات التالية مصنفة على أنها عيوب:

• تعتبر الفائدة كبيرة ، وهي أعلى بكثير من السعر المحدد للقرض الاستهلاكي القياسي ؛
• هناك قيود على حجم الحد ، وعادة ما يتم إصدار مبلغ صغير جدًا ؛
• تقدم معظم البنوك هذا الخيار مقابل رسوم ، لذلك يتم احتساب العمولة سنويًا ؛
• مطلوب لدفع رسوم فتح الحساب
• إذا زاد القرض بناءً على طلب العميل ، يتم دفع هذه العملية عادة.

بسبب الميزات العديدة ، يجب أن تتعامل بمسؤولية مع اتصال هذه الخدمة. يُنصح بدراسة عدة عروض من بنوك مختلفة من أجل اختيار الخيار المثالي لمقترض معين.

هل يمكن للبنك رفض ربط تسهيلات السحب على المكشوف؟

السحب على المكشوف مخصص حصريًا للمقترضين الدائمين والمديرين والمسؤولين ، لذلك غالبًا ما يواجه المواطنون الذين يرغبون في ربطه ببطاقتهم رفضًا من البنك. يستطيع أن يكونلأسباب مختلفة:

• يستخدم المواطن خدمات البنك لمدة تقل عن ستة أشهر ؛
• ليس لديه دخل ثابت و ثابت
• هناك القليل جدًا من معدل دوران الأموال في الحساب ؛
• خبرة عمل اقل من سنة

لذلك ، قبل التقديم ، يوصى بشدة بدراسة جميع متطلبات المقترضين المحتملين مقدمًا.

وبالتالي ، يعتبر السحب على المكشوف عرضًا مصرفيًا مثيرًا للاهتمام. يتم تقديمه في عدة أصناف. يتم تقديمها فقط للعملاء الموثوق بهم الذين يتعاون معهم البنك لفترة طويلة. غالبًا ما يتم رفض طلبات ربط هذا الخيار لأسباب مختلفة. قبل التقدم للحصول على مثل هذه الخدمة ، لا يجب عليك تقييم مزاياها فحسب ، بل يجب عليك أيضًا تقييم عيوبها المهمة.