نظام تأمين الودائع: المشاركون في النظام ، والتسجيل المصرفي والتنمية في روسيا

2024 مؤلف: Howard Calhoun | [email protected]. آخر تعديل: 2023-12-17 10:18

في 27 ديسمبر 2003 ، دخل القانون الاتحادي "بشأن تأمين ودائع الأفراد في بنوك الاتحاد الروسي" (المشار إليه فيما يلي باسم القانون) حيز التنفيذ في الاتحاد الروسي. حوالي عشر سنوات من العمل الشاق والمناقشات الشرسة والنزاعات جعلت من الممكن تطوير آلية مالية جديدة للنظام المصرفي الروسي - نظام تأمين الودائع (DIS). أصبحت الأزمة في الاقتصاد العالمي في الثلاثينيات من القرن الماضي أساسًا لظهور DIS. ظهر هذا الشكل من النشاط لأول مرة في القطاع المصرفي الأمريكي عام 1933. إن وجود نظام حكومي يضمن مصداقية الودائع في بنوك دول الاتحاد الأوروبي شرط أساسي لنجاح القطاع المالي للدولة.

على خلفية الممارسات العالمية ، بدا عمل النظام المالي المصرفي في الاتحاد الروسي غير موثوق به بدرجة كافية من وجهة نظر المودعين. أدى هذا الوضع إلى انخفاض كبير في تدفق رأس المال الحر إلى القطاع المصرفي.

تم تصميم تطوير نظام تأمين الودائع ليكون له تأثير استقرار على النظام المصرفي بأكمله. بعد أحداث 1998 عندما كان جزء كبير من المودعينفقدت مدخراتها ، تقوضت الثقة في البنوك في روسيا. هذا لا يمكن إلا أن يكون له تأثير سلبي على تدفق رأس المال الحر إلى القطاع المصرفي.

دفع ذلك إلى تطوير إطار تنظيمي يحكم التأمين الإجباري لودائع الأسر المعيشية. بالنسبة للنظام المالي الروسي ، هذا هو أهم برنامج ينفذه المجتمع المصرفي مع الدولة. نتج عن هذه الأنشطة المشتركة نمو ثقة الأفراد في القطاع المصرفي.

أهداف CER

من خلال تنفيذ السياسة المالية الصحيحة ، يمكنك تحقيق الأهداف التي حددها نظام تأمين الودائع الإجباري:

• زيادة الثقة في عمل البنوك ، وبالتالي تحفيز المودعين المحتملين ؛
• حماية حقوق المودعين في البنوك الروسية ؛
• جذب مدخرات المواطنين للقطاع المصرفي

في الوقت نفسه ، من المهم للغاية ألا يكون أي من الأهداف أولوية. فبمجرد حدوث تحول في تحقيق أحد الأهداف ، تبدأ مظاهر الأزمة بالظهور في القطاع المصرفي ، الأمر الذي يترتب عليه دائمًا زيادة في المخاطر على المودعين. أساس تحقيق جميع الأهداف هو التطور المستقر للنظام المالي المصرفي.

مبادئ CER

المبادئ الأساسية التي يقوم عليها نظام تأمين الودائع في روسيا منصوص عليها قانونًا في المادة 3 من القانون.

يجب على جميع البنوك الروسية التي لها الحق في فتح حسابات الأفراد والاحتفاظ بها أن تكون أعضاء في DIS. البنوك-يطلب من أعضاء نظام تأمين الودائع:

• قم بتحويل أقساط التأمين بانتظام إلى صندوق CER ، مما يضمن الطبيعة التراكمية لملء الصندوق. بالإضافة إلى المساهمات ، تخضع البنوك لغرامات التأخر في أداء واجباتها. تعتبر مبالغ الغرامات أيضًا مصدرًا لتجديد موارد الصندوق.
• قم بإخطار عملائك بالمشاركة في وحدات خفض الانبعاثات المعتمدة ، ومقدار مدفوعات التأمين عن طريق إبلاغهم في المواقف في الأماكن العامة.
• احتفظ بسجل محدث لالتزامات القروض المصرفية.
• الوفاء بالالتزامات الأخرى المنصوص عليها في القانون.

يجب تقليل مخاطر المودعين قدر الإمكان في الحالات التي تكون فيها البنوك غير قادرة على الوفاء بالتزاماتها تجاه العملاء.

يجب أن تكون أنشطة CER شفافة. وهذا يعني وصول المساهمين المحتملين إلى المعلومات المتعلقة بوظائف وحدات خفض الانبعاثات المعتمدة.

بعض المبادئ الأخرى لعمل CER

بالإضافة إلى النقاط المذكورة أعلاه ، يمكن اشتقاق مبادئ إضافية من القانون:

• فقط البنوك المستقرة ماليًا في الاتحاد الروسي لديها الفرصة للمشاركة في النظام ؛
• مزايا التأمين مقيدة ؛
• يجب احترام الحد الأقصى لمعدلات الدفع.

يضمن مبدأ قبول البنوك القوية مالياً أن المؤسسات المالية التي تفي بمتطلبات الوضع المالي المرتفع هي وحدها التي يمكن أن تصبح مشاركًا في DIS. وبالتالي ، من أجل تحقيق هذا الهدف ، يجري البنك المركزي للاتحاد الروسي عمليات تفتيش منتظمة وشاملة للبنوك القائمة. أثناء الفحصيقيم سيولة أصول المؤسسة وربحيتها ومستوى الإدارة وغير ذلك الكثير. يتيح لك هذا استبعاد البنوك "التي تعاني من مشاكل" وتقليل مخاطر عدم سداد الأموال.

نظام تأمين الودائع هو آلية إرجاع بتعويض محدود. وفقًا للمادة 11 من القانون ، في الأحداث المؤمن عليها (عدم وفاء البنك بالتزاماته) ، يمكن للمودع الاعتماد على السداد بنسبة 100٪ من جميع الودائع التي تتم مع البنك ، مع مراعاة الفائدة المتراكمة.

يتم العائد على الودائع والفوائد المستحقة بالروبل. يتم تحويل الودائع بالعملات الأجنبية بسعر الصرف لبنك روسيا في وقت الحدث المؤمن عليه. شريطة أن يكون للعميل حسابات في عدة بنوك ، يتم إجراء التعويض بشكل منفصل لكل مؤسسة مالية. يسمح لك وجود اتفاقية قرض في البنك بتقليل مبلغ التعويض بمقدار القرض.

مدفوعات التأمين على الودائع في الممارسات العالمية تتم في غضون 30 يومًا. هناك رأي مفاده أن فترة السداد الأطول قد تسبب الذعر وتقلل من مصداقية وحدات خفض الانبعاثات المعتمدة.

أعضاء نظام تأمين الودائع

بناءً على الالتزامات المحددة ، يتم تقسيم المشاركين التاليين في CER:

• مؤمن - البنوك في نظام تأمين الودائع مقيدة في سجل النظام. يحق لكل بنك أن يصبح عضوًا في DIS ، بشرط أن يكون لديه ترخيص صادر عن البنك المركزي للاتحاد الروسي لجذب أموال مجانية من السكان من أجل فتح ودائع نقدية. الحصول على معلومات حول مشاركة البنك في النظامالتأمين على الودائع في الاتحاد الروسي متاح على موقع DIA الإلكتروني ، في البنك نفسه.
• المستفيد هو المودعين وعملاء البنوك الذين يحق لهم المطالبة بأقساط التأمين
• شركة التأمين هي الجهة المسؤولة عن مراقبة عمل DIS ، وهي وكالة تأمين الودائع (DIA).
• بنك روسيا هو الجهة المنوط بها مراقبة الالتزامات

بالإضافة إلى ذلك ، تقوم حكومة الاتحاد الروسي بدور نشط في تشغيل النظام ، على وجه الخصوص ، يُعهد إليها بالتحكم في عمل CER.

وكالة تأمين الودائع

يلعب DIA دورًا رئيسيًا في توفير نظام تأمين الودائع. يحدد الباب 2 من المادة 15 من القانون قائمة صلاحيات الوكالة:

• محاسبة وتسجيل المؤسسات المصرفية ؛
• تراكم أقساط التأمين بما يضمن التحكم في الصندوق وسلامته ؛
• محاسبة طعون المودعين واستيفاء متطلباتهم القانونية ؛
• الاستئناف لدى بنك روسيا في حالات انتهاك البنك للقانون واشتراط تطبيق تدابير المسؤولية ؛
• استثمار الأموال المجانية للصندوق ؛
• الرقابة على البنوك فيما يتعلق باستيفاء المتطلبات المنصوص عليها في القانون ؛
• تحديد آلية احتساب ودفع الاشتراكات الإلزامية من قبل البنوك.

مساهمات من غير أعضاء جمعية التكافل الإنساني

المادة 5 من القانون تنص على أن نظام تأمين الودائع للأفراد يغطي معظمهم ، باستثناء:

• حسابات مفتوحة في فروع البنوك الروسية ،موجود في الخارج ؛
• ودائع لحاملها ؛
• ودائع رواد الأعمال الفرديين والمحامين وكتاب العدل المفتوحين لغرض ممارسة الأعمال التجارية ؛
• ودائع محولة إلى البنك لإدارة الثقة ؛
• أموال في الحسابات الإلكترونية ؛
• حسابات معدنية غير شخصية.

تأمين الودائع منصوص عليه في القانون ولا يتطلب إبرام اتفاقية خاصة.

أحداث مؤمنة

CER تتضمن العديد من الحالات التي تقدم تعويضات للمودعين:

• إلغاء ترخيص مصرفي يمنح الحق في القيام بالأنشطة المالية ؛
• مقدمة من بنك روسيا للقيود المفروضة على بعض المعاملات المالية.

تتخذ الوكالة جميع القرارات المتعلقة بإدراج واستبعاد بنك من سجل وحدات خفض الانبعاثات المعتمدة.

حقوق المساهمين

مودعي البنوك التجارية لهم الحقوق المنصوص عليها في القانون:

• تلقي تعويضات التأمين على الودائع ؛
• إبلاغ DIA بحالات عدم وفاء البنك بالتزاماته فيما يتعلق بالودائع ؛
• احصل على معلومات كاملة عن مشاركة البنك في وحدات خفض الانبعاثات المعتمدة.

ينظم نظام تأمين الودائع إجراءات سداد أقساط التأمين وفقاً للمادة 12 من القانون. يتم نشر المعلومات المتعلقة بتعليق أنشطة البنك في نشرة بنك روسيا وعلى موقع DIA الإلكتروني. من تاريخ وقوع الحدث المؤمن عليه وحتى انتهاء إجراءات الإفلاس ، للدائن الحق في تقديم مطالباته ،بتقديم طلب كتابي إما إلى الإدارة المؤقتة أو إلى المصفي. يتم السداد نفسه في غضون 3 أيام ، ولكن ليس قبل 14 يومًا من لحظة الحدث المؤمن عليه. بناءً على طلب المودع ، يتم إصدار مبلغ التعويض نقدًا أو يتم تحويله إلى الحساب المصرفي المحدد.

نقاط إيجابية وسلبية TER

مشكلة ضمان سلامة الودائع النقدية في البنوك هي واحدة من المشاكل الرئيسية للتنمية الإيجابية لاقتصاد البلاد. ولا يخفى على أحد أن انعدام الثقة في النظام المصرفي يشجع السكان على عدم استثمار أموالهم خوفًا من خسارتها إلى الأبد. للقضاء على هذا العامل غير السار ، تم اعتماد القانون الاتحادي ، المصمم لتوفير ضمانات للمودعين.

يعتبر نظام تأمين الودائع خطوة مهمة نحو زيادة الثقة في أنشطة البنوك. أحد الجوانب المهمة في CER هو تعريف الإيداع المصرفي على أنه ملكية للمودع وليس البنك.

لتنظيم أنشطة النظام ، ومراقبة تنفيذ المبادئ والأهداف ، تم إنشاء وكالة تأمين الودائع ، والتي بدورها تستند إلى قواعد القانون. علاوة على ذلك ، من أجل تعزيز الصندوق ، يتم منح الوكالة الحق في إجراء المعاملات المالية بشكل مستقل.

تأمين الودائع هو جزء لا يتجزأ من النظام المالي المستدام. علاوة على ذلك ، فإن البنوك نفسها مهتمة بمشاركتها في DIS. بما أن العمل الناجح للبنك مستحيل دون منع الإفلاس ، وكذلك تقديم الدعم له في أوقات الأزمات على حساب المال العام.

لسوء الحظ ، لا يمكن اعتبار نظام التأمين على الودائع في الاتحاد الروسي اليوم مثاليًا. يتطلب المزيد من التحسين. يقول الخبراء أنه يجب اعتماد لوائح إضافية من شأنها أن تنظم:

• إصدار حكم للسماح لبعض البنوك بخدمة الودائع على الرغم من صدور قرار رقابي بتعليق أحد البنوك.
• توسيع قائمة الكائنات "المؤمن عليها" لتشمل رواد الأعمال الأفراد والمؤسسات القانونية الصغيرة والودائع المعدنية وما إلى ذلك.
• زيادة تدريجية في أقصى قدر ممكن من السداد. في سياق نمو اقتصاد البلاد ، ومستويات معيشة المواطنين ، بطبيعة الحال ، يزداد حجم الودائع أيضًا. يجب أن يؤدي هذا الوضع أيضًا إلى زيادة ضمانات الدولة للودائع المصرفية ، مما سيزيد بالتأكيد ثقة المودعين.
• إجراء تحديد الاشتراكات الإلزامية للبنك المشارك. اليوم ، يتم استخدام "مقياس مسطح" لتحديد مستوى المساهمات. تدفع جميع البنوك نفس النسبة من الودائع. ومع ذلك ، وبالنظر إلى مستويات المخاطر المختلفة للبنوك ، فإن هذا النظام غير عادل.
• زيادة دور DIA لمنع فشل البنوك وتزويدهم بالدعم اللازم للخروج من المواقف المالية الصعبة.

وبالتالي فإن نظام تأمين الودائع يتطلب نهجاً متكاملاً لإجراء التغييرات اللازمةوالتحسينات. علاوة على ذلك ، من المهم للغاية أن يتم تنفيذ هذا العمل بشكل مشترك من قبل جميع المشاركين في نظام تأمين الودائع.