التأمين المصرفي: المفهوم ، الإطار القانوني ، الأنواع ، الآفاق. التأمين المصرفي في روسيا

2024 مؤلف: Howard Calhoun | [email protected]. آخر تعديل: 2023-12-17 10:18

النظام المصرفي المستقر هو أساس الأمن العام للدولة. ومن بين عوامل الحفاظ على هذا الاستقرار إدخال التأمين المصرفي الإلزامي. هذا النظام ينص تقليديا على العمل في اتجاهين: التأمين العام والتأمين على مخاطر البنك مباشرة.

تأمين مصرفي في روسيا

بموجب المفهوم العام يعتبر التأمين الطارئ للمباني التي توجد بها البنوك ، وممتلكات البنوك ، والمركبات التابعة للمؤسسات المالية ، والمسؤولية المدنية لأصحاب العقارات في حالة تسببهم في خسائر لأطراف ثالثة. يشمل هذا النوع أيضًا التأمين الاجتماعي للموظفين (طبي ، معاش ، حوادث ، إلخ).

مفهوم التأمين المصرفي واسع للغاية. إذا اعتبرنا أن هذا يشمل حماية القيم المصرفية ، وأجهزة الكمبيوتر ، والمعدات الإلكترونية. يشير هذا أيضًا إلى الاحتيال على الكمبيوتر. يجب على المتخصصين أيضًا توقع المخاطر المرتبطة باستخدام البطاقات والقروض البلاستيكية ،بما في ذلك التأمين على المنتجات المصرفية نفسها وتأمينها.

وهكذا ، فإن مفهوم التأمين المصرفي يشمل مجموعة كاملة من أنواع التأمين في مجال التفاعل بين المؤسسات المصرفية والتأمين.

اسباب التعاون بين البنوك وشركات التأمين

ترجع الحاجة لإشراك شركات التأمين في القطاع المصرفي إلى عدة أسباب:

• إمكانية تقليص الأموال الاحتياطية للبنوك لضمان المخاطر ؛
• القدرة على تشكيل سياسة تسعير موضوعية للبنوك ؛
• تخفيض مستوى نفقات المؤسسات المالية المرتبطة بتنفيذ الضوابط الداخلية ؛
• الحد من مخاطر سمعة البنوك نفسها.

تدخل شركات التأمين في القطاع المصرفي أمر منطقي طالما أن تكلفة خدمات شركات التأمين لا تتجاوز المنفعة الاقتصادية من عملها. بالإضافة إلى ذلك ، يمكن للشركات عديمة الضمير خلق مخاطر إضافية للبنك.

التشريعات الروسية ونظام التأمين المصرفي

تم وضع الأسس القانونية للتأمين المصرفي في روسيا مع اعتماد القانون المدني للاتحاد الروسي. القانون التنظيمي الرئيسي الذي ينظم مسائل التأمين والتأمين المصرفي على وجه الخصوص في الاتحاد الروسي هو القانون المدني. القانون التشريعي الثاني في هذا المجال هو قانون عام 1992 "بشأن التأمين" ، الذي يحدد المفاهيم ، ويضع متطلبات المشاركين في المعاملات ، ويشكل المجال القانوني للتأمين ويشرف عليه

المهم هي القوانين التي تحكم العلاقة في التأمين الصحي والمعاشات التقاعدية. تحتل قوانين 2003 و 2004 مكانًا خاصًا في هذه السلسلة ، والتي تنظم قضايا التأمين المصرفي البحت: على التأمين على ودائع الأفراد وعلى مدفوعات بنك روسيا للأفراد الذين كانت ودائعهم في البنوك المفلسة.

وبالتالي ، يمكننا القول أن الأسس القانونية للتأمين المصرفي في الاتحاد الروسي تستند إلى إطار تنظيمي كافٍ ينظم العلاقة القانونية بين المؤمن له والمؤمن. هكذا اتضح لبناء شراكات حضارية بين المؤسسات المالية وشركات التأمين في روسيا.

خصائص التأمين المصرفي في روسيا

في الاتحاد الروسي ، تم تشكيل القطاع المصرفي في التسعينيات من القرن الماضي ، مما أدى إلى ظهور بعض السمات في التعاون بين البنوك وشركات التأمين. وكان السبب الرئيسي لظهور هذا التعاون هو الحاجة إلى التعامل مع القروض المتعثرة التي تصدرها المؤسسات المالية. خلال هذه الفترة ، بدأت البنوك بتأمين القروض بنفسها ، وحولت مسؤولية إعادة القروض المتعثرة ، والتي بلغت حصتها في إجمالي محفظة القروض حوالي سبعين في المائة ، إلى شركات التأمين.

خصوصيات التأمين المصرفي في روسيا لا تلغي أهم الأحكام المتعلقة بحماية المجال المصرفي الأكثر ربحية - الإقراض. اليوميرتبط التأمين ضد المخاطر المصرفية في روسيا بإقراض الرهن العقاري ، والذي يرجع إلى اهتمام البنوك كمستفيدين. في الواقع ، في حالة عدم تمكن العميل من تحمل التزامات ديونه ، تحصل المؤسسة المالية على مبلغ القرض بالكامل. وينطبق هذا أيضًا على الحالات التي تحدث فيها وفاته عند التأمين على حياة المقترض ، وتقوم شركة التأمين بدفع الدين للبنك دفعة واحدة. كما تحصل المؤسسة المالية على عمولة من عدد العقود المبرمة مع شركة التأمين من قبل عملاء البنك.

تأمين الودائع هو الأهم. بعد كل شيء ، يريد كل مودع أن يتأكد من إعادة أمواله. يجب أن تكمن آفاق تطوير التأمين المصرفي في مستوى تطوير معاملات الإيداع. يؤثر هذا الجانب من النظام المالي بشكل مباشر على الاستقرار الاجتماعي. هذا النهج من العائد المضمون على الاستثمار ، بغض النظر عن ظروف القوة القاهرة ، يساهم في جذب أكبر للمالية العامة للاقتصاد ، مما يوفر مزيدًا من التطوير.

بالنسبة لروسيا ، هذا النوع من التأمين هو الطريقة الأكثر إنتاجية لتطوير الأنظمة المصرفية والتأمين والاقتصاد ككل. إنشاء صندوق ضمان الودائع وعمله خطوة كبيرة نحو استعادة ثقة السكان.

يعتبر التأمين على مخاطر المودع في حالة إفلاس مؤسسة مالية خدمة شائعة في أوروبا. هذه المنطقة تتطور أيضًا في روسيا. بعد كل شيء ، ليس فقط البنوك التي تثق بأموالها للعملاء هي المعرضة للخطر ، ولكن أيضًاالأشخاص الذين يستثمرون مدخراتهم في مؤسسة مالية. التأمين في هذا المجال له خصائصه الخاصة. يمكن للبنك حماية نفسه من المطالبات المالية إذا لم يكن من الممكن ، لعدد من الأسباب ، إعادة الأموال المودعة في الوديعة. الناس ، بدورهم ، قد لا يقلقون من أن مدخراتهم ستضيع.

ستكون دائرة عملاء البنوك أكبر بكثير إذا قامت المؤسسة المالية بتأمين اتفاقيات الإيداع المبرمة في حالة الإفلاس. لسوء الحظ ، ليست كل البنوك اليوم أعضاء في صندوق تأمين الودائع للأفراد. بالإضافة إلى ذلك ، لا يدرك جميع العملاء وجود مثل هذه المنظمة. تعد الأمية المالية مشكلة كبيرة للعديد من الأشخاص الذين يعملون مع البنوك.

من أكثر المجالات تطوراً هو تأمين مصدري البطاقات البلاستيكية. المخاطر الرئيسية في هذا المجال هي التزوير ، والتغييرات الاحتيالية ، والضياع ، والسرقة.

التأمين المصرفي ضد ما يسمى بجرائم الكمبيوتر ليس أقل طلبًا ، والذي يتضمن حماية أنظمة الكمبيوتر والبيانات الإلكترونية ووسائطها. الأشياء الثمينة التي تقبلها المؤسسات المالية للتخزين تخضع للتأمين المصرفي: النقد والأوراق المالية والأحجار الكريمة والمعادن والقيم الفنية وغير ذلك.

أصبح تأمين المسؤولية المهنية لموظفي البنك منتشرًا أيضًا ، مما يسمح بتعويض العملاء عن الخسائر المتكبدة نتيجة لتصرفات الاقتصاديين لمؤسسة مالية معينة. العقود الأكثر شيوعًا هي لـالصرافين والمشغلين. يمكن أن يكون الحدث المؤمن عليه عاملاً بشريًا ، والذي يتجلى في إلحاق الضرر بالعميل بسبب أخطاء حسابية في حساب سعر الصرف ، ومدفوعات الفائدة ، والعمولات المصرفية ، والأضرار التي تلحق بالممتلكات ، وما إلى ذلك.

أنواع التأمين المصرفي متنوعة وتعتمد على حجم نشاط المؤسسة المالية. تتمتع الشركة التي لديها شركاء تأمين محترفون بمصداقية ائتمانية كبيرة.

ما هو السند الشامل للمصرفيين؟

الولايات المتحدة الأمريكية هي مؤسس إدخال التأمين ضد المخاطر المصرفية وتطوير معاييره الأساسية. تم وضع أول بوليصة تأمين للمخاطر المصرفية هناك في عام 1911. ساهمت الممارسة العالمية للتأمين المصرفي في ظهور تأمين شامل ضد المخاطر المصرفية.

يتم تنفيذ التأمين المصرفي في الخارج بموجب نظام التأمين الشامل ضد المخاطر المصرفية المسمى Bankers Blanket Bond. ماذا يعني ذلك؟ يجمع التأمين الشامل لمخاطر البنوك بين أنواع التأمين المصرفي الموصوفة أعلاه في بوليصة واحدة. تلتزم الدول الأكثر تقدمًا في العالم أيضًا بالشرائع التي قدمتها جمعية الضامنين الأمريكية لبنوك الولايات المتحدة الأمريكية. إن الحقيقة التي أدت إلى تطوير التأمين الشامل كانت بوليصة تأمين صادرة في نظام التأمين الشامل الأمريكي قبل الحرب العالمية الأولى ، والتي وفرت رأس المال المصرفي من الخسائر. حاليًا فقط في الولايات المتحدة كل عاميتم إصدار ما لا يقل عن ألفي بوليصة تأمين بنكي شامل.

تطبيق السند الشامل للمصرفيين على روسيا

على الرغم من الاعتراف العالمي بالتأمين الشامل ضد المخاطر المصرفية في روسيا ، إلا أنه للأسف ، لا يتم استخدامه إلى أقصى حد وله إمكانات كبيرة للتنمية. يتم دعم هذا النوع من التأمين من خلال حقيقة أن استخدام مثل هذا النظام سيسمح للقطاع المصرفي في الاتحاد الروسي بالامتثال للمعايير الدولية. وهذا بدوره سيجذب استثمارات إضافية من الخارج.

ومع ذلك ، هناك ضمان مصرفي في روسيا لا ينتمي إلى حزمة BBB. هذا هو حماية الممتلكات والمسؤولية الدقيقة والتعاقدية. يرجع هذا الإجراء إلى الحاجة إلى تسوية أكثر تفصيلاً للعديد من المشكلات ويسمح بالتحكم الفعال في المخاطر.

بالإضافة إلى ذلك ، فإن ولاء موظفي البنك مضمون ، أي حماية المؤسسة المالية من الخسائر التي يمكن أن يتسببها متخصصها عن قصد أو عن غير قصد. على الرغم من الطلب على هذا المنتج التأميني ، إلا أن استبعاد العامل البشري بنسبة مائة بالمائة أمر مستحيل بداهة. من الصعب للغاية أن تنص الوثائق في جميع احتمالات التدخل البشري في عمل مؤسسة مصرفية. يُلزم هذا النوع من التأمين المؤسسة المصرفية بالخضوع لعملية تدقيق ، مما سيتيح لك بشكل أكثر تحديدًا مراقبة إمكانية تكبد الخسائر.

أحد مكونات ملف شاملتأمين BBB هو تأمين الممتلكات للبنوك: الداخلية ، الممتلكات المنقولة ، الفن ، المال ، الأوراق المالية.

يوفرВВВ أيضًا تأمينًا ضد الخسائر التي تتكبدها البنوك أثناء المعاملات مع المستندات المزورة. وتنقسم هذه العمليات إلى نوعين: الاحتيال بالشيكات والمستندات المعادلة ؛ الاحتيال في الأوراق المالية (التزييف).

متطلبات أطراف التأمين بموجب BBB

بناءً على ما سبق ، يجب أن تفهم أن سياسة BBB هي نوع مشترك من التأمين ضد المخاطر المالية والقضائية والممتلكات للبنوك. وبالتالي ، ينظم المجال القانوني للاتحاد الروسي أن هذا النوع من التأمين يضع متطلبات معينة لمؤسسة ائتمانية لديها ترخيص لتقديم الخدمات المصرفية. مطلوب:

• الإشارة في عقد التأمين إلى جميع الفروع التي يشملها هذا النوع من التأمين ؛
• ضع في اعتبارك أن هذه الاتفاقية لن تمتد إلى المؤسسات المصرفية المملوكة جزئيًا للمؤمن عليه ؛
• ضع في اعتبارك أن الحق في المطالبة بالدفع عند وقوع حدث مؤمن عليه يعود حصريًا إلى حامل الوثيقة.

في المقابل ، يجب أن يكون لدى شركة التأمين ترخيص للتأمين على ممتلكات الكيانات القانونية والأفراد ، وكذلك المخاطر المالية والتجارية.

خصائص المخاطر المصرفية عند رسم بوليصة التأمين ВВВ

افصل بين المخاطر الرئيسية والإضافية. تقليديا ، المخاطر الرئيسيةالسرقة أو الإضرار بممتلكات البنك وداخله نتيجة التخريب أو الضرر المتعمد من قبل أطراف ثالثة. يتضمن هذا أيضًا تلف الشحن.

إضافة إلى النظر في المخاطر المرتبطة باكتشاف التزوير من قبل طرف ثالث لوثائق المؤمن له. استثناء من دفع التعويض بموجب بوليصة التأمين الشامل هو المشاكل المرتبطة بتلف أجهزة الكمبيوتر وبرامج الكمبيوتر وبيانات الكمبيوتر. في هذا الصدد ، تمارس البنوك الروسية الحصول على بوليصة إضافية مصممة لتغطية خسائر المؤمن عليهم من الجرائم الإلكترونية. مثل هذا العمل له ما يبرره. تغطي الوثيقة جميع الأضرار التي تلحق بالأنظمة الإلكترونية وبياناتها تقريبًا.حالات تكبد خسائر من حرائق أعمال إرهابية لا يغطيها التأمين

تتراوح مدة عقد التأمين لـ BBB في المتوسط من سنة إلى خمس سنوات.

مشاكل التأمين ضد المخاطر المصرفية

بسبب الأزمة الاقتصادية ، فإن التأمين المصرفي المحلي لديه بعض الخصائص. يمكن حل المشاكل. أول ما انعكس في تغيرات الأزمة هو سعر وثائق التأمين. فيما يتعلق بالمخاطر المالية ، زادت تكلفة إبرام الصفقة بشكل كبير. وفي نفس الوقت من الممكن تأمين الممتلكات المنقولة وغير المنقولة اليوم بثمن بخس.

تقليديا ، كان للأزمة تأثير إيجابي على تقليص السوق ، لكنها في نفس الوقت سمحت له بالتعافي. شركات التأمين ليست مرنة بما فيه الكفايةالسياسة المتعلقة بالحاجة إلى تطوير سياسات فردية ، والتي ينبغي أن تأخذ في الاعتبار الفروق الدقيقة لكل حامل وثيقة.

تطوير التأمين المصرفي في روسيا ممكن من خلال الدراسة والقضاء على المشاكل المذكورة أعلاه.

اختيار شركة تأمين للبنوك

يتضمن تنظيم التأمين المصرفي اختيار دقيق لشركات التأمين لهذا النوع من النشاط.

المعايير الرئيسية لاختيار شريك موثوق للبنوك هي ملاءتها المستقرة ، ووجود شبكة إقليمية واسعة ، وسياسة تسعير ميسورة ، والقدرة على تشكيل شروط تعاقدية مرنة ، وتجربة إيجابية في حل النزاعات بدون مشاكل. للتعاون ، الشركة التي تم اختبارها عبر الزمن مثالية. فقط في هذه الحالة سيتم إعداد نظام التأمين المصرفي بشكل صحيح.