سداد القرض المتباين: صيغة الحساب ، الفوائد

2024 مؤلف: Howard Calhoun | [email protected]. آخر تعديل: 2023-12-17 10:18

أصبحت القروض المصرفية سهلة المنال وشائعة لدرجة أنك لن تفاجئ أي شخص بها الآن. ومع ذلك ، على الرغم من شعبيتها الواسعة ، إلا أن القليل من الناس لديهم الحد الأدنى من المعرفة في مجال القروض النقدية. على سبيل المثال ، حتى العملاء المنتظمون للبنوك لا يعرفون دائمًا ما هي الدفعة السنوية والمدفوعات المتمايزة ، والفرق بين هذين المصطلحين أقل وضوحًا. لنصلح الموقف ونكتشف ماهيته ، فلنلقِ نظرة على ميزات كل طريقة لسداد الديون.

مدفوعات متمايزة

بالنسبة للعديد من العملاء الذين يعرفون كيفية حساب نفقاتهم الخاصة ، غالبًا ما تكون طريقة سداد الديون هذه هي الأفضل. وهناك أسباب كثيرة لذلك.

السمة الرئيسية للمدفوعات المتباينة هي أن حجمها كل شهريتقلص. هذا يرجع إلى حقيقة أن المجموع يتكون من جزأين. يذهب الأول لدفع رأس المال ، والثاني لدفع الفائدة على الرصيد. نتيجة لذلك ، يتيح ذلك للعميل دفع مبالغ زائدة أقل بكثير في حالة السداد المبكر للديون.

ما المهم أن تعرف؟

المدفوعات المتباينة تؤدي إلى زيادة عبء الائتمان في الأشهر أو السنوات الأولى. من المهم جدًا أخذ هذا في الاعتبار ، وتقييم قدراتك بشكل معقول. إذا تبين أن العبء المالي لا يطاق على العميل ، فلن يكون قادرًا على سداد المدفوعات في الوقت المحدد ، وستكون هناك تأخيرات ، بموجب شروط الاتفاقية ، تسمح للبنك بفرض عقوبات. بالإضافة إلى ذلك ، إذا لم تسدد الدفعات في الوقت المحدد ، فسيؤثر ذلك في المستقبل على القدرة على الحصول على قرض جديد أو شروطه ، والتي قد لا تكون الأكثر ملاءمة.

حتى لو كنت راضيًا تمامًا عن مدفوعات القرض المتمايزة ، فإن هذا لا يكفي لاستخدام طريقة الدفع هذه. تكمن المشكلة في أن خفض التكاليف للعميل المحتمل يتحول إلى خسارة في الربح للبنك نفسه. من خلال إقراض نفس المبلغ ، يمكن للمؤسسة أن تكسب من خلال مدفوعات سنوية أكثر من تلك التي تربحها مع مدفوعات مختلفة. هذا هو السبب في أن عددًا قليلاً فقط من البنوك الروسية يقدم مثل هذا النظام لسداد القروض. سيكون عليك قضاء الكثير من الوقت والجهد والصبر للعثور على منظمات ذات ظروف مواتية لك.

دفع الأقساط والدفع المتمايز: الفرق

إذا النوع الثاني من سداد ديون البنكأنت معتاد عليه بالفعل ، إذن يجب أن تتحدث عن الأول بمزيد من التفصيل.

إذن ما هو دفع الأقساط؟ ضع في اعتبارك أنه يطلق عليه أيضًا الطريقة الكلاسيكية لأن الغالبية العظمى من البنوك تضع جدولًا للدفع للعملاء بناءً على هذه الطريقة المحددة.

إذن ، يتضمن الأقساط مدفوعات ثابتة طوال فترة السداد الكاملة للقرض. في البداية ، يتكون معظم المدفوعات من الفوائد المتراكمة على استخدام الأموال. ومع ذلك ، فإن حصتهم في إجمالي المدفوعات تتناقص تدريجياً ، مما يفسح المجال لسداد الدين الأساسي.

هذا هو الاختلاف الرئيسي عند مقارنة أنظمة سداد القروض المتمايزة والمرتبات السنوية. بالإضافة إلى ذلك ، في الحالة الأولى ، تكون المدفوعات الزائدة أعلى. هذا ملحوظ بشكل خاص في الإقراض طويل الأجل. على سبيل المثال ، عند سداد الرهن

دفع الأقساط يمكن أن يكون مفيدًا للعميل إذا تم إصدار القرض لمدة تقل عن خمس سنوات.

صيغة الحساب

سيجد هؤلاء العملاء المحتملون المهتمون بدفعة متباينة على قرض أنه من المفيد معرفة كيفية حساب مبلغ الدفعات الشهرية. سيسمح ذلك ، حتى قبل الاتصال بالبنك ، بتقييم المستوى التقريبي لعبء الدين وتقييم جدوى مثل هذه الطريقة لسداد القرض.

إذن ، صيغة الدفع التفاضلي بسيطة للغاية. يتضمن فقط مكونات قليلة. هذا هو السبب في أنه يمكن للعميل المحتمل استخدامه بشكل مستقل واحسب على الأقل تقريبًا عبء الائتمان الخاص بك.

الدفع=الفائدة + جزء ثابت.

دعونا نلقي نظرة فاحصة على كل مكون لمعرفة كيفية استخدامه بشكل صحيح.

كيفية استخدام الصيغة؟

لمعرفة مبلغ الدفع ، تحتاج إلى معرفة عنصرين

• الجزء الثابت هو مبلغ القرض بدون فوائد
• الفائدة هي المبلغ المستحق لاستخدام الأموال. يعتمد على السعر المحدد من قبل البنك وفترة القرض ومبلغ القرض.

على عكس الجزء الثابت ، لا يمكن معرفة مقدار الفائدة بالضبط على الفور. يتم إعادة حسابها شهريًا اعتمادًا على المبلغ المتبقي من الدين. يتم تخفيض المدفوعات المتباينة تدريجياً بدقة عن طريق تخفيض النسبة المئوية. لهذا السبب يجب حساب كل شهر باستخدام صيغة منفصلة.

الفائدة=(السعرالرصيد) / 100٪

هذا يعني أنه في الشهر الأول يمكنك دفع ألف روبل مشروط للبنك في شكل فائدة ، وبحلول وقت سداد القرض ، سيكون مبلغها بالفعل 500 روبل مشروط أو حتى أقل ، والذي قد يكون أن تكون أقل مرتين أو أكثر من النسبة المئوية المستحقة في البداية. هذا فارق بسيط مهم جدًا لكل من يقوم بحساب الدفعة المتباينة.

الموثوقية

كقاعدة عامة ، يصبح المبلغ المحدد للمدفوعات معروفًا للعميل المحتمل فقط عند التقدم بطلب للحصول على قرض مباشرة في البنك. هذا يرجع إلى حقيقة أنه يكاد يكون من المستحيل مقدماتعرف على سعر الفائدة الدقيق الذي سيتم تقديمه لك. بالإضافة إلى ذلك ، تضيف البنوك غالبًا مدفوعات بوليصة تأمين أو تكاليف إضافية أخرى إلى المبلغ الأساسي.

لنفس السبب ، يجب ألا تعتمد بشكل كامل على المعلومات التي يمكن الحصول عليها باستخدام حاسبة القروض المنشورة على موقع الويب الخاص بمؤسسة ائتمانية. بالإضافة إلى ذلك ، نادراً ما تعمل البنوك ذات المدفوعات المتباينة. كما هو مذكور أعلاه ، فإن نظام دفع الأقساط هو أكثر ربحية بالنسبة لهم.

الفوائد

• تقليل المدفوعات الزائدة. هذه هي الميزة الأكثر أهمية والأكثر أهمية في نفس الوقت التي يوفرها نظام سداد الديون المتمايز. يتم احتساب السداد بكل بساطة ، بحيث يمكن للعميل التحكم بشكل كامل في ديونه ، وعدم السماح للبنك بالتعامل معه بسوء نية. منذ الشهر الأول ، يتم توجيه الجهود الرئيسية إلى سداد الدين الرئيسي ، مما يسمح في النهاية بتخفيضه بوتيرة ملحوظة. وإلى جانب الديون ، يتم أيضًا تقليل مقدار الفائدة المستحقة شهريًا.
• الإقراض طويل الأجل. تعتبر الدفعة المتباينة مفيدة بشكل خاص لفئة العملاء المحتملين الذين سيقومون بسداد القرض على مدى فترة طويلة من الزمن. على سبيل المثال ، لمدة 10 سنوات أو أكثر. في هذه الحالة ، سيكون الفرق في المدفوعات الزائدة ملحوظًا بشكل خاص. ستكون الدفعة الزائدة أقل بكثير من طريقة الأقساط السنوية لسداد القروض التي تفضلها البنوك.
• تخفيض المدفوعات. كل شهر ، المبلغ المطلوب دفعه فيهسينخفض حساب سداد القرض. إذا ركزت في البداية ، عند وضع ميزانيتك الخاصة ، على الحد الأقصى لمقدار المدفوعات ، فإن تقليل عبء القرض سيسمح لك بسداد القرض عاجلاً أو ببساطة يصبح مفاجأة سارة ، مما يتيح لك الحصول على المزيد من الأموال المجانية تحت تصرفك.

هل كل شيء على ما يرام؟

ومع ذلك ، فإن الدفع المتمايز ليس مثاليًا. على سبيل المثال ، إذا تم تعيين العميل على السداد مبكرًا ، بغض النظر عن جدول السداد ، فلن يوفر له هذا القرض مزايا كبيرة. في نفس الوقت ، يكون الحصول عليه أكثر صعوبة من خيار الأقساط المألوف لمعظم البنوك.