صيغة حساب القرض: أنواع سداد الديون

2024 مؤلف: Howard Calhoun | [email protected]. آخر تعديل: 2023-12-17 10:18

الإقراض في عصرنا بالكاد شيء خارج عن المألوف. أصبحت القروض الاستهلاكية لشراء السلع وبطاقات الائتمان والقروض قصيرة الأجل أمرًا شائعًا. إذا نظرت إلى الغرب ، فإن أمريكا كلها تعيش على الائتمان ، ويقدم صندوق النقد الدولي عمومًا قروضًا لدول بأكملها. لكن دعونا نلقي نظرة على وجهة النظر العملية المتعلقة بإقراض المستهلك العادي. أهم شيء هنا هو معادلة احتساب القرض عند إبرام العقد والتي لا يلتفت إليها كثير من المقترضين في أغلب الأحوال. وهذا قد يلعب مزحة قاسية عليهم في المستقبل.

صيغة لحساب دفعة القرض: المعرفة الأساسية

قبل إعطاء المعادلات الرياضية نفسها ، يجب تحديد بعض المفاهيم بوضوح. أهم شيء في أي اتفاقية قرض هو سداد نصيب القرض ، أي سداد مبلغ القرض الأولي بالكامل.

لكنه سهللذلك لا يعطي أي بنك أو مؤسسة مالية أموالاً. هم ، على الأقل ، يطلبون ذلك لدفع فائدة طوال فترة استخدام القرض. بالمناسبة ، إذا كان أي شخص لا يعرف ، فقد تم اعتماد هذه التقنية من قبل فرسان الهيكل والبنائين.

لكن هذا ليس كل شيء. تتضمن الصيغة الحديثة لحساب القرض القضاء على المخاطر المرتبطة بعدم سداد افتراضي من قبل المقترض للأموال التي يحددها الجدول الزمني. لذلك ، بالإضافة إلى ذلك ، يتم تضمين نفقات التأمين والحجز وما إلى ذلك في اتفاقيات القروض.

في الواقع ، قد تبدو صيغة حساب القرض من حيث سداد الدين الرئيسي ، إذا تم سداده على أقساط متساوية ، مثل إجمالي مبلغ القرض ، مقسمًا شهريًا ، أي S / n ، حيث S هو مبلغ القرض في شكله الأولي ، و n هو عدد الأشهر (وليس السنوات).

إذا بدأنا من الدفعة الشهرية ، مع الأخذ في الاعتبار عدد الأيام في السنة ، تأخذ صيغة حساب القرض نظرة جديدة. مبلغ القرض مقسومًا على إجمالي عدد الأيام لكامل مدة استخدامه ، ثم يضرب في عدد الأيام في الشهر الحالي.

على سبيل المثال ، يمكن أن يحتوي الشهر على 30 أو 31 أو 28 أو 29 يومًا. وفقًا لذلك ، يتم قسمة مبلغ القرض بالكامل على عدد الأيام ، ثم يتم ضربه في عدد الأيام في الشهر الحالي.

كيف يمكن حساب الفائدة

صيغة حساب الفائدة على القرض تشبه إلى حد ما المثال أعلاه. من المعتقد أن المقترض يدفع فائدة فقط عن الفترة المحددة لاستخدام القرض (اليوم ، الأسبوع ، الشهر ، السنة). يتم حساب النسبة المئوية بطرق مختلفة. قد يعتمد على عدد الأياممحددة المدة أو تكون ثابتة (في هذه الحالة ، دفع الفائدة مشابه لسداد نصيب القرض).

ومع ذلك ، إذا اتبعت القواعد المقبولة عمومًا لدفع الفائدة على مدار المدة الكاملة للقرض ، فستبدو الصيغة كأنها قسمة مبلغ القرض على إجمالي عدد الأيام في المدة ، متبوعًا بضرب النسبة المئوية وعدد الايام التي عليك دفعها

تقدم بعض البنوك الدفع في نهاية المدة. مرة أخرى ، يتم تقسيم مقدار الفائدة المحسوب حسب الاستحقاق مع التثبيت.

لكن إحدى أكثر طرق التسويق إثارة للاهتمام وجاذبية هي تراكم الفائدة على رصيد الدين الرئيسي. وهكذا ، فإن صيغة حساب القرض (الجسم ، على الرغم من سداده قبل الموعد المحدد) تظل دون تغيير ، ولكن كلما تم سداد الدين الأساسي بشكل أسرع ، قلت الفائدة التي يدفعها المقترض. في هذه الحالة ، يتم قسمة دلتا المبلغ الإجمالي والمدفوع على إجمالي عدد الأيام المتبقي ومضروبة في النسبة المئوية وعدد الأيام المقابلة لفترة السداد الحالية. لكن بعض البنوك تفرض عقوبات على ذلك. وهذا أمر مفهوم لأنهم يخسرون الأرباح

معادلة حساب دفعة القرض السنوي: ما هي الفائدة

يتم تصنيف القروض السنوية على أنها متمايزة. في هذه الحالة ، يتم سداد جميع المدفوعات المتعلقة بالديون الرئيسية على أقساط متساوية. هناك نوعان من الاسترداد: numerando و postnumerando. في الحالة الأولى ، الرئيسيتتم المدفوعات في الوقت المحدد بالضبط أو في نهاية الفترة. في الثانية - قبل التاريخ المحدد (كما في حالة السداد المبكر).

والمدفوعات نفسها من هذا النوع يمكن أن تكون ثابتة ، مرتبطة بسعر الصرف ، مفهرسة بالتضخم ، عاجلة ، دائمة ، موروثة ، إلخ. يمكن عرض صيغة حساب القرض السنوي في أبسط مثال.

لنفترض أن مبلغ القرض 100 ألف روبل ، والمعدل السنوي 10٪ ، ومدة القرض 6 أشهر. سيكون القسط الشهري 17156.14 ، لكن الفائدة ستنخفض. لحساب إجمالي الدفعة الزائدة في وقت ما ، تحتاج فقط إلى مضاعفة مبلغ هيئة القرض في عدد الأشهر مطروحًا منه إجمالي مبلغ القرض. في حالتنا هو 17156 ، 146-100000=2936 ، 84.

البنود المخفية لاتفاقيات القروض

تجدر الإشارة بشكل منفصل إلى أن العقود قد تحتوي أيضًا على بنود تتعلق بالتأمين ضد مخاطر الائتمان. إنهم بحاجة إلى إيلاء اهتمام خاص.

قد يتم دفع العمولات مقدمًا أو قد يتم توزيعها بمرور الوقت ، مما قد يؤدي إلى تكبد تكاليف إضافية عند تحديد مبلغ الدفعة الشهرية نفسها. هناك أيضًا أنواع مختلفة من العمولات ، على سبيل المثال ، لإصدار النقد ، وخدمة بطاقة الائتمان ، وإشعارات الرسائل القصيرة للمعاملات ، وما إلى ذلك ، ولكن كل هذا يكلف أيضًا أموالًا ، ولسبب ما لا أحد يفكر حقًا في هذه التكاليف.

أمر السدادديون

إذا كان هناك تأخير ، يكون الإجراء على النحو التالي: أولاً وقبل كل شيء ، يتم سداد الفائدة المتأخرة ، في الثانية - دفعة الأصل المتأخرة ، إذن - الفائدة والغرامات. إذا كان هناك دين آخر في الوقت الحالي ، يتم سداده بعد الدين المتأخر ، وتكون العقوبة هي الأخيرة.

الخلاصة

كما ترى ، يمكن أن تتغير صيغة حساب القرض اعتمادًا على الموقف. لكن السؤال الأهم هو أنه لا يستحق التسلق إلى مثل هذه العبودية ، حتى بالشروط الأكثر ملاءمة. بغض النظر عن مدى جاذبية كل هذا ، لن يفوت أي ممول فرصة الكسب. وكقاعدة عامة بما في ذلك الرسوم الخفية وحالة الأسواق المالية فإن الشخص العادي يخسر بأي حال من الأحوال.