تأمين ضد الحوادث. عقد تأمين ضد الحوادث

2024 مؤلف: Howard Calhoun | [email protected]. آخر تعديل: 2023-12-17 10:18

كل عام يكتسب تطور سوق التأمين في روسيا زخماً. هذا ليس مفاجئًا ، لأن التأمين هو عمليًا الطريقة الوحيدة لدعم نفسك وأحبائك ماليًا في حالة حدوث موقف غير متوقع. يعد التأمين ضد الحوادث من أكثر أنواع هذا الدعم شيوعًا.

رحلة إلى التاريخ

هذا النوع من التأمين له جذور عميقة جدًا ، ولكن إذا لم تتعمق في التاريخ ، يمكنك القول إن مظهره مرتبط بمتطلبات قانون Wisby البحري ، المسجل عام 1541 في بريطانيا العظمى. تنص على أن مالك المركب البحري عند التعاقد مع طاقم ، ملزم بتأمين حياة وصحة القبطان ضد الحوادث المحتملة.

بالفعل في القرن السابع عشر ، طورت هولندا مقياسًا خاصًا للجنود المتطوعين ، والذي بموجبه يحق لهم الحصول على تعويضات مالية مختلفة اعتمادًا على درجة الإصابة المتلقاة. في القرنين الثامن عشر والتاسع عشر ، تم أيضًا تلقي التأمين ضد الحوادثمنتشر في ألمانيا وإنجلترا ، حيث بدأ إنشاء ما يسمى بتحالفات المساعدة المتبادلة.

جاء هذا النوع من التأمين إلى روسيا في فجر القرن العشرين ، مع اعتماد قانون في عام 1903 يضمن للعاملين في صناعة التعدين وموظفي المصانع المختلفة ، وكذلك أفراد أسرهم ، تلقي التعويض النقدي في حالة العجز أو الوفاة في العمل. لفترة طويلة ، كان التأمين ضد الحوادث جزءًا من التأمين على الحياة ، وفقط بمرور الوقت ، وبعد ما يقرب من مائة عام ، أصبح مستقلاً.

مفاهيم أساسية

هناك عدة أنواع من التأمين ضد الحوادث ، ولكن يمكن تقسيمها جميعًا إلى فئتين رئيسيتين: التأمين الإجباري (المضمون قانونًا) لفئات معينة من المواطنين والتأمين الطوعي - يتكون من تنفيذ عقد بشروط مفيدة للطرفين. في الحالة الأولى ، يتم سداد المدفوعات بموجب العقد من قبل صندوق التأمين ضد الحوادث ، وفي الحالة الثانية ، تتحمل شركة التأمين المخاطر المالية. على أي حال ، فإن موضوع التأمين هو مصالح ممتلكات المواطنين المرتبطة بالعجز أو الإصابة أو الوفاة نتيجة حادث.

يمكن التعرف على الحادث على أنه موقف يكون فيه التأثير الخارجي على جسم المؤمن عليه مفاجئًا وغير متوقع. المفتاح هنا هو عامل المفاجأة ، لأنه إذا كان الشخص على دراية ببدء العواقب غير السارة ولم يمنعها ، فسيتم رفض دفع التأمين في أغلب الأحيان.على سبيل المثال ، إذا عثرت على حجر أثناء التزلج وكسرت ساقك ، فسيكون ذلك بمثابة حادث ، وعندما تصاب بحروق شديدة بعد قضاء عدة ساعات على الشاطئ ، فهذه هي مشاكلك بالفعل ، لأنك كنت على علم باحتمالية حدوث ذلك. العواقب ويمكن أن تتوقف في أي لحظة. عمل هدام.

نطاق المسؤولية

بما أن شروط التأمين منصوص عليها بوضوح في العقد ، فإن نطاق المسؤولية لا يشمل مجرد إصابة نتيجة لتأثير خارجي غير متوقع ، ولكن حادث مؤمن عليه ، أي فقط ما هو منصوص عليه في عقد. يمكن تقسيم مجموعة النتائج الكاملة لحدوث مثل هذه الظروف إلى 3 فئات كبيرة:

• إعاقة مؤقتة
• إعاقة جزئية أو كلية ؛
• الموت

كل هذه العواقب تشكل نطاق مسؤولية التأمين ويمكن تضمينها في العقد معًا ، بشكل منفصل (على سبيل المثال ، يتم سداد المدفوعات فقط عند استلام الإعاقة) أو في مجموعات مختلفة.

تأمين إلزامي في روسيا

بالنسبة لبعض فئات مواطني الاتحاد الروسي ، اعتمادًا على مجال العمل ، يتم توفير التأمين ضد الحوادث الاجتماعية ، والذي ينظمه القانون الاتحادي رقم 125 المؤرخ 24 يوليو 1998. يقتصر تأثير هذا النوع من التأمين على حالات الاعتلال الصحي المرتبطة بالإصابات والإصابات مباشرة في العمل أو خارج المنشأة ، ولكن خلال ساعات العمل (وكذلك في الطريق إلى العمل والمنزل). خصوصية هذا النوع من التأمين هو أنيتم سداد المدفوعات عليها حصريًا من قبل صاحب العمل.

حتى وقت قريب ، كان من الممكن أن يشمل التأمين الإجباري التأمين الصحي للركاب الذين يستخدمون خدمات جميع أنواع النقل المائي والجوي والبري. لبعض الوقت الآن ، تم استبدال هذا التأمين بالحاجة إلى تأمين مسؤولية الناقل.

تأمين خاص للجيش

هذا النوع من التأمين الإجباري يحمي المواطنين الذين ترتبط أنشطتهم المهنية في البداية بخطر على الحياة. ومن بين هؤلاء موظفي وزارة حالات الطوارئ والعسكريين وعمال الإنقاذ وموظفي وزارة الداخلية والنظام القضائي والضريبي وغيرهم. يتم توفير التغطية المالية لمخاطر هذا النوع من التأمين من الميزانية الفيدرالية

إذن ، ما الذي يضمن التأمين ضد الحوادث للأفراد العسكريين (القانون الاتحادي رقم 52 الصادر في 1998-03-28):

• إصابة طفيفة - 5 رواتب ؛
• في حال الاصابة بليغة (رضح ، اصابة) - 10 رواتب ؛
• الاصابة (الاصابة) مما ادى الى ظهور الاعاقة ثالثا غرام. - 25 راتب ؛
• عند تحديد الإعاقة II غرام. - 50 راتب ؛
• الإعاقة أنا غرام. - 75 راتب شهري ؛
• الاصابة التي نتجت عن وفاة المؤمن عليه تضمن 25 راتب شهري لكل مستفيد

دعونا نؤمن بالإضافة إلى ذلك

إذا كنت معتادًا على رعاية نفسك وأحبائك بمفردك ، فسوف يناسبك عقد التأمينمن الحوادث المبرمة على أساس طوعي. الميزة الرئيسية لمثل هذه الاتفاقية هي أنه يمكنك أنت بنفسك اختيار قائمة المخاطر التي تريد التأمين عليها ، بالإضافة إلى مبلغ ومدة التأمين.

حسب اختيارك ، يمكنك إصدار بوليصة لعدة أيام (على سبيل المثال ، إذا كنت تنوي الاسترخاء في الجبال) أو اختيار خيار تأمين يغطي تمامًا جميع المخاطر الخاصة بك على مدار الساعة لعدة سنوات - كل هذا يتوقف على حجم المساهمات التي يمكنك تحملها

يمكن تقسيم سوق التأمين التطوعي بأكمله بشكل مشروط إلى مجموعتين - فردية وجماعية. ما الفرق؟

كل رجل لنفسه

التأمين ضد الحوادث الفردية يتضمن إبرام اتفاقية مع الفرد ، وينطبق تأثيره في هذه الحالة على كل من المؤمن عليه وأفراد أسرته (في حالة وفاة المؤمن عليه). يمكن أن يكون كليًا أو جزئيًا.

في الحالة الأولى ، يغطي ضمان العقد جميع مجالات حياة المؤمن عليه (الخاصة والمهنية) طوال فترة العقد بالكامل. مع التأمين الجزئي ، يمكنك اختيار فترة محددة من حياتك: أثناء إجازة أو رحلة عمل ، لفترة من الرياضة ، وما إلى ذلك.

أيضًا ، يمكن تضمين التأمين ضد الحوادث كإضافة إلى حزمة أكثر شمولاً.

تأمين جماعي

أصبح التأمين الجماعي شائعًا جدًا اليومعمال من الحوادث ، تقدم العديد من الشركات الكبيرة هذا الخيار اليوم بالإضافة إلى الباقة الاجتماعية. خصوصية هذا النوع من التأمين أنه في هذه الحالة يكون المؤمن عليه هو صاحب العمل والمستفيد هو المؤمن عليه أو أفراد أسرته.

في السنوات السابقة ، أصبح التأمين الجماعي في الاتحاد الروسي شائعًا للغاية بسبب خصوصيات التشريع الضريبي ، الذي يضمن إمكانية إعادة أقساط التأمين والضرائب التفضيلية لمدفوعات التأمين. حتى الآن ، تم تشديد النظام الضريبي في هذا المجال بشكل كبير ، مما جعل التأمين الجماعي أقل جاذبية لصاحب العمل.

ما يمكن أن يصبح حدثًا مؤمنًا

نظرًا لأن المدفوعات بموجب عقد التأمين ضد الحوادث يتم سدادها كليًا أو جزئيًا بعد وقوع حدث معين ، فإن الأمر يستحق التفكير بشكل منفصل في ماهية الحدث المؤمن عليه. هذه هي الأحداث المحددة في العقد والتي حدثت خلال مدة سريانه وأدت إلى وفاة المؤمن عليه أو فقدانه جزئياً أو كلياً لقدرته على العمل.

وتشمل:

• إصابة (تشويه) ناتجة عن حادث
• تسمم غير مقصود بالمواد الكيميائية ، والنباتات السامة ، والأدوية ، والأغذية ذات النوعية الرديئة (باستثناء حالات العدوى السامة - الزحار ، وداء السلمونيلات ، وما إلى ذلك) ؛
• مرض مفاجئ مع شلل الأطفال الذي ينقله القرادالتهاب الدماغ ؛
• الحمل خارج الرحم أو أمراض الولادة ، مما أدى إلى إزالة الأعضاء الداخلية من المنطقة التناسلية (المبيض ، الرحم ، قناتي فالوب) ؛
• الاضطرابات والكسور والحروق والإصابات وتمزق الأعضاء الداخلية التي حدثت مصادفة ، وكذلك حالات استئصال الأعضاء نتيجة التلاعب الطبي الخاطئ ؛
• حالات استنشاق غير مقصود لأجسام غريبة ، صدمة تأقية ، غرق ؛
• انخفاض حرارة الجسم ، مما أدى إلى عواقب وخيمة (باستثناء الموت من نزلة برد) ؛
• وفاة المؤمن عليه من الأسباب المذكورة أعلاه والتي حدثت أثناء مدة العقد.

لماذا لا يقدمون التأمين

هناك أيضًا قائمة بالأحداث التي لا يمكن اعتبار حدوثها كحدث مؤمن عليه:

• في حالة تلقي المؤمن له إصابات أثناء ارتكاب أعمال غير مشروعة ؛
• عندما تسبب المؤمن له بإصابة جسدية عمدًا ؛
• تسمم أو أصيب نتيجة محاولة انتحار ؛
• في حالة تلقي إصابات وإصابات وإصابات نتيجة قيادة أي مركبة وهي مخمورا بالمخدرات أو السامة أو الكحول ، وكذلك في حالة نقل السيطرة إلى شخص آخر في مثل هذه الحالة ؛
• عند حدوث آثار سلبية على الجسم نتيجة الإجراءات الوقائية أو التشخيصية أو العلاجية التي يتم تنفيذها بمبادرة من المؤمن له ولا تتعلق بعلاج المرض الذي تم تلقيهبسبب وقوع حدث مؤمن عليه
• وفاة للأسباب أعلاه.

كم تكلف

من أهم الموضوعات التي تهم المواطنين الذين يرغبون في زيادة حماية حياتهم وصحتهم مسألة مقدار تكاليف التأمين ضد الحوادث. تعتمد التعريفات هنا بشكل مباشر على قائمة الأحداث المؤمن عليها المدرجة في العقد وهوية المؤمن عليه. النطاق واسع جدًا - من 0.10٪ إذا تم التأمين على خطر الموت فقط ، وحتى 12-15٪ للسياسات واسعة النطاق.

قد يتأثر القسط بما يلي:

• جنس وعمر المؤمن عليه - يُعتقد أن الرجال أكثر عرضة للإصابة ، والمواطنين في سن أكثر احترامًا يترددون عمومًا في التأمين ؛
• نمط الحياة - هل تحب الاستجمام الشديد أو ممارسة الرياضة المرتبطة بزيادة الإصابة ؛
• مهنة - كلما كانت أكثر خطورة ، زادت التعريفة الجمركية ؛
• الحالة الصحية للعميل - إذا كنت تعاني من أمراض خطيرة ، فإن المعدل يرتفع عدة مرات ؛
• عدد المخاطر التي يجب التأمين عليها - كلما زادت تكلفة ذلك
• مدة التأمين وعدد الأشخاص المؤمن عليهم - عادة ما تكون سياسات الأسرة أرخص من الأفراد ؛
• عوامل أخرى - اعتمادًا على سياسة شركة التأمين.

معدل تكرار المدفوعات منصوص عليه أيضًا في العقد - يمكن تقديم المساهمات لمرة واحدة أو سنويًا أو شهريًا أو كل ثلاثة أشهر. تقدم شركات التأمين اليوم تمامًامع مجموعة واسعة من الخطط والخطط ، من السهل العثور على الخطة المناسبة.