الخصم المشروط في التأمين أنواع عقود التأمين

2024 مؤلف: Howard Calhoun | [email protected]. آخر تعديل: 2023-12-17 10:18

الخصم هو إحدى الأدوات المستخدمة في التأمين. يتم استخدامه من قبل وكلاء التأمين من أجل جذب انتباه العملاء إلى شروط أكثر جاذبية وسعر بوليصة أقل. الامتياز مهم بشكل خاص في مجال التأمين الإجباري ، على سبيل المثال ، في التأمين على السيارات. الخصم المشروط في التأمين هو أحد أنواع الأداة المحددة. اليوم هناك نوعان منه: شرطي وغير مشروط.

ما هو الامتياز المشروط

بادئ ذي بدء ، يجب تحديد الامتياز نفسه. كأداة تأمين ، حصلت على وضع رسمي في التشريع الروسي مرة أخرى في عام 2014 ، عندما تم إجراء تغييرات على نص قانون التأمين. الخصم هو جزء من الخسارة (الضرر) الناتج عن وقوع حدث مؤمن عليه ، ولا تدفعه شركة التأمين. لا تأتي المدفوعات إلا إذا تجاوز مبلغ الخسارة تكلفة الامتياز. المبلغ ومتى وكيف سيتم دفع المال يعتمد على نوع عقد التأمين والشروط المحددة في هذا العقد.

في الأوليبدو أنه غير مواتٍ للمؤمن عليه ، ولكن في الواقع يمكن أن يكون أكثر ربحية من شراء بوليصة تأمين عادية. تعتبر سياسة الخصم أرخص بكثير ، خاصة في حالة الحوادث البسيطة ، عندما يكون الضرر ضئيلًا (خدشتان طفيفة). تتيح بوليصة التأمين هذه حل المشكلة دون إشراك متخصصي شركة التأمين ، مما يعني توفير الوقت والمال في الأعمال الورقية.

امتياز مشروط بسيط

يتم احتساب مدفوعات الامتياز المشروط البسيط على النحو التالي: إذا كانت الخسارة أقل من تكلفة الامتياز ، فإن الضرر الناجم عن وقوع حدث مؤمن عليه يدفعه المؤمن ، إذا كان أكثر من ذلك ، فإن المبلغ الكامل لـ يتم دفع الخسائر من قبل شركة التأمين ولكن في حدود مبلغ التأمين

مثال الحساب

السيارة مؤمنة بخصم مشروط بسيط. حجمه 35 ألف روبل. نتيجة لحدث مؤمن عليه ، تم تلقي خسارة (كان مقدار الضرر 25 ألف روبل). وفقًا لشروط العقد ، لا تدفع شركة التأمين مقابل الخسارة التي لحقت بالممتلكات. إذا لم تصل إلى 25 ألف روبل ، بل 40 ألف روبل ، فإن شركة التأمين كانت ستدفع كامل مبلغ الخسارة - 40 ألف روبل.

ما الفرق بين الامتياز المشروط والامتياز غير المشروط

الفرق بين الخصومات المشروطة وغير المشروطة في التأمين هو أن مدفوعات الخصومات غير المشروطة تتم دائمًا وفقًا لنفس الصيغة. بشكل افتراضي ، إذا لم يتم تحديد أي شروط خاصة في عقد التأمين ، فإن هذا الخصم يعتبر غير مشروط. مع ذلك ، فإن العائد يساويالفرق بين تكلفة الامتياز ومقدار الضرر. بطبيعة الحال ، إذا كان الضرر أقل من قيمته ، فلا يمكن أن يكون هناك أي شك في مدفوعات التأمين.

مثال الحساب

كان هناك حادث. بلغ مقدار الضرر 75 ألف روبل ، وحجم الخصم غير المشروط - 50 ألف روبل. سيتعين على شركة التأمين دفع 25 ألف روبل فقط (75-50). يعتبر الخصم غير المشروط هو الأكثر فائدة لشركات التأمين ، حيث يسمح لها بتحويل جزء من تكلفة مدفوعات التأمين من محفظة الشخص المؤمن عليه.

امتياز مؤقت

مثل هذا الخصم المشروط في التأمين هو شرط يكون بموجبه مناسبًا لفترة زمنية معينة. على سبيل المثال ، أول 3 أشهر من تاريخ إصدار الوثيقة. خلال هذا الوقت يكون ساري المفعول و التسعة أشهر المتبقية يطبق نظام التأمين المعتاد أي بدون خصم.

امتياز ديناميكي

الخصم الديناميكي المشروط في التأمين هو خصم ، يتغير حجمه اعتمادًا على عدد الأحداث المؤمن عليها في السنة. في أغلب الأحيان يتم التعبير عنها كنسبة مئوية. على سبيل المثال ، في المرة الأولى التي تتعرض فيها لحادث ، تكون النسبة 10٪ ، والثانية - 30٪ ، والثالثة - 50٪. ومع ذلك ، فإن ثلاث حوادث أو أكثر في السنة أمر نادر للغاية ، على الرغم من أن كل هذا يتوقف على طبيعة القيادة. إذا كان السائق يحب السرعة ، فإن شراء مثل هذه السياسة سيكون غير مربح بالنسبة له.

مثال الحساب

تم إصدار خصم ديناميكي عند شراء سياسة OSAGO. في حالة الاشتراك في حادث ، يدفع السائق 5٪ من تكلفة الضرر ، وفي حالة تكرار الحادث يرتفع المبلغ المقتطع إلى 35٪. اذا كانتعرض السائق لحادث للمرة الثالثة خلال عام يساوي 80٪ من مقدار الضرر.

تعرضت السيارة المؤمن عليها لحادث ، وكان مقدار الخسارة 70 ألف روبل. حجم الامتياز بالروبل: 700000.05=3500 روبل. دفعت شركة التأمين 66.5 ألف روبل. في غضون عام ، تعرضت السيارة لحادث مرة أخرى. الخسائر - 100 ألف روبل. وفقًا لشروط العقد ، ستدفع شركة التأمين 65 ألف روبل فقط ، أما الـ 35 ألف روبل المتبقية ، اللازمة لإصلاح السيارات ، فيتعين على المؤمن لها سدادها.

نسبة عالية للخصم

يستخدم هذا الامتياز في عقود التأمين على الممتلكات ، وهي باهظة الثمن. على سبيل المثال ، التحف والسيارات باهظة الثمن والعقارات الفاخرة. في حالة وقوع حدث مؤمن عليه ، يقوم حامل الوثيقة أولاً بالتعويض عن الضرر بأمواله الخاصة ، ومن ثم ، من خلال تقديم المستندات التي تؤكد أن الحدث مؤمن عليه ، يتلقى المدفوعات. يمكن تعويض الضرر كليًا أو جزئيًا ، ودفعه - فورًا أو على أقساط (كل هذا يتوقف على شروط العقد).

مثال الحساب

نتيجة لحدث مؤمن عليه ، تم تلقي أضرار بمبلغ مليون روبل. قيمة الخصم المشروط العالي هي 10٪. يتحمل مالك العقار المتضرر جميع تكاليف إزالة الضرر على نفقته الخاصة. بموجب شروط العقد ، يجب أن يتم دفع 90٪ من مبلغ الضرر خلال ستة أشهر على أقساط. سيتم الدفع بمبلغ 150 ألف روبل شهريًا. 100 ألف روبل حجم الامتياز (10٪). بموجب شروط العقد. 900 ألف روبل هومبلغ دفعة التأمين. نظرًا لأنه بموجب شروط العقد ، يجب على شركة التأمين دفع المبلغ بالكامل على أقساط ، فإن الدفعة الشهرية ستكون 150 ألف روبل.

إيجابيات وسلبيات الامتياز للمؤمن عليه

للوهلة الأولى ، قد يبدو أنه من غير المربح لحامل البوليصة استخدام امتياز في عقد تأمين. يُعرض عليه سياسة بوظيفة "مجردة". هذا يعني أنه في حالة وقوع حادث بسيط أو ضرر طفيف ، سيتعين عليك دفع تكاليف الإصلاحات من جيبك الخاص. الفكرة الأولى لأي عميل: تذهب جميع المزايا لشركات التأمين ، وبالتالي تبتعد عن السداد الكامل. في الواقع، وهذا ليس صحيحا. الخصم المشروط في التأمين مفيد ، ولكن فقط لأولئك الذين يعاملون الممتلكات المؤمن عليها بمسؤولية. على سبيل المثال ، سيستفيد السائقون الحريصون من قدرتهم على شراء بوليصة تأمين شاملة بسعر أقل مما لو لم يستخدموها.

عقد التأمين مع الامتياز مفيد أيضًا لأولئك الذين نادرًا ما يستخدمون سيارة شخصية لأي سبب من الأسباب. نظرًا لأن التأمين على السيارات إلزامي بموجب القانون الروسي ، فإن مثل هذه السياسة يمكن أن توفر مدخرات كبيرة. في الوقت نفسه ، حتى لو تعرضت لحادث ، سيكون من الأسهل والأرخص إجراء إصلاحات غير مكلفة بدلاً من دفع مبالغ زائدة لعدة سنوات مقابل خدمات غير ضرورية. أي أنك تدفع أموالاً إضافية لسياسة باهظة الثمن إذا كان احتمال الدخول في حالة طوارئ منخفضًا.

من يدفع وكيف

سائقي السيارات مهتمون بالأسئلة ليس فقط حول مقدار وعندما تدفع شركة التأمين ، ولكن أيضًا حول من سيدفع مقابل الإصلاحات إذا كان أحد المشاركين في الحادث (أو كلاهما في وقت واحد) لديه بوليصة تأمين مع خصم. كيف تحصل على تأمين في مثل هذه الحالة وما هو حجمها؟ التأمين - بغض النظر عما إذا كان أحد المشاركين لديه خصم مشروط أو غير مشروط - تدفع شركة التأمين ، ثم تجمع مبلغ الخسارة من الجاني في حادث المرور ، دون فهم ما إذا كان لديه خصم أم لا. سيتم تعويض الضرر بالكامل ، مع الأخذ بعين الاعتبار مبلغ التحمل.

كيفية الحصول على بوليصة تأمين بامتياز

لدى العديد من الشركات برامج تأمين خاصة توفر خصمًا غير مشروط أو مشروط. في التأمين ، لا يعتبر هذا شيئًا غير عادي ، على الرغم من أنه ظهر مؤخرًا في روسيا ، ولم تكن جميع شركات التأمين اليوم قادرة على تقدير مزاياها. يتم استخدامه لكل من الممتلكات والتأمين الشخصي. عند التقدم بطلب للحصول على سياسة ، ما عليك سوى توضيح: عقد مع امتياز أم لا. إذا كان معها ، فما هو وتحت أي شروط يتم توفيرها. الأعمال الورقية هي نفسها تقريبًا عند شراء بوليصة بدونها.

لا يمكن إصدار الامتياز على الممتلكات التي تم الحصول عليها عن طريق الائتمان. هذا ينطبق على كل من العقارات والسيارات. قبل سداد القرض بالكامل ، من غير القانوني إنشاء امتياز - مشروط وغير مشروط.

لا تخلط بين امتياز التأمين وامتياز العمل. على الرغم من أنه يتم نطقها وتهجئتها بنفس الطريقة ، إلا أنها كذلكأدوات مختلفة تمامًا. في مجال الأعمال ، هذا هو شراء علامة تجارية لشخص آخر أو نظام شخص آخر لتنظيم الأنشطة وعمليات الإنتاج. ما هو ، يمكن التعبير عن الخصم في التأمين ، بكلمات بسيطة ، على أنه مبلغ الخسارة التي لا تغطيها شركة التأمين. المؤمن عليه نفسه يدفع للضرر اقل من مبلغ التحمل.

ميزات التأمين في روسيا

لدى جميع شركات التأمين العاملة في روسيا ميزة واحدة: لا يقدم أي منها تقريبًا للعملاء إصدار سياسة بامتياز مشروط. ربما يرجع ذلك إلى حقيقة أن سوق التأمين يعاني بالفعل من خسائر هائلة ومناورات على وشك البقاء. أو ربما النقطة هي النقص في التشريع ، لأن طريقة التأمين هذه ظهرت في الآونة الأخيرة ، وبشكل عام ظهر سوق خدمات التأمين في روسيا منذ فترة وجيزة ولا توجد ثقة بين شركات التأمين وحملة الوثائق.

الأكثر انتشارًا في روسيا هو الامتياز غير المشروط. تمتلك جميع شركات التأمين الروسية تقريبًا برامج خصم غير مشروط في ترسانتها ، لذا فإن الحصول على تأمين ليس بالأمر الصعب. غالبًا ما ينخفض سعر هذه السياسة إلى أقل من نصف تكلفتها العادية. لكن لا يوجد ما يفرح بهذا. كلما كانت تكاليف البوليصة أرخص وكلما زاد حجم التحمل ، زاد العبء على محفظة حامل الوثيقة في حالة وقوع حدث مؤمن عليه.

على سبيل المثال ، سعر بوليصة التأمين الشامل 100 ألف روبل. تعرض الشركة إصدار امتياز بنسبة 60٪. هنا سيكون سعر السياسةفقط 40 ألف روبل. لكن هذه المدخرات ستكون مدمرة للعميل في حالة وقوع حادث. إذا كان مقدار الضرر أقل من 40 ألف روبل ، فسيتعين على المؤمن له إجراء إصلاحات على نفقته الخاصة. في حالة أكثر ، سيدفع العميل 60٪ من إجمالي مبلغ الخسارة. لذلك ، فإن الامتياز مفيد فقط للسائقين ذوي الخبرة والمسؤولين ، وكذلك في المناطق التي يكون فيها معدل الحوادث منخفضًا. وفي حالات أخرى يكون الحسم المقتطع للمؤمن عليه غير مربح.