القروض المصرفية: أنواعها وشروطها

2024 مؤلف: Howard Calhoun | [email protected]. آخر تعديل: 2023-12-17 10:18

حاليًا ، أصبحت القروض المصرفية مصدرًا مشتركًا للأموال لعمليات الاستحواذ الكبيرة لكل من الأسر والشركات. غالبًا ما يكون من الصعب على الشخص غير المستهل فهم مجموعة متنوعة من عروض القروض وشروط القرض.

قرض بنكي - التحويل من قبل مؤسسة ائتمانية إلى فرد أو كيان قانوني للأموال على أساس الرسوم بشرط عودتها بعد فترة معينة.

أنواع القروض المصرفية

في الاقتصاد لا يوجد تقسيم واحد للقروض إلى أنواع معينة. غالبًا ما يتم تمييز ميزات التصنيف التالية:

• موضوع الإقراض (أفراد ، كيانات قانونية) ؛
• term (قصير الأجل ، متوسط الأجل ، طويل الأجل ، عند الطلب) ؛
• الغرض (المستهلك ، قروض السيارات ، الاستثمار ، الرهن العقاري ، التجزئة ، الصناعة ، الزراعة) ؛
• وجود ضمانات (مضمونة ، غير مضمونة) ؛
• الحجم (صغير ، متوسط ، كبير) ؛
• طريقة السداد (تسدد بمبلغ واحد ، تسدد وفقًا للجدول) ؛
• مشاهدةأسعار الفائدة (سعر ثابت ، معدل عائم).

في الوقت الحالي ، تخضع القروض المصرفية والنظام المصرفي في روسيا لتغييرات: عدد عروض القروض آخذ في الازدياد ، وأصبحت شروطها أكثر تنوعًا.

لاحقًا في المقالة ، سننظر بالتفصيل في القروض النقدية المصرفية الأكثر شيوعًا للأفراد والمعايير المهمة لبرامج الإقراض.

قروض المستهلك

القروض الاستهلاكية هي قروض بنكية للاحتياجات العاجلة ، ويمكن إنفاق الأموال من أجلها لأي غرض وفقًا لتقديرك. قد يكون القرض الاستهلاكي هو الخيار الأفضل إذا لم يكن المبلغ المطلوب كبيرًا ، وكانت سرعة وسهولة الحصول على المال أمرًا مهمًا للغاية. إذا رغبت في ذلك ، يمكنك الحصول على قرض على بطاقة مصرفية أو حساب أو نقدًا. يمكن الدفع من خلال مكاتب الدفع النقدي وأجهزة الصراف الآلي وعبر الإنترنت. يمكنك سداد القرض ببطاقة بنكية أو نقدًا أو بالتحويل من حسابك

الشروط:

• حجم القرض: يتراوح الحد الأدنى للمبلغ بين 15-50 ألف روبل ، والحد الأقصى - من 500 ألف روبل إلى 3 ملايين روبل. للعملاء الذين لديهم سجل ائتماني لا تشوبه شائبة وعملاء كشوف المرتبات ، يمكن زيادة المبلغ.
• سعر الفائدة: يعتمد على عدة عوامل ويختلف بشكل كبير عبر البنوك.
• مدة القرض: تصدر عادة لمدة تصل إلى 5 سنوات ، ولكن يمكن تمديدها لفئات معينة من المقترضين أو بضمانات باهظة الثمن. على سبيل المثال ، يصدر بنك سبيربنك قرضًا بنكيًا استهلاكيًا لمدة تصل إلى20 عاما مع الرهن العقاري.
• الأمان: رهن محتمل ، ضمان للأفراد أو الكيانات القانونية ، إصدار بدون ضمان.
• الموعد النهائي: 30 دقيقة إلى عدة أيام.

الفوائد:

• حزمة صغيرة من المستندات.
• إجراء مبسط لمراجعة طلب القرض
• قصير الأجل لقرار التسليم.
• لا توجد سيطرة على الغرض من إنفاق الأموال.
• امكانية استلام النقود باليد

عيوب:

• معدلات قروض عالية.
• حد ائتماني منخفض.
• قرض قصير الأجل ونتيجة لذلك دفعة شهرية كبيرة
• الحد الأقصى لعمر المقترض أقل من القروض الأخرى.

بطاقات الائتمان

الشروط:

• مبلغ القرض: عادةً ما تكون المبالغ القصوى على بطاقات الائتمان منخفضة وتتراوح بين 100-700 ألف روبل.
• سعر الفائدة: أعلى معدلات أي قرض تتراوح بين 17.9٪ و 79٪ سنويا.
• مدة القرض: تصل إلى 3 سنوات
• الأمان: غير مطلوب.
• الموعد النهائي: من بضع دقائق إلى يوم واحد.
• فترة السماح: من 50 إلى 56 يومًا ، لا يتم خلالها تحصيل أي فائدة إذا تم الدفع في الوقت المحدد.
• رسوم إضافية: غالبًا ما تكون هناك رسوم لسحب البطاقة ومرافقتها. على سبيل المثال ، تبلغ تكلفة "البطاقة ذات المزايا" المصرفية "ائتمان المنزل" سنويًا 990 روبل ، وبطاقة "المشتريات المفيدة" مجانية.

الفوائد:

• وجود فترة سماح
• عملية بسيطة للموافقة على الطلب.
• الحد الأدنى لأوقات المعالجة.
• الحد الأدنى لمجموعة المستندات.
• لا سيطرة على إنفاق المال.
• متوفر عن طريق البريد أو البريد.

عيوب:

• ارتفاع معدلات الفائدة.
• ارتفاع الرسوم المتأخرة.
• رسوم السحب من أجهزة الصراف الآلي.
• مبلغ قرض منخفض.
• رسوم صيانة البطاقة السنوية.

قروض السيارات

السيارات أصبحت حاجة ملحة ، لكن لا يوجد دائمًا ما يكفي من المال لمثل هذا الشراء. تسمى القروض المصرفية لشراء السيارات قروض السيارات.

الشروط:

• حجم القرض: حد 1-5 مليون روبل.
• سعر الفائدة: يبدأ من 10٪ سنويًا للسيارات الجديدة ومن 20٪ سنويًا للسيارات المستعملة.
• مدة الائتمان: تصل إلى 5 سنوات ، بالنسبة للمبالغ الأكبر يمكن تمديدها.
• التزويد: السيارة المشتراة
• الموعد النهائي: 30 دقيقة إلى عدة أيام.
• دفعة أولى: عادة 10-25٪ ، لكن بعض البنوك تقدم أيضًا برامج بدون دفعة أولى.

الفوائد:

• معدلات قروض منخفضة.
• أكثر من مجرد قرض استهلاكي.
• أوقات معالجة الطلب القصيرة.

عيوب:

• حزمة المستندات أكبر مما هي مع المستهلكالإقراض.
• قرض قصير الأجل ، ونتيجة لذلك ، دفعة شهرية كبيرة.
• الحاجة إلى المدخرات الأولية.
• التحكم في إنفاق الأموال المستلمة

قروض الرهن العقاري

يتطور سوق العقارات بنشاط ، ويميل الناس إلى شراء الشقق وبناء المنازل. يتم الجزء الرئيسي من عمليات الاستحواذ على المساكن بمشاركة البنوك. هذا هو بالضبط المقصود بقرض الرهن العقاري - قرض لشراء العقارات.

الشروط:

• حجم القرض: يتراوح مبلغ الرهن العقاري من 100-300 ألف إلى 500 ألف - 15 مليون روبل
• سعر الفائدة: اعتمادًا على برنامج الإقراض من 10.5٪ إلى 25٪ سنويًا. من بين جميع أنواع القروض ، تعتبر معدلات الرهن العقاري هي الأدنى
• مدة القرض: تتراوح من 15 إلى 30 سنة في البنوك المختلفة.
• الضمانات: تعهد شراء أو شراء منزل قائم.
• دفعة أولى: 10-25٪ من تكلفة السكن
• النظر: من أسبوع إلى شهر

الفوائد:

• القدرة على معالجة كميات كبيرة.
• قرض طويل الأجل.
• معدلات فائدة منخفضة
• إمكانية جذب المقترضين.

عيوب:

• مجموعة كبيرة من المستندات.
• وقت طويل لمعالجة الطلب.
• ضرورة رهن العقارات
• التحكم في الإنفاق المستهدف للأموال.

معلماتالاعتمادات

قبل اختيار نوع معين من برامج القروض والقروض ، تحتاج إلى تقييم مدى ربحيته وتحليل معاييره الرئيسية:

• سعر الفائدة.
• طريقة السداد
• عرض جدول السداد
• قاعدة لحساب الفائدة
• رسوم إضافية.
• التكاليف المرتبطة

سعر الفائدة

انتشار أسعار الفائدة ملحوظ جدا لبرامج الإقراض المختلفة ، حتى في نفس البنك. تعتمد الفائدة على القروض المصرفية على عدة عوامل أهمها ما يلي:

• مصداقية العملاء. تفضل مؤسسات الائتمان العملاء الذين يتلقون معاشًا أو راتبًا على حسابهم ، وكذلك المقترضين الذين لديهم تاريخ ائتماني إيجابي. بالنسبة لمثل هذه الفئات من المتقدمين ، يتم دائمًا تقديم أسعار فائدة تفضيلية.
• المدة والمبلغ. من المربح للبنك إصدار مبالغ كبيرة ، لذلك مع زيادة المبلغ ، ينخفض السعر. والعكس صحيح - كلما طالت المدة ، ارتفع السعر. لفترات أطول ، تكون المعدلات أعلى أحيانًا حتى خمس نقاط مئوية.
• سرعة التصميم. القروض السريعة مع قائمة الحد الأدنى من المستندات تنطوي على مخاطر كبيرة للبنك ، لذلك تكون هذه القروض في بعض الأحيان أكثر تكلفة مرتين.
• هدف. بالنسبة للقروض المستهدفة (على سبيل المثال ، الرهن العقاري أو قروض السيارات) ، يكون المعدل دائمًا أقل. حتى في إطار القروض الاستهلاكية ، هناك برامج هادفة ذات فائدة تفضيلية (على سبيل المثال ، لتطوير قطع الأراضي الفرعية الشخصية).
• توافر التأمين. يمكن أن يساعد الحصول على تأمين على الحياة أو فقدان الوظيفة في خفض المعدلعدد قليل من العناصر.

أنواع جداول السداد

عند وضع جداول السداد ، يتم استخدام طريقتين تفصيليتين: الأقساط السنوية والمتباينة.

إذا كان الجدول مقسومًا على نفس المبالغ للفترة بأكملها ، فهو إذن سنوي. هذا النوع من الجدول الزمني هو الأكثر استخدامًا حاليًا من قبل البنوك. تتكون الدفعة الشهرية في مثل هذا الجدول من مبلغ متزايد من رأس المال والفائدة ، وبالتالي فهي ليست مرهقة للمقترض مثل الدفعة المتمايزة.

في جدول متباين ، يتم تقسيم مبلغ الدين الأساسي بمبالغ متساوية لكامل المدة ، ويقل مقدار الفائدة بمرور الوقت. في بداية العقد ، تكون المدفوعات باستخدام طريقة التفصيل هذه أعلى ، ولكن من وجهة نظر إجمالي المدفوعات الزائدة ، فهي أكثر ربحية. مبلغ الفائدة في جدول متمايز لكامل المدة أقل مما هو عليه في الأقساط السنوية ، حيث يتم سداد مبلغ الدين الأساسي في البداية بمبالغ صغيرة ، ويتكون الدفع بشكل أساسي من الفائدة.

قاعدة الفائدة

وفقًا للوائح البنك المركزي لروسيا ، يتم تحميل الفائدة على القروض المصرفية على رصيد الدين ، ومع ذلك ، تشير بعض مؤسسات الائتمان في اتفاقيات القروض إلى المبلغ الأولي للإصدار كأساس لدفع الفائدة

الطريقة الأولى ، بالطبع ، أكثر ربحية للمقترض ، لأن مبلغ الفائدة سينخفض مع كل سداد للدين الأساسي.

في الخيار الثاني ، لن تتغير الفائدة خلال فترة السداد بأكملها ، حيث يتم احتسابها بناءً على مبلغ القرض الأصلي.

رسوم إضافية

في عملية الدفعقرض ، قد يتبين أن هناك عمولات إضافية ، من الأفضل توضيح وجودها قبل التوقيع على اتفاقية القرض.

تقدم البنوك عمولات مختلفة تتعلق بكل من الضمانات أو طلب الحصول على قرض ، وخدمتها وسدادها.

التكاليف المرتبطة

قد تنشأ التكاليف المصاحبة في مراحل مختلفة من الحصول على القرض وسداده. أثناء النظر في القرض ومعالجته ، غالبًا ما ترتبط هذه التكاليف بالضمانات. على سبيل المثال ، يخضع تعهد العقارات لتسجيل الدولة ، ومن أجله يكون من الضروري دفع واجب الدولة. عند تعهد المركبات في شرطة المرور ، يتم إلقاء القبض على إجراءات التسجيل أيضًا مع دفع واجب الدولة. تقدم بعض البنوك رسومًا للنظر العاجل في طلب القرض أو لتقييم الضمانات. يتم دفع هذه المصاريف بالطبع من قبل المقترض

يمكن اعتبار أحد أغلى بنود المصاريف ذات الصلة تأمينًا: شخصي ، وممتلكات ، وكاسكو ، ضد فقدان الوظيفة وغير ذلك. يحتاج التأمين عادة إلى التجديد كل عام.

على الرغم من حقيقة أن الاقتصاد الروسي يمر بفترة صعبة ، إلا أن البنوك والقروض المصرفية لا تزال مطلوبة من قبل سكان البلاد. تقدم مؤسسات الائتمان مجموعة متنوعة من برامج الإقراض ، وبعد فهم الشروط ، يمكنك الاستفادة منها.