القروض الاستهلاكية على الإقراض. القروض الاستهلاكية عند الإقراض مع المتأخرات

2024 مؤلف: Howard Calhoun | [email protected]. آخر تعديل: 2023-12-17 10:18

لدى العديد من المؤسسات المالية المحلية خدمة تسمى "القروض الاستهلاكية عند الإقراض". هذا الإجراء ، كقاعدة عامة ، مفيد لكل من العميل والبنك. بعد كل شيء ، فإنه يسمح للمقترض بتحسين شروط خدمة الدين ، والدائن - لمنع الصفقة من الوقوع في التأخير. لا تعيد بعض البنوك تمويل معاملاتها الخاصة فحسب ، بل تعيد تمويل منافسيها أيضًا ، وبالتالي تستبعد جزءًا من محفظتها.

ثلاثة أسباب رئيسية لإعادة الإقراض

نحن نتحدث بشكل أساسي عن القروض الكبيرة الصادرة لفترة طويلة. هذه هي الرهون العقارية والقروض بضمان المركبات. تعرض البنوك إعادة تمويل القروض الاستهلاكية في الحالات التي يوجد فيها احتمال كبير بأنها قد تصبح مشكلة. ثم تقدم المؤسسات المالية تنازلاتيوافق العملاء على إصدار صفقة جديدة مع تخفيض السعر (إن أمكن) أو تمديد المدة.

إذا نظرنا إلى الموقف من وجهة نظر العميل ، فعليه التفكير في إعادة التمويل ، عندما يتبين بعد فترة أن القرض لم يتم إصداره بالشروط الأكثر ملاءمة. بعد سداد جزء من دينه وإثبات ملاءته في الممارسة العملية ، يحق للمقترض الاعتماد على ولاء معين.

السبب الثاني لاستخدام خدمة "القروض الاستهلاكية عند الإقراض" - دفع مبالغ كبيرة. لسوء الحظ ، في بعض الأحيان لا يحسب العميل ببساطة قوته ، أو تتغير الظروف بمرور الوقت ، وليس للأفضل. واتضح أن الظروف تبدو جيدة جدًا ، لكن القرض يمثل عبئًا كبيرًا على الشخص لدرجة أنه يتأقلم معه حرفيًا مع آخر قوته. ثم من المنطقي إعادة التفاوض على الصفقة لفترة أطول أو تغيير نظام الدفع حتى يتمكن المقترض من تحملها.

السبب الثالث هو الرغبة في تغيير المقرض. إذا تم تقديم العميل في بنك آخر ، وتلقى الأجور هناك ، واستخدم خدمات أخرى ، فربما يُعرض عليه إعادة تمويل القروض الاستهلاكية هناك. بطبيعة الحال لا يجب أن تكون شروط العقد الجديد أسوأ من سابقتها وإلا سيفقد الإجراء معناها.

ما هي البنوك التي تقدم هذه الخدمة؟

إعادة تمويل القروض "الأجنبية" المتضمنة في العديد من البنوك. بادئ ذي بدء ، يتعلق هذا بمؤسسات النظام الكبيرة ، مثل سبيربنك. على الإقراضيتم تقديم القروض الاستهلاكية هنا لكل من عملائها الذين هم على وشك الملاءة ، وللمقترضين الخارجيين. يمكن لهذا الأخير عقد صفقة فقط إذا لم يكن هناك تأخير في ظل الصفقة الحالية.

في VTB Bank ، يمكن أيضًا الحصول على الائتمان الاستهلاكي عند الإقراض. هنا ، كما هو الحال في سبيربنك ، يسعدهم التبرع بالمال حتى يتمكن العميل من إغلاق معاملة "أجنبية" على نفقته.

قادة إعادة التمويل

بالإضافة إلى المؤسسات المالية المذكورة أعلاه ، يدعو Alfa-Bank علنًا المقترضين الأجانب إلى إصدار قروض استهلاكية عند الإقراض. تضع المؤسسة نفسها كشركة رائدة في هذا المجال من العمليات النشطة وتوفر فرصة للسكان للتخلص من المعاملات المنفذة بشروط غير مواتية من خلال تسجيل معاملات جديدة. وفقًا للإعلان ، فإن هذه المؤسسة مستعدة لإعادة تمويل أي دين حرفيًا ، من الأقساط إلى الرهون العقارية. لكن في الواقع ، نحن نتحدث بشكل أساسي عن قروض استهلاكية كبيرة إلى حد ما. كما هو الحال دائمًا ، تحتل الرهون العقارية وأنواع أخرى من القروض المضمونة طويلة الأجل الصدارة.

شروط الخدمة

تتوافق عادةً مع تلك السارية على المنتجات المماثلة في وقت المعاملة. لذلك ، على سبيل المثال ، يقدم سبيربنك قرضًا عقاريًا عند الإقراض لمدة تصل إلى 20 عامًا. الوضع مشابه في VTB و Alfa-Bank. سيعتمد سعر الفائدة على المعاملة الجديدة على المبلغ وكذلك على العلاقة مع العميل. وهكذا ، يقدم سبيربنك شروط إعادة تمويل تفضيلية لـخدم موظفو الشركات هنا في مشاريع الرواتب. في المتوسط ، من 14 إلى 16 سنويًا بالعملة الوطنية.

في VTB ، الفائدة أعلى قليلاً (من 17 سنويًا) ، لكن عملية الموافقة والتسجيل أسرع. تم ضرب جميع السجلات من قبل الزعيم في هذا الاتجاه - Alfa-Bank. يعرض تجديد الرهن العقاري بسعر 12.2 فقط في السنة.

كيف يتم إقراض القروض الاستهلاكية؟

إذا كان الشخص مصممًا على إعادة تمويل ديونه ، فإن أول ما يحتاج إليه هو التقدم إلى المؤسسة التي يخطط فيها لتنفيذ صفقة جديدة. كقاعدة عامة ، يقدمون شهادة راتب (لمدة ستة أشهر أو سنة ، حسب متطلبات البنك) وجواز سفر. يطلب الدائنون المستقبليون أحيانًا مستندًا يتعلق بميزان الدين وجودة خدمة المعاملات. يطلب بعض الأشخاص هذه المعلومات من مكاتب الائتمان بأنفسهم.

في المرحلة التالية يوافق البنك على قرض جديد للعميل لسداد القرض الحالي ويبلغ بقراره. إذا كانت النتيجة إيجابية ، يقوم المقترض بإبلاغ البنك الذي يتعامل معه بشأن المعاملة القادمة (إعادة التمويل غير ممكنة بدون موافقته) ويوقع الاتفاقية.

المستندات الصادرة أثناء عملية الإقراض

بالإضافة إلى نموذج الطلب الذي يقدمه العميل في مرحلة الموافقة ، يتم بالضرورة إبرام اتفاقية القرض. على عكس المعاملات العادية ، سيكون الغرض من إصدار الأموال هو سداد قرض في بنك آخر. بناء على طلب الدائن ،عقد تأمين إضافي. ينطبق هذا فقط على الحالات التي تكون فيها المعاملة مضمونة بضمانات (عقارات أو سيارة أو غير ذلك).

لا يطلب بعض المقرضين تأمين الضمان ، مما يقلل بشكل كبير من تكلفة الإجراء ، خاصة عندما يتعلق الأمر بقروض السيارات. عند إعادة تمويل صفقة ، تكون العقارات هي الضمان لها ، سيتعين عليك أيضًا إعادة التفاوض بشأن اتفاقية الرهن العقاري. عادة ما يرتبط هذا بتكاليف إضافية ، لأنه موثق.

القروض الاستهلاكية تحت الإقراض

إذا تمت خدمة المعاملة وفقًا لشروط العقد ، فلن يكون من الصعب إعادة تمويلها. يختلف الوضع بالنسبة للقروض ذات الالتزامات المنتهكة. إذا قام المقترض بتأخير في أحد البنوك ، فسيتعين عليه بذل قصارى جهده لإثبات ملاءته لبنك آخر.

لذا فإن إعادة تمويل صفقة متأخرة أمر غير محتمل (ما لم يكن ذلك كجزء من إعادة هيكلة داخل نفس المؤسسة المالية). يهتم البنك بجودة محفظة قروضه. لذلك ، يمكنه مقابلة العميل في منتصف الطريق وإبرام صفقة جديدة له لسداد الديون المتأخرة ، ولكن بشرط أن يكون مقتنعًا بقدرته على الوفاء بالديون. لذا ، فإن إعادة تمويل قرض مشكلة هو ممكن من حيث المبدأ ، ولكن في ظل ظروف معينة (على سبيل المثال ، إجراء العديد من "مدفوعات التحكم" بموجب الصفقة الحالية).

ما الذي يجب على المقترض الانتباه إليه

بعد اتخاذ قرار بشأن الحاجة إلى إعادة الإقراض قبل الشروع فيالتسجيل المباشر ، يجب عليك قراءة العقد الحالي مرة أخرى. إذا كان يتعين على المقترض ، وفقًا لشروطه ، دفع غرامة خطيرة للبنك عند السداد المبكر ، فيمكنك على الفور نسيان إعادة التمويل. بعد كل شيء ، بعد تنفيذ معاملة جديدة ، سيضطر العميل إلى سداد المعاملة الحالية بالكامل. وهذا سيزيد من حجم الدين بشكل كبير ، وبالتالي فإن المنفعة ستكون مشكوك فيها للغاية.

من بين أمور أخرى ، تحتاج إلى قراءة العقد الجديد بعناية حتى لا تصبح شروطه أكثر استعبادًا. إذا فهم العميل ، بعد تحليل شامل ، أنه مفيد له ، فعليه الانتقال فورًا من الأفكار إلى الإجراءات.

اقرأ المزيد على Realconsult.ru.