تأمين التقاعد الطوعي - الوصف والنظام والوظائف

2025 مؤلف: Howard Calhoun | [email protected]. آخر تعديل: 2025-01-24 13:11

تأمين التقاعد الإجباري يضمن إعمال حقوق معينة لكل من مواطني الاتحاد الروسي والأجانب الذين يعيشون في بلدنا. يعتبر تأمين المعاش التطوعي إضافة إلى التأمين الإلزامي بسبب عدم فاعلية هذا الأخير في ضمان المصالح المادية لأي فئة اجتماعية من السكان. ماذا يمكن أن يعني كل هذا؟ دعونا ننظر في هذه المسألة بمزيد من التفصيل.

الجوانب الإيجابية للتأمين التطوعي

لو كانت غائبة ، لكان المواطنون المسنون في بلادنا قد عانوا من صعوبة. الحقيقة هي أن غالبية معاشات الدولة صغيرة جدًا ، ولا يمكن العيش بشكل مريح على هذه الأموال. يعد تأمين التقاعد الطوعي واعدًا إذا كان مبلغ مدفوعات المواطن لصندوق التقاعدصغير أو غائب من حيث المبدأ: إذا لم يكن هناك دخل عمل ، مع نشاط ريادي غير مسجل رسميًا ، مع رواتب رمادية ، إلخ. ما هو جوهر هذا المفهوم؟ كيف يختلف عن إلزامي؟ سيتم مناقشة هذا بشكل أكبر.

التعريفات الأساسية

العلاقات القانونية الطوعية لتأمين التقاعد الإجباري هي نظام لتراكم الأموال التي تشكل المعاش التقاعدي المستقبلي من خلال المؤسسات المالية المختلفة. يقوم على مبادئ مشابهة لتلك المستخدمة في التأمين الإجباري. يتطلب التأمين الطوعي إرادة الطرفين. وهي مبنية على اتفاق ، بموجبه يتم تحديد الإجراء ومقدار أقساط التأمين ليس من قبل الدولة ، ولكن بشكل مباشر من قبل المواطن المهتم بالحصول على معاش تقاعدي جيد.

تأمين التقاعد الطوعي يكمل التأمين الإجباري. في الوقت نفسه ، تقوم مؤسسات التأمين والمؤسسات المالية المختلفة بتجميع الأموال. الأموال من خارج الميزانية لا علاقة لها بتكوين الأموال. التأمين الطوعي مكفول لتزويد المواطن بمزايا مادية لائقة في سن الشيخوخة. بما أن المعاش له حد أدنى ثابت ، فإنه يجعل من المستحيل أن يعيش المرء حياة كاملة وأن يفي باحتياجاته الخاصة لمواطن في سن التقاعد. طبعا هناك استثناءات لهذه القاعدة لكنها نادرة. لذلك ، تم إنشاء التأمين الطوعي كمكمل لـإلزامي. بموجب هذا النوع من التأمين ، يضمن المؤمن له مدفوعات مستحقة في سن الشيخوخة ، بغض النظر عن حجم معاش العمل المستحق.

تجربة تأمين خارج روسيا

طريقة الجمع بين نوعين من التأمين تستخدم على نطاق واسع في بريطانيا وكندا وفرنسا وألمانيا والولايات المتحدة. هذا هو السبب في أن جميع الكادحين في بلادنا يحلمون بمعاشات عمال هذه البلدان. بفضل المساهمات في تأمين التقاعد الطوعي ، لا يشعر المتقاعدون الأمريكيون وأوروبا الغربية بالحاجة إلى أي شيء ويمكنهم تحمل تكاليف السفر حول العالم. يتيح ذلك لكل موظف أن يختار بشكل مستقل شركة تأمين تتمتع بشروط وتعرفة تأمينية مناسبة. يضمن التأمين الطوعي الاستقرار الاقتصادي لكل مواطن في سن الشيخوخة بغض النظر عن تأثير العوامل الخارجية أو حالة نظام الموازنة العامة للدولة.

وظائف تأمين التقاعد

تأمين التقاعد الإجباري والطوعي يؤدي وظائف مهمة ويسمح بما يلي:

- تخصيص أموال للمؤمن عليهم لمدفوعات المعاشات التكميلية

- تراكم مساهمات المعاشات التقاعدية في صندوق المعاشات التقاعدية ، يتميز التأمين الطوعي بخصائص تراكم الأموال في صناديق التقاعد الوطنية وشركات التأمين.

- التحكم في المدفوعات الكاملة والمنتظمة للأموال للمشاركين في الاتفاقية.

- إعادة توجيه مدخرات التقاعد إلى صناديق أخرى وفقًا لـبيان المساهمين.

المعنى العام لتأمين المعاشات

تتراكم صناديق التقاعد بفضل مساهمات المؤمن عليه بموجب عقد تأمين اختياري. بناءً على الاشتراكات المدفوعة خلال فترة معينة ، يتم تكوين مبلغ المدفوعات في حالة حدوث حدث مؤمن عليه ، أي بلوغ سن التقاعد. وهذا ما يسمى بالمعاش الإضافي. التزام شركة التأمين هو السيطرة الكاملة في الوقت المناسب على وفاء الشخص المؤمن له بالتزاماته بدفع الأقساط.

إذا لم يتم الوفاء بالالتزامات المتعهد بها ، بما في ذلك أيضًا عدم دفع المدخرات المطلوبة للمواطن ، يتم توفير المسؤولية في بلدنا. تخضع أنشطة شركات التأمين وصناديق التقاعد غير الحكومية لتقديم خدمات تأمين المعاشات التطوعية في الاتحاد الروسي لرقابة شديدة. ومع ذلك ، لا داعي للشعور بالأمل ، نظرًا لوجود عدد كبير من المخططات الاحتيالية في سوق التأمين. لهذا السبب ، قبل الوثوق بمدخراتك الخاصة في صندوق أو آخر ، تحتاج إلى تحليل المعلومات المتوفرة حوله بعناية.

من هو الموضوع؟

بالنسبة لهذا النوع من التأمين ، فإن شركات التأمين هي: صناديق التقاعد غير الحكومية (أو NPFs) ، وكذلك شركات التأمين. NPFs هي منظمات غير ربحية مهمتها توفير التأمين الطوعيأعضاء صندوق غير حكومي. يجوز اعتبار الشخص الطبيعي مؤمناً عليه إذا أبرم عقد معاش لمصلحته. يمكن أن يكون أيضًا عضوًا في NPF ، بغض النظر عن الجنسية. المودع هو المؤمن عليه في مثل هذه العلاقات القانونية. هو الشخص الذي يدفع أقساط التأمين إما لصالح صاحب معاش من الصندوق ، أو لصالح مشترك. يمكن أن يكون المساهمون:

- فرد (مواطن روسي وأجنبي على حد سواء) ؛

- مسجل في بلدنا أو كيان قانوني أجنبي ؛

- هياكل السلطة التنفيذية للحكومة

يمكن اعتبار الفرد الذي هو عضو في العديد من مؤسسات الصناديق في وقت واحد متقاعدًا ومشاركًا. ومع ذلك ، فإن هذه القاعدة لا تنطبق على المساهمين.

الميزات

عند إبرام اتفاقية ، يجب أن تكون حذرًا للغاية. في أغلب الأحيان ، يتم تقديم العقد في شكل نموذجي ، ومع ذلك ، إذا كان هناك شيء لا يناسب العميل أو كانت بعض الأشياء غير مفهومة له ، فمن الضروري توضيح جميع المشكلات الحالية.

ينص عقد تأمين المعاش التطوعي دائمًا بوضوح على الحدث المؤمن عليه المعترف به - وهذا هو بلوغ سن التقاعد من قبل الشخص المؤمن عليه. بالإضافة إلى ذلك ، يتم تحديد وتيرة ومبلغ الأموال المساهمة. في أغلب الأحيان ، تتراوح الدفعة الأولية من تسعة إلى خمسة وعشرين ألف روبل. بعد ذلك ، يمكن أن تتراوح المدفوعات من مائتي إلى ألف روبل في الشهر. تسمح لك بعض البرامج بسداد دفعات ربع سنوية ، أي مرة كل ستة أشهر أو سنة.

تفصيل آخر مهم هو إمكانية إبرام مثل هذه الاتفاقية ليس فقط لنفسك ، ولكن أيضًا لشخص آخر ، سواء كان مواطنًا مألوفًا أو قريبًا له. وبالتالي ، في حالة وقوع حدث مؤمن عليه ، سيحصل الشخص المحدد في الاتفاقية على زيادة في المعاش.

هل من الممكن تعليق الاتفاقية؟

يتم إنهاء عقد تأمين التقاعد الطوعي في حالة حدوث الحالات التالية:

- انتهاء استيفاء الشروط المحددة في الاتفاقية ؛

- وفاة المؤمن عليه

- تصفية كيان قانوني يساهم في تأمين نوع الشركة ؛

- في حالة وجود ظروف غير متوقعة منصوص عليها في الاتفاقية ؛

- عند الإنهاء من جانب واحد ، إذا توقف العميل عن دفع أقساط التأمين ؛

- باتفاق الطرفين ؛

- في دعوى قضائية إذا خالف استيفاء الشروط المنصوص عليها في العقد

بشكل عام ، يحق للمودع طلب إنهاء العقد بعد إبرامه. ومع ذلك ، فإن الاتفاقية نفسها تفقد سريانها بعد ما لا يقل عن ثلاثة أشهر من تقديم الطلب المقابل. بالإضافة إلى ذلك ، يجوز للمودع ، من خلال تقديم طلب ، طلب تغيير في الشروط التعاقدية ، في حين أن التزام شركة التأمين هو النظر فيه.

ما الفرق بين التأمين الاختياري والتأمين الإجباري؟

يحتوي تأمين التقاعد الطوعي على الاختلافات التالية عن الإلزامي:

- مكفول باتفاق الطرفين وليس الدولة ؛

- يتطلب إرادة المشاركين ، وليست إلزامية ؛

- يجعل من الممكن اختيار ترتيب المدفوعات والتعريفات ، بينما بالنسبة للتأمين الإلزامي يتم تأسيسها على أساس التشريع الحالي ؛

- يمكن لحامل البوليصة أن يختار بشكل مستقل الشركة التي ستجمع أموال التقاعد الخاصة به ، على عكس الشركة الإلزامية ، حيث يتم دفع المساهمات لصناديق محددة خارج الميزانية ؛

- تشكل صناديق الاستثمار الوطنية ميزانيتها من دخل الاستثمار والمساهمات من الأفراد والكيانات القانونية ، بينما يتم إنشاء ميزانية أموال الدولة من مساهمات أصحاب العمل والأفراد الذين يشاركون في أنشطة محددة ؛

- الأهم للتأمين الطوعي هو نظام التأمين ، والتأمين الإجباري - النسبة المئوية للقاعدة الضريبية والتعريفة.

يعتبر التأمين الطوعي في قطاع التقاعد إضافة إلى الدخول الطوعي في تأمين المعاشات الإجباري ، لذا فإن المدفوعات الرئيسية بموجب هذه الاتفاقية تسمى المعاش التكميلي.