وظائف ومخاطر البنك المستحوذ

2024 مؤلف: Howard Calhoun | [email protected]. آخر تعديل: 2023-12-17 10:18

لقد ترسخت المدفوعات غير التلامسية في حياة الروس في السنوات الأخيرة. تسمح التكنولوجيا للمستهلكين الذين ليس لديهم نقود ورقية بإجراء عمليات شراء. دعونا نلقي نظرة فاحصة على عملية الاستحواذ وجميع المشاركين في هذا المخطط.

جوهر

البطاقة البلاستيكية هي وسيلة دفع تتيح الوصول إلى التمويل. بعد قراءة البيانات منه يمكنك معرفة معلومات عن المالك ورصيد الأموال في الحساب. لهذه الأغراض ، يتم استخدام محطة في منافذ البيع بالتجزئة. بإدخال رمز PIN ، يمنح حامل البطاقة الإذن بخصم الأموال لدفع ثمن البضائع. علاوة على ذلك ، يتم تضمين العديد من المنظمات في عملية الدفع.

أعضاء

يشترك البنك المُصدر والبنك المُكتسب في سداد المدفوعات. دعونا نلقي نظرة فاحصة على وظائف كل منهم. البنك المكتسب هو بنك يقوم بإعداد نقاط قبول البطاقة. لهذه الأغراض ، تستخدم مؤسسة الائتمان المحطات ، وتقدم المشورة لموظفي المنظمة بشأن قضايا قبول وإلغاء المدفوعات ، وإعداد البرنامج. لكن هذه ليست كل وظائف البنك المستحوذ. تنفق مؤسسة الائتمان:

• فحص الإذن وملاءة البطاقة ؛
• معالجة الطلبات الواردة ؛
• تحويل الأموال إلى حساب التاجر ؛
• يعالج الوثائق التي تؤكد المعاملة ؛
• يوزع قوائم البطاقات الممنوعة (المسروقة والمنتهية الصلاحية)

يقوم البنك المُصدر بإصدار بطاقة دفع وخدماتها ، ويفتح حسابًا لحركة الأموال. يمكن أن تكون نفس المؤسسة مستحوذًا ومُصدرًا في نفس الوقت. في هذه الحالة ، سيتم إصدار جهاز نقاط البيع وبطاقة المشتري من نفس المؤسسة. ولكن إذا كان العميل لديه بطاقة Tinkoff Bank وسحب الأموال من خلال ماكينة الصراف الآلي لـ Sberbank ، فإن المؤسسة الائتمانية الأولى هي المُصدر ، والثانية هي المشتري. تسمى نقطة الخدمة مؤسسة تجارية وخدمية (TSE).

مركز المعالجة

لتأكيد المعاملة ، يجب على حامل البطاقة إدخال رمز PIN. بعد ذلك مباشرة ، يبدأ البنك المستحوذ في عملية التحقق من الرمز وعمل البنك ورصيد الحساب. للحصول على هذه البيانات ، يتم إرسال طلب إلى مركز المعالجة. إذا تم الكشف عن أي انحرافات ، فلن يتم السماح للمعاملة لبنك التاجر.

مركز المعالجة هو الأساس الذي تُبنى عليه المعاملات الإلكترونية. هذا نظام آلي لمعالجة تحويلات البطاقة المصرفية. وتتمثل مهمتها الرئيسية في تزويد المتاجر بالقدرة على قبول المدفوعات غير النقدية. يقوم مركز المعالجة أيضًا بإجراء تسويات متبادلة بين المُصدر والمشتري والمنفذ والمالكالبطاقات. في روسيا ، يتم تنسيق مدفوعات VISA و MasterCard بواسطة مركز PayOnline.

نظام الدفع

ميزة المدفوعات غير النقدية هي أنه يمكن استخدامها في أي مكان في العالم. لكن قدرات البنك المقتني محدودة. لا يمكن لمؤسسة واحدة من الناحية الفنية تنظيم التسويات مع جميع المنافذ أو تركيب أجهزة الصراف الآلي في كل مكان. يتم تنفيذ وظيفة الاتصال بواسطة نظام الدفع. بناءً على طلب من مركز المعالجة ، يتحقق من ملاءة البطاقة. إذا كان هناك رصيد كافٍ لإجراء المعاملة وكانت المؤسسة المالية عضوًا في النظام ، فإنها ترسل طلبًا لمعاملة إلكترونية.

شركة الفواتير

رابط آخر قد يكون موجودًا في السلسلة. تتولى شركة الفوترة ، مثل نظام الدفع ، وظيفة تحويل المعاملة إلى المشتري ، ولكنها تراقب وتدير المخاطر بالإضافة إلى ذلك ، وتنظم الوصول إلى إحصاءات مفصلة عن المعاملات ، وتوفر التسويات مع أصحاب الحسابات.

بنك اكتساب الإنترنت

مبدأ الدفع عبر الإنترنت مشابه لعملية شراء البضائع في المتجر. الاختلاف الوحيد هو طريقة نقل المعلومات. في الحالة الأولى ، يقرأ الجهاز البيانات ، وفي الحالة الثانية ، يقوم العميل بإدخالها بشكل مستقل في نموذج خاص على الموقع. يتم تنفيذ وظائف البنك المقتني من قبل مؤسسة ائتمانية تخدم تنظيم المعاملات. يجب أن يكون لدى جميع المشاركين في نظام التسوية غير النقدية قنوات اتصال موثوقة ومعدات تضمن عملية تحقق وتحويل سريعة.البيانات.

لجنة

الاستحواذ ليس خدمة مجانية. العديد من المشاركين في الصفقة مسؤولون عن عملية الدفع. يوفر نظام الدفع الربط البيني بين المنافذ والمؤسسات الائتمانية في جميع أنحاء العالم ، والتي تحصل على عمولة في حدود 1-1.1٪ من مبلغ الدفع. يتم إرسال نفس المبلغ إلى المصدر لتحويل الأموال. وبالطبع رسوم البنك المستحوذ. متوسط سعر السوق هو 2-4٪. يتأثر مقدار العمولة أيضًا بنطاق نشاط التاجر ، ومعدل دوران الأموال في حساب العميل ، ونوع الاتصال ونوع الجهاز.

مخطط

مخطط العمل الأكثر شيوعًا هو عندما تكون نقطة متصلة مباشرة بمشتري ، على سبيل المثال ، من خلال محطة طرفية أو نموذج خاص على موقع ويب. في هذه الحالة ، يجب على البنك تطوير برمجيات لقبول المدفوعات ومراقبة حالة قنوات الاتصال. يجب أن يضمن المتجر المعاملة ، وتنظيم حماية الخادم ، ومراقبة المعاملات من أجل تحديد المحتالين المحتملين. إذا كان التسلسل الهرمي لمتجر عبر الإنترنت معقدًا ، فسيتعين على المبرمجين التعامل مع تنفيذ النظام. وهذه تكاليف إضافية.

مخاطر البنك المستحوذ في حالة إفلاس التاجر

في حالة إفلاس منظمة تقدم خدماتها للأفراد ، تواجه مؤسسات الائتمان خطر إعادة الأموال إلى حاملي البطاقات. لا يتم دفع جميع المعاملات في وقت الشراء. على سبيل المثال ، السياح والذهاب في رحلة وحجز الفنادق وتذاكر الطائرة مسبقًا. في حالة إفلاس منظم الرحلات ، سيطلب العملاء استرداد المبلغ المدفوعمقابل الخدمات المدفوعة ولكن لم يتم استلامها.

مثال صارخ على هذا الوضع هو انهيار ترانسايرو. قبلت المؤسسة المالية مدفوعات البطاقات مقابل الجولات والسفر الجوي المتأخر ، لكنها أفلست. وفقًا لقواعد الأنظمة الدولية في مثل هذه الحالات ، تقع مشكلة إعادة الأموال على عاتق البنك المقتني. وفقًا للبيانات الأولية ، قد تصل خسائر المشاركين في المعاملات إلى مئات الملايين من الروبلات. لا يهم كيف تم الدفع: مباشرة في نقطة الخدمة أو عبر الإنترنت أو الفواتير. في جميع الأحوال يكون المشتري مسؤولاً مالياً.

استرداد

في حالة حدوث خطأ في خادم البنك المُكتسب ، يتم إرجاع الأموال إلى حساب المشتري. يتضمن الإجراء اتصال العميل بالبنك ، والذي يقوم بإعداد الطلب وتحويله إلى المشتري. مؤسسة الائتمان ملزمة بإعادة الأموال. شيء آخر هو أنه في حالة المثال المدروس مع إفلاس شركة ، سيتمكن البنك من تعويض الخسائر فقط في عملية تصفية المؤسسة.

متطلبات أكثر صرامة

في ضوء الموقف مع Transaero ، يعتزم المصرفيون مراجعة شروط خدمة TPS. وبالتالي ، يُقترح تقديم ضمانات إضافية في شكل تعهد أو وديعة تؤكد ملاءة العميل. من بين الخيارات الأخرى ، يُنظر أيضًا في خيار لزيادة مدة إيداع الأموال في حساب TPN إلى أسبوعين. كانت هذه الممارسة بالفعل في 2000s. لكن في الظروف الحديثة مثل هذه الإجراءات ستؤدي بالأحرى إلى خسارة العملاء

أخبار

طور بنك الروسية الإنترنت الخاص به للحصول على مدفوعات لاستخدام الغاز الطبيعي. يمكن لعملاء Gazprom Mezhregiongaz الدفع مقابل الغاز الطبيعي من خلال موقع بنك روسيا الإلكتروني. للقيام بذلك ، انتقل إلى صفحة مؤسسة الائتمان في قسم المدفوعات عبر الإنترنت وقم بتحويل الأموال باستخدام رقم الحساب الشخصي.

بدأ بنك سانت بطرسبرغ بقبول بطاقات نظام الدفع الوطني Mir في شبكته من أجهزة الصراف الآلي والفروع والمحطات.

منذ 6 أبريل 2016 ، بدأ Russian Standard Bank في خدمة البطاقات الذكية التابعة للنظام الدولي Diners Club International (DCI). تتم المعاملات وفقًا لمعيار EMV الدولي. هذا يضمن مستوى عالٍ من أمان المعاملات. حصل البنك المستحوذ على الحق في إصدار بطاقات داينرز كلوب الحصرية في عام 2011. منذ ذلك الحين ، المؤسسة الائتمانية هي الوحيدة في الدولة المسؤولة عن الترويج للعلامة التجارية وحالتها.