المال على الائتمان في البنك: اختيار البنك ، ومعدلات الإقراض ، وحساب الفائدة ، وتقديم طلب ، ومبلغ القرض والمدفوعات

2024 مؤلف: Howard Calhoun | [email protected]. آخر تعديل: 2023-12-17 10:18

تعتبر القروض المصرفية من العروض المطلوبة من البنوك. يمكن إصدارها لأغراض مختلفة ، لكن القروض الاستهلاكية تعتبر الأكثر شيوعًا ، حيث يتلقى المقترضون مبالغ مختلفة من الأموال. يمكنهم استخدام هذه الأموال لأي غرض من الأغراض ، دون إبلاغ الدائن عن مكان توجيه الأموال. يعد الحصول على أموال من البنك أمرًا بسيطًا للغاية ، ولكن إذا لم يكن لدى الشخص وظيفة رسمية أو تعرض سجل ائتماني للتلف ، فقد يواجه بعض الصعوبات. في الوقت نفسه ، من المهم فهم مخطط حساب الفائدة المستخدم ، وكيفية احتساب الفائدة ، وما هو مبلغ الدفعة الشهرية ، وما هي الفروق الدقيقة في السداد المبكر للقرض.

اللائحة التشريعية

يتم تنظيم إجراءات إصدار النقد للمقترضين من خلال العديد من القوانين التشريعية. القانون الرئيسي الذي تسترشد به البنوك ومؤسسات التمويل الأصغر ومؤسسات الائتمان الأخرى هو القانون الاتحادي رقم 353 "بشأن الائتمان الاستهلاكي".يخضع مجال الائتمان للنشاط بالكامل لأحكام القانون المدني.

تحدد الدولة الإجراء الذي يتم على أساسه إصدار القروض. يتم تنظيم أسعار الفائدة المطبقة من قبل البنوك ، والتي لا يمكن أن تتجاوز قيمة قصوى معينة.

FZ No. 151 ينظم "في مؤسسات التمويل الأصغر" قواعد عمل مؤسسات التمويل الأصغر. ينص القانون على أن مثل هذه الشركات يمكنها فقط إصدار قروض تصل إلى مليون روبل. مقترض واحد. في عام 2018 ، تم إدخال تغييرات إضافية أثرت على تراكم الغرامات على المدفوعات المتأخرة من قبل المقترض. يمكن لمؤسسات التمويل الأصغر أن تفرض غرامات فقط على المبلغ المتبقي من مبلغ القرض. يجب ألا يتجاوز إجمالي مبلغ الغرامة ضعف المبلغ المتبقي من الدين.

أين يمكنني الحصول على قرض؟

في أغلب الأحيان ، يفضل المواطنون الحصول على المال عن طريق الائتمان من البنك. يمكنك اختيار مؤسسات مصرفية مختلفة لهذا الغرض ، مع تقديم شروطها الفريدة الخاصة بها. بعض المؤسسات لديها عروض ترويجية خاصة ، والتي على أساسها تقدم شروط إقراض مواتية.

لكن يمكنك اقتراض المال ليس فقط من البنك ، حيث توجد طرق أخرى لتلقي الأموال:

• جذب مؤسسات التمويل الأصغر التي تقدم مبالغ صغيرة من المال لفترة قصيرة من الوقت بأسعار فائدة عالية ؛
• باستخدام المقرضين الخاصين ؛
• استبدال الممتلكات بالمال في مكاتب الرهونات.

لكل طريقة مزاياها وعيوبها ، ولكن من المفيد جدًا للمواطنين أخذ المال على الائتمانالبنك.

إيجابيات الذهاب إلى البنك

الحصول على قرض من مؤسسة مصرفية له العديد من المزايا التي لا يمكن إنكارها. وتشمل هذه:

• جميع الشروط منصوص عليها بوضوح في اتفاقية القرض ؛
• لا توجد فرصة لمواجهة المحتالين ؛
• استخدام أسعار الفائدة المتاحة ؛
• يتم احتساب الدفعات الشهرية على اساس الدخل الشهري للمواطن

يتم تقليل مخاطر الديون الكبيرة إلى الحد الأدنى ، حيث تهدف إجراءات البنوك إلى ضمان قدرة المقترض على التعامل بسهولة مع عبء الائتمان.

كيف تختار البنك؟

هناك العديد من مؤسسات الائتمان في روسيا ، لذلك تقدم البنوك التجارية ومكاتب الرهونات والمنظمات الحكومية الأموال على الائتمان. عند اختيار خيار معين ، تؤخذ بعض التوصيات بعين الاعتبار:

• يتم دراسة سمعة البنك ، والتي يتم من أجلها تقييم تصنيفاته وإحصائياته ومراجعاته للمقترضين ، مما يجعل من الممكن التحقق من صدق المؤسسة ؛
• تمت دراسة شروط القرض بالتفصيل ، والتي من أجلها تحتاج إلى قراءة اتفاقية القرض للتأكد من عدم وجود رسوم خفية أو عواقب سلبية أخرى لإبرام مثل هذا العقد ؛
• يُنصح بالاطلاع على البيانات المالية للبنك ، والتي يجب وضعها بشكل مفتوح على موقعه الرسمي على الإنترنت ، للتحقق مما إذا كان في مرحلة الإفلاس.

بمجرد اختيار البنك المناسب ، يتم فحص جميع برامج القروض المتاحة. كل شخص يريد أن يأخذ المال بشكل مربحعلى الائتمان نقدًا في البنك ، لذلك يجب عليك اختيار البرنامج الأمثل. للقيام بذلك ، يؤخذ في الاعتبار للأغراض التي تحتاجها لتلقي الأموال ، وما هو دخل المقترض المحتمل ، وكذلك إلى متى سيتم إصدار الأموال.

ما هي متطلبات المقترضين

في أي بنك ، لا يمكنك اقتراض الأموال إلا إذا كان المقترض يفي تمامًا بمتطلبات المؤسسة المصرفية. غالبًا ما تكون على النحو التالي:

• وجود دخل ثابت ومرتفع بما يكفي ، حيث لا يمكن أن تتجاوز دفعة القرض 60٪ من الإيصالات النقدية الشهرية للمواطن ؛
• عمل رسمي ولا يمكن أن تقل خبرة العمل عن ستة أشهر
• يمكن للمواطنين البالغين فقط الحصول على المال ؛
• يعتبر السجل الائتماني الجيد عاملاً مهمًا ، لأنه إذا كان الشخص قد حصل مسبقًا على قروض لم يسددها في الوقت المحدد ، فإن هذا يؤدي إلى إدخال معلومات عن المتخلف في البنك المركزي العراقي ، وهو ما يؤدي إليه أي موظف بنك يمكن أن تتلقى ؛
• لا توجد قروض أخرى قائمة.

غالبًا ما تكون هناك حاجة إلى قدر كبير من الائتمان حقًا ، وفي هذه الحالة تطلب المؤسسات ضمانات إضافية. يتم إصدار الأموال المقيدة في البنك بمبلغ كبير فقط إذا كان هناك ضمان أو ملكية تم تحويلها من قبل المقترض كضمان.

ما هي المستندات المطلوبة؟

يطور كل بنك بشكل مستقل القواعد والشروط التي يتم بموجبها إصدار القروض. هذا مطلوب عادة منوثائق المستعير:

• جواز سفر المواطن
• 2-شهادة ضريبة الدخل الشخصية الصادرة في مكان عمل مقترض محتمل ؛
• نسخة من كتاب العمل
• TIN.

بالإضافة إلى ذلك ، قد تطلب البنوك مستندات أخرى إذا لزم الأمر. إذا رفض المواطن إحضار أوراق معينة ، فقد يرفض البنك ببساطة إصدار مبلغ القرض. إذا تم تقديم الخاصية كرهن ، يتم إعداد مستندات الملكية لهذا الكائن. إذا كان الضامن متورطًا ، فيجب أن يكون جواز سفره وبيان دخله مطلوبًا.

عروض مواتية من البنوك

إذا كان المواطن بحاجة ماسة إلى مبلغ معين من المال ، فإنه يفكر في أي بنك يحصل على قرض نقدي. يتم تقديم القروض بشروط ميسرة من قبل العديد من البنوك الحديثة. في الوقت نفسه ، يمكن أن تختلف أسعار الفائدة وشروط القرض والمعايير الأخرى اختلافًا كبيرًا فيها. يُنصح بالحصول على قروض بشروط مواتية ، لذلك يُنصح بالتركيز على العروض التالية:

• المال على الائتمان في Post Bank. معدل الفائدة يبدأ من 12.9٪. يتم تقديم أموال تصل إلى مليون روبل عن طريق الائتمان. لمدة تصل إلى 5 سنوات. يتم اتخاذ القرار في دقيقة واحدة فقط. يتم تقديم معدلات مخفضة للمتقاعدين. متطلبات المقترضين ليست صارمة للغاية ، لذلك من السهل جدًا الحصول على المال على الائتمان في Post Bank.
• VTB24. هذا البنك كبير وموثوق. يقدم قروضا تصل إلى 3 ملايين روبل. لمدة ستة أشهر إلى 15 سنة بنسبة تصل إلى 16٪. المقترض لـيجب أن يكون عمر الحصول على هذا القرض أكثر من 21 عامًا.
• Raiffeisenbank. يتم توفير مبالغ من 90 ألف روبل. ما يصل إلى 2 مليون روبل لأي غرض. لا يمكن أن تتجاوز مدة القرض 5 سنوات. سعر الفائدة يبدأ من 12.9٪
• روسيلخزبانك. يتم تقديم قرض يصل إلى مليون روبل. لمدة تصل إلى خمس سنوات. معدل الفائدة يبدأ من 12.9٪. يمكن للمواطن البالغ الذي لديه دخل تم التحقق منه أن يصبح مقترضًا.

يُنصح بالتقدم إلى عدة بنوك في وقت واحد لزيادة احتمالية الحصول على الموافقة. بعد ذلك ، يتم تحديد خيار القرض الذي سيكون أكثر فائدة للمقترض. إذا كانت البنوك لا تمنح الائتمان ، فمن أين تحصل على المال؟ في ظل هذه الظروف ، يمكنك الاتصال بمكاتب الرهونات أو مؤسسات التمويل الأصغر ، ولكن يجب أن تكون مستعدًا لمعدلات الفائدة المرتفعة وقرض قصير الأجل.

مخططات الفائدة

قبل التقدم بطلب للحصول على قرض ، يوصى بفهم مخططات احتساب الفائدة. يتم استحقاق الفائدة من لحظة توقيع اتفاقية القرض.

تقدم المؤسسات الائتمانية لعملائها طريقتين لحساب الفائدة:

• مدفوعات سنوية ؛
• متمايز.

في أي اتفاقية قرض ، سيتم الإشارة إلى مخطط احتساب الفائدة. بناءً على هذه المعلومات ، يمكن لكل مقترض محتمل أن يحسب الفائدة لتحديد مدى ربحية أخذ المال على قرض نقدي من أحد البنوك.

مدفوعات متمايزة

يعتبر هذا المخطط كلاسيكيًا. عند استخدامه ، المبلغ بالكامليتم تقسيم القرض المستلم إلى أجزاء متساوية ، ولكن يتم دفع الفائدة بشكل غير متساو. كل شهر ، خلال الفترة المحددة ، يجب على المقترض دفع المبلغ المطلوب من الأموال ، بما في ذلك رأس المال والفائدة.

بعد السداد ، ينخفض الدين على القرض. في بداية الإقراض ، ستكون المدفوعات هي الأعلى. بمرور الوقت ، ستنخفض المساهمة مع انخفاض متزامن في رصيد الدين الرئيسي. بالإضافة إلى ذلك ، ينخفض مقدار الفائدة.

عند اختيار طريقة حساب الفائدة هذه ، يجب على المقترضين مراعاة الانضباط الصارم. في ظل مثل هذا المخطط ، نادرًا ما يقدم البنك المال عن طريق الائتمان ، نظرًا لأن العملاء غالبًا ما يكونون غير مستعدين لسداد مدفوعات كبيرة في بداية مدة القرض. إذا كان المقترض متأكدًا من أنه سيتعامل مع عبء ائتماني مرتفع في غضون بضعة أشهر ، فيمكنه اختيار هذا النظام بأمان ، والذي يعتبر مفيدًا مقارنة بمدفوعات الأقساط السنوية.

يتم تقديم مدفوعات متمايزة حصريًا للعملاء الذين يدفعون. إذا لم يكن دخل المواطن كافيًا لسداد القرض ، وفقًا لموظفي مؤسسة ائتمانية ، فلن يتمكن من الحصول على أموال عن طريق الائتمان من أحد البنوك.

مناسب للمقترضين ذوي الدخل غير المستقر الذين يرغبون في تقليل أقساط السداد في المستقبل.

إيجابيات وسلبيات المدفوعات المتمايزة

استخدام هذا المخطط له بعض المزايا:

• يحدد المقترضون بسهولة رصيد الدين ؛
• الدفعة الزائدة على القرض أقل بكثير من المدفوعات السنوية ؛
• إذا كان مخططافي السداد المبكر ، يمكنك تقليل الفائدة بشكل كبير.

تشمل عيوب مثل هذا الاختيار حقيقة أنه في ظل هذه الظروف لا يمكن الحصول على أموال عن طريق الائتمان من بنك إلا بملاءة عالية وراتب رسمي جيد. في بداية مدة القرض ، يواجه المقترض عبء قرض كبير.

مدفوعات المعاش

يتم تقديمها غالبًا من قبل البنوك المختلفة ، حيث يعتبر مخطط حساب الفائدة هذا الأكثر ربحية لمؤسسات الائتمان. يحدد نفس الدفعات الشهرية التي لا تتغير بمرور الوقت.

إذا تم التخطيط للسداد المبكر ، يمكن للعميل أن يختار بشكل مستقل ما إذا كان سيتم تخفيض مدة القرض أو مبلغ الدفعة الشهرية. يعتبر اختيار هذه الطريقة لحساب الفائدة مثاليًا للمواطنين الذين يحصلون على دخل ثابت. عادة ، يتم استخدام الأقساط السنوية عند التقدم للحصول على قرض كبير.

إيجابيات وسلبيات الأقساط

عند اختيار هذه الطريقة لتجميع الفائدة ، يمكن للمقترض أن يقرر مبدئيًا ما إذا كان يمكنه التعامل مع عبء قرض معين لا يتغير خلال مدة القرض بالكامل.

تشمل العيوب ارتفاع المدفوعات الزائدة ، والتي تعتبر نقطة سلبية للأشخاص الذين يرغبون في الحفاظ على مواردهم المالية. تقدم البنوك الأموال على الائتمان بشروطها الخاصة ، لذلك فهي عادة لا تسمح للمقترضين باختيار مخطط حساب الفائدة المناسب.

كيف تتم معالجة القرض؟

إجراءات الحصول على القروضقد تختلف الأموال في البنوك قليلاً في المؤسسات المختلفة. كمعيار ، فإنه ينطوي على تنفيذ عدة مراحل من قبل المقترضين المحتملين الذين يرغبون في الحصول على أموال عن طريق الائتمان من أحد البنوك. يمكنك التقدم بطلب للحصول على قرض من خلال الخطوات التالية:

• اختيار البنك وبرنامج الإقراض الأمثل ؛
• يتم تقديم طلب من قبل المقترض ؛
• يتم تقديمها إلى البنك مع المستندات الأخرى المطلوبة ؛
• يتم النظر في التطبيق من قبل موظفي البنك الذين يقومون بالإضافة إلى ذلك بتقييم الملاءة المالية والتاريخ الائتماني للمواطن ؛
• إذا كان القرار إيجابيًا ، يتم وضع اتفاقية قرض وتوقيعها ؛
• يتم إصدار الأموال للمقترض ، ويمكن تقديمها نقدًا أو تحويلها إلى حساب بنكي ؛
• يدير المواطن الأموال وفقًا لتقديره الخاص ؛
• وفق احكام اتفاقية القرض يسدد القرض شهريا

أثناء اتخاذ القرار ، يتم تقييم المداخيل الرسمية المختلفة للمواطنين ، والتي لا تشمل فقط الأجور ، ولكن أيضًا المنح الدراسية والمعاشات التقاعدية أو المزايا المختلفة. تصدر البنوك الأموال عن طريق الائتمان فقط عندما تكون متأكدة من ملاءة العميل.

السداد المبكر

لا يحق للبنوك حرمان المقترضين من فرصة سداد القرض قبل الموعد المحدد. لذلك ، يمكن للمواطنين إيداع الأموال قبل الموعد المحدد في أي وقت. هذا يتطلب الخطوات التالية:

• يتم تقديم طلب إلى البنك للسداد المبكر ، مما يشير إلى ما إذا كانسواء تم تخفيض القسط الشهري أو تخفيض مدة القرض ؛
• في يوم خصم الأموال من الحساب ، يجب إيداع المبلغ المحدد في الطلب عليه ؛
• إذا لم يكن المبلغ المطلوب متاحًا على الحساب في الوقت المحدد ، فلن يحدث خصم مبكر ؛
• إذا تم خصم الأموال بنجاح ، فسيعيد موظفو البنك الحساب.

يمكن للمقترض الحصول على جدول سداد جديد في فرع البنك.

الفروق الدقيقة في سداد القرض

بعد استلام القرض من البنك ، يتلقى المقترض اتفاقية قرض وجدول سداد. بناءً على الجدول الزمني ، يلزم سداد القرض ، الذي يتم عادةً فتح حساب خاص له ، والذي يتم من خلاله خصم المبلغ المطلوب من الأموال من قبل البنك في الوقت المحدد. بالإضافة إلى ذلك ، يمكن للعملاء إيداع الأموال بشكل مستقل على قرض بطرق مختلفة:

• تحويل نقدي لموظفي البنوك في فروع المؤسسة ؛
• باستخدام الخدمات المصرفية عبر الإنترنت ؛
• تحويل الأموال باستخدام المحطات ، والتي من المهم إدخال تفاصيل الدفع بشكل صحيح ؛
• إيداع الأموال عبر البريد أو Svyaznoy أو خدمات الدفع الأخرى.

يجب دفع الأموال حتى يتم سداد القرض بالكامل. تصدر البنوك الأموال عن طريق الائتمان إذا كان المقترض يفي بمتطلبات معينة. إذا خالف شروط اتفاقية القرض ، فيمكن تطبيق تدابير مختلفة للتأثير عليه.

عواقب عدم سداد القرض

إذا لم يتمكن المقترضون لأسباب مختلفة من سداد القرض ، فإن هذا يؤدي إلى العديدعواقب سلبية. وتشمل هذه:

• البنوك تفرض غرامات وغرامات كبيرة ؛
• إذا تجاوز التأخير ثلاثة أشهر ، تلجأ المؤسسات إلى المحكمة لفرض استرداد الأموال ؛
• بقرار من المحكمة ، تبدأ إجراءات التنفيذ من قبل المحضرين ، مما يؤدي إلى حقيقة أنه يمكنهم الاستيلاء على حسابات أو ممتلكات المدين ، أو تقييد القدرة على عبور الحدود أو استخدام أساليب أخرى للتأثير ؛
• يتم نقل المعلومات المتعلقة بالتخلف عن السداد إلى البنك المركزي العراقي ، وبالتالي فإن لدى المواطن تاريخ ائتماني تالف ، مما لا يسمح له بالاعتماد على ظروف ائتمانية جيدة في المستقبل.

لذلك ، قبل التقدم إلى أي بنك للحصول على أموال مقترضة ، يوصى بتقييم وضعك المالي بعناية. يجب ألا يكون عبء الائتمان مرتفعًا جدًا ، لذا يجب ألا تتجاوز المدفوعات 40٪ من دخل الأسرة. فقط من خلال موقف مسؤول تجاه التزاماتك بموجب اتفاقية القرض ، يمكنك الاعتماد على عروض جيدة من البنوك في المستقبل.

الخلاصة

تقدم العديد من البنوك للمواطنين فرصة الحصول على المال عن طريق الائتمان. قبل استلام مبلغ القرض ، يجب أن تختار بشكل صحيح المؤسسة المصرفية نفسها وبرنامج قرض محدد. يجب أن يكون المقترض على دراية بنظام سعر الفائدة وخيارات السداد.

إذا لم يتم السداد في الوقت المحدد ، فسيؤدي ذلك إلى فرض غرامات وإلحاق الضرر بتاريخ الائتمان. لذلك ، يجب على كل مقترض أولاً إجراء تقييم دقيق لإمكانية الحصول على واحد أو آخرقرض