كيفية الادخار للتقاعد بمفردك - الميزات والأساليب والتوصيات

2024 مؤلف: Howard Calhoun | [email protected]. آخر تعديل: 2023-12-17 10:18

لن يعتني أحد بالمعاش أفضل من الشخص نفسه. في كثير من الأحيان ، لا يسمح لك الضمان الاجتماعي حتى بالبقاء على قيد الحياة من شهر لآخر. لذلك ، من الضروري التفكير في المستقبل الآن ، وهو ليس بهذه البساطة. السؤال عن كيفية الادخار للتقاعد بمفردك يطرحه الكثير من الناس.

لماذا أفعل ذلك بنفسي؟

المبالغ التي يدفعها الجميع شهريًا للضمان الاجتماعي من رواتبهم ، في الواقع ، ليست أي أقساط تأمين. هذه ضريبة كبيرة تمول معاشات المتقاعدين الحاليين. وبالتالي ، لا يتم تخصيص أي من الأموال التي يتم خصمها من أجور الضمان الاجتماعي في المعاش التقاعدي المستقبلي لشخص معين.

ربما يعلم الجميع أن جزءًا من أمواله يذهب إلى صندوق المعاشات التقاعدية للاتحاد الروسي ، والذي يتم تحويل أمواله اليوم بشكل أساسي إلى أموال خارج الميزانية. وفقًا للبعض ، فإن السياسيين يراقبون المدخرات المتبقية المتراكمة في الصناديق ، لذلك يمكنك أن تتوقع أن الشخص لن يحصل على فلس واحد من مساهماته.

هناك عدد أقل وأقل من الأشخاص الذين يعملون في الشركات الخاصة ، وبالتالي فإن عددًا أقل من الأشخاص يدفع أقساط الضمان الاجتماعي. يؤدي هذا الاتجاه إلى حقيقة أن الهرم المالي الكلاسيكي المسمى مساهمات المعاشات التقاعدية سينهار عاجلاً أم آجلاً. سيحدث هذا عندما يعلن السياسيون أخيرًا إفلاسها. بالطبع ، لن يبدو أن الرئيس سيخرج ويقول إن الجبهة الوطنية مفلسة. لا ولا ولا. سيخرج ويقول إن المعاش التقاعدي العادل للجميع اليوم هو 1000 روبل (باستثناء السياسيين والمسؤولين والمجموعات المؤثرة الأخرى).

بينما يحاول السياسيون إطالة معاناة توفير المعاشات التقاعدية من خلال إدخال الابتكارات ورفع الضرائب ، بما في ذلك المساهمات في إدارة الضمان الاجتماعي ، من خلال القمع المصطنع لمتوسط الأجور في الاتحاد الروسي والتضخم الخفي. لهذه الأسباب ، من المهم طرح السؤال عن كيفية الادخار للتقاعد.

ما المبلغ الذي تحتاجه للادخار للحصول على معاش تقاعدي لائق؟

الادخار بمفردك ليس بالمهمة السهلة على الإطلاق. معظم الناس لا يعرفون كيفية الادخار ، وحتى أولئك الذين يفعلون ذلك يمكنهم ادخار القليل جدًا. من الصعب الادخار على الرغم من الضرائب المرتفعة والأسعار غير المتناسبة مع الأرباح. حقيقة أن الأسعار آخذة في الارتفاع ليست مفاجأة - الضرائب لا تزال مرتفعة ، على سبيل المثال ، الضرائب على لتر البنزين أكثر من 53٪ (ضريبة القيمة المضافة ، ورسوم الوقود الإضافية ، والضرائب الانتقائية). الوضع أفضل قليلاً بالنسبة للمنتجات والخدمات الأخرى.

قبل التوفير للتقاعد في روسيا ، يجب أن تقرر مقدار الادخار بانتظامالراتب

إذا خصصت 10٪ من راتبك ، ووفرت المال على الودائع المصرفية وحسابات التوفير ، فستظهر هذه الصورة. لمدة 35 عامًا في ظل هذا النظام ، ستكون المدخرات 2.5 ٪ سنويًا. معدل التضخم خلال هذه الفترة سيكون 2٪

كما يوضح الرسم البياني ، بعد تقاعده عن عمر 65 عامًا ، سيعيش مثل هذا الشخص 5 مرات أفقر مما يريد. وهذا يعني أنه سيعيش في فقر مدقع ، لأن المبلغ الذي يحصل عليه لا يكاد يكفي ليأكله. لتعيش تقاعدك بالطريقة التي تريدها ، سيكون عليك توفير 50-55٪ ، وهو أمر غير واقعي مع الضرائب الحالية.

الخلاص الوحيد لمثل هذا الشخص هو العمل حتى الشيخوخة ، على الأقل 2-3 أيام في الأسبوع ، وهذا له مزاياه. تظهر الدراسات العلمية أن الأشخاص الذين يعملون بعد بلوغهم سن التقاعد أقل عرضة للإصابة بالخرف ومرض الزهايمر ، وأن صحتهم العقلية أفضل إحصائيًا بسبب التواصل الاجتماعي مع أشخاص آخرين.

الروسي الحيلة دائما يأتي بشيء ما. يمكنه ، على سبيل المثال ، أن يهاجر في النهاية إلى فرنسا أو ألمانيا ، حيث ستكون المزايا الاجتماعية أعلى بمقدار 3-4 مرات مما هي عليه في روسيا.

لفهم مقدار ما تحتاج إلى ادخاره للتقاعد ، ضع في اعتبارك مثال شخص آخر ، ولكن بموقف مختلف تمامًا عن الحياة والعمل. سيوفر 10٪ من راتبه للتقاعد.

عاش أجداده فترة طويلة تصل إلى 80-90 سنة ويتوقع أنه سيعيش 95 سنة خاصة إذا رعاهمنفسك والاستثمار في صحتك. هذا شخص طموح ومجتهد ، لذلك من الآمن افتراض أن راتبه سينمو بنسبة 3٪ سنويًا ، رغم أن هذا افتراض متفائل للغاية. يعتني بمدخراته - يستخدم دائمًا أفضل الودائع المصرفية ، ويستثمر جزءًا من أمواله. يمكن الافتراض أنه سيتمكن من زيادة مدخراته بنسبة 3٪ سنويًا. سيكون معدل التضخم خلال فترة الاقتصاد 2٪. في شيخوخته يمكنه بيع شقته. بدلاً من ذلك ، سيشتري مساكن أصغر بنسبة 35 ٪.

لكي يعيش حياة جيدة في التقاعد بالطريقة التي يريدها ، يجب عليه توفير 35٪ من راتبه طوال حياته. إنه سيتزوج وسيفكر في طفل ، مما سيكون بمثابة دعم روحي ومالي له في التقاعد. مثل هذا الشخص ، كما قد تتخيل ، سيكون من الجيد أن تعيش في التقاعد ولا تقلق على وجه الخصوص. تشير شخصيته إلى أن لديه فرصة لتحقيق نجاح كبير في حياته المهنية ، وبالتالي ، أرباحًا أكثر من الوقت الحالي. سيسأل نفسه في الوقت المناسب عن كيفية الادخار للتقاعد.

كيفية تأخير

بادئ ذي بدء ، تحتاج إلى شطف وجهك بالماء البارد والإجابة على نفسك في المستوى الذي تريد أن تعيش فيه بعد التقاعد. ثم يجب عليك حساب مقدار رأس المال الذي تحتاجه في مرحلة البلوغ من أجل العيش بشكل مريح في التقاعد. العنصر الأخير هو حساب المقدار الذي تحتاج إلى الادخار باستمرار من أجل توفير مبلغ كافٍ.

بشكل منتظم وآمن

أولئك الذين يتساءلون عن مقدار الأموال التي يدخرونها للتقاعد يجب أن يبدأوا في الادخار بانتظام وبأمان بمساعدة الأفضلالودائع المصرفية وحسابات التوفير. إذا لم يكن الشخص مغامرًا ، فإن الاستثمارات تكون أكثر خطورة بالنسبة له. من الأفضل ألا تتجاوز 20٪ من رأس المال المتراكم. في هذه الحالة ، سيستغرق الأمر 25 عامًا للعيش في هذا الوضع.

إنشاء أصول عالية القيمة

إذا كان الشخص رائد أعمال ، فإن أفضل طريقة للتقاعد هي بناء أصول ذات قيمة عالية ، مثل شركة يمكن صرفها جزئيًا أو تلقي دخل سلبي عند التقاعد من أرباح الأسهم أثناء عضويتها في مجلس الإدارة.

إذا كان الشخص لديه موهبة كبيرة وشغف ، على سبيل المثال ، يغني ويؤلف جيدًا ، يمكنك تأمين دخل سلبي. هذه هي الإجابة المثالية على السؤال عن كيفية الادخار للتقاعد. يمكن أن يكون الدخل السلبي براءات اختراع أو مبيعات لمرة واحدة لاكتشافاتك.

لا تستثمر أبدًا في شيء لا تفهمه

من الأفضل تجنب الاستثمار في الأصول ما لم يكن واضحًا كيفية تقييم المخاطر وما يعتمد عليه الربح. بالطبع ، من المعروف أن الكثيرين يستثمرون في الأصول المحفوفة بالمخاطر من الناحية النظرية ، مثل الأسهم الأمريكية أو الألمانية. ستحقق الشركات الأمريكية المبتكرة أرباحًا كبيرة حول العالم لعقود قادمة ، لذلك يجدر بنا اغتنام زخم نموها في القيمة.

دفع ضرائب منخفضة

إذا كان من الممكن قانونًا دفع ضرائب أقل ، فمن الضروري القيام بكل ما هو ممكن لتحقيق ذلك. لن يتم إرجاع الأموال من السياسيين والمسؤولين أبدًا. لن يذهبوا إلى معاش شخص معين ، بل إلى معاش المتقاعدين الحاليين.

لا تخافوا من المخاطرة عندما تكون صغيرا

إذا كان الشخص شابًا وطموحًا ويعمل بجد بجنون ، فلا تخف من المخاطرة. الغالبية العظمى من الأشخاص الذين يكسبون دخلًا مرتفعًا هم أذكياء وجريئون. قد تكون قادرًا حتى على بناء مشروعك التجاري الخاص ، وتحقيق دخل ملموس. ربما تكون المهنة الرياضية شيئًا يحقق فيه الشخص نجاحًا كبيرًا. وهذه إجابة أخرى على سؤال كيفية الادخار للتقاعد.

اعمل لأطول فترة ممكنة

من الضروري العمل حتى الشيخوخة وليس بالضرورة بدوام كامل. يتعارض العمل مع تطور الخرف ، وهو ما ثبت علميًا. التقاعد في سن 60-65 هو انتحار دماغي

اعتني بجسمك

أولئك الذين يفكرون في مقدار الأموال التي يحتاجون إلى ادخارها للتقاعد يجب أن يفكروا في هذا الجانب من المشكلة. قد تؤدي الكميات الكبيرة في المستقبل إلى التخلص من المشكلات الصحية. اعتنِ بنفسك عن طريق تناول الطعام الصحي وممارسة الرياضة بانتظام. من الأفضل تكوين أسرة ، لأنها ستكون دعما كبيرا في الشيخوخة.

ما الذي يجب أن تكون خطة تقاعد جيدة؟

يتم وضع تأمين مدخرات التقاعد في المقام الأول. بضع سنوات من الادخار هي فترة طويلة جدًا يمكن أن تحدث فيها الكثير من الأشياء الجيدة والسيئة ليس فقط في حياة شخص معين ، ولكن أيضًا في الوضع في الأسواق المالية ، مما سيؤثر بالتأكيد على حالة المالية المؤسسة التي اختارها الشخص. ولأولئك الذين يتساءلون عن عدد النقاط التي يجب أن تتراكم للتقاعد ، يجب أن تضع هذه النقطة في الاعتبار.

لهذا السبب ، فيالخطة تحتاج إلى المرونة. أولا ، يجب أن يكون من حيث إيداع الودائع. يوصي الخبراء بتخصيص 10٪ على الأقل من صافي دخلك. سيتغير مقدار المدخرات خلال فترة الادخار. من الضروري أن تكون قادرًا على تغيير المبالغ المستلمة على حسابات أولئك الذين يفكرون في كيفية الادخار للتقاعد بحرية. يجدر الاستعداد مسبقًا لموقف لا يمكن فيه توفير المبلغ المطلوب.

ثانيًا ، يجب أن تأخذ الخطة في الاعتبار الوضع المتقلب للغاية في الأسواق المالية. هناك فترات يحقق فيها الشخص نتائج في أسواق الأسهم ، وفي فترات أخرى تكون أعلى العوائد غير كافية. الفترة المتبقية حتى التقاعد سوف تتغير أيضًا. كما أنه يؤثر على طريقة الحفظ. يجب أن يؤخذ هذا العامل في الاعتبار أيضًا في خطة التقاعد.

أفضل ممارسات التوفير

ما هي الطريقة المثلى لتوفير المال؟ نادرًا ما يتجاوز العائد على الودائع المصرفية معدل التضخم ، والعائد على الخطة مطلوب على مستوى متوسط نمو الأجور ، وهو أعلى بنسبة مئوية قليلة من معدل التضخم. احتمالية تحقيق مثل هذا العائد على الودائع البنكية منخفضة للغاية.

عادةً ، يتم إبرام عقد مع أحد البنوك لمبالغ تم اختيارها عشوائيًا ، لكن البنك سيوفر الحد الأدنى من المرونة عندما يتعلق الأمر بكيفية إبرام العقد. ستكون إما اتفاقية معدل ثابت ، والتي تكون أكثر فائدة إذا كان التضخم في انخفاض ، أو اتفاقية معدل متغير ، والتي تتناسب بشكل أفضل مع سيناريو ارتفاع التضخم.

اتفاقية الإيداعاختتم لفترة محددة. فسخ العقد في وقت مبكر ، يفقد الشخص الفائدة. إذا قمت بتوفير المال في الودائع المصرفية كل شهر ، فلن يكون ذلك شكلاً مناسبًا جدًا للادخار للتقاعد.

يجب النظر في الإجابة التالية على السؤال عن مقدار الادخار للتقاعد من حيث استخدام صناديق الاستثمار المفتوحة. هذه شركات منفصلة ، لا يتحمل المشاركون فيها مخاطر الإفلاس ، لكن الشخص يتحمل مخاطر معينة ذات طبيعة استثمارية.

عائدات صناديق الأسهم طويلة الأجل يمكن أن تتجاوز نمو الأجور.

يستثمر حوالي 8٪ من الروس في سوق العقارات. على الرغم من حقيقة أن مشاريع البناء تعتبر صناعة آمنة للغاية للاستثمار ، هنا ترتبط المخاطر بشكل أساسي بالمطور. قد يخشى الشخص من أن المطور لن يفي بالعقد وأن المستثمر سيشتري ، على سبيل المثال ، العقارات المرهونة. يمكن أن تكون العوائد طويلة الأجل على الاستثمارات العقارية عالية ، حتى أعلى من معدلات نمو الأجور. يوجد خيار واسع نسبيًا في مرفقات الكائن. قد تستغرق فترة البيع عدة أشهر. نظرًا لارتفاع تكلفة العقارات ، فإن هذا النوع من الخطط مناسب فقط للأفراد الذين لديهم بالفعل رأس مال كبير بما يكفي لتمويل معاش تقاعدي.

يشير التحليل أعلاه لأكثر أشكال الادخار شيوعًا بوضوح إلى أن صندوق الاستثمار سيكون أفضل شكل.

يجب أن تكون شروط خطة التقاعد الخاصة بنا على هذا النحوتم الترتيب للسماح بالمراقبة المستمرة للنتيجة ، وكان هناك أيضًا خيار رفض خدمات الشركة بدون خسارة إذا تبين أن الخطة التي وضعتها الشركة لا تلبي التوقعات.

من الممكن حدوث مواقف مختلفة جدًا في الحياة ، فهناك خطر حدوث أزمة مالية كبيرة. يجب أيضًا تقييم خطة المعاشات التقاعدية الخاصة لمعرفة طرق التعامل مع لحظات الحياة الصعبة هذه. في مثل هذه الحالة لا يجب أن يتحمل الشخص أي مصاريف لصالح المؤسسة المالية التي عهد إليها بالمال.

كيفية معرفة

على الرغم من عدم موثوقية الطرق التقليدية لتوفير المال للشيخوخة ، يتساءل الكثير من الناس عن كيفية تجميع النقاط للتقاعد. يتم تشكيل الجزء الممول في الوقت الذي يتلقى فيه الشخص SNILS. 6٪ يتم تحويلها دائما من راتب الروسي إلى حساب PF. في نفس اللحظة يمكنه نقل جزء منه إلى حسابه الشخصي. تتراكم المدخرات في الحساب ، وبعد أن تبدأ في الدفع على شكل معاش تقاعدي. أولئك الذين يتساءلون عن كيفية معرفة مقدار المعاشات المتراكمة عليهم الاتصال بصندوق التقاعد. وفق النظام الجديد ، يجمع الشخص نقاطًا للتقاعد. وإذا تساءل عن كيفية معرفة المعاش المتراكم ، يمكنه الرجوع إلى موقع PFR الإلكتروني. لا يمكنك سحب الأموال من هذا الحساب إلا بعد بلوغ سن معينة. ومن يسأل عن كيفية سحب المعاش المتراكم عليه أن يعرف ذلك. لا توجد طرق لسحب المبالغ المتراكمة قبل الموعد المحدد. وهذا ينطبق على كل من صناديق التقاعد العامة والخاصة على قدم المساواة تمامًا.

النهج القياسي هو تجميع مبالغ كبيرة حتى تنضجالعمر ، ثم شراء معاش من شركة تأمين. على سبيل المثال ، إذا كان الشخص يمتلك منزله ، فيمكنك بيعه. نصف سيذهب إلى مساكن جديدة ، والجزء الثاني - للتقاعد. من الممكن تأجير العقار. الخيار التالي هو الاستثمار التدريجي من أجل تكوين معاش تقاعدي في المستقبل.