تخطيط التمويل الشخصي: التحليل والتخطيط والأهداف المالية وكيفية تحقيقها

2024 مؤلف: Howard Calhoun | [email protected]. آخر تعديل: 2023-12-17 10:18

مسألة مكان الحصول على المال مناسبة لمعظم سكان بلدنا. السبب في ذلك بسيط - لا يوجد دائمًا عدد كافٍ منهم ، لكنك تريد تحمل المزيد. يبدو أن عددًا كبيرًا من الأوراق النقدية في جيبك سيوفر أي موقف ، ولكن في الواقع ، بدون تخطيط مالي شخصي ، يمكنهم الذهاب لكل أنواع الهراء ، مثل شراء جهاز فك تشفير فيديو جديد أو مجموعة من الألعاب.

ما هي الحاجة للتخطيط؟

تقدم حكومات البلدان المختلفة تقارير سنوية عن النمو الاقتصادي ورفاهية المواطنين ، لكن هذا أبعد ما يكون عن الصحة دائمًا. غالبًا ما تختلف المداخيل الحقيقية لسكان بلد معين اختلافًا كبيرًا عن تلك التي تكشفها قياسات مختلفة. قد يتماشى راتبك مع الأرقام الواردة ، أو قد يكون أقل من المتوسط بكثير ، وقد لا يكون المنظمون على علم بذلك. إذا لم تكن محظوظًا براتبك ، فسيتعين عليك البدء في التخطيط شخصيًاالتمويل ، هذا ضروري لتوزيع أكثر كفاءة للتدفقات النقدية التي تأتي إلى عائلتك.

النقص المستمر في المال ليس السبب الوحيد الذي يتطلب خطة مالية وتنفيذها بشكل أكبر. على سبيل المثال ، إذا كنت تخطط للذهاب في إجازة ولا تستطيع شراء حزمة إجازة على الفور ، فإن الطريقة الأكثر ملاءمة للحصول على المال الذي تحتاجه هي تخصيص جزء من راتبك كل شهر. تنطبق قاعدة مماثلة على اقتناء أشياء جديدة ، والتدريب ، وإصلاح الأواني المنزلية المكسورة ، وما إلى ذلك. إذا تم تشكيل الميزانية بشكل صحيح ، ستلاحظ في المستقبل القريب جدًا أن لديك ما يكفي من المال لجميع رغباتك واحتياجاتك على الإطلاق.

سبب آخر يدفعك للسيطرة على التخطيط المالي لميزانيتك الشخصية هو انعدام الأمن الاجتماعي. في أي لحظة ، يمكن أن يحدث حدث سيؤثر سلبًا على دخلك - تسريح العمال ، والمرض لفترات طويلة ، والأزمات الاقتصادية ، وما إلى ذلك. إذا كنت لا تعرف كيفية تخصيص أموالك بشكل صحيح ، فقد تواجه الكثير من المشاكل ، لذا فمن الأفضل أن تعلم كيفية القيام بذلك مقدما.

من أين تبدأ

يكمن جوهر التخطيط المالي الشخصي في تسجيل دخلك ونفقاتك بدقة ، والتي يجب أن تكون صادقة قدر الإمكان. يجب أن تأخذ الخطة المصممة جيدًا في الاعتبار تمامًا جميع نفقاتك ، حتى شراء الآيس كريم أو علبة الحليب. في البداية ، قد يكون من الصعب جدًا التغلب على نفسك وتدوين كل الأمور المالية تمامًاالمعاملات التي تمت في الفترة المشمولة بالتقرير ، لكن النتيجة تستحق العناء.

احصل على دفتر ملاحظات منفصل تسجل فيه جميع دخلك المالي ونفقاتك. لا يجب أن تعتمد فقط على ذاكرتك الخاصة ، فمن غير المحتمل أن تكون قادرًا على تذكر النفقات الصغيرة ، بالإضافة إلى أنه من المرجح أن تضطر إلى التعامل مع التدفقات النقدية لأسرتك ، مما سيضيف عبئًا عقليًا إضافيًا.

يجب الاحتفاظ بالمحاسبة لمدة شهر ، وبعد ذلك يمكن إجراء تحليل أولي للبيانات التي تم الحصول عليها. إذا أجريت جميع المعاملات باستخدام بطاقة مصرفية ، فيمكن عندئذٍ عرض السجل بالكامل في الحساب الشخصي لمؤسسة مالية ، ولكن يجب تسجيل جميع عمليات الشراء النقدية. من الأنسب أن يقوم شخص ما بحفظ الشيكات ، فمن الأسهل بالنسبة لشخص ما تدوين المشتريات في دفتر ملاحظات أو تطبيق - يختار الجميع الخيار الأكثر ملاءمة لأنفسهم.

ما مدى خطورة النفقات غير المدارة على الميزانية؟

الأشخاص البعيدين عن التدفقات النقدية الكبيرة ، التخطيط المالي أسهل بكثير ، نظام التخطيط المالي الخاص بهم يتكون أساسًا من التكاليف التي لا يمكن التأثير عليها. وتشمل هذه فواتير المرافق وتكاليف النقل ومدفوعات القروض وما إلى ذلك. تخفيضها صعب بما فيه الكفاية ، وغالبًا لا يمكن القيام به إلا من خلال حرمان نفسك من بعض المرافق.

من المعتاد أيضًا وضع الهدايا هنا لقضاء العطلات وأعياد الميلاد ، يذهب مبلغ كبير إلى حد ما من المال هنا طوال العام. يوصي المديرون الماليون ذوو الخبرة بالتخطيط المسبق لمقدار الهدايا وهداياهمالكمية ، بسبب هذا ، من الممكن تجنب الموقف الذي يبحث فيه الشخص في اللحظة الأخيرة عن المال مقابل هدية ويأخذها من أولئك الذين تم تخصيصهم لأشياء أكثر أهمية. لا تنس التخطيط لمصاريف عيد ميلادك أيضًا ، إذا كان هذا هو ما ستحتفل به

هناك رأي بضرورة تحمل هذه التكاليف وعدم محاولة تقليلها ، لكن لا يتفق معه الجميع. إذا ترك الشخص فجأة بدون عمل ، فسيكون من الصعب عليه تحمل عدد كبير من النفقات. هذا هو السبب في أن الأمر يستحق محاولة تقليل النفقات التي لا يمكن التحكم فيها ، وسيكون القيام بذلك أسهل بكثير إذا كان لديك قرض. على سبيل المثال ، مبلغ قرضك الشهري هو 6500 روبل ، لكن يمكنك دفع 2-3 آلاف إضافية شهريًا. بالفعل في الشهر التالي بعد زيادة الدفعة ، ستلاحظ أن مبلغ المساهمة قد انخفض قليلاً. سيسمح لك التخفيض التدريجي للدفع بتوفير مبلغ كبير إلى حد ما وعدم دفع فائدة إضافية للبنك.

ما الذي يمكنك رفضه؟

الإنفاق المدار هو الجزء الأكثر إثارة للاهتمام في التخطيط المالي. في نظام التخطيط المالي ، يجب أن يلعبوا دورًا رئيسيًا. من الأفضل بكثير تقسيمها إلى فئات مختلفة - "الترفيه" ، "الرياضة" ، "الطعام" ، وما إلى ذلك ، سيساعدك هذا على معرفة أين تذهب معظم أموالك بالضبط. يجب اعتبار تلك الأرقام التي ستتلقاها أثناء تحليل الفترة السابقة على أنها بيانات أولية للتخطيط.

عند وضع خطة للفترة المقبلة ، تحتاج إلى تحديد لكل فئةالمبلغ الأكثر راحة. كن مستعدًا لحقيقة أنها لن تتطابق مع تلك التي تم الحصول عليها في المحاسبة العامة لمصروفات الشهر الجديد. من الأفضل وضع ميزانية لما تحتاجه حقًا فقط وإضافة بعض الأموال الإضافية للسماح ببعض المناورة.

يجب أن يتم التخطيط المالي للمنزل مع مراعاة الإمكانيات المالية والزمنية. على سبيل المثال ، إذا كنت تتناول الطعام في كثير من الأحيان في مقهى وقررت التخلي عنه ، فسيكون الربح في المال كبيرًا. لكن الوقت الذي يقضيه في شراء المنتجات وإعدادها يمكن أن يزداد عدة مرات. إذا كنت تستطيع الطهي مرة واحدة فقط في الأسبوع ، فمن الأفضل أن تطبخ لمدة 2-3 أيام عمل على الفور ، وبقية الأمسيات يمكنك تناول العشاء بالخارج.

أولئك الذين بدأوا للتو في التخطيط لميزانيتهم غالبًا ما يرتكبون خطأً فادحًا - فهم يحرمون أنفسهم تمامًا من الترفيه. من المستحيل الاستغناء عنها على الإطلاق ، عاجلاً أم آجلاً ستبدأ بالتوتر والانفصال ، وتنفق الكثير من المال. خطط لمبلغ معين للذهاب إلى السينما وأماكن الترفيه الأخرى وحاول ألا تتجاوز ذلك. في الوقت نفسه ، سيكون من الجيد التفكير فيما إذا كان من الممكن استبدال الرحلات المسائية إلى السينما بالرحلات الصباحية ، والرحلات إلى نادي اللياقة البدنية باهظ الثمن عن طريق شراء اشتراك في "كرسي هزاز" منتظم ، وبالتالي توفير الكثير.

كيف تضع الميزانية للمستقبل؟

بمجرد تحليل نفقاتك ووصفها ، يمكنك القيام بالتخطيط المالي ، وسيكون توزيع التمويل الشخصي أسهل بكثير. ضع ميزانية عائليةأكثر صعوبة ، لأن هذا النشاط يتطلب مراعاة احتياجات جميع أفراد الأسرة. لتشكيل خطة شخصية ، تحتاج إلى معرفة ثلاثة أشياء - الرصيد الحالي وخططك للمستقبل والميزانية التي تحتاجها. المهم أن تجيب على السؤال عن مقدار المال الذي سيجعلك سعيدا

يعتقد الماليون أن كل خطة مالية يجب أن يكون لها هدف محدد ، وعندها فقط سيتم تنفيذها بالكامل. على سبيل المثال ، إذا كنت ترغب في شراء سيارة جديدة ، فقد لا تفكر فقط في المبلغ الذي تحتاج إلى توفيره من راتبك ، ولكن أيضًا في كيفية كسب أموال إضافية.

تنص هذه الخطة على إنشاء سجل لجميع النفقات التي ستقع على عاتقك في فترة التقرير الحالية. بمجرد أن تقوم بإعداد قائمة عامة بالتكاليف ، سيصبح المبلغ الذي تحتاجه لتنفيذ جميع الخطط واضحًا. ثم تحتاج إلى عمل قائمة بالمصادر التي تتوقع منها إيصالات نقدية خلال الشهر والإشارة إلى إجمالي الدخل. يجب أن تؤخذ جميع الأرباح غير الرسمية في الاعتبار في التخطيط المالي ، ولا يمكن إنفاق الأموال الشخصية بأكبر قدر ممكن من الكفاءة إلا إذا كنت صادقًا مع نفسك.

بعد الحصول على مجاميع الإيرادات والمصروفات ، ستتمكن من فهم عنصر الإنفاق الذي يأخذك أكبر قدر من المال وتقليله قدر الإمكان. بالإضافة إلى ذلك ، سترى على الفور المبلغ الذي تفتقر إليه بالضبط من أجل الشعور بالراحة والتفكير في تنفيذ أهدافك.أحلام

هل يمكن أن تكون الميزانية آمنة؟

إذا لم تكن قد وضعت خطة تخطيط مالي من قبل ، فيمكنك اتخاذ الخيارات الحالية والالتزام بها. هناك ثلاثة أنواع رئيسية من هذه الخطط ، والتي على أساسها يمكنك إنشاء خططك الخاصة. أولها نوع من البرامج يحميك من الكوارث الطبيعية ، والشيخوخة الفقيرة ، وغيرها من المشاكل.

التدابير الرئيسية التي يمكن اتخاذها هنا ، بالإضافة إلى التوزيع القياسي للدخل ، يمكن اعتبارها تأمينًا على جميع الممتلكات الحالية والحياة ، بالإضافة إلى تكوين وسادة مالية ، وتتمثل مهمتها الرئيسية في لتزويدك بالتمويل لمدة ستة أشهر على الأقل. من المعتاد أيضًا تضمين برنامج معاشات تقاعدية في شكل وديعة طويلة الأجل ، مما سيساعدك على الشعور بالراحة في الموقف الذي لا يمكنك فيه العمل.

وبالتالي ، يجب أن يتم التخطيط لأموالك الخاصة في هذه الحالة بحيث يذهب جزء من الدخل المستلم إلى البرامج المذكورة أعلاه. ومع ذلك ، هناك تحذير إضافي هنا - في ظل وجود قروض ائتمانية ، من الصعب جدًا تكوين وسادة هوائية مالية. في هذه الحالة ، من الممكن الامتثال للتأمين ووديعة التقاعد ، ولكن هذا أيضًا محفوف بالصعوبات ، ولهذا السبب يوصى بسداد جميع ديونك أولاً.

ماذا تفعل عندما ينتهي الدين؟

يسمى نظام التخطيط المالي التالي "الراحة" ، وهو مألوف للجميع تمامًا ، وغالبًا ما يعني وجود سكن خاص به ،النقل والبيوت الصيفية ، وكذلك فرصة ترتيب عطلة لجميع أفراد الأسرة مرة واحدة على الأقل في السنة. حتى إذا كنت تكسب جيدًا بما يكفي ، فمن الأفضل توفير المبلغ اللازم مقدمًا. على سبيل المثال ، إذا كنت تخطط للانتقال إلى شقة أكبر في غضون خمس سنوات ، فأنت بحاجة إلى توفير ما يكفي من المال ، إلى جانب عائدات بيع منزلك القديم ، لشراء شقة جديدة.

إذا كنت تخطط لمنح أطفالك أعلى مستويات الجودة في التعليم ، فيجب أيضًا الاهتمام بهذا مسبقًا. وزع أموالك بحيث يذهب بعضها إلى التعليم الإضافي لأطفالك. يمكنك فتح حساب وديعة خاص بفائدة تزداد سنويا حسب المبلغ المتراكم

نظام التخطيط المالي هذا مناسب لمن لديهم دخل ثابت ويخططون فقط لزيادته. أهم شيء هنا هو تحديد الهدف الذي تريد تحقيقه ، وبناءً على ذلك يمكنك معرفة مقدار الأموال التي تحتاجها لتحقيق ذلك. يجب أن يكون الهدف واقعياً وقابلاً للتحقيق ومحدود الوقت ، فيكون من الأسهل عليك تحقيقه

كيف تصبح ثريًا؟

يجب أن يقودك التخطيط المالي السليم لميزانيتك الشخصية إلى فكرة إنشاء مشروعك التجاري الخاص ، والذي سيساعدك في المستقبل على التقاعد والاستمتاع بالحياة دون التفكير في المال. يمكنك بسهولة توفير المبلغ الذي تحتاجه لفتح نشاط تجاري ، وبعد ذلك لن تضطر إلى تقديم طلب للحصول على قروض من المؤسسات المالية.المنظمات.

ستكون أصولك في هذه الحالة هي الأنشطة والأموال التي تتيح لك تحقيق ربح - الأسهم والأوراق المالية وما إلى ذلك. وسيشمل هذا أيضًا راتبك الشهري إذا واصلت العمل بالتوازي في أي منظمة ، وكذلك المال الذي أقرضته لأصدقائك. يجب أن يساعدك استخدام الأصول في الحصول على مزايا إضافية ، والتي يمكن التعبير عنها أيضًا بعبارات غير مادية ، على سبيل المثال ، ستمنحك الأموال التي يتم إنفاقها في الإجازة فرصة للاسترخاء ، ثم العودة إلى العمل بنشاط متجدد وجعله أكثر إنتاجية

اليوم ، هناك ثلاثة أجزاء من التخطيط المالي الشخصي: الأصول والخصوم وصافي الثروة. يجب أن تشمل الالتزامات جميع الالتزامات النقدية والديون - القروض والضرائب وفواتير الخدمات العامة وما إلى ذلك. يكمن الاختلاف الرئيسي بينها وبين الأصول في المكون غير الملموس ، ولا يمكن المساس بالخصوم ، فهي وحدات مجردة.

صافي رأس المال في هذه الحالة سيكون الفرق الناتج عن خصم الخصوم من الأصول. هناك العديد من الخيارات التي تسمح لك بزيادة هذا المبلغ بشكل كبير: عملك الخاص ، وتوليد الدخل السلبي من خلال العقارات ، والاستثمار في الأوراق المالية ، وما إلى ذلك. الخيار الأسهل هو شراء منزلك للتأجير اللاحق ، وهذا لن يتطلب الكثير من الجهد والمعرفة

الطريقة الأكثر ربحية للثراء ، لا يزال الكثيرون يفكرون في تنظيم أعمالهم الخاصة ، ولكن لتحقيق ذلكيأتي القليل. العوامل المخيفة هنا هي الحاجة إلى بناء عملية من الصفر ، ونقص الخبرة وعدم الرغبة في الخوض في الحكمة المحاسبية. لكن الخيار في هذه الحالة هو أمر فردي ، والجميع يقرر بنفسه.

كيف نحدد الهدف ونحققه

يفترض التخطيط المالي الشخصي أن لديك مهمة محددة ومحدودة زمنياً تريد حلها. على سبيل المثال ، تريد شراء سيارة بقيمة 300 ألف روبل. الراتب الشهري 40 ألف روبل ، منها حوالي 15 تنفق على سداد القروض والمرافق والالتزامات الأخرى. يجب توزيع الـ 25 ألف روبل المتبقية على جميع فئات النفقات المُدارة المُجمَّعة مسبقًا.

افترض أنك تنفق حوالي 5 آلاف روبل شهريًا على الترفيه. لا يمكنك التخلي عنها تمامًا ، ولكن يمكنك تعديل الأنشطة نفسها بحيث تأخذ أموالًا أقل قليلاً من المعتاد. إذا كنت تستمتع بألفي روبل ، فيمكن استخدام الثلاثة المتبقية بطريقة أكثر فائدة - لتوفير السيارة. لكن الادخار لمدة 100 شهر ليس هو أفضل طريقة ، لذلك يمكنك التفكير في خيار بديل - يمكنك زيادة مبلغ السداد على القروض الائتمانية كل شهر ، مما يقلل من فترة السداد والتخلص منها بشكل أسرع. يمكن تخصيص الأموال المفرج عنها لشراء سيارة ، وسيتم تقليل وقت تحصيل الأموال بشكل كبير.

هل هناك خوارزمية موازنة واحدة؟

لأن كل شخص مختلف ولها أهدافها الخاصة ، فمن المستحيل تشكيل مخطط عام لإنشاء خطة نقدية. من الأكثر فاعلية في هذه الحالة الالتزام بالمراحل الرئيسية للتخطيط المالي - تحليل النفقات الجارية ، وقائمة الأصول والخصوم لفترة التقرير التالية ، وتشكيل الأهداف ، والإنشاء المباشر للخطة نفسها ، و التنفيذ والتحليل النهائي

يمكن خلط هذه المراحل مع بعضها البعض واستكمالها بتلك التي يمكن أن تساعدك في حل مهامك. يمكن تحقيق أكبر تأثير من خلال العمل على الإطلاق. إذا لزم الأمر ، يمكنك الاستعانة بخدمات المستشارين الماليين الذين سيساعدونك في التعامل مع إعداد خطة الفترة المقبلة.

ما الذي يجب أن تضعه الخطة المالية في الاعتبار؟

يجب أن تأخذ أساسيات التخطيط المالي الشخصي في الاعتبار الخصائص الفردية للمنشئ. قد يعكس المستند معاييرك الشخصية - الجنس والعمر ونمط الحياة وحتى المدينة التي تعيش فيها. يجب أن تعكس الخطة أهدافك المالية بوضوح ، ويفضل أن تقدم إجابات محددة حول ما تريد الحصول عليه ، ومتى ومقدار تكلفته. إذا كان من الصعب تحديدها ، يمكنك استخدام منهجية SMART - وفقًا لها ، يجب أن تكون المهام دقيقة وقابلة للقياس وقابلة للتخصيص وحقيقية ومحدودة الوقت.

راجع التخطيط المالي الذي قمت به. احسب ما إذا كان من الواقعي تحقيق أهدافك ، بشرط ألا يتغير الوضع الحالي.إذا كنت تعمل بأدوات استثمار ، فستحتاج إلى تحديد مستوى المخاطرة الذي ترغب في تحمله على الفور. بناءً على ذلك ، سيتعين عليك اتخاذ قرار بشأن مكان توزيع الأموال المجانية. يعتقد الممولين المتمرسين أنه قبل أن تبدأ في الاستثمار ، تحتاج إلى تكوين "وسادة" - مدخرات ستستمر ستة أشهر على الأقل ، بشرط ألا تغير مستوى معيشتك الحالي.

يجب أن يتغير التخطيط للتمويل الشخصي الذي يتم تنفيذه بشكل دوري ، حيث سيعتمد بشكل مباشر على التغيرات الحياتية التي تحدث لك. رفع السلم الوظيفي ، وتغيير الوظائف ، وزيادة معدل دوران الأعمال - كل هذا يجبرك على تغيير توزيع التدفقات النقدية. يُنصح بإجراء مثل هذا التعديل مرة واحدة على الأقل كل شهرين إلى ثلاثة أشهر.

ما مدى صعوبة وضع الميزانية لعائلة بأكملها؟

تخطيط الشؤون المالية الشخصية والميزانية العائلية في نفس الوقت أصعب بكثير من وضع خطة مالية لشخص واحد. السبب الرئيسي لذلك هو الحاجة إلى مراعاة أهداف وغايات أفراد الأسرة الآخرين. يمكن أن تختلف اختلافًا كبيرًا عنك ، لذلك عليك أن تتعلم التفاوض مع بعضها البعض والعثور على حل وسط. أصعب شيء هو أن يكون للعائلة أطفال صغار يحتاجون باستمرار إلى الملابس والألعاب ودورات النمو. من الصعب توقع مثل هذه التكاليف ، ولكن من الضروري إدراجها في الميزانية ، لذلك يوصى بتخصيص مبلغ كبير إلى حد ما من المال لهذا البند من الإنفاق.

صعوبة أخرى -التقيد بالميزانية المقررة. يمكن أن يكون التخطيط المالي الشخصي في هذه الحالة نشاطًا عديم الفائدة إذا لم تعتاد أسرتك على التنفيذ الصارم للاتفاقيات الحالية. من الأسهل بكثير التصرف وفقًا للخطة المخطط لها وحدها ، لكن لا يمكنك ترك الأسرة بمفردها. بالنسبة لبعض الأسر ، قد تبدو الخطة المالية صعبة بما يكفي لإكمالها ، وستكون لديك مهمة جديدة هنا - تحتاج إلى وصف جميع مزاياها بوضوح وتوضيح لأفراد الأسرة أنها ضرورية لتحسين وجودهم والسماح لهم بذلك. تحقيق أحلامهم