ما هو بنك التوفير؟ في أي عام ظهر أول بنك ادخار؟

2024 مؤلف: Howard Calhoun | [email protected]. آخر تعديل: 2023-12-17 10:18

اليوم ، لم تعد عبارة "بنك التوفير" مستخدمة على نطاق واسع ، ولا نعتقد حتى أن البنك الرائد في البلاد - سبيربنك - نشأ من هذه الظاهرة. من أين أتت هذه الظاهرة المالية وكيف تعمل؟ سنتحدث في المقال عن العام الذي ظهر فيه بنك التوفير ، ومن كان أول من توصل إلى هذه الآلية ، وكيف تطورت بنوك التوفير إلى مؤسسات ائتمانية حديثة.

مفهوم الادخار

بمجرد أن يكون لدى الشخص فائض من القيم المادية ، بدأ يفكر في توفيرها لاستخدامها في المستقبل. وهكذا ولدت فكرة الادخار. في البداية ، امتدت هذه العملية إلى الطعام فقط - كان من الشائع دائمًا أن يقوم الناس بتخزين الطعام في حالة المجاعة. هذا نشاط غريزي تمامًا ، لأن الجسم يخزن السعرات الحرارية الزائدة في طيات الدهون ، والشخص ، مثل البروتين ، على سبيل المثال ، يصنع احتياطياتللاستخدام في المستقبل.

لكن مفهوم الادخار مرتبط بدقة بالحفاظ على المال. لأول مرة ، حدث للناس أن يدخروا المال من أجل المستقبل منذ عدة عشرات من مئات السنين. على سبيل المثال ، كان هناك تقليد في الصين لتخصيص العملات المعدنية "ليوم ممطر" في أواني مختومة من الطين. لم يكن من الممكن استخراج الأموال من هناك إلا بتحطيم السفينة. لقرون عديدة ، ادخر الناس الأموال ببساطة ، ولم يجلبوا أي دخل ، وفقط عندما ظهرت فكرة إمكانية تداول هذه المدخرات ، ظهر بنك التوفير.

مفهوم بنك الادخار

تدريجياً ، تشكلت آلية مالية خاصة جعلت من الممكن تحقيق مدخرات وفي نفس الوقت الحصول على دخل منها. بنك التوفير هو منظمة تجذبهم من السكان وتدفع فائدة للمودعين. يتم توفير القدرة على زيادة رأس المال من خلال إصدار المدخرات للاستخدام المؤقت لمن يرغب (الائتمان) ، والتي بدورها تدفع لأمين الصندوق.

اليوم ، تعد بنوك التوفير والبنوك جزءًا مهمًا من اقتصاد أي دولة. حتى أن هناك مؤشرات على معدلات الادخار من قبل السكان ، والتي تضمن استقرار النظام الاقتصادي. كما أن حجم رأس المال المدخر هو معيار جيد لتقييم الوضع العام في الدولة. لأن الناس يبدأون في الادخار فقط عندما يكون لديهم ما يكفي.

مبادئ عمل بنك التوفير

هناك بالفعل طريقة تقليدية لتجميع الأموال للاستهلاك اللاحق من قبل السكان - هذابنك التوفير. ودائع الناس تجلب لهم الدخل ، وهو العامل الرئيسي الذي يحفزهم على التقدم لمؤسسة مالية لإنشاء أموالهم الاحتياطية الخاصة ، وعدم وضع العملات المعدنية في وعاء زجاجي في خزانة المنزل. ولكن من أين يأتي هذا الربح؟

هناك آليتان يمكن استخدامهما لدفع فوائد الناس. يُعرف الأول بالهرم المالي: يتلقى المستثمرون اهتمامًا من العملاء الجدد الذين جلبوا أموالهم. مثل هذا المخطط ينطوي على مخاطر عالية للفشل ، لأن أي سحب جماعي للودائع يؤدي إلى الانهيار ، ولن يتلقى بعض العملاء الفائدة فحسب ، بل سيحصلون أيضًا على الأموال المودعة.

والآلية الثانية أكثر تعقيدًا. إنه يعني ضمناً أن الأموال ، لكي تدر دخلاً ، يمكن إقراضها للحصول على فائدة أو استثمارها في بعض الآليات المربحة الأخرى. تعمل بنوك الادخار بشكل أساسي وفقًا لمخطط "الودائع - القروض - الفائدة" ، دون الانخراط في الاستثمارات.

تاريخ ظهور بنوك الادخار في العالم

ولأول مرة مبدأ آلية الادخار المالي صاغه الكاتب د. ديفو الذي كان يفكر في كيفية تنمية البصيرة السكانية. بناءً على أفكاره ، في عام 1778 في هامبورغ ، افتتح رجل أعمال محلي مكتبًا يقبل الودائع النقدية بنسبة 3 ٪ ، والتي يمكن إرجاعها بناءً على طلب المودع الأول. ولكن بعد ذلك لم تتلق الفكرة سوى تطبيق محلي.

بدأ ازدهار بنوك الادخار في إنجلترا في مطلع القرنين الثامن عشر والتاسع عشر. ثم جاءت المدخرات الأولىمكتب النقدية ، الذي يضمن عودة الاستثمارات واستلام الفائدة. في عام 1817 ، صدر أول قانون بريطاني بشأن مثل هذه المؤسسات المالية. تم توجيههم لوضع الأموال التي تم جذبها فقط في صناديق موثوقة وسندات حكومية. وهكذا بدأ التفاعل بين بنوك الادخار واقتصاد الدولة. تلقت أموالاً إضافية وحفزت السكان على تحقيق وفورات

في البداية ، تم تصميم بنوك الادخار لفئات السكان الأقل دخلاً. لذلك ، تم تحديد الحد الأقصى لمبلغ الوديعة بـ 150 جنيهاً مصرياً. سمح ذلك للفقراء بخلق "وسادة هوائية" مالية لحدث غير متوقع ، الأمر الذي كان مفيدًا أيضًا للدولة وكبار الرأسماليين ، لأنه أعفيهم من الحاجة إلى رعاية الفقراء ، الذين فقدوا وظائفهم أو مرضوا. منذ بداية القرن التاسع عشر ، بدأت بنوك الادخار بالظهور في العديد من دول أوروبا والولايات المتحدة.

أول بنوك الادخار في روسيا

هذا الازدهار لم يتجاوز الإمبراطورية الروسية أيضًا. ظهر أول بنك ادخار في بلادنا عام 1839 بأمر من الإمبراطور. كانت هذه بنوك مدخرات ومساعدة للفلاحين - هكذا بدأت الدولة الاستعدادات لإلغاء القنانة.

في عام 1841 ، بناءً على طلب القيصر ، تم افتتاح أول بنوك الادخار في المدينة مرة أخرى في موسكو وسانت بطرسبرغ. في البداية ، كان الحد الأدنى للإيداع 50 كوبيل ، والحد الأقصى - 300 روبل ، فيما بعد تمت زيادة هذه الأرقام. تم إنشاء أول هذه المؤسسات في الشركات والدولةالخدمات ، ومنذ عام 1880 بدأوا في فتح مكاتب النقد في فروع بنك الدولة ، في مكاتب البريد ومحطات السكك الحديدية.

بالإضافة إلى الودائع تحت الطلب ، تم قبول الودائع "المشروطة" هنا. بشروط خاصة ، وكذلك الودائع في الأوراق المالية. وهكذا عمل موظفو مكاتب النقد كوسيط بين المواطنين والدولة. في وقت لاحق ، ظهرت خدمة التأمين على الحياة. منذ نهاية القرن التاسع عشر ، أصبحت المكاتب النقدية أيضًا أداة لبيع السندات الحكومية ، وكذلك للحصول على قروض رابحة. تدريجياً ، أصبحت المكاتب النقدية مؤسسة متعددة الوظائف للقرض والائتمان.

بنوك التوفير السوفيتية

بعد الانقلاب في عام 1917 ، أعلنت الحكومة الجديدة أولاً أن ودائع السكان غير قابلة للانتهاك والقروض الملكية - ألغيت. تدريجيا ، أدى التضخم إلى الاستهلاك الفعلي للودائع. بعد الحرب العالمية الأولى والحرب الأهلية ، تم الإعلان عن سياسة اقتصادية جديدة ، وظهرت أداة مالية جديدة - بنك التوفير لاتحاد الجمهوريات الاشتراكية السوفياتية.

كانت هذه المؤسسات وسيلة للإصلاح المالي ، وكانت مهمتها الرئيسية حماية أجور العمال في أوقات التضخم. بمرور الوقت ، تم تكليفهم أيضًا بوظائف التأمين على السكان. في عام 1925 ، أنشأت الحكومة البنوك الحكومية لمدخرات العمالة في الاتحاد السوفيتي. وقدموا أنواعًا مختلفة من الودائع والقروض الحكومية وتم بيع السندات الرابحة من خلالها.

بحلول عام 1933 أكثر من50 ألف بنك ادخار. خلال الحرب العالمية الثانية ، جمدت الحكومة ودائع السكان ، وأصبحت هذه الأموال مساعدة كبيرة في ضمان الدفاع عن الدولة. بعد الحرب ، تم إجراء الإصلاح النقدي وتحديث بنوك الادخار. في وقت لاحق ، استخدمت الدولة بنشاط إمكانيات هذه المؤسسات للحصول على قروض داخلية من السكان.

نظرًا لأن الوضع الاقتصادي في اتحاد الجمهوريات الاشتراكية السوفياتية في الستينيات والسبعينيات من القرن الماضي كان محددًا: كان لدى السكان أموال ، ولكن لم يكن هناك غالبًا ما ينفقون عليه ، شجعت السلطات الناس على الاستثمار في السندات الحكومية وإنشاء حسابات توفير. عندها ظهر مثل هذا الشعار الشعبي: "احتفظ بالمال في بنك التوفير!" مع التغيير في المسار الاقتصادي في التسعينيات ، كان هناك تجميد فعلي وإلغاء جزئي لودائع السكان. لا تزال الدولة تدفع تعويضات ضئيلة لبعض شرائح السكان. حتى الآن ، نهاية هذا الإجراء ليست في الأفق

بنوك ادخار اليوم

اليوم ، في العديد من البلدان ، لا تزال ظاهرة مالية مثل بنك التوفير الحكومي في الوجود. تهدف هذه المؤسسات إلى جذب الودائع الصغيرة من السكان. ولكن لا تزال مكاتب النقد جزءًا صغيرًا جدًا من النظام المالي الحديث للاقتصادات المتقدمة. لذلك ، في إيطاليا ، على سبيل المثال ، لا يوجد سوى 87 بنك ادخار ، في الولايات المتحدة الأمريكية يمثلون نسبة قليلة فقط من إجمالي حجم التداول المالي للبلاد. كان هذا الانخفاض في هذه المؤسسات نتيجة لتطور النظام المصرفي العالمي.

بنوك التوفير وتفاصيلها

بمرور الوقت ، تحولت بنوك الادخار في العديد من الولايات إلى بنوك ادخار. ماذا يعني هذا للمستهلك العادي؟ تقدم هذه المؤسسات المزيد من الخدمات. هنا لا يمكنك فتح أنواع مختلفة من الودائع فحسب ، بل يمكنك أيضًا الحصول على قرض لأي احتياجات وحل مشاكل الاستثمار وإجراء المعاملات بالعملات والأصول القيمة الأخرى.

البنوك تجري المعاملات النقدية ، وتقدم برامج التأمين. اليوم ، يقترب مفهوم "بنك التوفير" بشكل متزايد من مفهوم "البنك التجاري". يبقى الاختلاف بشكل أساسي في المؤسسين فقط - في أغلب الأحيان في بنوك التوفير ، تعتبر الدولة من المؤسسين الرائدين.

سبيربنك روسيا

في وقت من الأوقات في الاتحاد السوفيتي ، كان الشعار المالي الرئيسي ، كما ذكرنا سابقًا ، هو عبارة: "احتفظ بالمال في بنك التوفير." يتم استخدام هذا الشعار من قبل سبيربنك من الاتحاد الروسي ، وليس بدون سبب. في عام 1988 ، أعيد تنظيم بنوك ادخار العمالة الحكومية وتحولت إلى بنك التوفير (سبيربنك). وحتى الآن ، لدى الناس شعور قوي بأن هذا بنك مملوك للدولة ، على الرغم من أنه أصبح في التسعينيات شركة مساهمة بمشاركة رأس مال خاص. لكن الدولة تحتفظ بحصتها في رأس المال المصرح به لسبيربنك وتدعمه بنشاط ، لتشكل مكانتها باعتبارها البنك الرئيسي للبلاد.

أنواع عمليات بنك الادخار

في البداية ، قبل أي بنك ادخار مركزي الودائع من السكان تحتالفائدة عند الطلب ، ثم جاءت الودائع محددة الأجل وبيع السندات. اليوم ، تقدم بنوك التوفير أيضًا خدمات التسوية والنقد ، وتحويل العملات ، وخدمات الإيداع ، بالإضافة إلى الإقراض والاستثمار. بالإضافة إلى ذلك ، يقدم سبيربنك خدمات التحصيل النقدي ، والعمل مع الأوراق المالية والأصول الأخرى ، والتأمين على الودائع ، والتأمين على الحياة والممتلكات.

وظائف بنك الادخار

كانت أهم وظيفة يقوم بها بنك الادخار هي جمع الأموال من السكان. بهذا المعنى ، تواصل بنوك الادخار هذا التقليد - فهي الأداة الرئيسية لتعبئة المدخرات ودمجها في الاقتصاد الحقيقي للدولة.

هذه المؤسسات المالية هي جزء مهم من الاقتصاد ، حيث أنها توفر حركة رأس المال ، كما أنها تحفز السكان على خلق المدخرات ، والتي تلعب أيضًا دورًا مهمًا في النظام المالي للدولة.