المقترض العقاري هو المقترض والمقترض المشارك

2024 مؤلف: Howard Calhoun | [email protected]. آخر تعديل: 2023-12-17 10:18

في أغلب الأحيان ، عند التقدم بطلب للحصول على قرض عقاري ، فإن المبلغ الذي يصدره البنك لا يكفي لشراء منزل. في مثل هذه الحالات ، يلجأ المقترض إلى مساعدة المقترض المشارك. ستتم مناقشة من هو المقترض المشارك وكيف يمكنه المساعدة في هذه المقالة.

من هو المقترض المشارك

المقترض المشارك في الرهن العقاري هو الشخص المسؤول عن قرض الرهن العقاري للمقرض مع المقترض الرئيسي. بمعنى آخر ، سيتعين عليه سداد قرض الرهن العقاري إذا كان المقترض الرئيسي غير قادر على القيام بذلك.

عادة ، يتم اللجوء إلى مساعدة المقترض المشترك إذا اعتبر البنك أن دخل العميل لمدفوعات الرهن العقاري غير كاف. يمكن أن يكون هناك طريقتان للخروج: الموافقة على سكن أرخص ، أو خيار آخر - رهن عقاري لشخصين.

من يمكنه أن يصبح مقترضًا مشاركًا

اعتمادًا على شروط ومتطلبات البنك ، قد يكون هناك العديد من الأشخاص الذين يسددون القرض ، ولكن ليس أكثر من أربعة أو خمسة. المقترض المشارك برهن عقاري ليس فقط الزوج ، وكذلك الأقارب ، ولكن أيضًا أي شخص آخر. ومع ذلك ، قد يكون لكل بنك شروط مختلفة ، لذا أمامكللتقدم بطلب للحصول على قرض ، تحتاج إلى توضيح كل التفاصيل.

وفقًا لتشريعات الاتحاد الروسي ، يتم تلقائيًا الاعتراف بالزوج القانوني كشريك في قرض الرهن العقاري. ومع ذلك ، في حالة عدم رغبة الزوجين في تحمل المسؤولية المشتركة عن مدفوعات الرهن العقاري ، أو إذا كانت حصة العقار السكني المقتنى مختلفة ، فمن الضروري إبرام اتفاقية ما قبل الزواج.

إذا كان المقترض المشارك صديقًا أو أحد معارف الدافع الرئيسي ، فعليه أن يعلم ويفهم أنه يصبح بالضبط نفس الشخص المسؤول أمام الدائن ، وفي حالة حدوث ظروف غير متوقعة ، سيتعين عليه سداد الرهن العقاري المدفوعات مع الحق في مزيد من ملكية المساكن.

المستندات المطلوبة

مجموعة المستندات التي يتعين على المقترض المشارك في الرهن العقاري تقديمها هي نفس المستندات الخاصة بالمقترض الرئيسي ، وهي:

• جواز السفر.
• شهادة تأمين التقاعد
• وثيقة تؤكد التسجيل في مكان الإقامة الفعلي
• وثائق هوية لكل من يعيش معه (الأبناء القصر ، الزوج ، الأهل)
• كتاب توظيف
• شهادة إثبات الدخل
• وثيقة التعليم
• مستندات أخرى كما يطلبها البنك.

دخل المقترض المشارك

تعامل البنوك المختلفة دخل المقترض المشارك بشكل مختلف. بالنسبة للبعض ، فإن رواتبهم ليست مهمة للغاية ، بينما يعتبر البعض الآخرالمرشح للحصول على قرض رهن عقاري مشترك ليس أسهل من المقترض الرئيسي. على سبيل المثال ، يجب على المقترض المشارك برهن عقاري في سبيربنك تأكيد ملاءته ، ويجب أن يتوافق مبلغ راتبه مع النسبة المئوية المطلوبة من المدفوعات المدفوعة. أي أنه يتم فرض نفس المتطلبات تقريبًا على المقترض.

المقترض العقاري: حقوق وواجبات

يكون المقترض مسؤولاً في أي حالة بنفس الطريقة التي يتحمل بها المقترض المشارك في الرهن العقاري. يمكن تحديد حقوق الملكية في اتفاقية الإقراض العقاري ، أي أنها يمكن أن تكون إما أسهم متساوية أو مقسمة إلى أجزاء معينة بشكل مستقل.

في اتفاقية الرهن العقاري ، من الضروري الإشارة إلى إلى أي مدى سيتم سداد مدفوعات القرض تضامنيًا. لذلك ، على سبيل المثال ، يمكن للمقترض المشارك برهن عقاري في سبيربنك سداد الدين بالاشتراك مع المقترض بحصص متساوية. هناك أيضًا خيار آخر حيث يقوم المقترض المشارك بسداد المدفوعات فقط إذا كان المقترض غير قادر على القيام بذلك.

على أي حال ، يتم تقسيم المسؤولية والحقوق بالتساوي بين المدينين بالرهن العقاري. لذلك يجب توثيق جميع العلاقات المالية بين المقترض والشريك في الرهن ، خاصة إذا لم يكونوا أقارب.

المقترض المشارك وسجل الائتمان

تهتم البنوك بشدة بالتاريخ الائتماني للعملاء ، أي كيف قاموا بسداد مدفوعات القروض في الماضي. لمدة خمسة عشر عامًا ، يتم تخزين التقارير الائتمانية لجميع المواطنين في مكاتب الائتمان.روسيا. وبغض النظر عن البنك الذي تم إصدار القرض المالي السابق فيه ، فإن الشيء الرئيسي هو أن السجل الائتماني إيجابي. ينطبق هذا على كل من المقترض والمقترض المشارك. في حالة أن أحدهما لديه تاريخ سلبي في سداد القروض الائتمانية ، يحق للبنك رفض إصدار رهن عقاري لكليهما.

هناك دقة أخرى هنا. في حالة إفلاس المقترض ، لسبب ما ، وعدم تمكن المقترض المشارك من سداد قرض الرهن العقاري بمفرده ، عندئذٍ يصبح السجل الائتماني لكليهما سلبيًا. وبالتالي ، عند الرغبة في المساعدة ، يمكن إدراج الشخص ، جنبًا إلى جنب مع المدين الرئيسي ، في قائمة العملاء غير الموثوق بهم وعديمي الضمير. وهذا يمكن أن يكون له تأثير سلبي للغاية في المستقبل إذا كنت ترغب في الحصول على قرض جديد.

المقترض المشارك والضامن

يعتقد الكثير من الناس أن المقترض الرهن العقاري هو الضامن نفسه. ومع ذلك ، هذا ليس هو الحال ، على الرغم من أن وظائفهم متشابهة.

الضامن هو الضامن لعودة الأموال التي يصدرها المقرض ، ولكن في نفس الوقت لا يملك حق ملكية المسكن أو العقار المشتراة بالرهن العقاري. أيضا ، عند التقدم بطلب للحصول على قرض نقدي ، لا يجوز للضامن أن يقدم للبنك شهادة تؤكد الدخل.

أيضًا ، هناك فرق آخر بين المقترض المشارك والضامن وهو أن دخل الضامن لا يؤخذ في الاعتبار عند حساب الحد الأقصى لمبلغ القرض ولا يمكن أن يؤثر على دخل المقترض. لكن دخل المقترض المشارك ، على العكس من ذلك ، ينجذب إذا لم يكن لدى المقترض مستوى مرتفع بما يكفي من الراتب

في ترتيب سداد القروض ، يكون الضامن في المركز الأخير ، أي في البداية يتم سداد الدين من قبل المقترض ، ثم في حالة الإعسار ، يبدأ المقترض المشارك بالدفع ، وعندها فقط الضامن ، إذا لم يتمكن المقترض والمقترض المشارك من سداد القرض

شروط البنك للمقترض المشارك

بما أن المقترض والمقترض المشارك في الرهن العقاري لهما نفس الحقوق والالتزامات تجاه البنك ، فإنه يحدد لهم نفس المتطلبات. وبالتالي ، يمكن لمواطن من الاتحاد الروسي يبلغ من العمر ثمانية عشر عامًا على الأقل ، ويكون في نفس الدرجة من العلاقة مع المقترض الرئيسي ، وليس في نفس الوقت ، أن يصبح شريكًا في الرهن العقاري. من الشروط الأساسية للبنك ، والتي تضمن عودة القرض العقاري الصادر ، وجود خبرة عمل مستمرة لمدة ستة أشهر على الأقل وقت تقديم الطلب.

بموجب القانون ، يتم التعرف تلقائيًا على زوج المقترض كمقترض مشارك ، ولا يتعين عليك حتى تقديم طلب. إذا لم يكن للزوج / الزوجة دخل مرتفع بما يكفي ، فقد يضع البنك شرطًا لإصدار قرض عقاري - جذب مقترض واحد أو اثنين آخرين. على الأرجح ، لن يرغب الأزواج الصغار في مشاركة سكنهم مع الأصدقاء أو المعارف ، حتى يتمكنوا من اختيار الوالدين أو الأقارب المقربين كـ "مساعدين".

مخاطر

أولاً وقبل كل شيء ، تكمن المخاطر ، بالطبع ، في زيادة عدد المقترضين المشاركين عن مقترضي الرهن العقاري. الرغبة في المساعدة ، لا يفكر الكثيرون في العواقب المحتملة والمشاكل المحتملة. لا يتم سداد قرض الرهن العقاري لعدة أشهر ، ولكن يتم سداده لسنوات عديدة. لذلك ، مثليمكن لمشاكل مثل المرض والإعاقة والمفاجآت الأخرى أن تضر بجيب المقترض المشارك. هذا صحيح بشكل خاص في الحالات التي ينص فيها العقد على أن جميع الالتزامات يتم نقلها بالكامل إليه في حالة إعسار المدين الرئيسي.

يحدث أيضًا أن يصبح الآباء مقترضين لأزواج صغار السن ، ويتعهدون بممتلكاتهم الخاصة ، وعندما يطلق أطفالهم فجأة ، يجدون أنفسهم في وضع مزعج للغاية - ديون ورهن عقاري.

إذا قرر الأصدقاء المساعدة وتحمل هذه المسؤولية ، وبعد فترة يصبح المقترض مُعسرًا ويرفض سداد القرض ، فسيقوم البنك بحجب مدفوعات القرض عنهم. ومن الجيد أن يتمكن المقترض في المستقبل من إعادة الأموال التي تم إنفاقها إلى المقترضين المشاركين.

هناك ميزة أخرى عند إجراء الرهن العقاري بين عدة أشخاص. قد يرفض سبيربنك ، وكذلك العديد من البنوك ، المقترض المشارك عندما يقرر شراء شقة بالائتمان لنفسه بسبب عدم كفاية الأموال المجانية في إجمالي مبلغ الدخل.

كما ترى ، هناك الكثير من المخاطر للمقترض المشارك ، وقبل أن تصبح مساعدًا في حدث مسؤول مثل شراء شقة ، يجب أن تفكر عدة مرات حتى لا تفقد الأصدقاء و الأقارب في وقت لاحق.

تأمين الائتمان

من أجل عدم الوقوع في موقف صعب ، يجب على كل طرف معرفة حقوقه عند التقدم بطلب للحصول على قرض ، بما في ذلك المقترض المشارك. الحقوق عند التقدم بطلب للحصول على قرض عقاري ، كما هو مذكور أعلاه ، متشابهة جدًا بين المدينينالإئتمان. لكن الشيء الرئيسي الذي يجب على المقترض المشارك فعله هو تأمين نفسه.

بصفتك ضامنا لسداد القرض ، يجب عليك ضمان أهليتك القانونية ، وفي حالة الإعسار ، ستتولى شركة التأمين المدفوعات الإلزامية. وبالتالي ، توفر بوليصة التأمين مدفوعات مضمونة في الوقت المناسب لديون الرهن العقاري في حالة حدوث ظروف غير متوقعة.

في بعض الأحيان ، يصبح الزملاء الذين اشتروا عقارات من أجل العمل مقترضين مشاركين. وبناءً على ذلك ، فعندما يدفعون قرضًا عقاريًا مشتركًا ، يحتاجون إلى تأمين كل من العقار وأهليتهم القانونية.

يتم إبرام عقد التأمين في جميع البنوك تقريبًا ، خاصة إذا كانت خدمة الإقراض العقاري. سبيربنك ، على سبيل المثال ، عند التقدم بطلب للحصول على بوليصة تأمين ، في بعض الحالات يلغي العمولات بحيث يكون العملاء أكثر اهتمامًا بخدمة هذا البنك.

التأمين مفيد ليس فقط للمقترضين المشاركين ، ولكن أيضًا للبنك نفسه. يوفر مدفوعات مضمونة ويحمي من العديد من المشاكل مثل تحصيل الديون والخسارة المالية.

الحصول على قرض عقاري مع المقترضين المشتركين هو أمر خطير للغاية ، لذلك عند إبرام اتفاق ، من الضروري دراسته بعناية وتوضيح جميع القضايا الخلافية.