بطاقة ائتمان بدون فوائد: شروط بنكية

2024 مؤلف: Howard Calhoun | [email protected]. آخر تعديل: 2023-12-17 10:18

يتزايد عدد البنوك كل يوم ، وكلها تكافح من أجل العملاء. تعد بطاقات الائتمان منتجًا مصرفيًا مناسبًا للغاية ، ويستخدم المصرفيون آليات إعلان وتسويق مختلفة للترويج لها. كقاعدة عامة ، يحاول المقرضون زيادة فترة الاستخدام المجاني للتمويل ، والتي تسمى عادة فترة السماح. يُزعم أنه لم يتم استحقاق أي فائدة خلال هذا الوقت على استخدام الأموال المقترضة ، ولكن هل هذا صحيح حقًا؟ بعد كل شيء ، العروض مغرية للغاية ، وفي بعض الحالات يمكن أن تصل فترة القرض بدون فوائد إلى 200 يوم. ما الفائدة ، وهل هو مفيد حقًا للإنسان العادي؟

كيف يتم حساب فترة السماح

تم استخدام آلية الإقراض بدون فوائد أو الميسرة لفترة طويلة وتعمل على النحو التالي:

1. يتم فتح بطاقة ائتمان مع فترة خالية من الفوائد في البنك المحدد أو تأتي عن طريق البريد.
2. تبدأ فترة الفاتورة - الوقت الذي تشتري فيه على البطاقة ؛ بدوره ، يتحكم البنك في مقدار التكاليف وعادةً ما يوفر 30 يومًا لهذا الغرض. غالبًا ما تعتبر بداية هذه الفترة لحظة تنشيط البطاقة (أحيانًا تكون نقطة البدايةبمثابة أول معاملة باستخدام البطاقة).
3. تبدأ فترة سماح بطاقة الائتمان ، وتسمى أيضًا فترة الفوترة. خلال هذا الوقت ، يلتزم المدين بأن يعيد إلى دائنه جميع الأموال التي تفضلت بتقديمها. لتجنب دفع فائدة على القرض ، كل ما عليك فعله هو سداد كامل المبلغ المقترض في الوقت المحدد.

يتم تلخيص فترة استخدام الأموال المصرفية بدون فوائد من فترتي السماح والتسوية ، بحيث يكون المجموع 50 يومًا على الأقل.

عندما تحتاج إلى دفع فائدة

في الحالات التي لا يمكن فيها سداد الأموال التي تم الحصول عليها بالائتمان بالكامل ، سيقوم البنك بفرض فائدة على الأموال التي يتم إنفاقها خلال فترة الفوترة. وقت انتهاء فترة السماح هو التاريخ الذي يتم فيه سداد الحد الأدنى ، وهو 5 إلى 10 بالمائة من إجمالي الدين ، بالإضافة إلى الفائدة على القرض.

في نهاية فترة التسوية الأولى (ثلاثين يومًا) ، ستبدأ الثانية واللاحقة. ستعمل في وقت واحد مع فترة الدفع. هذا يعني أنه من خلال سداد الديون للمشتريات السابقة في الوقت المناسب ، من الممكن تمامًا استخدام البطاقة لعمل مشتريات جديدة.

خصوصية الحسابات

يعتمد تحديد مقدار الفائدة المتراكمة بشكل مباشر على مدة فترتين: السداد والتسوية. من أجل شرح وفهم أبسط ، من الأفضل اللجوء إلى مثال محدد.

مثال

ابدأفترة الفاتورة هي اللحظة التي يتم فيها استلام بطاقة ائتمان بفترة خالية من الفوائد في البنك أو ، في بعض الحالات ، تنشيطها. إذا افترضنا أن تاريخ تفعيل البطاقة كان 1 مارس وتم إنفاق 30000 روبل من البطاقة في شهر واحد ، فسيكون الأول من أبريل ، أي بعد 30 يومًا ، آخر فترة للفوترة الأولى. سيقوم البنك بتلخيص ومعرفة مقدار التمويل الذي تم إنفاقه خلال الشهر الماضي ، ويزود العميل بإشعار يشير إلى مبلغ الدين. في هذه الحالة سيكون 30000 روبل. يمكن تقديم المعلومات بعدة طرق:

• تنبيه عبر الرسائل القصيرة ؛
• الخدمات المصرفية عبر الإنترنت ؛
• الاتصال بمركز الاتصال بالبنك.

ثم ستتبع فترة الدفع. افترض أنها 20 يومًا تقويميًا. وبذلك يتبين أنه سينتهي في 21 أبريل. تلخيصًا لكلتا الفترتين ، نحصل على 51 يومًا ، والتي يقدمها المصرفيون كفترة سماح لبطاقة الائتمان ، أو بدون فوائد.

اتضح أن العميل الذي لا يتوق إلى دفع فائدة مقابل استخدام أموال البنك سيتعين عليه سداد جميع التكاليف حتى 21 أبريل. هذا لا يعني أنه يجب إعادة المبلغ بالكامل في وقت واحد ، يمكنك تقسيمه إلى عدة مدفوعات ، الشيء الرئيسي هو أنه بحلول 21 أبريل سيكون المبلغ بالكامل على البطاقة (في هذا المثال ، 30000 روبل).

إذا كانت هناك حاجة إلى مزيد من الأموال

من المهم ملاحظة أن بطاقة الائتمان ذات فترة الإعفاء من الفائدة لا تحظر الاستخدام الإضافي لأموال الائتمان خلال فترات السماح. يمكنك الاستمرار في الشراء ببطاقة ائتمان ، ما لم يكن ، بالطبع ،يسمح حد الائتمان. إذا كانت هناك حاجة ، بالإضافة إلى الأموال التي تم اقتراضها بالفعل ، إلى 5000 روبل أخرى ، وكانت موجودة على البطاقة ، يحق للعميل استخدامها ، فقط من أجل عدم دفع فائدة القرض ، حتى 21 أبريل سيكون من الضروري العودة ليس 30000 روبل ، ولكن جميعهم اقترضوا 35000 روبل.

إذا لم يكن من الممكن سداد الدين بالكامل ، فلا يهم. بحلول 21 أبريل فقط ، سيحتاج العميل إلى سداد مبلغ الحد الأدنى للدفع على الأقل. في بعض الحالات ، تتراوح من 5٪ إلى 10٪.

في هذا المثال ، لنفترض أن الحد الأدنى للدفع يجب أن يكون 10٪ من الدين. وبالتالي ، في نهاية فترة السماح ، يجب إضافة 3000 روبل على الأقل إلى حساب الائتمان. عادة ما يتم تضمين جميع المعلومات في البيانات التي تحاول البنوك تقديمها لعملائها كتابةً. يأخذون في الاعتبار المعاملات لفترة الفوترة ، أي حتى 1 أبريل.

فترة التسوية التالية ، والتي ستستمر من 1 أبريل إلى 1 مايو ، تستحق اهتمامًا خاصًا. حتى 21 أبريل ، تتقاطع فترتان ويبدو أنهما تتداخلان. أي ، إذا لم يتم سداد الدين بالكامل بحلول 21 أبريل ، فسيتم احتساب مبلغ الحد الأدنى للدفع مع الأخذ في الاعتبار إجمالي الدين في 1 مايو.

في المتغير قيد النظر ، تم إنفاق 30000 روبل لأول مرة ، تم دفع 10 ٪ منها كحد أدنى للدفع. ثم بعد 1 أبريل ، تم سحب 5000 روبل أخرى من البطاقة. وهكذا ، ديون بطاقات الائتمان في 1 مايوسيكون 32000 روبل ، وبالتالي سيكون الحد الأدنى للدفع 3200 روبل. سيكون التمويل مطلوبًا بحلول 21 مايو.

العرض المصرفي للقروض مع فترة سماح طويلة مائة يوم أو أكثر يبدو جذابًا للغاية. فترة التسوية الأولى لمثل هذه البطاقات كما في الحالة الأولى 30 يومًا ، ويمكن للعميل سداد الدين المصرفي دون فوائد إضافية خلال السبعين يومًا القادمة.

حساب الفترة الخالية من الفوائد من أول عملية شراء

هذا الخيار ممكن أيضًا عندما لا تبدأ فترة الفاتورة من لحظة إصدار البطاقة أو تنشيطها ، ولكن فقط من أول استخدام لها. تعتبر بطاقة الائتمان هذه ذات الفترة الخالية من الفوائد هي الأكثر فائدة للعملاء. ويرجع ذلك إلى حقيقة أنه بعد إصدار البطاقة ، ليس من الضروري استخدامها على الفور ، ويمكن تطبيقها عند الحاجة. أي في وجود هذا المنتج المصرفي ، يكون لدى الشخص دائمًا نوع من الاحتياطي المالي. والفائدة تحسب بدون اي حيل

افترض أنه تم استلام البطاقة عبر البريد في الأول من آذار (مارس) ، ودفع ثمن المشتريات فقط في 24 آذار (مارس). وبالتالي ، بإضافة 30 يومًا إلى هذا التاريخ ، يتضح أن نهاية فترة الفوترة ستقع في 23 أبريل. لتجنب دفع الفائدة ، يجب عليك سداد الدين بالكامل بحلول 13 مايو. هذا هو الوقت الذي تنتهي فيه فترة السماح البالغة 50 يومًا.

عندما تكون فترة السداد ثابتة بدقة

قم بالرياضيات واكتشف حدود التقويمالفترات (السماح ، التسوية) ليست ملائمة دائمًا ، لذلك تعين بعض البنوك أيامًا معينة من الشهر لتحديد الفترات. في هذه الحالة لا يوجد ارتباط بلحظة استلام البطاقة أو بداية استخدامها. غالبًا ما تكون نهاية فترة الفاتورة هي اليوم الأول من الشهر ، وتنتهي فترة السماح في اليوم العشرين أو الخامس والعشرين من الشهر الذي يلي فترة الفاتورة.

مثال

في مثال ، يبدو كالتالي: بالنسبة لبطاقة الائتمان المستلمة في 1 مارس ، ستنتهي فترة الفوترة في 1 أبريل ، بغض النظر عن يوم الشهر الذي تم استخدام البطاقة فيه. وستنتظر مؤسسة الائتمان حتى 25 أبريل لتسديد كامل مبلغ الدين أو على الأقل تسديد الحد الأدنى للسداد.

ظروف مختلفة للبنوك

حتى بنك واحد يمكنه تقديم بطاقات بشروط ائتمانية مختلفة. يستخدم هذا التكتيك من قبل Alfa-Bank الذي يقدم لعملائه نوعين من البطاقات:

1. بطاقة ائتمانية بفترة خالية من الفوائد 100 يوم ، والتي تبدأ من لحظة استلامك للبطاقة وتتكون من فترة فوترة 30 يومًا وفترة سماح 70 يومًا.
2. بطاقة ائتمان مشتركة مع فترة ائتمان بدون فوائد ، تم إنشاؤها بالاشتراك مع الشركات الكبيرة (مثل شركات الطيران). بالنسبة لهذا المنتج المصرفي ، تم تخفيض فترة السماح إلى 60 يومًا.

نقطة البداية لفترة الفاتورة هي تاريخ فتح البطاقة ، مثل المقرضين مثل Home Credit و Sberbank. فترة السماح لبطاقاتهم 50 يوماً.

زاد البنك "المعيار الروسي" هذه الفترة بمقدار 5 أيام تقويمية ، 30 منها تتعلق بالتسويةو 25 - إلى فترة السماح

فترة Tinkoff الخالية من الفوائد هي نفس عدد الأيام ، لكنها تبدأ من أول عملية شراء. لكن بطاقة الائتمان ذات الفترة الخالية من الفوائد "VTB 24" لها أنواع مختلفة حسب حجم القرض ، لكن فترة السماح بحد أدنى وهي 50 يومًا.

أطول فترة سماح

بطاقة ائتمان بفترة 200 يوم بدون فوائد نادرة للغاية ؛ اليوم يقدم Avangard Bank مثل هذا المنتج لعملائه الجدد. المبلغ الموجود في بطاقة الائتمان هذه صغير ، لكن صيانة البطاقة باهظة الثمن. نعم ويمكن استخدام هذا العرض مرة واحدة فقط.

نقاط مهمة

عند التقدم بطلب للحصول على بطاقة ائتمان ، من المهم معرفة أن فترة السماح لمعظمهم تنطبق فقط على المدفوعات غير النقدية. من الصعب جدًا العثور على بنك تشتمل منتجات قروضه على بطاقة ائتمان مع فترة خالية من الفوائد لعمليات السحب النقدي. يفرض معظم المقرضين فائدة إضافية على عمليات السحب من أجهزة الصراف الآلي.

عند توقيع العقد يجب على العميل التعرف على جدول السداد وعدد من العمولات البنكية الإلزامية والتي سيتم خصمها بالتأكيد من البطاقة وستضاف إلى إجمالي الدين. كقاعدة عامة ، هذه رسوم صيانة البطاقة ، خدمة الرسائل القصيرة ، التأمين.

من الضروري التحقق من التاريخ الذي يعتبره البنك وقت استلام الأموال. ليس حقيقة أنه سيتزامن مع يوم الشهر الذي تم فيه دفع المال.عادة ، هذا هو الوقت الذي يتم فيه إيداع الأموال في الحساب ، يمكن أن يصل الفرق بين التواريخ إلى 3 أيام ، حتى داخل نفس المؤسسة الائتمانية. ناهيك عن الحوالات البريدية وأنظمة الدفع الأخرى

عند اتخاذ قرار بفتح بطاقة ائتمان ، يجب أن تفكر في الغرض من استخدامها ، ومن هذه اللحظة يتم اعتبار الفترة الخالية من الفوائد. ستحتاج أيضًا إلى قراءة شروط البنوك بعناية ، والتي قد تختلف بشكل كبير. لا داعي للتسرع في العرض الأول الذي يعجبك ، فمن الأفضل الموازنة بين الإيجابيات والسلبيات مقدمًا.