اكتتاب التأمين هو إدارة مخاطر لمحفظة تأمين مربحة. الشروط الأساسية لعقد التأمين

2024 مؤلف: Howard Calhoun | [email protected]. آخر تعديل: 2023-12-17 10:18

اكتتاب التأمين هو في الأساس خدمة تقدمها المؤسسات المالية مثل البنوك وشركات التأمين. أنها تضمن استلام المدفوعات في حالة حدوث خسائر مالية معينة. هناك عدة أنواع من الاكتتاب حسب الصناعة. وتسمى الشركات التي تؤدي مثل هذه الوظائف شركات التأمين.

مفاهيم أساسية

يمكن القول أن هذا المصطلح هو مباشرة جوهر المنطقة قيد النظر. في هذا الصدد ، فإن وضع معيار مناسب لتقييم فعالية الاكتتاب في التأمين هو الخطوة الأولى نحو زيادة الربح والقيمة السوقية للمنظمة. اليوم ، هناك زيادة كبيرة في الاهتمام بالصناعة المعنية بشكل عام وأسسها النظرية بشكل خاص.

إحدى القضايا ذات الأهمية هي الاكتتاب ، وهي عملية تجارية رئيسية لأي مؤسسة تأمين. بعد كل شيء ، فإن الوظيفة الرئيسية لأي مؤسسة ذات صلةإدارة فعالة لمخاطر العملاء.

دعنا نقول بكلمات بسيطة أن هذا الاكتتاب. وفقًا لتعريف المصطلح الوارد في القاموس ، يُفهم هذا المفهوم على أنه العملية التي تحدد الشركة من خلالها ما إذا كان من الجدير قبول عرض المؤمن عليه لإبرام عقد ، وإذا كان الأمر كذلك ، فبأي شروط. صحيح أن مثل هذا التعريف يعتبر عامًا جدًا ولا يذكر شيئًا عن المراحل التي يتكون منها الاكتتاب نفسه.

يجدر استخدام التعريف التالي لهذا المصطلح: الأنشطة التي تهدف إلى تقييم المخاطر ، وتحديد التعريفات والشروط المناسبة إلى جانب تكوين محفظة تأمين مربحة.

وظائف

اكتتاب التأمين هو خدمة غرضها الرئيسي هو:

• تقييم المخاطر. تتميز هذه بمعايير معينة: معيار كمي (احتمال الضرر ، توقعه الرياضي ، وما إلى ذلك) ومعيار نوعي (تحليل نظام السلامة من الحرائق مع وجود إنذار ، ومستوى التدريب والخبرة في الطيارين).
• تحديد معدلات التأمين العادية. يتم حسابها بطريقة اكتوارية ، وتتمثل مهمة المكتتب في تحديد عوامل الخفض والزيادة المناسبة للقيمة الأساسية ، اعتمادًا على تفاصيل اتفاقية معينة. ماذا يعني نظام تقييم مخاطر التأمين أيضًا؟
• تحديد الشروط. واحدة من الأدوات في إطار إدارة ربحية المنظمة والتعريفات هي من هذا القبيلمعايير مثل اتساع التغطية والاستبعاد من الأحداث المؤمن عليها وما إلى ذلك.
• تشكيل محفظة مربحة. يُفهم هذا على أنه مجموع جميع الأقساط الإجمالية التي تم استلامها خلال سنة الاكتتاب لنوع معين من التأمين أو لجميع أنواعه ، مطروحًا منه تكاليف جذب العملاء (رسوم الوكالة والسمسرة) وعدم ممارسة الأعمال التجارية.

دعنا نتحدث عن الاكتتاب في التأمين على الحياة أدناه.

لماذا هو مطلوب؟

لكل نوع من أنواع التأمين ميزات الاكتتاب الفريدة الخاصة به. بدون فهم المخاطر وما يتم أخذه للحماية (للكائن) ، بالإضافة إلى وصف العوامل التي تزيد من احتمال وقوع حدث غير مرغوب فيه والمبلغ المتوقع للتعويض ، من المستحيل تقييم المخاطر بشكل صحيح

وفي حالة عدم إمكانية التعبير عن درجة الخطر من الناحية النقدية ، فلا يمكن تشكيل محفظة مربحة أيضًا ، وإذا نجح ذلك ، فعندئذٍ فقط بسبب الصدفة. عادة ، يتم الاكتتاب عن طريق التحقق من المخاطر مقابل عدد من المعلمات اعتمادًا على نوع الخدمة المحدد.

على سبيل المثال ، مع CASCO للنقل البري ، يمكن أن تكون هذه:

• دائرة الأشخاص المسموح لهم بقيادة السيارة ، جنبًا إلى جنب مع أعمارهم وخبراتهم في القيادة.
• حجم الامتياز المرغوب.
• وجود نظام ضد السرقة وظروف تخزين السيارة بالليل وما إلى ذلك.

ما هي المبادئ الأساسية لاكتتاب التأمين؟

منظمة الاكتتاب

عمليته هي الأكثرخاص بأعمال الشركة. يتطلب التنظيم الفعال للاكتتاب عادة معرفة متخصصة ، بالإضافة إلى الكثير من الخبرة. يمكن تمثيل إجراء التأمين بأكمله على أنه يتكون من مكونات منفصلة: التسويق ، وتطوير خدمات التأمين ، والمبيعات ، ودعم العقود ، وتسوية الخسائر. في الممارسة العملية ، تتكرر هذه العمليات وتختلط. بمعنى واسع ، يشمل الاكتتاب العمليات التالية:

• التحليل ، والذي يتضمن بدوره دراسة وجمع المعلومات حول أشياء التأمين والمخاطر الكامنة فيها.
• التصنيف والاختيار ، وكذلك تقييم المخاطر.
• اتخاذ قرار بشأن التأمين على مخاطر مختارة أو رفض كامل لتقديم الخدمة
• تحديد تعريفة مناسبة للأشياء المقبولة للتأمين.
• تنسيق المبلغ وحساب القسط
• تحديد شروط تغطية المخاطر.
• إبرام اتفاقية تأمين
• تطوير إجراءات التخفيف
• السيطرة على حالة الأشياء المؤمن عليها والعوامل التي تسهم في حدوث الخطر أو تعوقه.
• التخفيف من المخاطر

كل هذه العمليات مرتبطة ارتباطًا وثيقًا ومترابطة.

لماذا هو مهم جدا

يكتسب التأمين على الصحة والحياة والممتلكات للمواطنين حاليًا شعبية متزايدة في روسيا. في هذا الصدد ، لن يكون من الضروري النظر في الشروط الأساسية لعقد التأمين.

يجب على كل مواطن أن يهتم برفاهية عائلته ، والرؤساء والمديرون ملزمون ببساطة بالعناية بممتلكات شركتهم. يساعد التأمين على الحياة والممتلكات والتأمين الصحي على حماية الأسرة ، إلى جانب المؤسسة ، من النفقات غير المخطط لها الناتجة عن ظروف غير متوقعة. يتم تقديم الخدمات من خلال إبرام اتفاقية بين العميل والشركة. وتنقسم هذه الاتفاقيات إلى نوعين: التأمين الشخصي والتأمين على الممتلكات.

تأمين على الحياة

ما هي الشروط الأساسية لعقود التأمين؟ توفر الخدمة حماية مصالح الملكية لجميع المواطنين المؤمن عليهم المتعلقة بحياتهم ووفاتهم. عادة ما يرتبط هذا الخيار بالمصالح طويلة الأجل لحاملي وثائق التأمين والأشخاص المؤمن عليهم بسبب حقيقة أن الحياة تعتبر حالة طويلة الأجل ، وبالتالي ، يُنظر إلى بداية الوفاة على أنها بعيدة ولا يمكن التنبؤ بها. تشمل مزايا التأمين على الحياة ما يلي:

• الدفع على الأحداث المحفوفة بالمخاطر لا يخضع للضريبة. يتم فرض ضرائب الدخل على المدفوعات "عند البقاء" فقط على الفرق بين مبلغ التعويض والاشتراكات مطروحًا منه حجم معدل إعادة التمويل.
• يمكن للعميل التقديم إلى السلطات الضريبية بطلب خاص وإعادة الخصم الضريبي في مبلغ الاشتراكات المدفوعة (ولكن ليس أكثر من ضريبة الدخل الشخصي المحولة) بموجب اتفاقية تأمين طوعي على الحياة لمدة خمسة سنوات أو أكثر. ماذا يعطي هذا التأمين للشخص؟
• الدفع في حالة الوفاة لا يدخل في الميراث. يتم استلامه فقط من قبل الشخص المشار إليه. هذا هو رعاية أفراد الأسرة الأكثر ضعفا. لذا يمكنك حماية الأحفاد أو الأبناء على سبيل المثال من الأولزواج
• السياسة لها وضع خاص. الحقيقة هي أنها ليست ممتلكات ، وبالتالي لا يمكن فرضها من قبل أطراف ثالثة. لا يجوز القبض عليهم او مصادرتهم او تقسيمهم مثلا

فيما يلي المبادئ الأساسية للتأمين الاجتماعي.

تأمين صحي

عملية الاكتتاب المنظمة بشكل صحيح هي عامل مهم في فعالية عمليات حماية الصحة. إنه يقلل من اختيار المخاطر للشركة ، مما يسمح باختيار مناسب للمخاطر المحتملة لشركات التأمين. مصدر معلومات الاكتتاب للتأمين الصحي هو الاستبيان الموجود في التطبيق ، إلى جانب التقارير الطبية للأطباء المعالجين ، والشهادات الخاصة ، وما إلى ذلك. هذا ما تمنحه بوليصة التأمين الصحي للشخص:

• بادئ ذي بدء ، إنه ضمان لسلامة الموارد المالية ، لأنه بعد شراء الخدمة ، ستتحمل الشركة أي تكاليف للرعاية الطبية بموجب البرنامج.
• اختيار برنامج بالحجم الضروري للخدمات الطبية في أفضل المؤسسات الطبية للعميل.
• ضمان حصول المواطن على مساعدة طبية مؤهلة في الوقت المناسب في إطار برنامج التأمين الذي اختاره.
• توافر استشارات مجانية على مدار الساعة من المتخصصين في مركز الاتصال بشأن القضايا الناشئة ، بما في ذلك تنظيم الرعاية الطبية المطلوبة في المؤسسات الطبية.
• توفير مراقبة مستمرة لجودة الخدماتإلى جانب المناصرة أمام المنشأة بالمستشفى.

بعد ذلك ، ضع في اعتبارك موضوع حماية ممتلكات المواطنين.

تأمين الممتلكات

وفقًا للمادة رقم 929 من القانون المدني ، تنص هذه الاتفاقية على التزامات المنظمات المتخصصة تجاه حاملي وثائق التأمين أو المستفيدين الآخرين للحصول على علاوة مشروطة ، عند حدوث حالة مناسبة ، لدفع الخسائر التي هي المرتبطة بالخسارة أو الضرر الذي يلحق بالممتلكات المؤمن عليها ، بالمبلغ الذي تحدده الوثيقة. يجب اتباع قواعد التأمين على الممتلكات بدقة.

بموجب اتفاقية التأمين على الممتلكات ، يحق للشركات حماية المصالح التالية:

• مخاطر الموت أو الضياع أو التلف أو النقص في ممتلكات معينة.
• خطر الخسارة من نشاط ريادة الأعمال ، والذي ينشأ نتيجة انتهاك الأطراف المقابلة لصاحب المشروع لالتزاماتهم أو بسبب التغيرات في ظروف النشاط بسبب ظروف خارجة عن إرادته. تتضمن هذه الفئة من المخاطر أيضًا عدم تلقي الدخل المتوقع.
• مخاطر المسؤولية عن الالتزامات الناشئة عن الأضرار التي تلحق بالأرواح أو الممتلكات.

بعد ذلك ، سنتحدث عن CASCO و OSAGO.

التأمين على السيارات

ترتبط شعبية التأمين على السيارات بزيادة عدد السيارات على الطرقات في بلادنا. وهذا بدوره يؤثر بسرعة على الزيادة في عدد الحوادث ، الأمر الذي لا يؤثر فقط على صحة أصحاب السيارات ، بل يؤثر أيضًا على محافظهم. فيما يتعلق بهذا هو السبب في أنه من المهم جدًا التقدم إلى منظمة موثوقة لتسجيل CASCO. من خلال شراء مثل هذه السياسة من مزود خدمة موثوق ، يكتسب المواطنون الحماية بشروط مواتية. في حالة وقوع حادث ، يقوم التأمين على السيارات بتعويض تكاليف إصلاح السيارات وعلاج الضحايا. من الضروري فقط بعد حدوث الحالة المقابلة الاتصال بالشركة

بوليصة التأمين الإجباري على السيارة ضرورية للغاية لكل مالك سيارة. تم تحديد شرط مماثل لتشغيل السيارات في التشريع الحالي. تعوض سياسة OSAGO الضرر الذي يسببه السائق عن غير قصد لمشارك آخر في عملية حركة المرور على الطرق.

التأمين على السيارة تحت خط CASCO هو القرار الصحيح لأولئك المواطنين الذين يقدرون سلامتهم بشكل خاص. على عكس OSAGO ، يمكن لهذا التأمين حماية السيارة من السرقة وأنواع التلف الأخرى. تقدم الشركات الحديثة لعملائها حماية ثابتة للمركبات تحت CASCO إلى جانب استعادة الزجاج وأجزاء الجسم والمصابيح الأمامية دون تقديم إلزامي لشهادة من شرطة المرور. بالإضافة إلى ذلك ، عند اتخاذ قرار التأمين على سيارة بهذه الطريقة ، يمكن للناس الاعتماد على تغطية التكاليف المرتبطة بإخلائها من موقع الحادث. تنفيذ هذا التأمين ، كقاعدة عامة ، ينطوي على مدفوعات حتى عند وقوع الحادث بسبب خطأ السائق.

جوهر هذا النشاط

ما هو جوهر التأمين؟ يكمن في حقيقة أن هذه ، أولاً وقبل كل شيء ، علاقات اقتصادية ثنائية ، على افتراض أن يدفع المؤمن عليه المساهمة اللازمةويؤمن لنفسه ، رهنا بحدوث حالة مناسبة ، والتي ينص عليها القانون أو العقد ، مقدار المدفوعات من الشركة.

بعد ذلك ، دعنا نتعرف على ما يقوم عليه عمل شركة التأمين.

محفظة تأمينية مربحة

هذه المحفظة هي مجموع جميع العقود المبرمة بين الشركة وعملائها. يتم تقييم فعاليتها من خلال معايير الربحية ، ومستوى ونوع المخاطر ، وفي نفس الوقت من خلال الربحية. محفظة التأمين ليست وثيقة منفصلة أو قائمة على الإطلاق. في الواقع ، نحن نتحدث عن قاعدة جميع الأشخاص المؤمن عليهم في منظمة معينة الذين اشتروا بوالص التأمين وبالتالي يحق لهم المطالبة بتعويض منها في حالة الأحداث المناسبة. يتم إنشاء حساب شخصي لكل عميل ، يتم فيه تسجيل جميع المعلومات التي تم جمعها قبل وبعد إبرام العقد. بناءً على هذه المعلومات ، يتم حساب مستوى المخاطرة بموجب الاتفاقية المبرمة ومقدار المدفوعات الإلزامية.

ماذا يعني تكوين محفظة تأمين مربحة؟ كلما زادت العقود من حيث حجم المساهمات النقدية التي تمكنت شركة التأمين من إبرامها ، زاد استقرار المحفظة. تنطبق هذه القاعدة على جميع الشركات ، بغض النظر عن تفاصيل الأشياء المؤمن عليها. صحيح أنه كلما تم تضمين المزيد من الاتفاقيات في المحفظة ، زادت صعوبة تقييم مستوى المخاطر والربحية. بالنسبة لبعض الشركات ، يمكن أن يصل حجم المستندات المبرمة إلى مئات الآلاف ، وأحيانًا الملايين. لتسريع عملية التقييميتم استخدام الربحية والأساليب والتقنيات الخاصة لتقييم المخاطر والربحية:

• يتم التعامل مع الكائنات المتجانسة على أنها واحدة. على سبيل المثال ، عندما يقوم مواطنان أو أكثر بتأمين منازلهم الواقعة في نفس الشارع في حالة نشوب حريق أو فيضان. يجب اعتبار هذه الأشياء كواحد ، لأنه في حالة حدوث كارثة طبيعية ، من المحتمل جدًا أن تعاني جميعها.
• ومع ذلك ، يجب حساب تكلفة البوليصة ، بالإضافة إلى مبلغ المدفوعات ، بناءً على الحالة المادية لأشياء التأمين.
• ضع في الاعتبار البيانات الإحصائية لمنطقة معينة ودولة ومنطقة نشاط الكائن المؤمن عليه

جميع السياسات مصنفة حسب درجة احتمالية وقوع المخاطر ومقدار المدفوعات. من المعتاد تقسيم الخطر إلى محدد وعالي ومعتدل ومنخفض. وفقًا لذلك ، بعد التقييم الأول لشيء التأمين وصياغة العقد ، يتم تصنيفه كفئة مخاطر معينة ، وعندها فقط يتم تنفيذ تقييم المحفظة بالكامل. بعد ذلك ، سنناقش أنواعه.

أنواع محافظ التأمين

تم تصنيفهم جميعًا حسب مجال النشاط ، على سبيل المثال ، التأمين على المنزل أو التأمين على السيارات ، وكذلك حسب درجة المخاطرة. الأنواع التالية مميزة:

• تتضمن المحفظة الكلاسيكية تلك الأنواع من العناصر التي تم استخدامها لفترة طويلة. وهذا يشمل عقود التأمين الطوعي والإلزامي على الممتلكات. في الوقت نفسه ، تكون المخاطر متوسطة ، والربحية صغيرة ، ومع ذلك ، مستقرة. لاستخدام هذا النوع من الخدمة ، يجب أن تمتلك الشركةبهامش كبير للقوة المالية
• محفظة متخصصة. هذا هو النوع الذي تكون فيه مناطق النشاط مع الأشياء ، والتي يتم تمييز استخدامها لغرض محدد ضيقًا ، بمثابة كائن. على سبيل المثال ، تأمين الفضاء ، وحماية العملة ومخاطر الصرف. مخاطر مثل هذه الأشياء محددة ، والربحية عالية. يحق للكيانات القانونية التي لديها رأس المال المصرح به اللازم ولديها ترخيص حكومي لممارسة هذا النوع من النشاط المشاركة في الأصناف قيد الدراسة.
• تجمع المحفظة المشتركة بين عناصر من نوع التأمين المتخصص والكلاسيكي. هذا النهج يجعل من الممكن تقليل المخاطر ، ولكن يمكن أن ينخفض العائد أيضًا.

بالإضافة إلى الخيارات المذكورة أعلاه ، هناك نوع خاص آخر ، وهو المحفظة المتوازنة. تكمن خصوصيتها في أن جميع العناصر متجانسة من حيث الربحية ، ومن حيث المخاطرة ، حتى سعر كل سياسة مدرجة في المحفظة هو نفسه.

الهدف من اكتتاب التأمين هو منع الإفلاس.

إفلاس مؤسسات التأمين

يتطلب هذا النشاط من رواد الأعمال أن يكونوا أكثر يقظة في تطوير وتنفيذ إستراتيجية العمل. بالنظر إلى أن هذا ليس فقط أحد أكثر أنواع النشاط ربحية ، ولكنه أيضًا أكثر أنواع النشاط خطورة ، فإن العديد من الأشخاص ، دون حساب قوتهم ، يتعرضون للإفلاس. غالبًا ما يكون سبب الإفلاس هو محاولة رجل أعمالالانخراط في الإغراق في سوق التأمين الواسع. لكن يمكن لشركات التأمين أن تكون هادئة ، لأنه وفقًا للتشريعات الحالية ، بعد الانهيار ، يتم نقل المحفظة إلى شركة أخرى أو يتم نقلها إلى الإدارة المؤقتة للدولة.

اعتبرنا هذا إكتتاب تأمين