منظمات التمويل الأصغر: قائمة. منظمة التمويل الأصغر هي

2024 مؤلف: Howard Calhoun | [email protected]. آخر تعديل: 2023-12-17 10:18

سنتحدث اليوم عن ماهية مؤسسات التمويل الأصغر (MFIs) ، وما هي الأموال الموجودة من أجلها ، ومن يتحكم في عملها ، وما هي الفوائد التي يمكن أن يحصل عليها المقترض منها. لكن أولاً وقبل كل شيء ، من الضروري تحديد المصطلح نفسه.

ما هو التمويل الأصغر

مباشرة بعد نشأته ، يشير مصطلح "التمويل الأصغر" إلى خدمات الإقراض المقدمة للشركات الصغيرة والمتوسطة الحجم. كانت هذه الطريقة ميسورة التكلفة أكثر من الإجراء الذي كان يجب إكماله من أجل الحصول على قرض تجاري من بنك عادي.

ومع ذلك ، مع مرور الوقت ، فقد هذا المصطلح معناه الأصلي. لا تزال مؤسسات التمويل الأصغر مستمرة في إصدار قروض تجارية ، ولكن الآن أصبح الأفراد من القطاع الخاص عملائهم أيضًا. يتم منحهم الفرصة للحصول على قرض متناهي الصغر - وهو قرض فوري لا يتطلب تحليلًا شاملاً للوضع المالي والجدارة الائتمانية للمقترض.

MFI - ما هي؟

هكذا ، فإن مؤسسة التمويل الأصغر هي منظمة غير مصرفية ،تهدف أنشطتها إلى إصدار قروض للكيانات الاعتبارية والأفراد. مخطط إصدار هذه القروض أبسط بكثير مما هو عليه في البنك. مثل أي مؤسسة أخرى ، تحتاج مؤسسة التمويل الأصغر إلى رأس مال لتعمل بشكل صحيح. يمكن لمؤسسة التمويل الأصغر جذب الموارد من مصادر مختلفة. بادئ ذي بدء ، هذه هي أسعار الفائدة المرتفعة على القروض المقدمة ، وكذلك التعاون مع المستثمرين. يمكن أن يكونوا أفراد ومؤسسات مصرفية. في الحالة الأخيرة ، تكون مؤسسة التمويل الأصغر شركة تابعة لمثل هذا البنك.

التعرف على مؤسسات التمويل الأصغر من بين المؤسسات المالية الأخرى أمر بسيط للغاية. يجذبون الانتباه بشعاراتهم الإعلانية مثل "المال قبل الدفع" ، "القرض في 15 دقيقة" ، "المال السريع" ، إلخ. يتم توزيع خدماتهم في الأماكن المزدحمة. في كثير من الأحيان مثل هذه المنظمات ليس لديها أكثر من 1-2 موظفين.

أنواع مؤسسات التمويل الأصغر

تحدد كل دولة أنواع مؤسسات التمويل الأصغر الخاصة بها من خلال الإطار القانوني. كما أنه يحدد شكل تسجيلهم. المعيار الرئيسي الذي يشير إلى أن لديك مؤسسة تمويل أصغر أمامك هو نظام إقراض مبسط. وبالتالي ، يمكن تقسيم جميع الهياكل غير المصرفية العاملة قانونًا والتي تقدم قروضًا بموجب هذه المخططات إلى الأنواع التالية:

• مجموعة مالية
• صندوق دعم المشاريع
• اتحاد ائتماني.
• مجتمع الائتمان.
• وكالة ائتمان.
• الائتمان التعاوني.

كما سبق ذكره ، فإن العديد من مؤسسات التمويل الأصغر كذلكالشركات التابعة للبنوك. هذه الأنشطة مربحة للغاية بالنسبة لهذا الأخير. والحقيقة أن البنك لديه الفرصة لإصدار قروض ، تكون معدلات الفائدة عليها أعلى بعدة مرات من تلك التي يصدرها مباشرة. بطبيعة الحال ، هناك مخاطرة كبيرة في بقاء مثل هذا القرض غير المسدد.

من يتحكم في عمل مؤسسات التمويل الأصغر

الهيئة الرئيسية التي تتحكم في عمل مؤسسات التمويل الأصغر هي البنك المركزي للدولة التي توجد هذه المنظمة في أراضيها. كما يتم ترخيص هذه التسهيلات من قبل البنك المركزي. يجب أيضًا إدراج منظمات التمويل الأصغر في سجل الدولة. بالإضافة إلى ذلك ، يمكنهم الحصول على تصاريح من تلك المؤسسات التي تتحكم في عمل المؤسسات المالية الأخرى.

منطقة حرة "في مؤسسات التمويل الأصغر"

إذا تحدثنا عن روسيا ، فإن هذا الاتجاه في العمل هنا ظهر منذ وقت ليس ببعيد. وعليه ، فقد تم اعتماد القوانين المنظمة لأنشطتهم قبل سنوات قليلة فقط. في الوقت الحالي ، هناك قانونان ينظمان التمويل الأصغر:

• FZ "حول أنشطة التمويل الأصغر ومنظمات التمويل الأصغر" (تم تبنيها في 2010-02-07).
• FZ "بشأن التعديلات على بعض القوانين التشريعية للاتحاد الروسي فيما يتعلق باعتماد القانون الفيدرالي" بشأن أنشطة التمويل الأصغر ومنظمات التمويل الأصغر "(المعتمد في 2010-05-07).

وفقًا لهذه القوانين هناك بعض القيود على أشكال وقوانين الإيداع. من حيث مبلغ القرض ،يجب ألا يتجاوز مليون روبل. ومع ذلك ، يحظر إصدار القرض بالعملة الأجنبية بغض النظر عن المبلغ. في حالة الاستثمار ، يمكن للبنك قبول وديعة لا تقل عن 1.5 مليون روبل (من مودع واحد).

بالإضافة إلى ذلك ، يجب على جميع مؤسسات التمويل الأصغر في روسيا التأكد من حفظ المعلومات المتعلقة بالمعاملات المالية للمقترضين. هذا يعني أنه عند إصدار قرض ، لا يحق للقوة المتعددة الجنسيات أن تطلب توفير أرقام الاتصال الخاصة بـ "الأصدقاء" الذين يمكن إبلاغهم بالتأخير في السداد بموجب اتفاقية القرض إذا لم يكن من الممكن الاتصال بالمقترض نفسه.

قروض

هناك رأي مفاده أن مؤسسة التمويل الأصغر مستعدة لإصدار قرض لكل من يتقدم بطلب للحصول عليه تقريبًا. لكن هذه فكرة خاطئة. قبل العمل مع العميل ، يجب على أي منظمة معرفة الجدارة الائتمانية للعميل. لهذا ، يتم استخدام التصنيف الائتماني. هذا هو النظام الذي يسمح للمقترض المحتمل بتلقي قرار إصدار قرض أو رفضه في غضون 10-15 دقيقة. بالإضافة إلى ذلك ، هذه الخدمة متاحة حتى عبر الإنترنت.

تقييم الائتمان هو نظام لتحليل ملاءة المقترض ، والذي يعتمد على خوارزمية معينة ويتم تنفيذه من خلال معالجة البيانات الشخصية. يتم التعبير عن نتيجة معالجة هذه البيانات بالنقاط. تستخدم جميع مؤسسات التمويل الأصغر تقريبًا مخطط الملاءة المالية للعملاء. لذلك ، لا يتم إصدار القروض من قبل موظف في مؤسسة التمويل الأصغر ، ولكن عن طريق برنامج كمبيوتر ، لأنه فقط من نتائج عملهاالقرار يعتمد.

إذا كان المقترض المحتمل قادرًا على الوفاء بالتزاماته ، وفقًا لنتائج التقييم الائتماني ، فيمكنه الحصول على قرض في نفس اليوم تقريبًا. ومع ذلك ، فإن المبلغ الذي يتم إصدار القرض من أجله غالبًا ما يكون أقل من المبلغ الذي تم الإعلان عنه في الأصل. الحقيقة هي أنه بمساعدة تسجيل الائتمان ، يمكنك تقييم ملاءة العميل بشكل أكثر واقعية من الاعتماد على رأيه الشخصي فقط ، والذي غالبًا ما يكون مبالغًا فيه.

يتم احتساب فائدة القرض عن كل يوم وليس لمدة شهر أو سنة كما هو الحال في البنوك. لذلك ، في معظم مؤسسات التمويل الأصغر ، يتم إصدار القروض لمدة أسبوعين أو شهر فقط. خلاف ذلك ، قد تصل الدفعة الزائدة على القرض إلى ضعف أو ثلاثة أضعاف المبلغ الذي حصل عليه المقترض.

استثمارات

نحن بحاجة إلى التحدث أكثر من أين تحصل مؤسسة التمويل الأصغر على رأس مالها. يمكن لمؤسسة التمويل الأصغر التعاون مع المستثمرين. نظرًا لأن الدولة لا تقدم ضمانات للودائع في مؤسسات التمويل الأصغر ، فمن الخطورة جدًا أن تستثمر أموالك فيها. هناك مخاطرة كبيرة أن المودع لا يتلقى الفائدة فحسب ، بل يفقد مساهمته أيضًا. الاستثمارات في مؤسسات التمويل الأصغر لها عدد من الاختلافات عن الودائع المصرفية:

1. الدخل الذي يمكن الحصول عليه من مثل هذه الاستثمارات يتجاوز الدخل المصرفي بمقدار 1.5 - مرتين.
2. مخاطر الاستثمار هي أيضا أعلى بكثير على التوالي
3. في حالة الاستثمار في مؤسسات التمويل الأصغر ، يكون السحب المبكر للإيداع مستحيلًا في معظم الحالات (الاستثناء هو مثل هذا الاحتمالبالإضافة إلى ذلك في العقد). ويضمن القانون هذا الحق للمودع في البنوك.
4. يجب على المستثمر الذي يحصل على دخل من مؤسسة التمويل الأصغر أن يدفع ضريبة الدخل للدولة. الودائع المصرفية تخضع للضريبة فقط في بعض الحالات.

كما ترى ، فإن ربحية مثل هذا الاستثمار عالية جدًا ، لكن الخطر أيضًا هو الحد الأقصى. بالإضافة إلى ذلك ، يزداد بشكل ملحوظ خلال الأزمات المالية ، عندما ينخفض مستوى دخل معظم المقترضين بشكل حاد. إذا تم إعلان إفلاس مثل هذه المنظمة ، فلن يتمكن المستثمر حتى من رد مساهمته ، ناهيك عن الفائدة ، لأنه غالبًا ما تكون مؤسسة التمويل الأصغر مؤسسة ليس لديها ممتلكاتها الخاصة التي يمكن بيعها على حساب الديون.

ترتيب مؤسسات التمويل الأصغر الرائدة في روسيا

على الرغم من كل المخاطر وأسعار الفائدة المرتفعة على القروض ، يلجأ المزيد والمزيد من الناس كل عام إلى مؤسسات التمويل الأصغر. قائمة مثل هذه الشركات تنمو جنبا إلى جنب مع الطلب على هذه الخدمات. الأكثر شيوعًا هي:

1. بلاتيزا.
2. رجل المال.
3. المال السريع.
4. "قرض".
5. "MigCredit".
6. زيمر
7. VIVA Money.
8. المال فاني.
9. التمويل الروسي
10. قمة مؤسسات التمويل الأصغر.

مؤسسات التمويل الأصغر المذكورة أعلاه تحتل المراكز العشرة الأولى في الترتيب ، والتي تم تجميعها وفقًا لطلبات المستخدمين وتكرار الإشارة في وسائل الإعلام.

بدلا من الاستنتاج

نظرًا لجميع إيجابيات وسلبيات مثل هذه المنظمة ، يمكننا أن نستنتج أن القروض في مثل هذه الشركات غير مواتية في المقام الأول للمقترض. مؤسسة التمويل الأصغر هي مؤسسة تم إنشاؤها بشكل أساسي لغرض كسب المال. لذلك ، قد تكون مؤسسات التمويل الأصغر مثيرة للاهتمام من حيث الاستثمار.

ومع ذلك ، فإن الأمية المالية لغالبية السكان وعادة العيش على الائتمان تساهم في زيادة عدد هذه المنظمات في الدولة. الشيء الرئيسي الذي يجذب الناس هو سهولة الحصول على قرض ، وعدم الحاجة إلى توفير حزمة من المستندات ، وسرعة الحصول على المال نقدًا ، والقدرة على أخذ قرض حتى لمن كان لديه سوء ائتمان التاريخ.