خط الائتمان: المزايا الرئيسية لهذا الشكل من الاقتراض

2024 مؤلف: Howard Calhoun | [email protected]. آخر تعديل: 2023-12-17 10:18

بالمعنى القياسي ، يُنظر إلى مصطلح "القرض" على أنه إصدار لمرة واحدة لمبلغ معين من المال للمقترض ، متبوعًا بعائده ، مع مراعاة الفائدة التي تعمل بمثابة دفعة مقابل استخدام الموارد المتوفرة. ومع ذلك ، في الآونة الأخيرة في الممارسة المصرفية ، أصبح هذا الشكل من أشكال الاقتراض كخط ائتمان منتشرًا على نطاق واسع. إنه ينطوي على إبرام اتفاقية بين مؤسسة ائتمانية ومؤسسة ، على أساسها لا يأخذ العميل المبلغ بالكامل ، ولكن في أجزاء أو شرائح منفصلة.

وهكذا ، فإن خط الائتمان يمنح رئيس الشركة الفرصة للتعويض بشكل دوري عن النقص المؤقت في التمويل لتنفيذ النشاط الرئيسي. هذا يلغي الحاجة إلى توقيع اتفاقية جديدة لكل قرض في كل مرة. بالنسبة للبنوك التجارية ، يعد هذا النوع من الإقراض مفيدًا أيضًا ، لأنه يسمح لك بتوسيع قاعدة عملائك ، مما يزيد الأرباح بشكل كبير. بناءً على اتفاقية ثنائية ، يحدد البنكالحد الائتماني. هذا هو الحد الأقصى لمبلغ الأموال التي يمكن إصدارها لمقترض معين بالمبلغ الإجمالي. غالبًا ما يكون حجم الشريحة محدودًا أيضًا.

من الجدير بالذكر أن خط الائتمان متاح ليس فقط للمؤسسات التجارية ، ولكن أيضًا للأفراد. على سبيل المثال ، يمكن لأي مواطن تقريبًا التقدم بطلب للحصول على قرض بهذا الشكل لإصلاح مساكنه ، خاصةً إذا تم تنفيذ التسويات مع المقاولين في شكل غير نقدي. تفتح البنوك التجارية خطوط ائتمان يومية للمواطنين الأفراد أو الكيانات القانونية في شكل معالجة وإصدار بطاقات بلاستيكية.

بتحليل أعمق لهذا المنتج المصرفي ، يمكن التمييز بين ثلاثة أنواع رئيسية:

• 

  خط غير متجدد ؛

• قابلة للتجديد ؛
• مختلط

النوع الأول يتضمن وضع حد صارم للأموال التي يمكن إصدارها للعميل. كقاعدة عامة ، يحدد البنك بشكل مستقل القيمة الحدية لكل مقترض محدد ، بناءً على تقييم الوضع المالي للمؤسسة وملاءة العميل. إذا كان العميل قد استخدم المبلغ المتاح له ويحتاج إلى مساعدة إضافية ، فلكي يحصل على قرض آخر ، سيتعين عليه تقديم طلب وصياغة اتفاقية جديدة. لا يُسمح بتجديد خط الائتمان هذا ، حتى مع مراعاة السداد الكامل للديون على جميع الشرائح.

في هذا الصدد ، يمكننا أن نستنتج أن خط الائتمان الدوار هو أكثر ربحية للمؤسسات التجارية. فيفي هذه الحالة ، يتم تحديد حد للمبلغ الإجمالي ، ولكن يمكن استخدام أي عدد من الشرائح ضمن إجمالي مبلغ القرض. إذا احتاج المقترض إلى إقراض إضافي ، فإنه ملزم بدفع المبلغ السابق للدين والفائدة على استخدام الأموال. فقط بعد ذلك يمكنه التقدم بطلب تجديد الخط

النموذج المختلط يعني أن كلاً من المبلغ الإجمالي للقرض ومبلغ كل شريحة يخضعان لقيود. في نفس الوقت ، يمكن للعميل استخدام أي عدد من الشرائح لفترة زمنية معينة ، ولكن فقط ضمن القيم المحددة.