التأمين: جوهره ، وظائفه ، أشكاله ، مفهوم التأمين وأنواعه. مفهوم التأمينات الاجتماعية وأنواعها

2024 مؤلف: Howard Calhoun | [email protected]. آخر تعديل: 2024-01-17 18:39

اليوم ، يلعب التأمين دورًا مهمًا في جميع مجالات حياة المواطنين. يتنوع مفهوم وجوهر وأنواع هذه العلاقات ، لأن شروط ومحتوى العقد يعتمد بشكل مباشر على موضوعه وأطرافه. العنصر الأساسي للتأمين هو المخاطر. تشير هذه الكلمة إلى المواقف التي يتلف فيها موضوع الاتفاقية. هناك العديد من المخاطر التي تحدد التنوع الذي يميز مفهوم التأمين وأنواع التأمين. الأشخاص الذين يبرمون العقد لديهم مصلحة مادية كبيرة - لحماية أنفسهم من الخسائر المرتبطة بالتسبب في ضرر كبير لصحتهم أو حياتهم أو ممتلكاتهم.

مفهوم

مفهوم التأمين وأنواع التأمين بشكل عام معروف للجميع. إنه نظام علاقات اقتصادية مصمم لتقليل خسائر الممتلكات في حالة الظروف المعاكسة. بمعنى آخر ، تساعد مثل هذه الاتفاقية على حماية نفسك من مخاطر فقدان مبلغ كبير بسبب حادث. المشاركون يقدمون مساهمات ، من خلالهايتم تشكيل صندوق احتياطي. إذا تضرر موضوع التأمين (الممتلكات ، الصحة ، إلخ) ، تدفع المنظمة المبلغ اللازم لتعويض الخسائر.

ومع ذلك ، يتلقى الشخص تعويضًا ليس فقط في حالة الأضرار المختلفة ، ولكن فقط في الحالات التي تم تحديدها مسبقًا في العقد. الحدث الذي يؤدي إلى تعويض الضرر يسمى حدث مؤمن عليه. هذا المفهوم يعني حالة عشوائية يمكن أن تؤدي إلى خسائر مادية كبيرة.

الكيانات القانونية التي تقدم مثل هذه الخدمات تسمى شركات التأمين. للقيام بأنشطتهم ، يجب عليهم تلبية متطلبات الدولة والحصول على ترخيص. يتم تحديد مفهوم التأمين ووظائفه وأنواعه في قانون الاتحاد الروسي ذي الصلة. وبالتالي ، فإن الأشخاص الذين يقررون توقيع اتفاقية مع شركة رسمية قد لا يخافون من انتهاك حقوقهم. أنشطة المنظمات تؤتي ثمارها على حساب المكافأة - المكافأة المنصوص عليها في شروط العقد.

وظائف

في شكل بدائي ، ظهر مفهوم التأمين وأنواع التأمين في العصور القديمة ، عندما قام الناس بتخزين الحبوب ومواد البناء في حالة سوء الأحوال الجوية والكوارث الطبيعية. يعتبر هذا النوع من الاتفاقيات اليوم أساس الاقتصاد ، ويضمن الاستقرار المالي للأفراد والكيانات القانونية. تطور المفهوم الحديث للتأمين وأنواع التأمين على مراحل ، واستكملت بظهور أشكال جديدة من العلاقات الاقتصادية. في هذه اللحظة قبل ذلكأولاً وقبل كل شيء ، فرصة لأصحاب المشاريع لتأمين أعمالهم ، وللمواطنين لتوفير لأنفسهم في حالة فقدان مؤقت أو نهائي للقدرة على العمل. يؤدي هذا النوع من العلاقات وظائف مهمة ، من بينها ما يلي.

الوظيفة	جوهر
التعويض	تزويد المؤمن عليه بمبلغ كافٍ لتعويض الخسائر الناجمة عن ظروف معينة
وقائي	تخصص المنظمات الكبيرة جزءًا من دخلها لتقليل مخاطر المواقف المعاكسة
التوفير	لا يؤدي التأمين على الحياة التراكمي وظيفة تعويضية فحسب ، بل يجلب أيضًا ربحًا للفرد
المؤشر	تقوم الشركات بجمع معلومات إحصائية واسعة النطاق حول مخاطر معينة ، واحتمال حدوثها

التصنيف

ينقسم التأمين إلى عدة أنواع ، والتي بدورها يتم تجميعها في شكلين: إلزامي وطوعي. المعيار الرئيسي للتصنيف هو موضوع العقد. اليوم ، يغطي التأمين جميع مجالات الحياة العامة تقريبًا: القيم المادية وصحة الإنسان ونشاط العمل. يتم دمج أنواع مختلفة من العلاقات في ثلاث صناعات ، معروضة في الجدول.

خاصية	خاص	تأمين المسؤولية
عقارات ومركبات وخطر الحريق والكوارث الطبيعية	الحياة ، الصحة ، احتمالية وقوع حادث ، إبرام عقد عند السفر للخارج	مدني ، محترف ، مُصنِّع ، صاحب عمل ، صاحب سيارة

التأمين على الممتلكات مهم لكل من رواد الأعمال والأفراد. يمكن أن يؤدي الضرر الذي يلحق بالممتلكات بسبب الحريق والحوادث والظروف الأخرى غير المتوقعة إلى ارتفاع التكاليف التي لا يستطيع أصحاب الأعمال في كثير من الأحيان التعامل معها بمفردهم. لهذا السبب ، يعد إبرام عقد التأمين ممارسة عادية لرواد الأعمال. انتشر التأمين الشخصي على نطاق واسع في الدول التي لا تضمن رعاية طبية مجانية. يرتبط مفهوم وأنواع هذه الاتفاقية ارتباطًا مباشرًا بحياة الإنسان وصحته. هناك أيضًا أنواع مجمعة من التأمين يمكن أن تنسب إلى عدة أنواع في وقت واحد.

الحياة والصحة

في الدول الغربية وبين المواطنين الأثرياء في بلدان رابطة الدول المستقلة ، ينتشر التأمين الشخصي على نطاق واسع. يصعب تغطية مفهوم وأنواع هذا النوع من العقود في صياغة عامة: تقدم الشركات المختلفة حول العالم مجموعة واسعة من الخدمات التي تغطي مجموعة متنوعة من مجالات النشاط. يمكننا القول أن هذا نوع من العلاقة يكون فيه موضوع التأمين هو مصلحة الممتلكات ،المتعلقة بالرجل وأنشطته. قد يكون موضوع العقد:

• حياة ؛
• صحة ؛
• مخاطر الحوادث

الصحة هي الموضوع الأكثر شيوعًا لهذا النوع من العقود ، لأن الأمراض الخطيرة يمكن أن تنطوي على تكاليف كبيرة. يختلف مفهوم وأنواع التأمين الصحي حسب النطاق ، وبالتالي تكلفة الخدمات المقدمة في العيادة. الشيء الأكثر غرابة في العقد هو حياة الشخص. ينص هذا النوع من التأمين على تراكم الأموال التي يتم دفعها للفرد بعد فترة زمنية معينة (على سبيل المثال ، عند التقاعد) أو للورثة بعد وفاته. وهكذا فإن العقد يساعد على تأمين الأسرة وضمان شيخوخة مريحة. التأمين ضد الحوادث ساري المفعول لفترة قصيرة. يُدفع التعويض عندما يتوفى شخص أو يفقد قدرته على العمل لسبب خارجي. غالبًا ما يتم إبرام مثل هذه الاتفاقية من قبل الركاب أو موظفي مؤسسة أو السياح.

علاج

أنواع مختلفة من الاتفاقيات المتعلقة بصحة الإنسان شائعة ، ولكن من الممكن تحديد مفهوم وأنواع التأمين الصحي الشائعة. بادئ ذي بدء ، إنها الحماية الاجتماعية للمواطنين ، والتي تتجلى في الدفع مقابل الخدمات الطبية في حالة الإصابة بأمراض مختلفة. هناك نوعان رئيسيان من هذا التأمين:

• إلزامي (CMI) ؛
• إضافي (VHI).

يشمل الأخير أيضًا العقود التياختتمها المواطنون عند السفر إلى الخارج. في معظم البلدان ، بما في ذلك الاتحاد الروسي ، هناك تأمين صحي إلزامي. بمساعدتها ، يتمتع جميع مواطني الدولة بفرص متساوية في العلاج وتلقي الأدوية. يقوم صندوق MHI الإقليمي بتحويل الأموال إلى حساب شركات التأمين MHI ، اعتمادًا على عدد الأشخاص المؤمن عليهم في منطقة معينة.

فكر في التأمين الصحي الطوعي ، المفهوم ، الأنواع ، أشكاله التي لا تختلف كثيراً عن الدولة. يكمن الاختلاف في حقيقة أنه مع هذا النوع من العلاقات ، يتم تقديم خدمات إضافية للعملاء في المؤسسات الطبية والوقائية الفردية. يعمل العقد على أساس تجاري ويسمح لك بالحصول على علاج أفضل من المتخصصين الضيقين. كما يتم إبرام عقد تأمين صحي عند السفر إلى الخارج. بالنسبة لبعض البلدان ، هذا الإجراء إلزامي.

تأمين الممتلكات

هذا النوع من العقود مصمم لحماية القيم المادية - الأشياء ، المركبات ، العقارات. يمكن للأفراد والكيانات القانونية الحصول على تأمين على الممتلكات. يتشابه مفهوم العقد وأنواعه مع النوع السابق من الاتفاقية ، فقط موضوع العقد هو المخاطر المادية ، وليس الحياة البشرية. تأمين الممتلكات هو حماية المصالح المرتبطة بحيازة الأشياء والتخلص منها واستخدامها. في حالة الإضرار بالقيم المادية المحددة في العقد يتم دفع تعويض للعميل. كما هو الحال مع العقد الشخصي ، فإن الاتفاقية لها شكلين:إلزامي وطوعي

عرض	جوهر
نار	التعويض عن الضرر في حالة نشوب حريق أو انفجار أو صاعقة أو تحطم طائرة
تقنيات	تغطية لشراء معدات غير عاملة أو معيبة أو غير مناسبة للإنتاج
المخاطر التجارية	السداد لظروف التداول السيئة
خسائر بسبب انقطاع الإنتاج	التعويض عن الأرباح الضائعة في حالة تعطل العمل
مخاطر النقل	تأمين المركبات او البضائع المنقولة
أنواع أخرى	التعويض عن الضرر الناجم عن العاصفة ، الاصطدام بسيارة ، السرقة ، الحادث

إذا هلك العقار ولا يمكن استعادته يدفع لصاحبه كامل قيمته. في حالة إتلاف الأشياء ، لا يتم تعويض كامل المبلغ ، ولكن فقط الجزء الضروري لإصلاحها.

تأمين المسؤولية

في بعض الأحيان لا يتم تخصيص هذا النوع من العقود إلى منصب منفصل أثناء التصنيف ، ولكنه يعتبر أحد مكونات اتفاقية الملكية. ومع ذلك ، فإنه يحتوي على بعض السمات المميزة. موضوع التأمين لهذا النوع هو مسؤولية الشخص تجاه الغير عن إلحاق الضرر بهم أو بممتلكاتهم.وفقًا لتشريعات الاتحاد الروسي ، من الضروري في مثل هذه الحالات التعويض عن الضرر الناجم. الشركة التي أبرم معها العميل اتفاقية تخصص المبلغ اللازم لدفع تعويض ، وبالتالي تلبية فوائد الملكية. بالإضافة إلى ذلك ، يشمل مفهوم وأنواع التأمين الإجباري أيضًا العقود التي يكون موضوعها مسؤولية ، على سبيل المثال ، لأصحاب السيارات.

كائن	جوهر
مالك السيارة	في حالة وقوع حادث ، تدفع الشركة للعميل جميع التكاليف ، إذا لم تتجاوز المبلغ المحدد في العقد. لا يهم من كان يقود سيارته
منتجون	التعويض عن الأضرار التي تلقاها المشترون عند استخدام أو استخدام سلع الشركة المصنعة
أعمال	التعويض عن الأضرار التي يسببها المؤمن له على صحة الإنسان وممتلكات الأفراد والكيانات القانونية والبيئة في سياق الأنشطة التجارية
المسؤولية المهنية	التعويض عن الخسائر المرتبطة بأداء عمل المتخصص (أخطاء ، إهمال)
أنواع أخرى	مسؤولية أصحاب الحيوانات والمنازل والأراضي والصيادين والمطورين ، إلخ.

حوادث أثناء الإنتاج

يتم استدعاء الاتفاقيات المتعلقة بمخاطر التلوث"تأمين بيئي". يشمل مفهوم العقد وأنواعه أحكام مواقف التصنيف السابق. تهدف هذه الاتفاقية إلى تعويض الضرر الناجم عن التلوث البيئي. في بعض الحوادث ، قد يصبح استخدام الأراضي والمسطحات المائية أمرًا مستحيلًا ، وقد يصبح وجود الأشخاص في منطقة معينة غير آمن للصحة. مثل هذه الحالات تنطوي على تكاليف باهظة. أنواع التأمين البيئي:

• شخصي (حياة المواطنين الذين يعيشون أو يعملون في منطقة شديدة الخطورة) ؛
• ممتلكات (عقارات قد تتضرر أثناء كارثة أو حادث بيئي) ؛
• المسؤولية (الشركات التي يمكن أن تضر أنشطتها بالبيئة).

في بعض الولايات ، يكون التأمين البيئي إلزاميًا. يتعلق هذا بشكل أساسي بالمؤسسات التي يمكن أن يحدث فيها فشل في الإنتاج يمكن أن يتسبب في أضرار بيئية جسيمة (على سبيل المثال ، انسكاب الزيت).

إعادة التأمين

في بعض الأحيان تدخل الشركات في اتفاقية مع العملاء مع الكثير من المخاطر. لحماية نفسها ، تعقد الشركات اتفاقية مع معيد تأمين آخر. ويبقى جزء من المسؤولية والمكافأة على عاتقهم ، في حين يتم تحويل الباقي إلى الشركة الثانية. وبالتالي ، تحقق شركات التأمين التوازن المالي. تسمى عملية تحويل المخاطر بالتنازل. يمكن أن تتكون هذه السلسلة من أي عدد من الوظائف ، على سبيل المثال ، يحق لشركة التأمين الثانوية نقل جزءالمسؤولية الثالثة. هناك أشكال مختلفة من هذا النوع من الاتفاقات.

التصنيف الإجباري لإعادة التأمين:

• قابل للتفاوض (الشركة أو الشخص يختار ما إذا كان يريد نقل جزء من المسؤولية إلى شخص آخر ، وكذلك حجم هذه الحصة) ؛
• تلقائي (تبرم بعض الشركات عقدًا مع معيدي التأمين ، ونتيجة لذلك يتم تحويل جميع المعاملات التي تندرج تحت معايير معينة إليهم).

يمكن تعيين الحصة المراد نقلها بطريقتين. يوفر التأمين النسبي توزيعًا متناسبًا للمسؤوليات والتعويضات والأقساط. وبالتالي ، فإن منافع وتكاليف شركات التأمين الأولية والثانوية هي نفسها. هناك طريقة أخرى لتحديد الأجزاء غير متناسبة ، لأن مصالح أطراف العقد غير متناسبة ، على وجه الخصوص ، قد يتكبد أحدهم خسائر كبيرة. هذا هو المفهوم والأنواع الرئيسية للتأمين ، حيث يتم توزيع المسؤولية والأجور على عدة أشخاص.

اتفاقية ملزمة للدولة

هناك نوعان من العقود ، حسب شركة التأمين التي أبرمت معها. عندما تكون المنظمة مملوكة للدولة ، فإن هذه الاتفاقيات تسمى الدولة ، وإذا كانت مملوكة لكيانات قانونية - خاصة. في الوقت نفسه ، النوع الأول من الاتفاق ، وفقًا لتشريعات الاتحاد الروسي ، إلزامي. المبلغ الذي يتم إبرام العقود على حسابه تخصصه الدولة خصيصًا لهذه الأغراض.

يلعب التأمين الإجباري الحكومي دورًا كبيرًا في الاقتصاد. المفهوم والأنواع والقواعد وتعريفات هذا الشكل من الاتفاقية محددة بوضوح. بموجب التأمين الإجباري للدولة يشير إلى العلاقة التي تنشأ بين طرفي العقد بحكم القانون. يغطي جميع سكان البلاد أو مجموعات كبيرة من الناس. هناك أنواع من التأمين الإجباري:

• طبي ؛
• اجتماعي ؛
• عسكريين ؛
• راكب
• مسؤولية مالكي المركبات (OSAGO) ؛
• أصحاب المنشآت الخطرة

تأمين تطوعي

هذا النوع من العقود اختياري ويتم إبرامه بمبادرة من الموضوع. على عكس شكل العلاقات الموصوف بالفعل ، والقواعد التي يتم من خلالها تنفيذ التأمين الطوعي ، يتم تحديد مفهوم وأنواع مثل هذه الاتفاقية بموجب القانون فقط بعبارات عامة. يتم تحديد التعريفات والشروط المحددة من قبل أطراف الاتفاقية. أنواعه تشمل التامين:

• حياة ؛
• صحة (مستمرة وفي حالة المرض) ؛
• من الحوادث
• مركبات ؛
• شحنة
• من الظواهر الطبيعية ؛
• مسؤولية مالكي المركبات
• مخاطر مالية ، إلخ.

يتميز هذا النوع من العلاقات بتغطية انتقائية للعملاء ، أي قد ترفض الشركة حامل الوثيقة إذا لم يفي بمتطلباتها. في الوقت نفسه ، يكون للاتفاق الطوعي دائمًا شروطه الخاصة. عند الانتهاء ، يمكن إعادة تنفيذ العقد بدفع الرسوم مرة أخرى.

مفهوم وأنواع التأمين الاجتماعي

هذا النوع من الاتفاقات يعني نظام حماية اجتماعية ، مصمم لتزويد المواطنين مالياً بالإعاقة ، في حالة المرض أو البطالة أو فقدان المعيل. قد يختلف مفهوم وأنواع التأمين الاجتماعي ، حسب شكل الاتفاقية ، والتي تتميز بثلاثة:

• جماعي (نقابات عمالية) ؛
• الحكومة ؛
• مختلط

في الحالة الأولى ، يكون إبرام العقد طوعيًا ويتم تنفيذه في الحالات التي لا توفر فيها الدولة الحماية المادية المناسبة. العلاقات مبنية على مبدأ الديمقراطية والشراكة والحكم الذاتي. مبلغ المدفوعات غير ثابت ويعتمد بشكل مباشر على مستوى دخل الموظفين.

مفهوم وأنواع التأمين الاجتماعي الإجباري تنظمها تشريعات الاتحاد الروسي بوضوح. وهو جزء من نظام الحماية الاجتماعية للدولة ، الذي يهدف إلى تدهور أوضاع العمال المالية. هناك أنواع من التأمينات الاجتماعية الإجبارية:

• طبي ؛
• معاش ؛
• إعاقة مؤقتة
• من الحوادث
• أمومة ؛
• بسبب وفاة أحد أفراد الأسرة.

إبرام العقد

قبل إعداد المستند ، يتم إجراء إجراء اكتتاب - يتم تقييم مخاطر الحدث المؤمن عليه. يعتمد حجم القسط بشكل مباشر على هذا ، وبالتالي تتطلب العملية حسابات دقيقة. خطر سوء تقديريمكن أن يؤدي إلى هدر كبير وإفلاس للشركة.

أساس إبرام العقد هو تطبيق العميل ، والذي يمكن أن يكون كتابيًا وشفهيًا. في هذا المستند ، يجب على حامل الوثيقة أن يذكر بالتفصيل الحقائق التي ستساعد في إعطاء تقييم أكثر دقة للمخاطر. يتم وضع الاتفاقية في أي من شكلين: في شكل عقد أو سياسة. في الحالة الأولى ، يتم توقيع المستند من قبل الطرفين ، وفي الحالة الثانية ، يتم توقيع المستند فقط.