التسجيل هو تسجيل الائتمان

2024 مؤلف: Howard Calhoun | [email protected]. آخر تعديل: 2023-12-17 10:18

على الأرجح ، اليوم لا يوجد مثل هذا الشخص الذي لم يستخدم القرض مرة واحدة على الأقل في حياته. في بعض الأحيان يمكن لموظفي البنك اتخاذ قرار بشأن إصدار قرض في غضون 15-20 دقيقة بعد تقديمك.

كيف يفعلون ذلك ، كيف يمكنهم تقدير المقترض في مثل هذا الوقت القصير؟ إنهم لا يفعلون ذلك بأنفسهم - يتم اتخاذ القرار من خلال برنامج كمبيوتر محايد - نظام تسجيل النقاط. هي التي تقوم ، بناءً على البيانات المدخلة ، بتقييم مستوى موثوقية العميل.

يا لها من كلمة غريبة

هذا الاسم غير واضح للغاية يأتي من نقاط الكلمات الإنجليزية ، والتي تعني "الحساب". تسجيل النقاط هو برنامج كمبيوتر هو نوع من الاستبيان الذي يميز المقترض. قبل اتخاذ قرار بشأن إصدار قرض ، سيطلب منك أحد موظفي البنك الإجابة على بعض الأسئلة ، وإدخال الإجابات في جهاز الكمبيوتر ، وبعد ذلك يقوم البرنامج بتقييم النتائج ، مع تخصيص عدد معين من النقاط لكل عنصر. نتيجة اضافة كل التقديراتسيتم الحصول على مؤشر عام معين ، يُعرف بأنه درجة تسجيل. وكلما ارتفعت هذه الدرجة ، زاد احتمال اتخاذ قرار إيجابي لمنح القرض. في أغلب الأحيان ، لا يتم استخدام نوع واحد ، ولكن يتم استخدام عدة أنواع من الدرجات في وقت واحد ، وتقييم العميل في اتجاهات مختلفة ، أو يتم استخدام نظام معقد متعدد المستويات.

أنواع التقييم

أهمها وأكثرها شيوعًا هو تسجيل نقاط التطبيق ، وهي طريقة تحقق تقيم قدرة العميل على الدفع. إذا لم تحصل على نقاط كافية لهذا النوع من التقييم ، فسيكون من الصعب جدًا الحصول على قرض. بدلاً من ذلك ، قد تُعرض عليك شروط قرض أخرى - معدل فائدة أعلى أو مبلغ قرض أصغر.

المرحلة التالية من التقييم هي تحديد ميل المقترض المحتمل للاحتيال. يتم تقييمه من خلال نظام تسجيل الاحتيال. المعايير المستخدمة لحساب هذه المعلمة هي الأسرار التجارية لكل بنك.

التقييم السلوكي هو نوع من التحقق يسمح لك بالتنبؤ بقدرة العميل على الدفع في المستقبل. كما يتيح لك نظام التحليل هذا تحديد بعض العوامل "السلوكية": كيف سيدير العميل القرض ، وما إذا كان سيقوم بالدفع بدقة وفي الوقت المحدد ، وهل سيختار حد بطاقة الائتمان على الفور أم سيستخدم المال على أقساط ، وأكثر من ذلك بكثير.

هناك نوع آخر من التحقق ، وهو أكثر أنواع التحقق سوءًا - تسجيل درجات التحصيل للمقترض ، وهو أمر مهم جدًا لتطوير إجراءات العمل مع العملاء الذين لديهم ديون متأخرة. من الضروري إجراء تقييم مناسب لمخاطر التخلف عن سداد القرضوتطبيق الإجراءات الوقائية في الوقت المناسب.

هل من الممكن "الغش"؟

نظرًا لأن نظام التصنيف الائتماني يتم بواسطة آلة ، فقد يبدو أنه ليس من الصعب خداع النظام - يكفي فقط إعطاء الإجابات "الصحيحة" من وجهة نظر البنك. ومع ذلك ، ليس هذا هو الحال ، مثل هذه المحاولة يمكن أن تكون ناجحة فقط في الحالات التي يكون فيها البرنامج مبنيًا بطريقة لن يكون من الممكن التحقق من بعض البيانات الخاصة بك على الفور. إذا كان التسجيل يتطلب إدخال معلومات موثقة فقط ، فمن المستحيل تقريبًا خداع النظام.

التحقق من توافق البيانات الواردة في الاستبيان مع الوضع الحقيقي للأمور ليس بالأمر الصعب على ضباط الأمن ، لأن الغالبية العظمى منهم هم موظفون سابقون في وزارة الداخلية وديوان الأمن الفيدرالي والإدارات المماثلة الأخرى استخدام "الاتصالات القديمة" عن طيب خاطر. بالإضافة إلى ذلك ، يكفي أحيانًا إجراء مكالمة للعمل أو جيران العميل المستقبلي.

لذلك لا يزال الأمر لا يستحق محاولة خداع البرنامج ، لأنه يحتوي في البداية على جميع المخططات وعلامات الاحتيال المعروفة ، وإذا تم الكشف عن مثل هذه المحاولة ، فلن يتم منحك قرض في هذا البنك.

إذن ، دعونا نلقي نظرة على المزايا التي يجب أن يتمتع بها المقترض المحتمل إذا كان يريد الحصول على قرض بدون مشاكل.

بيانات شخصية - من هو محظوظ

1. الجنس - يُعتقد أن المرأة أكثر مسؤولية في الوفاء بالتزاماتها المالية.
2. العمر - هنا يمكن أن يلعب الشباب أو النضج المفرط خدعة عليك.العمر المفضل 25-45 سنة. قد يتأهل العملاء الذين يقعون في هذا النطاق لنقاط إضافية على هذا العنصر.
3. التعليم - إذا كان لديك شهادة جامعية ، فإن البنك سيثق بك أكثر. يعتبر هؤلاء العملاء أكثر نجاحًا ومسؤولية واستقرارًا ماليًا.
4. الروابط الأسرية - الأشخاص العزاب ليسوا أولوية ، لذلك إذا كان بإمكانك "التباهي" على الأقل بالزواج العرفي ، احصل على نقطة إضافية.
5. المعالون - بالطبع ، لن يكون إنجاب الأطفال عقبة أمام الحصول على قرض ، ومع ذلك ، فكلما زاد عددهم ، قلت النتيجة على هذا العنصر الذي ستحصل عليه.

القطاع المالي - ما هي المهن المفضلة

في هذا الجزء من الاستبيان ، سيقوم البرنامج بتقييم نجاحك في مجال العمل - خبرة عامة وخبرة في العمل ، ومكانة المهنة ، ومستوى الأجور مؤخرًا ، وتوافر مصادر دخل إضافية والمزيد. الخيار المثالي في هذه الحالة هو أن يكون لديك إدخال واحد فقط في كتاب العمل - فكلما غيّرت وظائف أكثر ، كلما قلّت إقامتك في كل مؤسسة ، قل عدد النقاط التي يمنحك إياها النظام.

الغريب أن البنوك لا تحب مديري الشركات والمديرين الماليين وكذلك المواطنين الذين يقدمون وظائفهم بأنفسهم (الموثقون والمحامون والمحققون الخاصون وأصحاب المشاريع الفردية وما إلى ذلك) ، لأن دخلهم ليس كذلك ثابتة ولكنها تعتمد بشكل مباشر على اتجاهات السوق. تعطى الأفضلية للعملاء الذين يعملون ، -موظفو الخدمة المدنية والمهنيون والعمال والمدراء المتوسطون - يعتبر دخلهم أكثر استقرارًا.

ميزان الملاءة

تقييم التهديف لنسبة النفقات والدخل ، كما يتم تنفيذ وجود القروض القائمة التي اتخذت في وقت سابق. لذلك لا تضخم دخلك بشكل مصطنع ، خاصة إذا كان مبلغ الائتمان الذي تريد الحصول عليه صغيرًا جدًا. موافق ، الشخص الذي يطالب بدخل شهري قدره 100 ألف روبل ، والذي يتقدم بطلب للحصول على قرض من 10 إلى 15 ألف روبل ، يبدو مشبوهًا إلى حد ما.

ماذا يود برنامج التسجيل أن يعرف

بالطبع ، يمكن أن تختلف قائمة الأسئلة التي يتم تقييمها بواسطة النظام كثيرًا في البنوك المختلفة ، ولكن بالتأكيد في كل منها سيتم سؤالك عن مصادر إضافية لضمانات القروض. سيكون موظفو البنك مهتمين بما إذا كان لديك مصادر إضافية للموارد المالية ، سواء كنت مالكًا لمكان إقامة ، أو مرآب ، أو أرض ، أو سيارة (إذا كان الأمر كذلك ، فأيهما). أيضًا ، سيسأل البنك بالتأكيد عن سبب احتياجك للمال ، وما إذا كنت قد تقدمت بطلب للحصول على قرض في وقت سابق ، وما مدى وفائك بالتزاماتك تجاه المؤسسات التي أصدرت لك قرضًا مسبقًا. يتم أيضًا منح كل معيار من هذه المعايير نقاط

معايير الاختيار

1. التحكم في الوجه. على الرغم من أن التسجيل هو برنامج كمبيوتر آلي ، إلا أنه لا يزال يتم إدخال البيانات بواسطة شخص ، لذلك حتى في هذه الحالة لن يكون من الممكن إزالة "العامل البشري" تمامًا. لذلك ، عند الذهاب للمقابلة ، حاولاللباس أكثر ذكاء.
2. الغرض من الإقراض. إذا كنت تتقدم بطلب للحصول على قرض كفرد ، فقد يكون السبب المثالي لذلك هو الإصلاحات أو شراء كوخ صيفي أو الترفيه أو شراء عقارات أو سيارة. إذا أخبرت موظفي البنك أنك تأخذ أموالًا لفتح مشروع تجاري ، فمن المرجح أن يتم رفضك - معايير تقييم الكيانات القانونية مختلفة تمامًا.
3. سجل الائتمان. بالطبع ، غالبًا ما لا يكون لبرنامج تسجيل النتائج وصول مباشر إلى سجلك ، ولكن يمكنه التحقق من وجود بيانات عنك في "القائمة السوداء" التي تم تجميعها بواسطة موظفي البنك بناءً على الطلبات السابقة المقدمة إلى مكاتب الائتمان.

متى لن يقدموا قرضًا بعد

إذا حاولت خلال الثلاثين يومًا الماضية الحصول على قرض ثلاث مرات ورُفضت ، فعليك ألا تحاول القيام بذلك مرة أخرى. على الأرجح ، سيتم رفضك مرة أخرى. الحقيقة هي أن مثل هذا المخطط مضمن في قاعدة بيانات البرنامج. لذلك ، لا تتألم ، فقط انتظر شهرًا ونصف ، وستزداد فرصك في اجتياز رصيدك عدة مرات.

عامل مهم آخر هو العبء الائتماني للعميل. سيحسب البرنامج العدد الإجمالي لمدفوعات القرض الخاص بك ويقرر ما إذا كنت "تسحب" دفعة أخرى.

يحدث أن البنوك تنظم شبكة تسجيل كاملة ، لذلك لا يجب عليك تقديم عدة طلبات للحصول على قرض في وقت واحد. إذا تجاوز عددهم 3-4 ، فعلى الأرجح ستتلقى رفضًا من جميع البنوك دفعة واحدة.

إيجابيات وسلبيات الفحص التلقائي

رغم أن التهديفالبرنامج عالي التقنية إلى حد ما ، إلا أنه يحتوي على بعض العيوب:

• تستخدم البنوك مقياسًا مرتفعًا إلى حد ما للمستوطنات ، وهو ببساطة بعيد المنال من نواح كثيرة بالنسبة للمقترض العادي ؛
• بيانات العميل المحددة لا تؤخذ في الاعتبار على الإطلاق ، على سبيل المثال ، يمكن اعتبار خروتشوف في وسط العاصمة عقارًا مناسبًا ، ولكن سيتم تعيين قصر على ضفة النهر في مكان ما في منطقة إيركوتسك بواسطة النظام كـ "منزل في القرية" ؛
• البنوك الصغيرة التي ليس لديها تمويل كاف لشراء أنظمة تسجيل باهظة الثمن ، يتم الشيك بشكل سطحي إلى حد ما ؛
• يتطلب الوجود الطبيعي لنظام تسجيل النقاط وجود البنية التحتية ذات الصلة (مكاتب الائتمان ، وما إلى ذلك).

ومع ذلك ، لا يمكن لبعض العيوب شطب الجوانب الإيجابية لاستخدام هذا النوع من التقييم:

• يعطي النظام التقييم الأكثر حيادية ، يتم تقليل تأثير الانطباع الشخصي للموظفين ؛
• المؤسسات المالية التي تستخدم نظام التسجيل تقدم لعملائها معدل فائدة أفضل ، حيث يتم تقليل مخاطر عدم العائد ؛
• يسمح التسجيل للبنك بتقليل عدد الموظفين المشاركين في معالجة الطلبات ؛
• تقليل وقت اتخاذ القرار إلى 15-20 دقيقة ؛
• في حالة اتخاذ قرار سلبي ، سيتم إعطاء العميل قائمة بالعوامل التي أثرت في الحصول على درجة منخفضة - سيسمح ذلك بتصحيح الأخطاء التي ارتكبت عندماالمكالمات اللاحقة.

في الختام ، يجب القول إن نظام التقييم هذا جديد تمامًا بالنسبة لروسيا. وليس كل بنك يستخدمه. لذلك إذا كنت تدرك بوضوح أوجه القصور لديك وقررت الحصول على قرض دون تسجيل ، فمن الممكن تمامًا القيام بذلك ، ما عليك سوى العثور على البنك "الخاص بك".