فترة التقادم للقرض المصرفي للأفراد

2024 مؤلف: Howard Calhoun | [email protected]. آخر تعديل: 2024-01-17 18:39

فترة التقادم للقرض كمفهوم أساسي يتم أخذها في الاعتبار في القانون المدني الحالي. بعد اكتماله ، لا تتاح للمؤسسات المالية الفرصة لإجبار المدين على سداد المبالغ المستحقة. يحدد القانون فترة زمنية معينة ، ولكن لا توجد صياغة في بداية هذه الفترة. لذلك ، غالبًا ما تنشأ خلافات مختلفة بين أطراف النزاع حول هذه المسألة. تسمى الفترة الزمنية التي يمكن للمؤسسة المصرفية خلالها استرداد مبالغ من الأفراد فترة التقادم لالتزامات الائتمان. بعد الموعد المحدد ، لم يعد بإمكان المؤسسات المصرفية ، بموجب القانون الحالي ، المطالبة باسترداد الأموال. هذه هي الفرصة التي يستخدمها العديد من المحتالين على أمل أن يتمكنوا من تجنب سداد التزاماتهم. ومع ذلك ، هل كل شيء بهذه البساطة؟ في إطار هذه المقالة ، سننظر في هذه القضايا بمزيد من التفصيل.

ماذا يعني مصطلح قانون التقادم؟

عند الناسعندئذٍ ، كقاعدة عامة ، نادرًا ما يفكرون في مسألة المدة التي يتم فيها تحديد فترة التقادم للقرض بموجب الاتفاقية ، وما إذا كان موجودًا على الإطلاق. بموجب القانون ، مثل هذه الفترة موجودة بالطبع.

قانون التقادم للقرض هو الفترة الزمنية التي يمكن خلالها للمؤسسة المصرفية استرداد الأموال من المقترض من خلال القضاء. مطلوب ثلاث سنوات قانونًا من تاريخ سداد آخر دفعة.

في عام 2018 ، تم حساب فترة التقادم بمعدل 36 شهرًا. بعد ذلك ، يمكن اعتبار أي تحصيل للبنك لمبلغ الدين الائتماني بعد انتهاء فترة التقادم للقرض في الممارسة القضائية غير معقول.

عند الاقتراض من أحد البنوك ، يجب أن تدرك أنه يمكن إعادة تعيين أي فترة إلى الصفر والبدء من نقطة البداية أثناء أي اتصالات مع مؤسسة مصرفية. ومع ذلك ، فإن حقيقة أن موظف البنك يتصل بعميل لا يكفي لتبرير إعادة تعيين الموعد النهائي ، لأنه ليس دليلاً على التفاعل حتى يتم تقديم سجل لمثل هذه المحادثة.

كيف تحسب؟

لحساب فترة التقادم للقروض للأفراد ، تحتاج إلى إلقاء نظرة على القانون المدني للاتحاد الروسي.

حول هذه المسألة ، فإن القانون المدني للاتحاد الروسي في الفن. 196 تنص على أن هذه الفترة هي ثلاث سنوات.

كيفية حساب قانون التقادم على القرض من أجل التحديد الدقيق لنقطة البداية للدفاع القادم عن المصالح. يجوز لأي مؤسسة مصرفية في أي وقت التقدم إلى السلطات القضائية. في هذا الصدد ، يجب على دافعي الضرائب أن يثبتوا بشكل مستقل حقيقة أن الشريك قد فاتهمصطلح. لتحقيق هذه الغاية ، يجب عليك:

• اكتب بيانًا تطالب فيه بإزالة بياناتك الشخصية من النظام المصرفي ؛
• تقديم طلب للمحكمة لتعليق الأسئلة الخاصة بإعادة مبلغ الدين بعد ثلاث سنوات.

هناك ثلاثة خيارات لمراعاة فترة التقادم لتحصيل القرض من قبل البنك في الممارسة القانونية:

1. بعد حصول عودة القسط الاخير عند انتهاء العلاقة مع المؤسسة المالية. على سبيل المثال ، ينطبق هذا الموقف على بطاقات الائتمان ذات العقد المفتوح ؛
2. من نهاية فترة الإقراض ، عندما تنتهي وثيقة القرض ؛
3. من اللحظة التي تتلقى فيها المؤسسة المالية مطالبات لسداد الديون قبل الموعد المحدد. هذا ممكن بالفعل بعد 90 يومًا من بدء التأخير.

عند النظر في القضية ، يختار القضاء أيًا من الخيارات الموضحة. ومع ذلك ، فإن ممارسة الأحكام مختلفة. تفسير القانون عرضة للتغيير. ومع ذلك ، تجدر الإشارة إلى أن لحظة التقدم للحصول على قرض ليست نقطة البداية.

بعد صدور حكم المحكمة ، يلتزم المتخلف عن السداد بدفع "هيئة القرض" والغرامات والفوائد والنفقات التنظيمية للمدعي. بعد المحاكمة ، يتم التعامل مع القضية من قبل المحضرين ، الذين وضعوا إجراءات التنفيذ المستلمة موضع التنفيذ لمدة شهرين. لكن وقت التعافي ينظم بثلاث سنوات.

قد يتم تعليق النظر في مسألة الاسترداد إذا لم يتم العثور على الدافع. ومع ذلك ، لمدة ستة أشهر أخرى بعد إثبات هذه الحقيقة ، قد يبدأ البنك العملية مرة أخرى. هناك ممارسة لتحصيل الديونحتى بعد 5 و 10 سنوات.

مثال

المقترض إيفانوف أ. حصل على قرض بمبلغ 100000 روبل لمدة 12 شهرًا في 24 فبراير 2019. في اليوم الرابع والعشرين من كل شهر ، يجب أن يقوم بالدفع. خلال الأشهر الثلاثة الأولى حتى 24 مايو ضمنا ، إيفانوف أ. دفع القرض. في 24 يونيو ، في تاريخ الدفع التالي ، لم يتم دفع المبلغ. من هذه اللحظة يكون الدائن على علم بالتأخير وتبدأ فترة التقادم

بعد شهر ، تضاف الدفعة التالية أيضًا إلى مبلغ الدين ، مع مراعاة الرسوم المتأخرة. وبمقدار هذا المبلغ يبدأ حساب فترة التقادم البالغة ثلاث سنوات اعتبارًا من 24 يوليو 2019. بشكل أوضح ، يتم عرض الحسابات في الجدول

حساب فترة التقادم للحصول على قرض روسي

المؤشر	التاريخ	بداية فترة التقادم	تاريخ انتهاء الصلاحية
بداية العقد	24.02.2019	-	-
الدفع مكتمل	24.03.2019	-	-
الدفع مكتمل	24.04.2019	-	-
الدفع مكتمل	24.05.2019	-	-
منتهي الصلاحية	24.06.2019	25.06.2019	25.06.2022
منتهي الصلاحية	24.07.2019	25.07.2019	25.07.2022
منتهي الصلاحية	24.08.2019	25.08.2019	25.08.2022
منتهي الصلاحية	24.09.2015	25.09.2019	25.09.2022
منتهي الصلاحية	24.10.2015	25.10.2019	25.10.2022
منتهي الصلاحية	24.11.2015	25.11.2019	25.11.2022
منتهي الصلاحية	24.12.2015	25.12.2019	25.12.2022
منتهي الصلاحية	24.01.2016	25.01.2020	25.01.2023
انتهاء العقد	24.02.2016	25.02.2020	25.02.2023

مصطلح يتعلق بإقراض الأفراد

عند إنشاء مستندات القرض ، يقوم البنك بإصدار أموال للعميل ، والتي يجب إرجاعها خلال فترة معينة. يقع الالتزام بإعادة الأموال على عاتق المواطن قبل تاريخ إتمام الوثيقة الموقعة. عند النظر في قانون التقادم على القرض ، الممارسة القضائيةينص على استيفاء شروط البنوك والمؤسسات بعد تقديم الحقائق المؤكدة المختصة. القضاة على مختلف المستويات لديهم أفكار مختلفة حول نقطة البداية لقانون التقادم. لا توجد حلول محددة. يفسر معظم المحامين القوانين بطريقتهم الخاصة.

شارع. ينص 196 من القانون المدني للاتحاد الروسي على أنه يجوز للبنك ، لمدة 3 سنوات تقويمية ، تقديم مطالباته لسداد القرض. تاريخ بدء حساب فترة التقادم بموجب اتفاقية القرض غير منظم. فن. 200 من القانون المدني للاتحاد الروسي يعكس أنه يجب حساب هذا التاريخ في اليوم الذي علمت فيه شركة الائتمان بتعليق المدفوعات. تحتوي مستندات القرض على تقويم للدفع ، والذي يشير بشكل صحيح إلى عدد جميع الأشهر التي يتم فيها تحويل الأموال إلى الحساب لسداد الديون. في حالة التأخير في السداد ، سيتعرف موظفو البنك على الفور على هذه الحقيقة. في هذا اليوم ، سيبدأ العد التنازلي لثلاث سنوات. من الغريب أن قانون التقادم الخاص بقرض مصرفي يؤخذ في الاعتبار لكل دفعة فائتة.

مثال. 2018-20-01 ميخائيلوف أ. أصدر قرضًا بقيمة 15000 روبل لمدة 6 أشهر. كل يوم عشرين من الشهر ، تحتاج إلى إعادة الأموال إلى مؤسسة مصرفية. قبل شهرين من 20 أبريل ، ميخائيلوف أ. سدد جميع المدفوعات. في 20 مايو ، تم تكوين دين بسبب عدم السداد. يبدأ العد التنازلي. بعد 30 يومًا أخرى ، سيتم إضافة مبلغ المدين للدفعة التالية وغرامات تخطي العمولة إلى القسط التالي. يتم احتساب الحد الأقصى للمدة اعتبارًا من 20 مايو 2018

يحدث أن تنتهي فترة التقادم للقرض المصرفي ، لكن المدين يواجه صعوبات: المحصلونالاستمرار في المطالبة بالدفع. وفقًا للقانون الاتحادي رقم 230 ، لا يحق لموظف مكتب التحصيل زيارة المتخلف أكثر من مرة في الأسبوع. عدد المكالمات محدود: حتى مكالمة واحدة في اليوم ، وحتى مكالمتين في الأسبوع ، وحتى 8 مكالمات في الشهر. لا يُسمح بالاتصال من الساعة 22.00 إلى الساعة 8.00 في أيام الأسبوع ، من الساعة 20.00 إلى الساعة 9.00 في عطلات نهاية الأسبوع والأعياد.

جامعي ليس لديهم الحق في: تشكيل تهديد لصحة وحياة الناس ، والضغط النفسي ، وإعطاء معلومات غير صحيحة. يحظر نقل أي بيانات شخصية إلى أطراف ثالثة. لتأكيد الأعمال غير القانونية بتأكيدات معدة مسبقًا ، يجب أن تذهب فورًا إلى المحكمة ومكتب المدعي العام. من المهم أن يكون لديك الدليل التالي:

• تسجيل المحادثات الهاتفية ؛
• شهادة من الجيران حول ظهور الجامعين في الشقة ؛
• تسجيلات من كاميرات الفيديو إذا حدثت "هجمات" أثناء العمل.

تنمو قاعدة المدينين كل يوم ، ويحاول هواة التحصيل بنشاط الاستفادة من هذا الاتجاه. من الممكن استبعاد الاتصالات الشخصية مع الجامعين والدائنين إذا قمت بإرسال تنازل موقع. يتم ذلك من خلال كاتب عدل أو خطاب مسجل ، وكذلك عن طريق التسليم الشخصي مع التوقيع.

طالما لم تنتهِ فترة التقادم للقرض المصرفي ، يجب سداد القرض. سيستمر الدين في الزيادة ابتداء من بنود اتفاقية القرض

قانون التقادم للمطالبة ضد الضمان

إذا دخل شخص في اتفاقية ضمان لـإذا اقترض أحد الأقارب أو الأصدقاء أو أي شخص آخر قرضًا ، وتوقف هذا الشخص عن سداد القرض ، فسيتصل ممثلو البنك بالضامن ، ويعرضون سداد الدين. الضمان ساري المفعول حتى وقت تقديمه بموجب العقد. يشار إلى فترة التقادم هذه للقرض المصرفي في اتفاقية الضمان. إذا لم يتم تحديد تاريخ محدد ، يكون الضمان ساري المفعول للعام التالي بعد إتمام اتفاقية القرض. إذا لم يقدم البنك خلال هذه الفترة طلبًا إلى المحكمة ، يتم إنهاء الضمان. هنا يجب أن يؤخذ في الاعتبار أن هذا المصطلح حصري ، بمعنى آخر ، يتم إنهاء الالتزام نفسه: لا يمكن استعادته أو مقاطعته أو إعادة حسابه. حتى إذا قدم البنك طلبًا إلى الضامن بعد أكثر من عام من انتهاء عقد القرض أو بعد انتهاء الفترة المحددة في اتفاقية الضمان ، فمن الضروري الإبلاغ عن انتهاء الالتزام ، بالرجوع إلى الفقرة 6 من المادة 367 من القانون المدني للاتحاد الروسي.

فترة التقادم على المقترض المتوفى

الوضع يعتمد على شروط عقد الضمان. هناك جانبان:

1. في حالة وجود بند في العقد يوافق الكفيل على تحمل اللوم عليه في حالة وفاة المدين فلا ينتهي الضمان. علاوة على ذلك ، بعد إنشاء الخلف (وريث المدين المتوفى) ، لا يتوقف الضامن عن تحمل المسؤولية بموجب الاتفاقية ، ولكن بالنسبة لشخص آخر.
2. إذا لم يكن هناك بنود في العقد ذلكيتحمل الضامن اللوم على المدين الجديد ، بعد نقل الدين إلى شخص آخر (وريث المتوفى) ، ينتهي الضمان. في حالة وفاة المدين ، لا تؤثر هذه الحقيقة على فترة الضمان. وهي سارية المفعول حتى الوقت المحدد في الاتفاقية أو العام المقبل بعد إتمام عقد القرض.

قانون التقادم الخاص ببطاقة الائتمان

تنطبق نفس الشروط على بطاقة الائتمان كما هو الحال في اتفاقية القرض العادية ، أي 3 سنوات. لا تحتوي اتفاقيات بنك بطاقة الائتمان عادةً على جدول دفع. لكن شروط العقد تنص على وجوب سداد الدين على أقساط. إذا لم يتم السداد التالي ، فسوف يكتشف البنك ذلك (سيتضح له انتهاك الحق). من يوم تأخير الأنشطة وتقييدها تبدأ الفترة بالانتهاء.

خيارات إنهاء المدة

من الممكن مقاطعة فترة التقادم ، سيكون من الضروري عد 3 سنوات مرة أخرى: في هذه الحالة ، سيكون للبنك ميزة. سيحدث هذا إذا كان المقترض:

• كتابة طلب لتمديد القرض أو تأجيل السداد ؛
• سيوقع اتفاقية إعادة الهيكلة ، أي مراجعة شروط اتفاقية القرض ، والتي ستصبح بموجبها المدفوعات أصغر وستكون المدة أطول ؛
• يتلقى خطابًا من البنك يطالب بسداد الدين ويكتب إجابة بأنه لا يوافق على الدين ؛
• أفعال أخرى تدل على قبول حقيقة الدين.

مثيلات تمديد المصطلح

في 2019 متطلباتتظل القوانين كما كانت من قبل. يمكن للمؤسسة المالية المطالبة بالدفع من المقترض في المحكمة إذا لم تكن هناك تحويلات. يمكن اعتبار تجاهل المدفوعات احتيالًا وفقًا للمادة 159 من القانون الجنائي للاتحاد الروسي. في شكل ورقي ، من المفيد تحذير المُقرض بشأن الصعوبات التي تواجه إعادة المدفوعات. لم يتم التعرف على الاحتيال بثلاث طرق:

• تم تقييد العديد من المدفوعات النقدية ؛
• وفقًا للعقد ، يشار إلى العقار كضمان ؛
• ديون أقل من 1.5 مليون روبل

إجراءات المحكمة ليست طويلة فحسب ، بل يمكن أن تضر أيضًا بتاريخ الائتمان للمقترض. بالإضافة إلى ذلك ، في غياب التحديد في وصف القانون ، تفسر المحكمة أحكامه بطرق مختلفة. في مثل هذه الحالات ، يمكن تمديد الفترة:

1. يقوم البنك بتحويل مسؤولية إعادة المبلغ القانوني إلى مكتب التحصيل. ستكون نقطة البداية للفترة هي تاريخ آخر اتصال مسجل لموظف شركة مع غير دافع.
2. لم يقم المقترض بإعادة حد الإنفاق على بطاقة الائتمان أو أي خدمة مالية أخرى ، والتواصل مع الممثلين عبر الهاتف ، والرد عبر البريد الإلكتروني. مع وجود قاعدة أدلة جيدة للبنك ، سيتم إنشاء القيد من تاريخ الرسالة الأخيرة.
3. استكمل المقترض العقد ببيان إعادة الهيكلة أو الدفع المؤجل للقرض. نقطة البداية هي لحظة التوقيع على المستندات أو تاريخ انتهاء "العيد" المالي.

لا جدوى من الانتظار بضع سنوات دون سداد مدفوعات للمدين. المؤسسة المالية على وجه التحديد تؤجلبداية الفترة بحيث لا تنتهي فترة الثلاث سنوات.

كيف تتجنب الدفع؟

وفقًا للفن. 199 الجزء الأول من القانون المدني للاتحاد الروسي ، حتى بعد 3 سنوات ، يمكن لشركة مالية تقديم طلب للمطالبة بسداد الديون بناءً على أسباب موضوعية:

• توصل الطرفان إلى حل سلمي
• جانب واحد في المواجهة عمل في الخدمة وشارك في الأعمال العدائية
• في وقت تقديم الدعوى لم يتم تنظيم الأحكام المنصوص عليها في القانون.

تنظر سلطات العدالة في مثل هذه الطعون وغالبًا ما تتخذ جانب المدعي. هناك ثلاثة خيارات فقط عندما يستطيع المدين رفض المدفوعات بطريقة قانونية. الشروط غير واقعية ، لكنها تحدث أيضًا:

• دافع لا يتحدث مع ممثلي البنك ، يتجاهل رسائلهم ؛
• الشركة التي أصدرت القرض نسيت مبلغ الدين

تنتهي المدة عندما يوقع الدافع أي مستند قرض رسمي ، أو يؤكد دينه ، أو يسدد دفعة صغيرة على الأقل لصالح شركة مالية.

إذا انقضى الموعد النهائي ، هل سيقوم البنك بشطب الديون؟

الخيارات المحتملة لانتهاء فترة التقادم على القرض:

• لا يجب أن يأمل ألا يفي البنك بالموعد النهائي و "سيحترق القرض" ؛
• يجوز للبنك التقدم إلى المحاكم حتى بعد الموعد النهائي ؛
• إذا لم يذهب البنك إلى المحكمة ، فإنه ينقل حق المطالبة (وهذا ما يسمى باتفاقية التنازل) لهواة التحصيل. وسوف يبدأون بحماسةتحصيل الديون ، استدعاء الأقارب ، العمل ، ترتيب الحيل القذرة المختلفة ، التهديد والابتزاز.

كانت هناك حالات قام فيها محصلو الديون بإغلاق أبواب المدينين بالغراء ، ورسموا جدران المدخل.

لحسن الحظ ، في 1 يناير 2017 ، دخل قانون حماية حقوق السكان الروس من وكالات التحصيل وشركات التمويل الأصغر حيز التنفيذ ، والذي تم تصميمه لحماية المدينين من مثل هذه الإجراءات. ومع ذلك ، لا يزال لدى الجامعين أدوات الضغط الأخلاقي.

الخيار عندما يقاضي البنك المقترض بعد انتهاء فترة التقادم

ضع في اعتبارك الوضع إذا انقضى قانون التقادم على القرض.

وفقًا للقانون ، يمكن للبنك التقدم حتى بعد انتهاء فترة التقادم. لذلك ، لا ينبغي أن يتفاجأ المرء إذا تلقى المقترض استدعاء مرة أخرى بعد فترة 3 سنوات.

خلاصة القول هي أن القضاة أنفسهم لا يحددون قانون التقادم حتى يعلن المدعى عليه ذلك (المادة 199 من القانون المدني للاتحاد الروسي). من واجب المقترض حماية مصالحه. كل ما يجب القيام به من أجله هو إبلاغ المحكمة أثناء النظر في القضية في المحكمة أنه يطلب تطبيق الفن. 199 من القانون المدني (تطبيق فترة التقادم للحصول على قرض). بعد هذا الاستئناف سترفض المحكمة دعوى البنك.

بعد أن ترفض المحكمة مطالبة البنك ، لن يقوم البنك بشطب الأموال ، حتى لو كان المقترض يتلقى أجورًا على البطاقة في هذا البنك ، ولن يأخذ الممتلكات المتبقية كضمان لهذا القرض. يجوز للعميل أن يعلنانقضاء فترة التقادم ، ليس فقط أثناء النظر في القضية في المحكمة ، ولكن أيضًا بطرق أخرى:

• كتابة إفادة مكتوبة (استئناف) وتقديمها للمحكمة ؛
• تقديم التماس للمحكمة مع إثبات الاستلام ؛
• تقدم إلى المكتب.

عريضة لتطبيق المهلة

عند فحص قضايا فترة التقادم للحصول على قرض ، يجب ملء نموذج الطلب بشكل صحيح. يجب أن يعلن المدعى عليه عن فترة التقادم المتأخرة بنفسه من خلال الاستئناف المناسب (الالتماس). يكتمل هذا الاستئناف بعد انتهاء فترة التقادم للقرض. التطبيق هو أداة تتيح للمدين حماية حقوقه عند النظر في طلبات الديون المعروضة عليه. ينص القانون المدني للاتحاد الروسي على كتابة هذا الالتماس نيابة عن الشخص الذي عليه دين.

مثال على طلب تطبيق فترة التقادم للحصول على قروض للأفراد موضح في الشكل أدناه.

عند تقديم الحجج ، يجب على المرء أن يسترشد بالفن. 152 من القانون المدني للاتحاد الروسي. النقطة الأساسية في هذا البيان هي الجزء الذي يلي كلمة "من فضلك". يجب أن تحدد بالضبط ما يطلبه المقترض. من الضروري التوقيع على التاريخ وتحضير نسخ لجميع الأشخاص الذين يشاركون في المحاكمة.

الخلاصة

كجزء من هذه المقالة ، تم النظر في السؤال عن فترة التقادم للقرض في التشريعات الحديثة. فترة التقادم للقرض ، التي حددها القانون في 2018 على أنها 3 سنوات ، هي الفترة التي بعدها يكون المدينيحق لتقديم طلب في المحكمة تقديم التماس مناسب وتجنب إعادة ديون القروض بموجب قانون التقادم.

لكن انتهاء صلاحية البيان لا يضمن رفض البنك استلام أمواله - هناك عدد هائل من الطرق لتحصيل الديون من الأفراد ، وكذلك إشراك المحصلين ، الأمر الذي قد يكون محزنًا للغاية بالنسبة للمدين.

مهما كانت الطريقة التي يختارها البنك لسداد الدين - قرار محكمة أو طرق أخرى ، فلن يكون من المربح للمقترض أن ينفذه. لذلك ، يجب على العميل أن يفكر أولاً: يجدر تجنب الاتصال بالبنك طوال مدة تقييد القرض بالكامل ، أو فورًا ، عندما يتعذر إغلاق الديون ، أخبر المؤسسة المالية بذلك وابحث عن حل معًا.