BKI هو المفهوم ، التعريف ، الخدمات المقدمة ، التحقق ، إنشاء ومعالجة سجلك الائتماني

2024 مؤلف: Howard Calhoun | [email protected]. آخر تعديل: 2023-12-17 10:18

كل شخص تقدم مرة واحدة على الأقل في حياته بطلب إلى بنك أو مؤسسة تمويل أصغر للحصول على قرض كان عليه أن يتعامل مع أعمال مكاتب الائتمان. BKI هي شركة تجارية تجمع البيانات وتعالجها عن المقترضين. تساعد المعلومات التي يتم الحصول عليها من هذه الشركة المقرضين على معرفة ما إذا كانت هناك مخاطر في إصدار قرض للفرد. بناءً على المعلومات المتعلقة بالعميل ، تتخذ البنوك قرارًا بالموافقة على قرض المستهلك أو رفضه.

مكتب الائتمان - ما هو؟

تعمل المنظمات التجارية التي تدمج المعلومات حول المقترضين في روسيا منذ أوائل العقد الأول من القرن الحادي والعشرين. في السابق ، كان يتم تخزين البيانات الخاصة بالدافعين فقط في أرشيف البنوك. إذا أراد العميل الحصول على قرض استهلاكي ، كان على المدير أن يحسب بشكل مستقل المخاطر المحتملة للمؤسسة المالية.

مع ظهور البنك المركزي العراقي ، تمكنت البنوك من دراسة البيانات الخاصة بالمقترض في غضون 5 دقائق ، على أساس جميع التزامات العميل. المعلومات الواردة من مكاتب الائتمان تتضمن معلوماتتم جمعها أثناء تحليل جميع اتفاقيات القرض الخاصة بالدافع.

تم الحفاظ على التاريخ في BKI لمدة 15 عامًا. قد يتم رفض المقترض الذي يتأخر بشكل متكرر في السداد من قبل المقرضين خلال الفترة المحددة.

كم عدد مكاتب الائتمان الموجودة في روسيا؟

في نهاية عام 2017 ، تم تسجيل 18 BKI رسميًا في الاتحاد الروسي. هذه هي الشركات التي قدمت معلومات إلى سجل الفهرس المركزي للتاريخ الائتماني.

لكن ليست كل المكاتب مرخصة. في عام 2018 ، حصل 4 فقط من البنوك المركزية على الحق في تحليل بيانات الجهات الدافعة. هذه هي National Bureau of Credit History JSC (NBKI) ، و Russian Standard Credit Bureau LLC (منظمة المعلومات لبنك Russian Standard Bank) ، و United Credit Bureau CJSC (OKB) و Equifax Credit Services LLC (EKS).

كيف يتم الطلب في المكتب؟

للحصول على معلومات حول علاقة المقترض بالدائنين ، أرسل البنوك (أو مؤسسات التمويل الأصغر) طلبًا إلى BKI. لا تستغرق أكثر من 10 دقائق. 9 من أصل 10 مؤسسات مالية لديها اتفاقية مع مكتب معين يوفر البيانات على الفور.

إذا لم تكن هناك معلومات عن العميل ، فهذا يعني أن المقترض لم يأخذ قرضًا مطلقًا أو تم تحديث سجله. بالنسبة إلى 90٪ ، البيانات في المكاتب المختلفة هي نفسها ، لأنه عند التقدم للحصول على قرض أو بطاقة ائتمان ، ترسل جميع الشركات المعلومات إلى عدة مكاتب في نفس الوقت.

أكبر الشركات هي الأكثر شهرة لدى المقرضين ، على سبيل المثال ، BKI "المعيار الروسي" أو OKB.

خدمات مكتب الائتمان - للبنوك أو الأفراد؟

يمكن للأفراد أيضًا التحقق من تاريخهم في BKI. تحظى الخدمة بشعبية خاصة بين العملاء الذين لديهم تأخيرات. لمعرفة سبب عدم منحهم قرضًا ، يمكن للدافعين في المكاتب أنفسهم وفي بعض البنوك (على سبيل المثال ، Sberbank of Russia PJSC) ومنظمات التمويل الأصغر.

وفقًا للقانون الفيدرالي "بشأن السجلات الائتمانية" الصادر في 30 ديسمبر 2004 N 218-FZ ، يمكن للمواطن الحصول على مقتطف من المكتب مجانًا مرة واحدة سنويًا. إذا كان التقرير الذي أعدته الشركة لا يناسب العميل ، فيمكنه إعادة تقديم طلب إلى مؤسسة أخرى على أساس تجاري.

تكلفة الخدمة تختلف باختلاف الشركة. في المتوسط ، سيكلف طلب المستخرج المقترض من 390 إلى 1190 روبل.

شهادة من مكاتب الائتمان: الأقسام الرئيسية من الوثيقة

تتكون بيانات مراكز المعلومات من عدة أقسام:

1. معلومات عن المقترض.
2. بيانات الالتزام
3. تاريخ الطلبات.

تتضمن المجموعة الأولى من BKI الاسم الكامل للعميل والعنوان وتفاصيل جواز السفر و SNILS ومعلومات الاتصال ومعلومات حول أفراد الأسرة والدخل. القسم الأكثر أهمية هو الالتزامات. كل شيء مهم هنا:

• طلبات القروض ؛
• قروض جارية ومدفوعة ، وبطاقات ائتمان ، ورهون عقارية ؛
• اتفاقيات الضمان
• معلومات عن إجمالي ديون دافع في تاريخ الطلب ؛
• مساهمات متأخرة ، سداد مبكر ، إعادة هيكلة.

تشمل الكتلة الأخيرةالبيانات من جميع البنوك (ومن الدائنين الآخرين) التي أرسلت طلبًا إلى البنك المركزي العراقي ، وعدد الطلبات من العميل نفسه.

تصنيف المقترض في مكتب الائتمان: المفهوم ، التعريف

تتم معالجة البيانات الموجودة في BCI وإنشاءها تلقائيًا بواسطة متخصصين في قسم التحليل. بناءً على المعلومات الواردة ، يتم تجميع تصنيف المقترض. هذا مؤشر يميز مصداقيته ويعكس المخاطر المالية المحتملة للبنك.

كلما ارتفع التصنيف ، زادت فرص موافقة العميل على القرض. يعتبر نظام النقاط مناسبًا لكل من الدائنين والدافعين: يتم عرض معلومات حول استحقاق / خصم التصنيف في بيان BKI. يقوم المكتب بتقييم تاريخ المقترض ، موضحًا وصفًا موجزًا.

يواجه العملاء الذين يعانون من سوء الائتمان مشكلة في الحصول على قروض. اعتمادًا على عدد المدفوعات المتأخرة ، قد ترفض البنوك مثل هؤلاء الدافعين لمدة 5-10 سنوات.

مصداقية بيانات مكتب الائتمان: هل هناك أي سبب للشك في النتائج؟

سجل ائتماني سيئ للعديد من المقترضين كان بمثابة مفاجأة. يرفض العملاء الاعتقاد بأن CBIs تحتفظ بالبيانات لسنوات ، لذلك يطلبون معلومات محدثة.

لكن الأمر يستحق التشكيك في أنشطة موظفي مكتب التحليل فقط إذا كان لدى المقترض دليل على وجود خطأ. على سبيل المثال ، تم تحديد تاريخ ميلاد الدافع بشكل غير صحيح في الشهادة المستلمة. في المدن الكبيرة (موسكو ، سانت بطرسبرغ ، نوفغورود) ، يمكن أن يكون عدد السكان الذين تتطابق أسماؤهم الكاملة تمامًاتصل إلى مئات الأشخاص. يؤدي خطأ في بيانات جواز السفر أو معلومات عن المقترض نفسه إلى الحصول على معلومات عن شخص آخر.

في هذه الحالة ، يحق للمقترض إعادة إرسال طلب إلى المكتب لتصحيح الاستبيان. بناءً على المعلومات الحالية ، لا يحق للبنك رفض طلب العميل الجديد للحصول على قرض استهلاكي.

في بعض الأحيان لا تتضمن المعلومات الواردة في BCI معلومات حول الالتزامات إذا كانت فترة تحديث البيانات الخاصة بها أقل من أسبوعين. على سبيل المثال ، يقوم الدافع بسداد الرهن العقاري ويطلب استخراجًا منه في نفس اليوم. في شهادة من مكتب الائتمان ، سيتم الإشارة إلى اتفاقية الرهن العقاري على أنها صالحة ، لأن البنك لم ينقل المعلومات بعد إلى البنك المركزي العراقي.

تصحيح تصنيف المقترض

تُجبر الدرجة المنخفضة في بيان المكتب المقترضين على البحث عن طرق لزيادتها. على عكس رأي بعض الجهات الدافعة ، لا يقوم BKI بتحسين السجل الائتماني.

من واجب هيئة المعلومات توحيد البيانات على أساس محايد. لا يحق لمتخصصي المكتب تغيير التاريخ الائتماني للعملاء للأفضل أو للأسوأ. ستُعتبر محاولة التأثير على علاقة المقترض بالدائنين بمثابة تلاعب بالبيانات ، مما يؤدي إلى فقدان سمعة الشركة. إذا كانت هناك شكوك حول انتهاكات متعمدة من قبل الموظفين ، فيمكن للمقترض تقديم شكوى ضد أنشطة المكتب مع Rospotrebnadzor أو التقدم إلى السلطات القضائية مع بيان الدعوى.

في 5٪ من الحالات ، يرتبط تاريخ الائتمان "الأسود" بالخدمات المصرفيةخطأ. على سبيل المثال ، قام المقترض بسداد الالتزامات بموجب اتفاقية القرض في الوقت المحدد ، لكن المُقرض لم يُحدِّث المعلومات في النظام. ونتيجة لذلك ، فإن الدافع الذي سدد الدين مُدرج في قاعدة بيانات BKI كمقترض مع تأخير طويل.

إذا كان تصنيف الدافع المنخفض ناتجًا عن خطأ البنك ، فيجب على العميل الاتصال بالدائن لتصحيح الوضع. سيرسل المديرون خطابًا إلى BKI مع طلب لإدخال معلومات جديدة حول المقترض. مدة تحديث السجل الائتماني عند إجراء التعديل حوالي 30 يومًا. بعد الفترة المحددة ، يوصى بتقديم طلب جديد إلى BKI للتأكد من حل المشكلة.