كيفية تحسين سجلك الائتماني: طرق فعالة

2024 مؤلف: Howard Calhoun | [email protected]. آخر تعديل: 2023-12-17 10:18

عند الرغبة في التقدم بطلب للحصول على قروض استهلاكية ، غالبًا ما يواجه العملاء رفضًا مصرفيًا بسبب سجل ائتماني سيء. بالنسبة لمعظم المقترضين ، هذا يعني قرارًا سلبيًا في 9 محاولات من أصل 10 للحصول على قرض. أولئك الذين لن يرفضوا فرصة تلقي الأموال المقترضة يجب أن يعرفوا كيفية تحسين السجل الائتماني التالف.

تصنيف المقترض: كيف يتم تشكيله

بعد التقدم بطلب للحصول على قرض ، يتصل المديرون بـ BKI - Credit Bureau. تقوم المنظمة بجمع وتحليل المعلومات المتعلقة بالدافعين. يتم تكوين جميع المعلومات من خلال تسجيل نشاط العميل.

يتم تحليل البيانات خلال فترة زمنية محددة ، على سبيل المثال 2 سنوات. إذا قام الدافع بتأخير خلال الفترة المحددة ، فسيتم تخفيض تقييمه في BCI بعدة نقاط. يتلقى متخصصو المعلومات في مكتب التواريخ الائتمانية من جميع المؤسسات المالية المشاركة في القروض.

التصنيف المنخفض هو أحد الأسباب الرئيسية لرفض القرض. يتم تخزين المعلومات حول غير دافعي الدفع لسنوات: تستغرق فترة تحديث البيانات في البنك المركزي العراقي 5 سنوات على الأقل. إذا كان المقترض في حاجة ماسة إلى التمويل ، فعليه أن يحاول تحسين سجله الائتماني بأسرع ما يمكن.

معلومات في BCI: هل يمكن أن تكون هناك أخطاء؟

تعمل بوابات المعلومات التي تدمج البيانات الخاصة بالدافعين وعلاقتهم بالبنك على أساس القانون الاتحادي رقم 218-FZ "بشأن تاريخ الائتمان". تتم معالجة المعلومات المقدمة من قبل المقرضين والتحقق منها تلقائيًا بواسطة قسم التحليل.

ولكن حتى في أكبر المراكز ، على سبيل المثال ، "المكتب الوطني للتاريخ الائتماني" ، تحدث أخطاء بشكل دوري. نتيجة نقل المعلومات بشكل غير صحيح من قبل البنك هي رفض إصدار قرض للعميل على أساس التصنيف السيئ للمقترض.

قد تكون الأخطاء ناتجة عن إدخال غير صحيح لبيانات الدافع (على سبيل المثال ، عند كتابة الاسم الكامل أو العمر أو تاريخ الميلاد) أو عطل فني. في الحالة الأولى ، يجب على المقترضين الذين يثقون في مصداقيتهم التقدم إلى BKI مع طلب لإدخال معلومات محدثة.

في الحالة الثانية ، لا داعي للقلق بشأن كيفية تحسين سجل الائتمان: سيقوم مركز المعلومات بنقل المعلومات الجديدة إلى البنك بعد استكشاف الأخطاء وإصلاحها.

كيف يمكنني الحصول على معلومات حول تصنيف الدافع؟

مع العديد من حالات رفض الحصول على قرض بسبب التاريخ الائتماني السيئ ، قد يتقدم المقترض بطلبالحصول على معلومات مرجعية في كل من البنك المركزي العراقي والبنك.

وفقًا للقانون رقم 218-FZ "بشأن تاريخ الائتمان" ، يحق للمقترض أن يطلب مستخرجًا من أحد المكاتب مرة كل عام مجانًا. يوصى بالاتصال بأكبر المراكز: NBKI، Equifax، Russian Standard، United Credit Bureau.

تقدم البنوك أيضًا خدمات المعلومات للمقترضين. على سبيل المثال ، في سبيربنك ، في الخدمات المصرفية عبر الإنترنت ، يمكن للعملاء طلب كشف حساب مدفوع من البنك المركزي العراقي بشكل مستقل. تسمى الخدمة "تاريخ الائتمان".

ماذا تتضمن المعلومات الواردة من BKI؟

قبل محاولة الحصول على قرض جديد ، أملاً في ولاء مؤسسة مالية ، يجب أن يعرف المقترض ما يتضمنه السجل الائتماني.

الحصول على معلومات من BKI ومعرفة المعلومات حول العلاقات مع البنوك والمقرضين الآخرين ، يمكن للدافع بسهولة تحديد كيفية تحسين تاريخ الائتمان في Sberbank و VTB و Sovcombank والمؤسسات المالية الأخرى ، على سبيل المثال ، مؤسسات التمويل الأصغر (MFI)

يتكون تصنيف المقترض من عدة مؤشرات:

• عدد الالتزامات النشطة والمسددة ؛
• المبالغ المستحقة ؛
• المدفوعات المتأخرة ؛
• معلومات حول المبالغ المدفوعة مبكرًا ؛
• معلومات الدافع (العمر ، منطقة الإقامة ، الجنس).

كيفية تحسين السجل الائتماني في حالة تلفه: نصيحة للمقترضين

على أساسبيانات عن تشكيل التصنيف ، يمكن للدافعين تحسين العلاقات مع البنوك في ستة أشهر. لزيادة فرصك في الحصول على قرض جديد ، يوصى باستخدام الخيارات التالية:

1. سداد القروض القائمة
2. رفض الشطب المبكر للقروض
3. استخدام نشط لبطاقة الائتمان كوسيلة للدفع.
4. طلب قرض لشراء بضائع بالتقسيط
5. الحصول على قروض صغيرة لتحسين سجلك الائتماني.
6. الزيادة المخطط لها في الالتزامات الائتمانية.

القروض الحالية والمسددة وتأثيرها على السجل الائتماني

المعلومات حول اتفاقيات القروض هي الأهم في تصنيف المقترض. البنوك ، التي تتلقى البيانات من مكتب الائتمان ، يجب أولاً الانتباه إلى عدد القروض المسددة.

إن وجود ثلاثة التزامات قروض نشطة أو أكثر يقلل من ملاءة العميل. تؤخذ جميع القروض في الاعتبار ، خاصة بالنسبة للمبالغ الكبيرة: من 250000 روبل وأكثر.

أسهل طريقة لتحسين سجلك الائتماني هي التخلص من الالتزامات الحالية. لن يؤدي الدفع بموجب الاتفاقيات في الوقت المحدد إلى زيادة ملاءة المقترض فحسب ، بل سيسمح له أيضًا (إذا لزم الأمر) بإصدار قرض جديد بشروط ميسرة.

المدفوعات المبكرة: لماذا تكره البنوك سداد القروض بسرعة؟

معرفة كيفية تحسين سجلك الائتماني عند سداد الالتزامات الحالية ، لا يوصى بإجراء المدفوعات قبل الموعد المحدد. المدفوعات الزائدة تؤثر على التغيير في الظروفاتفاقية قرض

تعتبر الدفعات المبكرة مدفوعات تزيد عن القسط الشهري. إيداع الأموال الزائدة عن القيمة الموصى بها يقلل من مقدار دين القرض.

لا تحصل البنوك على جزء من الربح من الفوائد ، لذلك ينخفض تصنيف المقترض. العملاء الذين يقترضون بشكل متكرر من مؤسسة مالية ويسددون القرض في غضون ثلاثة أشهر من إصداره لن يتمكنوا من الحصول على الموافقة المستقبلية.

لن يكون لوجود 1-3 مدين مبكر لمبالغ لا تتجاوز القسط الشهري بأكثر من 300٪ تأثير خطير على تاريخ الائتمان للمقترض. إذا كان العميل يرغب في تحسين تقييمه في BCI ، فمن المستحسن سداد الالتزامات الحالية دون التدخل في التغيير في جدول الدفع.

بالطبع ، السداد المبكر عند حساب النقاط في مكتب الائتمان يلعب دورًا أقل من وجود التأخيرات ، لكن محللي BKI لا ينصحون بإساءة استخدام ثقة البنك. الحالات التي يتقدم فيها العملاء بطلب للحصول على قرض عقاري وسداده فورًا ، عمليًا دون دفع مبالغ زائدة لمؤسسة مالية ، يحرم المقترضين من فرصة الحصول على قرض مستهدف من هذا البنك بنسبة 90٪ في المستقبل.

فترة سماح - مساعدة المقترض في استعادة التصنيف

واحدة من أكثر الطرق فعالية وغير تافهة لتحسين السجل الائتماني ، في حالة تلفها ، هي النشاط على بطاقة ذات حد مصرفي. يمكن أن تعمل بطاقة الائتمان أو بطاقة الخصم مع السحب على المكشوف كمساعد. مزايا الخيار - لا عمولة وفرصة الحصول على مكافآت من البنك المصدر.

كيف يعمل؟ عند إجراء عمليات شراء باستخدام بطاقة ائتمان خلال فترة السماح ، يأخذ الدافع نظريًا قرضًا بدون فوائد. ليس من الضروري إنفاق الحد بالكامل: يكفي دفع مبلغ 1000-3000 روبل في غضون 2-5 أيام وسداد الدين خلال فترة السماح. عند إجراء عمليات شراء حتى لو كان مبلغًا بسيطًا ، يتم فتح التزام مالي جديد ، ولرصيد الرصيد بالكامل على البطاقة.

الدفع عن طريق التحويل المصرفي مفيد للبنك: يتلقى المصدر عمولة بسبب الاستحواذ. بالإضافة إلى ذلك ، تشجع معظم مؤسسات الائتمان المالكين على الدفع من خلال الجهاز من خلال تجميع المكافآت أو استرداد النقود (إعادة نسبة معينة من الأموال التي يتم إنفاقها) إلى البطاقة. أمثلة: برنامج المكافآت "شكرًا لك من سبيربنك" ، وبطاقات الائتمان مع استرداد النقود في البنوك الروسية المعيارية وبنوك Tinkoff.

عيب هذه الطريقة هو ارتفاع معدل الفائدة على بطاقات الائتمان. إذا لم يكن لدى العميل وقت لإيداع جميع الأموال التي تم إنفاقها خلال فترة السماح ، فإنه ملزم بدفع عمولة للبنك بمقدار 19.9٪ إلى 33.9٪ سنويًا.

القسط: قرض "مخفي" بشروط ميسرة

أصبح شراء الأجهزة المنزلية والفراء والهواتف المحمولة بدون رأس مال أولي بالفعل عملية مألوفة للروس. تعمل متاجر الهواتف المحمولة ومراكز التسوق والمحلات التجارية بنشاط على الترويج لإمكانية استلام البضائع دون وجود نقود في جيبك: يكفي ترتيب خطة تقسيط للاستمتاع بالشراء دون دفع مبالغ زائدة.

التقسيط يعني تسجيل قرض بدون فوائد للسلع. يتم تحديد مبلغ الدفعة الشهرية وفقًا للعرض الترويجي الذي يتم إجراؤه في الشركة. على سبيل المثال ، يريد زائر شراء هاتف محمول على أقساط. وفقًا لترويج المتجر ، يتم تقديم قرض بدون مدفوعات زائدة فقط وفقًا لمخطط "0-0-24" ، مما يعني عدم وجود فائدة عند التقدم للحصول على خطة التقسيط لمدة 24 شهرًا (0 روبل - القسط الأول ، 0٪ - مبلغ الدفعة الزائدة).

تتعاون الشركات التي تعرض شراء السلع بالتقسيط مع دائنين معينين ، على سبيل المثال ، "Cetel" ، "Home Credit" ، "OTP Bank". تحقق المتاجر ربحًا من بيع البضائع ، والبنوك - من العمولة المستلمة. المتجر يدفع فائدة التقسيط. بالنسبة للعميل ، تعد هذه الطريقة فرصة ممتازة للجمع بين عملية شراء طال انتظارها وإصلاح الموقف بالقروض.

لكن ليست كل أنواع الأقساط تمثل إبرام اتفاقية قرض بدون فوائد. هل من الممكن تحسين السجل الائتماني دون التقدم بطلب للحصول على قرض في المتجر؟ للأسف ، التقسيط على شكل أقساط منتظمة لحساب البائع بدون اتفاقية قرض ليس وسيلة لإصلاح العلاقات مع البنوك.

مناشدة مؤسسات التمويل الأصغر: كيف تكون القروض الصغيرة مفيدة

التزامات الديون لها التأثير الأكبر على تكوين تصنيف دافع ، لذا فإن القروض الصغرى هي وسيلة مثبتة لتحسين سجلك الائتماني.

أولاً ، منظمات التمويل الأصغر أكثر ولاءً للمقترضين. على عكس البنوك المتطلبة ، تقوم مؤسسات التمويل الأصغر بإصدار قروضحتى للعملاء الذين لديهم متأخرات وليس لديهم دخل رسمي

ثانيًا ، يتم إصدار القروض التي تعمل على تحسين السجل الائتماني بمبالغ صغيرة: من 1000 إلى 10000 روبل. هذا يقلل من مخاطر عدم عودة الأموال.

ثالثًا ، يتم إرسال المعلومات من مؤسسات التمويل الأصغر إلى جميع مكاتب الائتمان. بفضل النظام الراسخ لتوحيد البيانات ، ستتعرف جميع المؤسسات المالية التي تقدم طلبات إلى البنك المركزي العراقي عند تقديم طلب على زيادة تصنيف العميل. هذه هي أسرع طريقة لتحسين تاريخك الائتماني في Sberbank ، أكثر البنوك طلبًا في الدولة. ومع ذلك ، هذا ليس كل شيء.

كيفية تحسين السجل الائتماني باستخدام القروض الصغرى؟

تتكون عملية الحصول على تصنيف في BCI باستخدام القروض الصغيرة من عدة مراحل:

• اختيار المقرض. من المستحسن الانتباه إلى الشركات التي لديها حد أدنى من معدل الفائدة على القروض وتقييمات العملاء الإيجابية.
• اختيار المنتج. أحيانًا تقترح مؤسسات التمويل الأصغر نفسها على دافعي الدفعات كيفية تحسين سجلهم الائتماني من خلال تقديم أنواع خاصة من القروض.
• ملء الاستبيان. 8 من أصل 10 مؤسسات مالية تتطلب معلومات الاتصال ومعلومات الدخل والمسؤولية.

• اختر كيفية تلقي الأموال. الأكثر شيوعًا هو التحويل إلى بطاقة مصرفية ، يليه المحافظ الإلكترونية والحسابات والهاتف المحمول وأنظمة تحويل الأموال.
• انتظار قرار IFI. ليس عبثًا أن تضع هياكل التمويل الأصغر نفسها على هذا النحو"قروض فورية". لا يتجاوز متوسط الوقت اللازم للنظر في طلب القرض 20 دقيقة. في حالة الموافقة ، يتم إيداع الأموال للعميل من 10 دقائق إلى 24 ساعة.
• سداد القرض. بعد الحصول على قرض متناهي الصغر ، يوصى بسداد الالتزامات في نهاية مدة القرض: ستحصل مؤسسة التمويل الأصغر على ربح من الفائدة ، وسيحسن الدافع التصنيف الائتماني.

النمو في مقدار الالتزامات الائتمانية: ما يمكن أن يؤدي إلى

العملاء الذين يتقدمون بانتظام للحصول على قروض استهلاكية ، في 90٪ من الحالات يزيدون مقدار الالتزامات مع كل قرض لاحق. هذه طريقة أخرى لتحسين سجلك الائتماني.

لكن للموافقة على المبلغ الذي يزيد عن الحد السابق ، لا ينبغي أن تكون ملاءة المقترض موضع شك مع البنك. هذا الخيار مناسب فقط لأولئك الذين تأخروا في الحصول على قرض لمدة تصل إلى 10 أيام لا تزيد عن 5 مرات.

مجموعة متنوعة من منتجات القروض كدليل على الملاءة

إذا كانت هناك فرصة مالية ، فمن المستحسن ليس فقط زيادة مبلغ القرض ، ولكن أيضًا لتغيير نوع المنتج. على سبيل المثال ، بدلاً من القرض العادي ، تقدم بطلب للحصول على قرض مضمون. تمت الموافقة على القروض المضمونة بنسبة 33 ٪ أكثر من التطبيقات الأخرى.

إذا لم تكن هناك حاجة لدفع مبالغ زائدة لزيادة حد القرض ، كبديل ، يمكنك طلب بطاقة ائتمان بالمبلغ المطلوب واستخدام فترة السماح.