أنواع الودائع المصرفية وخصائصها

2024 مؤلف: Howard Calhoun | [email protected]. آخر تعديل: 2023-12-17 10:18

في سياق الأزمة العالمية الحالية ، نشأ وضع اقتصادي صعب للغاية في بلدنا. لكن على الرغم من ذلك ، يواصل معظم الناس تحقيق المدخرات وزيادة أموالهم والاستثمار في المستقبل. شخص ما يدخر المال لفترة طويلة وبصبر لتحقيق أحلامه (على سبيل المثال ، شراء سيارة جديدة) ، شخص ما ، إذا أمكن ، يوفر القليل من وقت لآخر من أجل "يوم ممطر". لا يخفى على أحد أن أكثر وسائل التراكم شيوعًا في بلدنا كانت ولا تزال الودائع المصرفية أو ، من الناحية الاقتصادية ، الودائع المصرفية.

ما هو الإيداع؟

إيداع (lat.

بدءًا من Sberbank of Russia الأقدم والمألوف لكل مواطن بالغ تقريبًا في البلاد ، والذي يقدم الخدمات التقليدية للسكان في المكاتب (التي توجد حتى في القرى النائية في وطننا) ، وتنتهي بـ تم إنشاء بنوك جديدة مؤخرًا لخدمة العملاءحصريًا عن بُعد (عبر الإنترنت) ، يستخدم الجميع أنواعًا متطابقة تقريبًا من الودائع (الودائع) في عملهم.

ما هي الودائع؟

هناك معايير معينة يتم من خلالها تقسيم الودائع إلى أنواع وأنواع فرعية. يتم تمييز الودائع المصرفية وفقًا للمعايير التالية:

• الودائع يمكن تصنيفها وفقًا لفترة الإيداع في الودائع تحت الطلب والودائع لأجل ؛
• هناك أنواع من الودائع المصرفية لفئات معينة من المواطنين (ودائع لأصحاب المعاشات ، ودائع الأطفال ، والودائع لموظفي مؤسسات معينة) ؛
• أنواع الودائع حسب العملة التي صدرت بها ؛
• أنواع الودائع بطريقة حساب الفائدة

الودائع لأجل

بادئ ذي بدء ، دعنا نحدد أنه يمكن إصدار وديعة بنكية بموجب عقد تحت الطلب ، أي أن البنك ملزم بإعطاء العميل الأموال التي استثمرها عند الطلب. نظرًا لأن البنك قبل وديعة من العميل وفقًا لشروط استرداد الأموال في أي وقت مناسب للعميل ، يتم فرض الحد الأدنى من الأسعار على هذا الإيداع ، من 0.1 إلى 1-1.5٪.

الودائع لأجل مختلفة. يضع العملاء مثل هذه الأنواع من الودائع لفترات معينة محددة في اتفاقية الإيداع البنكي. يوجد تسجيل للودائع لمدة شهر أو ثلاثة أو ستة أشهر أو من سنة إلى ثلاث سنوات. عادة ما يزيد معدل الفائدة الذي يقدمه البنك لكل وديعة فردية بما يتناسب مع طول المدة ، أي كلما طال أمد مؤسسة الائتماننقدًا عند الإيداع ، كلما كان السعر الأكثر جاذبية الذي يقدمه للعميل في المقابل. ومع ذلك ، من أجل الحصول على كامل مبلغ الفائدة المتراكمة خلال فترة معينة ، يجب على العميل الاحتفاظ بالمبلغ المودع خلال كامل مدة اتفاقية الإيداع المصرفي. في حالة الإغلاق المبكر ، يتلقى العميل فائدة بنسًا واحدًا - ستكون الفائدة على الوديعة مساوية لسعر الإيداع تحت الطلب. هناك عدالة هنا ، لأن البنك لم يتمكن من استخدام أموال العميل بالضبط للفترة المحددة في اتفاقية الإيداع المصرفي ، مما يعني أنه خسر ربحًا معينًا. ومع ذلك ، نظرًا للمنافسة المتزايدة في القطاع المصرفي ، من أجل الاحتفاظ بالعميل ، تقدم جميع البنوك تقريبًا إنهاءًا مبكرًا أكثر ولاءً للإيداع (ينطبق على الودائع المفتوحة لمدة تزيد عن 6 أشهر) ، أي بعد النقود مكسب في الحساب لأكثر من 6 أشهر ، عند إغلاق الوديعة ، يتلقى العميل 2/3 من سعر الفائدة ، الذي تم تحديده في الأصل في اتفاقية الإيداع المصرفي.

تنقسم الودائع لأجل إلى أنواع فرعية منفصلة وفقًا لإمكانية حركة الأموال على الوديعة: مدخرات ، مدخرات ، تسوية. دعونا نتناول كل منها بمزيد من التفصيل.

• التوفير هو أبسط أنواع الودائع لأجل "ضعها وانسها". لا يمكن تجديد هذا الإيداع أو سحبه جزئيًا منه (في بعض الحالات يمكن سحب الفائدة الشهرية فقط) ، ومع ذلك ، تحدد البنوك أعلى معدلات الفائدة لهذه الودائع. في أغلب الأحيان ، يتم إجراء هذه الإيداعات من قبل العملاء الذين باعوا عقارات أو حصلوا بشكل مفاجئالميراث - وجود مبلغ كبير من المال.
• تراكمي - يُسمح بتجديد الإيداع خلال مدة العقد بالكامل. بشكل أساسي ، تجذب هذه الودائع العملاء الذين يرغبون في توفير مبلغ كبير تدريجيًا مقابل شراء باهظ الثمن (سيارة ، شقة ، إجازة في الخارج).
• تسوية - بالنسبة لهذا النوع من الإيداع ، يتمتع العميل بأكبر قدر من حرية التصرف ، ويدير مدخراته بالطريقة التي تناسبه: يجدد الأموال أو يسحبها في أي وقت ضروري ، بقدر ما يريد. من السهل تخمين أن البنك يقدم عادة أقل سعر فائدة على هذا الإيداع.

أنواع الودائع لفئات معينة من المواطنين

يوجد ودائع لفئات مختلفة من العملاء.

• ودائع للمتقاعدين - كقاعدة عامة ، يقدم البنك ودائع لهذه الشريحة من المواطنين بأسعار جذابة للغاية مع ظروف أكثر ملاءمة وملاءمة من الأفراد الآخرين.
• وديعة الأطفال - وديعة مستهدفة يتم فتحها باسم الطفل من قبل المودع الذي بلغ سن 18 (أي الوالدين أو الأوصياء أو الأقارب). وفقًا للقانون المعمول به في بلدنا ، يمكن لأي شخص يبلغ من العمر 14 عامًا القيام بأي إجراءات على الوديعة ، حتى هذه اللحظة يدير المودع الإيداع. هذه الودائع هي الأطول أجلاً ، حتى 5 سنوات في المتوسط ، لكن هذه هي ميزتها ، لأنها تجعل من الممكن توفير المبلغ المطلوب للطفل دون إغراء الوالدين بإنفاق المال.
• ودائع لموظفي مؤسسات معينة - نوع من الودائع المصرفية ، عادةً بـمعدل فائدة أعلى من الأفراد الآخرين. يتم تقديم هذه الودائع لموظفي مشاريع الرواتب في البنك أو لموظفي المؤسسات - عملاء البنك من الشركات.

ودائع العملات

يمكن التمييز بين الودائع المصرفية حسب نوع العملة التي تفتح بها. لا توفر البنوك الحديثة فقط العملات المعتادة للتخزين - الدولار الأمريكي واليورو ، ولكن أيضًا العملات الأخرى ، مثل الفرنك السويسري والين الياباني والجنيه الإسترليني وما إلى ذلك.

من الممكن أيضًا إجراء إيداع متعدد العملات. يفتح البنك حسابًا واحدًا ، يتم فيه وضع مبلغ المال بعدة عملات دفعة واحدة. من أكثر الحقائق الجذابة التي تشجع العميل على فتح هذا النوع من الإيداع هو إمكانية الحصول على دخل إضافي جيد في حال بدأت العملة في النمو فجأة. بعد ذلك ، بالإضافة إلى سعر الفائدة المنصوص عليه في اتفاقية الإيداع المصرفي ، يتم أيضًا إضافة زيادة في سعر صرف عملة معينة ، بما يعادل الروبل ، والتي يمكن أن تزيد مبلغ الإيداع عدة مرات. لذلك ، فإن أحد مخاطر هذا النوع من الودائع هو انخفاض الأموال في حالة انخفاض سعر الصرف. لذلك ، غالبًا ما يتم فتح الودائع بالعملات الأجنبية من قبل العملاء الذين درسوا عن كثب التقلبات في أسعار العملات ، وراقبوا بعناية اتجاهات الصعود / الانخفاض في سعر صرف العملة محل الاهتمام.

أنواع الودائع حسب طريقة حساب الفائدة

اعتمادًا على نوع الإيداع ، يمكن للبنك في أغلب الأحيان أن يقدم للعملاء ثلاث طرقحساب الفائدة:

1. احسب الدفعات الشهرية وقم برسملة ، مما يعني تحويل الفائدة إلى مبلغ الإيداع. في هذه الحالة ، يتم احتساب الفائدة ليس فقط على الأموال المستثمرة ، ولكن أيضًا على الفائدة نفسها ، والتي تعطي ربحًا كبيرًا للعميل.
2. احسب الفائدة على مبلغ الإيداع كل ثلاثة أشهر - في أغلب الأحيان بالنسبة للودائع الموسمية (بمعنى آخر ، الإيداعات الترويجية) ستتم زيادة مبلغ الإيداع بمقدار الفائدة مرة كل ثلاثة أشهر.
3. فرض فائدة في نهاية مدة الإيداع - هذا النوع من الودائع المصرفية ، كقاعدة عامة ، يتم فتحها لمدة عام أو أكثر ، ولا يتم تجديدها تلقائيًا ، لكن البنك يقدم أسعار فائدة مرتفعة بشكل مغري عليها. في أغلب الأحيان ، يقدم البنك تنفيذ هذه الودائع عشية أي عطلة ، مثل يوم النصر ، رأس السنة الجديدة ، إلخ.

الخلاصة

إذن في هذا المقال تناولنا أنواع الودائع المصرفية ووصفها وشروطها. الآن ، إذا كانت لديك رغبة ليس فقط في توفير أموالك ، ولكن أيضًا في زيادتها ، فيمكنك الذهاب بأمان إلى أي بنك ، والاتصال بأخصائي بالفعل بكفاءة واختيار أكثر الودائع ربحًا وملاءمة لك.