ما هي المدفوعات المتمايزة: التعريف والصيغة وأمثلة الحساب

2024 مؤلف: Howard Calhoun | [email protected]. آخر تعديل: 2023-12-17 10:18

في وقتنا هذا ، قلة من الناس لم يتعاملوا مع الحصول على قروض بنكية ، سواء كان ذلك رهنًا عقاريًا ، أو قرضًا لشراء سيارة ، أو مجرد مبلغ من المال لتلبية احتياجات معينة. ولكن هل يقرأ الجميع الشروط بعناية عند إبرام اتفاق مع أحد البنوك؟ عادةً ما يكون المقترض مهتمًا بالمبلغ المعتمد ، وسعر إصدار القرض ، ومبلغ الدفعة الشهرية ، وإمكانية السداد المبكر. هل يفكر المقترض المستقبلي دائمًا في طرق احتساب الرسوم الشهرية التي يقدمها البنك؟ هل المعاش أو الدفع المتمايز أكثر ربحية؟ بعد كل شيء ، تسمح لك البنوك أحيانًا باختيار هذا الخيار أيضًا.

الأقساط الشعبية

غالبًا ما يتعين عليك التعامل مع مدفوعات الأقساط السنوية. ليس من المستغرب ، لأن هذه هي الطريقة التي يهتم بها البنك أكثر من غيرها. بطبيعة الحال ، عند منح القرض ، لن يخبر أحد المقترض المستقبلي بما سيفيده ، وعلى العكس من ذلك ، لن يخبر المُقرض. من الواضح أن توفير المال عن طريق الائتمان -هذه هي في الأساس معاملة مالية تسمح لأحد الطرفين بتلقي المبلغ المطلوب دون انتظار طويل الأمد وتراكم ، والآخر - للربح وتحقيق ربح.

وبالطبع ، إذا كانت هناك فرصة لزيادة الأرباح ، فلن يخسرها أحد. في أغلب الأحيان ، تشير اتفاقية القرض مبدئيًا إلى طريقة السداد: مدفوعات الأقساط. لا يتم حتى تقديم دفعة متمايزة للمقترض.

ما هي الأقساط؟

تبدو مدفوعات الأقساط أكثر جاذبية بسبب الراحة. بالطبع ، ليس كل من يتقدم بطلب للحصول على قرض من البنك يتعمق في جميع المصطلحات والمفاهيم المصرفية والمالية الأخرى. من الأكثر هدوءًا الاستماع إلى تفسيرات المستشار ، المبينة بلغة بسيطة ومفهومة ، أنه من الممكن الحصول على المبلغ المطلوب من المال في كل مرة ، ثم سداده لفترة زمنية معينة متفق عليها مسبقًا ، باستخدام المبالغ المبينة في ملحق العقد. هذه هي الأقساط السنوية.

هذه مبالغ متساوية يتم دفعها شهريًا. من المريح جدًا معرفة ما إذا كان الدخل الشهري يسمح لك بسداد هذا المبلغ المعين حتى يتم إغلاق الدين أخيرًا. ولكن ما الذي يشكل مثل هذه "المبالغ المتساوية"؟ ويتم جدولتها بطريقة بحيث أنه في الأشهر الأولى من سداد الديون ، يدفع المقترض مبالغ كبيرة من الفوائد المصرفية ومبالغ صغيرة جدًا من الدين الرئيسي.

ما هي المدفوعات المتمايزة؟

هذا ، على العكس من ذلك ، هو مبلغ غير مفهوم تمامًا للوهلة الأولى ، وهو مبلغ كبيرفي المرحلة الأولى من سداد القرض ويتناقص كلما تناقص. لكن هذا فقط للوهلة الأولى. بعد ذلك ، سنقوم بتحليل حساب الدفعة القابلة للتفاضل بمزيد من التفصيل. وكل شيء سوف يقع في مكانه أخيرًا.

المدفوعات المتباينة - هذه طريقة لسداد الديون ، حيث ينخفض دين القرض بالتساوي من شهر لآخر ، ويتم احتساب الفائدة شهريًا على الرصيد. اتضح أن كل شيء بهذه الطريقة يكون "شفافاً" لكن أكثر تعقيداً

ما هي الفوائد؟

مما سبق يتضح أنه إذا أخذنا في الاعتبار دفع الأقساط السنوية والتفاضل ، فإن الاختلاف هو أن الأول أبسط وأكثر ملاءمة ، والثاني هو "أكثر صدقًا" بالنسبة للمقترض. ادفع فائدة على رصيد القرض - يبدو هذا أكثر صحة

فقط بعد معرفة ماهية الدفعات المتمايزة ورؤية جدول السداد ، يمكن للمرء أن يفهم على الفور أن هذه طريقة رائعة لتقليل "عبء الائتمان" تدريجيًا. بالطبع ، هذا ليس ملحوظًا مع القروض الصغيرة وقصيرة الأجل. ولكن ، على سبيل المثال ، مع استمرار قرض الرهن العقاري لعقود من الزمن ، يمكن أن تكون هذه ميزة كبيرة جدًا. بعد أن اقترضت مبلغًا كبيرًا خلال فترة من العمر ، عندما يكون من الممكن كسب أموال كبيرة وسداد قرض ، سيتعين عليك سداده لفترة طويلة جدًا. وليس هناك من يقين أن الأزمة المالية أو بعض الظروف الأخرى ستسمح لك بكسب نفس القدر.

لكن هذا ليس كل شيء. مع مراعاة وحساب المدفوعات بعناية لكل من هاتين الطريقتيناتضح أن الثانية هي أيضًا أكثر اقتصادية من الأولى. في الواقع ، بالطريقة الأولى ، يتم احتساب الفائدة المصرفية في بداية عملية سداد القرض ، أي لكامل مبلغ الدين ، وفي الحالة الثانية ، تنخفض شهريًا.

كيف تحسب؟

إذا فهمت ما هي المدفوعات القابلة للتفاضل ، فليس من الصعب التعامل مع حسابها. يتكون الدفع من رقمين - مبلغ الدفع للدفعة الرئيسية ومقدار الفائدة المدفوعة. ماذا تريد أن تعرف؟

في المرحلة الأولى يكفي مبلغ الدين وعدد الأشهر التي سيتم سداد القرض خلالها. يجب تحديد هذين الرقمين في اتفاقية القرض. نقسم المبلغ على الأشهر ، نحصل على الرقم الذي سينخفض به القرض كل شهر.لاتتغير وهي ثابتة طوال فترة السداد.

كيف يتم احتساب الفائدة؟

الجزء الثاني من احتساب الدفعة الشهرية هو أفضل دفعة متمايزة - مقدار الفائدة المدفوعة للبنك. كما هو مذكور أعلاه ، يتم تحميله على رصيد الدين ، أي أنه ينخفض كل شهر ، بسبب انخفاض الدفعة الشهرية ككل أيضًا. لحساب هذا المؤشر ، تحتاج إلى مضاعفة رصيد الدين في معدل الفائدة السنوي المحدد في اتفاقية القرض وقسمته على 12 شهرًا.

كيف تعرف مقدار الدين لشهر معين؟ إنه سهل أيضًا. اطرح الدفعة الأساسية مضروبة في عدد الأشهر الماضية من مبلغ القرض الأصلي.

حساب على مثال مبلغ صغير

كما ترى ، كل شيء أوضح مما قد يبدو للوهلة الأولى. النظر في مثال على مثل هذا الحساب. لنفترض أنك بحاجة إلى الاقتراض من البنك بمبلغ يساوي 100 ألف روبل لفترة قصيرة - 3 أشهر. أعطاك البنك هذا المبلغ بنسبة 20٪ سنويًا.

1. أولاً ، نحسب الدفعة الرئيسية. كما هو موضح أعلاه ، نقسم 100000 على ثلاثة. نحصل على 33333.33 روبل - هذا هو المبلغ الذي سينخفض به الدين للبنك شهريًا.
2. العنصر الثاني هو احتساب الفائدة الشهرية. ستكون هناك ثلاث دفعات ، مما يعني أنه سيكون هناك أيضًا ثلاثة مبالغ فائدة. بعد ذلك ، تحتاج إلى إضافتهم إلى الرقم من الفقرة الأولى ، وبفضل ذلك سنكتشف الدفعة الشهرية لكل شهر.

الشهر الأول:

• رصيد الدين هو المبلغ الإجمالي للدين
• الفائدة=100،000 × 0.20 / 12=1،666.67 روبل.
• دفعة الشهر الأول=33333.33 + 1666.67=35000.00 روبل.

الشهر الثاني:

• ميزان الدين=100،000 - 33333 ، 33=66666.67 روبل.
• الفائدة=66666.67 × 0.20 / 12=1111.11 روبل.
• دفعة الشهر الثاني=33333 ، 33 + 1111 ، 11=34444 ، 44 روبل.

الشهر الثالث:

• رصيد الدين=100،000 - 33333.33 × 2=33333.34 روبل.
• الفائدة=33333.34 × 0.20 / 12=555.56 روبل.
• الدفعة الأخيرة=33333 ، 33 + 555 ، 56=33888.89 روبل.

إجمالاً ، سيتم سداد ثلاث دفعات على القرض ليصبح المجموع 103333.33 روبل. دفع مبالغ زائدة مقابلسيصل القرض إلى 3333.33 روبل.

مثال على قرض عقاري

الدفع المعياري للرهن العقاري هو ما يبدو منطقيًا حقًا. في المثال أعلاه ، الدفعة الزائدة على القرض ليست كبيرة. ولكن عند سداد دين يساوي عدة ملايين ، يمكن أن يكون الفرق في مدفوعات الفائدة لمئات الآلاف من الروبل سببًا مهمًا لصالح هذا النوع من السداد. النظر في مثال على مثل هذا القرض. بالطبع ، لن نقوم بجدولة المدفوعات على أساس شهري - هذا لا معنى له ، لأنه من الواضح بالفعل ما هي المدفوعات المتمايزة.

على سبيل المثال ، لنأخذ قرضًا يساوي 3،000،000 (ثلاثة ملايين) روبل. دعنا نتخطى التفاصيل المتعلقة بشروط العقد الأخرى ، مثل الدفعة الأولى على الرهن العقاري والمبلغ المعتمد. مبلغ القرض - 3،000،000 - يتم استلامه بنسبة 10٪ سنويًا لفترة تساوي 120 شهرًا (10 سنوات):

1. لمثل هذا القرض ، سيكون مبلغ الدفعة الرئيسية - 25000 روبل ، أي كل شهر سينخفض مقدار الدين بهذا المبلغ.
2. الدفعة الأولى والأكبر ستكون 50000 روبل (25000 أصل + 25000 فائدة على القرض)
3. الدفعة الثانية عشرة ، أي الدفع بعد السداد خلال العام مع انخفاض مستمر في الفائدة - 47708.33 روبل. بالفعل أقل من 2000.
4. في 5 سنوات أو 60 شهرًا ، سيكون الدفع 37708.33 روبل.
5. في السنوات الخمس المقبلة ، سينخفض مقدار الفائدة إلى الحد الأدنى وفي الدفعة الأخيرة ستصل إلى 208.33 روبل. مبلغ أصغر دفعة قرض أخير 25208 ،33 روبل
6. المبلغ الإجمالي لنفقات الرهن العقاري سيكون 4512500 روبل ، الدفعة الزائدة - 1512500 روبل.

للمقارنة: في ظل نفس الظروف بالضبط ، ولكن مع مدفوعات الأقساط السنوية ، سيكون مبلغ الدفعة الشهرية حوالي 39000 روبل لجميع السنوات العشر ، وستكون المدفوعات الزائدة على القرض أكثر من 160 ألف روبل.

الخلاصة

الآن ، بمعرفة ما هي المدفوعات المتمايزة ، يمكنك اختيار ما هو أكثر أهمية بالنسبة لك عند الحصول على قرض: المدخرات أو الراحة ، أو شفافية الحسابات أو البساطة. أيهما أفضل: دفع مبلغ غير مرهق شهريًا لكامل فترة سداد القرض ، أم "شد الحزام" قليلاً في الدفعات الأولى ، ولكن تنفس الصعداء في المستقبل؟ كل هذا يمكنك التفكير فيه ، بعد أن تحملت واجب سداد القرض ، وحصولك على المعلومات اللازمة. وهذا أصح بكثير من الموافقة على أي شروط للبنك ، وعدم إدراك أن لديك خيارا.

عند اتخاذ قرار ، يجدر النظر في أنه عند الاختيار لصالح المدفوعات المتباينة ، فإنك تخاطر بأقصى مبلغ للقرض المعتمد. بعد كل شيء ، تحدد البنوك هذا الرقم اعتمادًا على راتبك وقدرتك على الدفع. لا يمكن أن تتجاوز الدفعة الشهرية حدًا معينًا يحدده كل مُقرض وفقًا لتقديره الخاص ، وعادة ما يكون 40-60٪ من دخلك. على سبيل المثال ، إذا كنت تخطط لدفع 40000 روبل شهريًا ، حتى لو انخفضت الدفعة بعد ذلك بسبب حقيقة أنك اخترت دفعة متباينة ، يجوز للبنوكأطلب منك شهادة تفيد بأنك تتلقى 100 ألف روبل على الأقل.