متوسط القيمة السوقية للتكلفة الإجمالية لقرض استهلاكي للبنك المركزي: أين يمكن معرفة كيفية الحساب

2024 مؤلف: Howard Calhoun | [email protected]. آخر تعديل: 2023-12-17 10:18

متوسط القيمة السوقية للتكلفة الكاملة لقرض استهلاكي للبنك المركزي للاتحاد الروسي هو مقياس إجباري لتنظيم الفائدة المصرفية على القروض بين مؤسسات الائتمان. الغرض من الابتكار هو تقليل العبء على المقترضين من خلال إلزام البنوك بالالتزام بالقيود. على الرغم من حقيقة وجود مثل هذا الإجراء منذ عدة سنوات ، لا يعرف الكثير من الناس ما هو عليه ، ولماذا هناك حاجة إليه وما هي عواقب تطبيقه.

ما هو

متوسط القيمة السوقية للتكلفة الكاملة لقرض استهلاكي هو مجموع كل مدفوعات المدين خلال مدة القرض. تشمل هذه القيمة ، بالإضافة إلى مبلغ الدين وتكلفته ، تكاليف الأعمال الورقية والعمولات وتكاليف تأمين الودائع.

المهمة الرئيسية التي يحلها البنك المركزي بهذه الطريقة هي منع استعباد الأفراد من قبل مؤسسات الائتمان المختلفة ، والتي ، في مواجهة التثقيف المالي المنخفض للسكان والمنافسة غير الكاملة في سوق القروض الاستهلاكيةاتضح أنه ممكن.

كيفية حساب

كأساس لحساب متوسط القيمة السوقية للتكلفة الإجمالية لقرض استهلاكي ، يستخدم البنك المركزي بيانات من حوالي مائة بنك. ومع ذلك ، فإن كل نوع من أنواع المؤسسات الائتمانية له قيمه الخاصة. يأخذ الحساب أيضًا في الاعتبار الأغراض التي تم إصدار القرض من أجلها.

وهكذا ، لشراء السيارات (قرض السيارة) يتم تحديد قيمة لشراء الأجهزة الإلكترونية الاستهلاكية بالدين - أخرى. يأخذ الحساب في الاعتبار حجم القرض ومدة إصداره ، وكذلك عدد المرات التي سيتم فيها سداد القرض. من جانبه ، يستطيع المقترض إجراء الحساب بمفرده باستخدام الصيغة التالية:

TCP=مبلغ القرض + تكاليف المعالجة ، التأمين + السداد الزائد للقرض.

إذا أجرى المقترض عملية حسابية ، واتضح أن البنك أو أي مؤسسة أخرى حصل منها على قرض تجاوز الحد المبين على موقع البنك المركزي بأكثر من الثلث ، فيحق له التقديم إما إلى البنك أو إلى المحكمة مع المطالبة بمراجعة شروط اتفاقية القرض. يتعين على جميع المؤسسات المالية الالتزام بمتوسط القيمة السوقية للتكلفة الإجمالية لقرض من بنك روسيا إذا كانوا يريدون الاحتفاظ بترخيصهم ومواصلة العمل.

أين تجد

يمكن العثور على حجم القيمة المقبولة في الدوريات (Rossiyskaya Gazeta، Kommersant) وعلى موقع البنك الإلكتروني. يتم نشرها أيضًا على موارد البنوك التجارية ، ولكن يمكن لمثل هذه المعلوماتتسبب شك ، بالنظر إلى أن هذه المؤسسات المالية غالبا ما تستفيد من الأمية المالية للمقترضين.

يحتوي الموقع على قيم معيارية لكل نوع من أنواع المؤسسات الائتمانية. يتم إعادة حساب الأسعار كل ثلاثة أشهر. هذا يعني أن البنك المركزي الروسي ينشر بيانات عن حجم القيمة القصوى المسموح بها على موقعه على الإنترنت كل أربعة أشهر.

أسباب هذه الرقابة المشددة

نشأت الحاجة إلى التنظيم الصارم لمتوسط القيمة السوقية للتكلفة الإجمالية للقرض بسبب الانتهاكات في مجال الإقراض. يؤدي فرض البنوك للرسوم الإضافية والعمولات والتأمين والمدفوعات الأخرى الخفية على المقترضين إلى زيادة تكلفة القرض.

في بيئة تتراجع فيها القوة الشرائية ، تؤدي هذه العوامل إلى زيادة مخاطر التخلف عن السداد من جانب المقترض. يعد نمو المدفوعات غير المدفوعة أحد التهديدات الرئيسية لاستقرار النظام المصرفي. كان على بنك روسيا أن يحد من "شهية" المؤسسات الائتمانية بمثل هذه الإجراءات التنظيمية الصارمة.

كان لا بد من فرض أقوى القيود على مؤسسات التمويل الأصغر. بالنسبة للسوق المالية الروسية ، يعد هذا النوع من المؤسسات الائتمانية جديدًا تمامًا ، لذا فهي تحظى باهتمام خاص من البنك المركزي. وعلى الرغم من أن متوسط القيمة السوقية للتكلفة الكاملة لقرض من البنك المركزي للاتحاد الروسي لهذا النوع من خدمات الائتمان أعلى منه بالنسبة للمنظمات المماثلة الأخرى ، إلا أنها تخضع لقيود إضافية ليس فقطبخصوص مقدار الفائدة ، ولكن أيضًا مقدار المدفوعات الزائدة للسنة ، بناءً على حجم القرض.

خصائص التنظيم القانوني

الوثيقة القانونية التنظيمية الرئيسية هي قانون "الائتمان الاستهلاكي". وفقًا لنص القانون ، يجب حساب هذا المعامل كل ثلاثة أشهر لكل نوع من أنواع المؤسسات الائتمانية.

يتم نشر النتائج على الموقع الرسمي أو النشرة. في المقابل ، يتعين على مؤسسات الإقراض التجاري الالتزام بالمعايير المحددة في الوثيقة. وبحسب هذا القانون ، لا يحق للبنوك تجاوز متوسط القيمة السوقية للتكلفة الإجمالية لقرض استهلاكي للبنك المركزي بأكثر من ثلث ما هو مبين على موقع البنك المركزي. أي ، إذا تم ضبط القيمة على 30٪ ، فإن النسبة المئوية القصوى للانحراف لا تزيد عن 10٪. وهي تشمل نفقات المقترض للتأمين والعمولات والمدفوعات الأخرى ذات الصلة. ينطبق القانون على جميع أنواع مؤسسات الائتمان. لكل منهم ممر النسبة المئوية الخاص به.

ماذا يعني هذا للمقترض

بالنسبة للمقترض ، هذا يعني أيضًا أنه يمكنه الاعتماد على حقيقة أن إجمالي مبلغ القرض الذي حصل عليه ، حتى لو كان هناك تأخير ، لن يتجاوز مبلغًا معينًا يحدده البنك المركزي. ويمكنه أن يتأكد من أن البنك لن يكون له الحق في فرض خدمات عليه ، والتي سيتجاوز مقدارها ، إلى جانب الدين الرئيسي ، متوسط القيمة السوقية للتكلفة الإجمالية لقرض استهلاكي للبنك المركزي. ومع ذلك ، هذا يعني أيضًا أنه من المرجح أن تقوم البنوك بتشديد المتطلبات على المقترضين ،مما قد يؤدي إلى وجود مدين لديه قروض متعددة ويريد أن يأخذ قرضًا آخر ليتم رفضه.