هل التأمين على الحياة على الرهن العقاري إلزامي أم لا؟

2024 مؤلف: Howard Calhoun | [email protected]. آخر تعديل: 2023-12-17 10:18

في عصرنا الذي نعيش فيه اضطرابات سياسية واقتصادية كبيرة ، يحاول الجميع حماية أنفسهم ورأس مالهم. المؤسسات المصرفية ليست استثناء. هذا ينطبق بشكل خاص على القروض طويلة الأجل والمخاطر المرتبطة بها. طريقة واحدة لإنقاذ استثمارات البنوك هي التأمين. تتميز القروض طويلة الأجل ، وخاصة قروض الإسكان ، بطريقة التعامل مع المخاطر مثل التأمين على الرهن العقاري.

حجج إبرام عقود التأمين

لا توجد حاجة بنسبة 100٪ لهذا المنتج في مرحلة إبرام اتفاقية الرهن العقاري ، ولكن أي بنك سلبي للغاية بشأن هذه الاستنتاجات ، وبالتالي فإن فرص حصول العميل على نتيجة إيجابية بدون تأمين تميل إلى الصفر. هذا الموقف لا يرجع إلى محاولة البنك إخراج الحد الأقصى من المال من العميل ، ولكن بسبب محاولة حماية الاستثمارات. بما أن معدلات الوفيات المرتفعة والعمليات الاجتماعية السلبية تضاعف مخاطر القروض المعدومة.

لذلك فإن عقد التأمين على الحياة ، وإن كان وراء الكواليس ، شرط ضروري للحصول على نتيجة إيجابية فيما يتعلق بالرهن العقاري. يمكن أن يكون شكل ومحتوى العقد لافت للنظرتختلف اعتمادًا على حملة التأمين المحددة أو الموصى بها.

الحاجة للتأمين على الحياة لعملاء البنوك

كقاعدة عامة ، لا يتم إبرام عقد التأمين على الحياة مع أحد البنوك ، ولكن مع الشركات التي تهدف إلى التعامل مع مخاطر عدم سداد الأموال المقترضة. لذلك ، غالبًا ما تدخل البنوك في اتفاقيات بشروط مفيدة للطرفين وتحيل عملائها إلى شركات محددة. والحاجة لمثل هذه العلاقة تعود لما يلي:

- في حالة وقوع حدث مؤمن له يتعلق بالصحة ، تدفع شركة التأمين للعميل ؛

- في حالة وفاة المقترض لا داعي للانتظار حتى يدخل الأقارب حق الملكية ؛

- في حالة فقدان ملاءة العميل ، هناك احتمال أن يكون هناك تأخير لمدة ستة أشهر.

لذلك ، يعد التأمين على الرهن العقاري أحد الشروط التي لا غنى عنها عند إبرام اتفاقية القرض.

تغطية مخاطر عدم استرداد الأموال المقترضة من البنوك الروسية

أدخلت العديد من البنوك الروسية في ميثاقها عددًا من الأحكام التي تنظم إجراءات وشروط إصدار القروض طويلة الأجل ، مع الأخذ في الاعتبار الوضع الاقتصادي غير المستقر للغاية. أظهر استفسار البحث الاجتماعي "شروط البنك والرهن العقاري" أن معظم البنوك الحديثة قد بذلت ثباتًا للحصول على نتيجة إيجابية.

فيما يتعلق بهذا الحكم ، تضطر البنوك إلى إنشاء وحدات التأمين الهيكلية الخاصة بها أو الدخول في عقود مع مثبتة بالفعلشركات التأمين. بطبيعة الحال ، بعد أن تكبدت هذه التكاليف ، ترفع البنوك أسعار الفائدة على القروض طويلة الأجل لعملائها.

تأمين الرهن العقاري في سبيربنك

Sberbank في الاتحاد الروسي هو أكبر مؤسسة في سوق الخدمات المالية الروسية. وفقًا لذلك ، يمكن لهذه المنظمة أن توفر أكثر الظروف ملاءمة للحصول على قرض عقاري. التأمين على الرهن العقاري عامل إيجابي لاتخاذ قرار إيجابي لطلب العميل

في العلاقات الائتمانية طويلة الأجل ، هناك دائمًا خطر عدم معرفة المصير أو القوة القاهرة. لذلك ، كانت هناك حاجة قسرية لإنشاء أداة مثل "سبيربنك: الرهن العقاري والتأمين على الحياة". هذه الأداة لها تأثير إيجابي على عدد الطلبات المرضية من سكان الدولة الذين يرغبون في الحصول على قرض عقاري. في حالة الرفض ، يحتفظ سبيربنك بالحق في رفع معدل الفائدة على القرض ومراجعته. بالنظر إلى الحد الأدنى لمبالغ القرض ، تؤثر هذه النسبة بشكل كبير على التكلفة النهائية لكائن القرض.

الظروف الحالية للإقراض طويل الأجل من قبل سبيربنك

مع الأخذ في الاعتبار التقلبات في سوق الصرف الأجنبي ، يحدد Sberbank أسعارًا أساسية على القروض لفترة طويلة. على سبيل المثال ، في الوقت الحالي ، المعدل الحالي هو 14.5٪ ، وهو صالح حتى 2015-28-02. إذا رفض العميل استخدام خدمات بنك سبيربنك: الرهن العقاري ، أداة التأمين على الحياة ، يرتفع المعدل بالنسبة له إلى 15.5٪.

لكن ، على الرغم من كل الفروق الدقيقة ، يحتل سبيربنك الصدارةوظائف في سوق القروض طويلة الأجل. يعتقد العديد من العملاء خطأً أنه في حالة الحصول على قرض عقاري (سبيربنك) ، يكون التأمين على الحياة إلزاميًا. هذه التصريحات غير صحيحة ، لأن سبيربنك لا ينتهك القوانين الفيدرالية ، التي تعبر بشكل خاص عن الحق في "تأمين اختياري على الحياة عند تلقي قروض طويلة الأجل".

تأمين الرهن العقاري في VTB

واحد من أكثر البنوك جاذبية في سوق القروض طويلة الأجل هو VTB.

لتقليل أو القضاء على المخاطر المحتملة ، أدخلت هذه المؤسسة أنواعًا معينة من التزامات التأمين ، اعتمادًا على مدة القرض ونوعه ومقداره. يلتزم العميل المحتمل ، قبل اختيار نوع القرض والتقدم إلى موظف في المؤسسة ، بالتعرف على الوثيقة التالية "الرهن العقاري: شروط البنك" لكي يشعر بالفرق ويختار أفضل شكل للتطبيق لنفسه. يجعل هذا المستند من الممكن رؤية جميع مزايا الرهن العقاري VTB ، كما يقدم العميل المحتمل إلى VTB: نظام التأمين.

ميزات الرهن العقاري VTB

طور متخصصو VTB نظام تأمين على القروض طويلة الأجل يتضمن المنتجات التالية:

- استحالة المساهمات الإلزامية بسبب فقدان قدرة المقترض على العمل ؛

- استحالة المساهمات الإلزامية بسبب وفاة المقترض ؛

- استحالة المساهمات الإلزامية بسبب تلف أو فقدان الضمان ؛

- استحالة المساهمات الإلزامية بسبب تقييد أو إنهاء ملكية الكائن المرهون (فيلمدة ثلاث سنوات).

بدون إبرام اتفاقية مع VTB "Ipoteka: التأمين على الحياة" من قبل المقترض ، يصبح الغرض من القرض بعيد المنال عمليا. من أجل جعل هذا المنتج مربحًا قدر الإمكان ، تقدم VTB تأمينًا شاملاً يتضمن المخاطر التالية:

- نار ؛

- الكوارث الطبيعية ؛

- عواقب الصاعقة ؛

- عواقب انفجار الغاز المنزلي

- عواقب أضرار المياه ؛

- عواقب سقوط الأجسام الطائرة ؛

- عواقب الأفعال غير القانونية.

عند تقديم دليل على أي من هذه الشروط ، ينص البرنامج على تعويض الخسائر بالمبلغ الحقيقي الكامل. إذا تجاوز التعويض الالتزامات المستحقة يتم دفع الفرق للمقترض.

تكلفة التأمين على الحياة على الرهن العقاري

تعتمد تكلفة التأمين على الحياة للرهن العقاري على العديد من العوامل ، ولكن كقاعدة عامة ، لا تتجاوز واحد ونصف بالمائة من التكلفة النهائية لعنصر القرض. يتأثر تكوين القيمة بـ:

- الجنس (نظرًا لأن النساء يعشن أطول من الرجال ، فإن معدل الفائدة بالنسبة لهن أقل من الرجال) ؛

- الفئة العمرية (حد العمر من عشرين إلى سبعين عامًا ، للجيش - حتى 45) ؛

- الحالة الصحية للمقترض (يمكن أن تصبح الأمراض الوراثية والمزمنة عائقًا لا يمكن التغلب عليه في الحصول على قرض عقاري) ؛

- خطر الإصابات المهنية حسب نوع النشاط ؛

- هواية (هوايات خطيرةالرياضة لها تأثير سلبي على سعر الفائدة)

في الواقع الحديث ، أصبح التأمين على الرهن العقاري أحد أهم العوامل في العلاقات بين المؤسسات المصرفية وشركات التأمين والعملاء الذين يرغبون في الحصول على قروض طويلة الأجل بشروط فردية ومفيدة للطرفين. لذلك ، إذا تم إصدار رهن عقاري ، فإن التأمين على الحياة إلزامي. بعد كل شيء ، إنه مفيد ليس فقط للبنوك ، ولكن أيضًا للمقترضين.