المبادئ الأساسية للإقراض: الوصف والميزات والمتطلبات

2024 مؤلف: Howard Calhoun | [email protected]. آخر تعديل: 2023-12-17 10:18

عانى الكثير من الناس من صعوبات مالية. هناك عدة طرق لحل هذه المشكلة. على سبيل المثال ، يمكنك طلب قرض من أصدقائك أو أقاربك. لكن هل يمكنهم العثور على المبلغ المناسب لك؟ وكيف ستبدو الآن في عيونهم؟ بدلاً من ذلك ، يمكنك العثور على وظيفة سريعة بدوام جزئي. لكن العمل لا يتم "تسليمه" في كل خطوة ، وما مدى صعوبة ذلك؟ بعد كل شيء ، لن يقدم أي شخص أرباحًا جيدة مقابل الحد الأدنى من وقت العمل. في مثل هذه الحالات ، يصبح القرض المصرفي حلاً سحريًا. لكن هل كل شيء بسيط كما يبدو للوهلة الأولى؟

من المربح للبنوك منح قروض للجميع على التوالي

هذا وهم كل مقترض سيأخذ قرضًا. هناك مبادئ معينة للإقراض تقوم عليها هذه العملية. فقط من خلال التقيد الصارم بها ، ستكون المؤسسة المصرفية قادرة على الاستفادة من إصدار القروض. الاستثناءات الوحيدة هي شركات الإقراض الأصغر ، لكننا سنتحدث عنها بعد قليل.

في محاولة لفهم مبادئ الإقراض المصرفي ، غالبًا ما يتم الخلط بين العديد من المقترضين المستقبليين ، لأن فيتوفر العديد من المصادر معلومات باستخدام مصطلحات محددة. لكنها في الواقع أسهل بكثير مما تعتقد.

المبادئ الأساسية للإقراض

المبدأ الأول والأساسي الذي سيتعين على المقترض التعامل معه هو السداد. بعبارات بسيطة ، الحاجة إلى سداد الديون بالكامل. بالطبع ، لن يقدم أي دائن فلساً واحداً إذا كان معروفاً منذ البداية أنه لن يتم إرجاع الأموال. هذا أمر غير طبيعي مثل إقراض صديقك ، مع العلم أنه لن يعيد المال بالتأكيد ، وإلا فإنه يطلق عليه مجرد هدية. على الرغم من أن التاريخ المحلي مألوف للحالات التي تراجعت فيها مبادئ الإقراض المصرفي.

قرض غير قابل للنقض

كان ما يسمى بالقرض غير القابل للاسترداد شائعًا في القطاع الزراعي وكان يهدف إلى إخراج المقترض من حالة الأزمة. يشير الوضع المالي الكارثي للمقترض إلى عدم سداد الدين أو عدم سداده بالكامل.

هذا النوع من المساعدة المالية يشبه إلى حد ما الإقراض الكلاسيكي. إنه يشمل ، بالأحرى ، مساعدة في الميزانية ويتم تنفيذه من خلال نقاط حكومية لإصدار القروض. في حالات أخرى ، تعتبر مبادئ الإقراض مثل السداد هي الشرط الأساسي للحصول على قرض.

تقديم السداد

كيف يفهم البنك ما إذا كان المقترض سيكون قادرًا على سداد القرض ، وهل سيكون لديه أموال كافية لذلك؟ عند صياغة العقد ، يتحقق الموظف المسؤول بعناية من جميع بيانات المدين المستقبلي. يجمع المقترض حزمة من المستندات التي يمكنها ذلكتحتوي على شهادة الدخل والمستندات الخاصة بالممتلكات المملوكة ، اعتمادًا على متطلبات بنك معين. بالنسبة للفرد ، يمكن أن يكون ضمان الملاءة الثابتة هو الأجور ، أو الفائدة على الودائع ، أو قرض من بنك آخر ، أو ، على سبيل المثال ، المزايا الاجتماعية. الكيانات القانونية ، بدورها ، تتلقى بانتظام الإيرادات أو الأرباح.

بعد تحليل كل هذه البيانات ، يقرر موظف البنك مع جهاز الأمن ما إذا كان من الممكن إصدار قرض لهذا العميل ، ويتم الالتزام بمبادئ الإقراض بدقة في هذه الحالة. لكن البنك نفسه لديه القدرة على التأثير على توفير السداد. يحدد أسعار الفائدة وشروط "المساعدة المالية" لتكون في متناول المقترض العادي.

أسدد القرض عندما أريد

مثل هذا المخطط لن يعمل أبدًا مع البنوك الجادة. يتم منع هذا ببساطة من خلال مبدأ الاستعجال. هذا يعني أنه يجب سداد القرض بالضبط في غضون الوقت المحدد في العقد. نحن لا نتحدث فقط عن تاريخ الموعد النهائي للسداد الكامل لمبلغ القرض والفائدة ، ولكن أيضًا عن فترة الفوترة لكل شهر. عند صياغة العقد ، يتم إخبارك بتاريخ كل شهر وما هو الحد الأدنى للدفع الذي يجب دفعه إلى الحساب من أجل السداد. قد يؤدي التأخير حتى ولو ليوم واحد إلى دفع غرامة كبيرة.

ومع ذلك ، يوفر بعض المقرضين للمقترضين نظام ولاء معين. فمثلا،"إعفاء" من مبلغ الغرامة الأولى ، إذا تم سداد الدفعة الإلزامية في أقرب وقت (يحدده موظف البنك). لتسهيل إجراء الدفعات ، تقدم العديد من البنوك لعملائها إصدار بطاقة بتاريخ الفاتورة. يقوم المقترض ببساطة بتزويد بطاقته بمبلغ معين ، وفي يوم السداد الإلزامي ، يتم ببساطة خصم المبلغ المطلوب تلقائيًا من الحساب. هذا يبسط نظام السداد ويلغي الحالات التي نسي فيها العميل ببساطة تاريخ التسوية. بتجاهل مبادئ الإقراض هذه على سبيل الاستعجال ، يمكنك الدخول إلى قاعدة بيانات المدينين الذين يعانون من مشاكل البنك ، ونتيجة لذلك في المرة القادمة التي يمكنك فيها رفض إصدار قرض بأمان ، حتى لو تم سداد القرض السابق بالكامل.

متطلبات دافع

أولاً وقبل كل شيء ، تعمل البنوك في الإقراض من أجل الربح وليس لمساعدة المحتاجين ، لذلك عليك أن تكون مستعدًا لدفع ثمن خدمة القرض بالكامل. هذا يحدد مبدأ الإقراض كدفعة. مدفوعة تعني أن المقترض مجبر ليس فقط على سداد جزء من القرض في الوقت المحدد ، ولكن أيضًا لدفع فائدة لاستخدام أموال البنك ، بالإضافة إلى جميع الغرامات والتكاليف المستحقة عن فترة الاستخدام. وفقًا للمبدأ نفسه ، تقبل مؤسسة مصرفية الأموال للإيداع. بموجب الشروط التعاقدية ، يقوم المودع بإيداع مبلغ معين في الحساب ويتلقى فائدة من استخدام أمواله الشخصية من قبل البنك. وبالمثل ، يدفع المقترض مقابل خدمة استخدام أموال البنك. نتيجة لذلك ، فإن كلا الطرفين مهتم بعقد صفقة.

الجوهر والمبادئالإقراض

هناك أيضًا عوامل أخرى تؤثر على ما إذا كان الشخص سيحصل على قرض أم لا. على سبيل المثال ، إذا كنا نتحدث عن مبلغ كبير إلى حد ما ، فسيكون هناك حاجة في معظم الحالات إلى وجود ضامنين أو ضمانات أو ضمانات أخرى. يجب أن يتأكد المُقرض ليس فقط من تلقي أنواع مختلفة من المدفوعات بانتظام على حساب المدين ، ولكن أيضًا من أن الدافع مؤمن بما يكفي لسداد مبلغ الدين حتى لو توقفت الإيصالات النقدية فجأة.

على سبيل المثال ، تم منح قرض لشخص عامل براتب جيد. لكن بسبب ظروف معينة فقد وظيفته ولا يمكنه العثور على عمل جديد. فكيف يكون مع سداد القرض؟ ولكن غالبًا ما يحدث أن المقترض يرفض ببساطة الدفع ويعتقد أنه يمكنه الإفلات من كل شيء. لا يمكن للبنك تحمل مثل هذه المخاطر وتوزيع الأموال على الجميع. يعد وجود الضامنين أو الممتلكات ضمانًا إضافيًا للسداد الكامل. هذا هو مبدأ الأمن.

قرض بدون مبدأ الضمان

نظرًا لعدم وجود مسؤولية جنائية عن عدم سداد القرض (فقط عندما يتعلق الأمر بمبالغ كبيرة جدًا) ، لا يمكن تحميل المتخلف المستمر عن السداد إلا المسؤولية الإدارية ، مما يعني أنه مجبر على سداد الدين من خلال المحكمة والخدمة التنفيذية. هذا يعني أنه سيتم حظر الحسابات الجارية للمقترض ، وسيتم خصم مبلغ مساوٍ لمبلغ الدين منها. إذا لم يكن هناك أي شيء ، فسيتم اقتطاع حوالي 20 ٪ من الدخلفي بعض الحالات - 50٪. إذا لم يكن لدى المقترض دخل رسمي وحسابات بأموال ، فسيتم استهداف الممتلكات. مسموح به من المزاد بأقل سعر ويتم تغطية مبلغ الدين. ولكن إذا كان المقترض "فقيرًا مثل فأر الكنيسة" ، فلا شيء يأخذ منه ، فهو مفلس. مبدأ الأمان يبطل مثل هذه الحالات.

الشخصية المستهدفة مهمة أيضًا. للمقرض كل الحق في التعرف على الأغراض والاحتياجات التي تم أخذ القرض من أجلها قبل صرف المبلغ المطلوب.

ما هي الشركات التي تخالف المبادئ؟

هناك عدد من شركات الإقراض متناهية الصغر. يمكن أن تكون هذه مؤسسات صغيرة أو حتى قروضًا عبر الإنترنت. في معظم الحالات ، يقوم الشخص الذي يحتاج إلى مساعدة مالية ببساطة بملء استبيان قصير ، يشير فيه إلى بيانات جواز السفر والتسجيل ورقم الهاتف وغيرها من المعلومات اللازمة لإكمال الطلب. إجراء الموافقة سريع للغاية ، ومبادئ الإقراض تتلاشى في الخلفية. ومع ذلك ، هناك أيضًا مطبات. لا ينبغي توقع مبالغ كبيرة من مثل هذه الشركات ، خاصة إذا تم أخذ القرض لأول مرة. الفائدة على هذه القروض أعلى بكثير من متوسط السوق ، وشروطها قصيرة بشكل لا يصدق. غرامات التأخير ستكون ضخمة وستزداد كل يوم. هذا هو ثمن الاستعجال

الآن أنت تعرف ما هي مبادئ الإقراض. يجدر التفكير مليًا قبل أن تصبح مقترضًا ، قم بدراسة العقد بعناية واختر شركة جديرة بسمعة طيبة في السوقالإقراض.