القرض التجاري إقراض الأعمال الصغيرة. قرض بنكي: أنواع القروض

2024 مؤلف: Howard Calhoun | [email protected]. آخر تعديل: 2023-12-17 10:18

تقدم البنوك اليوم العديد من برامج القروض المختلفة. يمكن إصدار قروض لدعم الأعمال الصغيرة ولأغراض أخرى. في الوقت الحاضر ، معظم الناس لديهم قرض مصرفي. أنواع القروض الأكثر شيوعًا بين السكان: الرهن العقاري ، وقروض المستهلك ، وقروض السيارات ، والبطاقات الائتمانية.

أغلى القروض

هناك رأي مفاده أن القروض الاستهلاكية وبطاقات الائتمان أغلى. هذا يرجع إلى حقيقة أن العمولة عليها أعلى بكثير ، بشكل عام ، يمكن أن تصل إلى 50 ٪ سنويًا. ومع ذلك ، فإن أغلى قرض هو الرهن العقاري. وسوف تصل المدفوعات الزائدة إلى مئات بل ملايين الروبلات. ولكن على الرغم من هذه الشروط ، هناك العديد من المتقدمين الذين يرغبون في الحصول على مثل هذا القرض المصرفي. سنناقش أنواع القروض بمزيد من التفصيل أدناه.

الائتمان الاستهلاكي

الأكثر شعبية بين السكان. غالبًا ما يأخذها الناس لشراء أجهزة منزلية كبيرة: ثلاجة ، تلفزيون ، غسالة ، إلخ. أيضًا ، بفضل ذلك ، يمكنك الدفع مقابل الخدمات في شركات أخرى ، على سبيل المثال ، شراء تذكرة من وكالة سفر.تتراوح شروط القرض من بضعة أشهر إلى سنة. وهي مقسمة إلى فئتين: الإقراض المستهدف وغير المستهدف. على سبيل المثال ، يحتاج العميل إلى شراء ثلاجة. يأتي إلى المتجر ، ويختار المنتج الذي يحتاجه والبنك الذي يمنحه قرضًا مستهدفًا.

النوع الثاني من القروض يصدره البنك نفسه. يحرر العميل عقدًا ، ويأخذ المبلغ المطلوب وينفق المال وفقًا لتقديره. بعد ذلك ، يدفع المقترض مبلغًا ثابتًا للبنك كل شهر.

قرض عقاري

قرض الرهن العقاري يصدر لشراء العقارات. قد يكون السكن المكتسب ثانويًا أو يقع في مبانٍ جديدة. ضمان سداد القرض هو المسكن المشتراة أو العقارات الأخرى المملوكة للمقترض. يجب على البنك الذي يقدم هذه الخدمة دفع القسط الأول وهو 10٪ من المبلغ الإجمالي. بالإضافة إلى ذلك ، سيحتاج المقترض إلى تأمين الممتلكات المكتسبة وصحتهم. سيتم تغطية جميع التكاليف المالية من قبل المقترض. تتراوح شروط سداد قرض الرهن العقاري من 10 إلى 30 سنة.

قرض سيارة

يتم إصدار قرض لشراء سيارة جديدة أو مستعملة. في هذه الحالة ، سيحتاج المقترض إلى تأمين صحته وسياراته بموجب برنامج CASCO. شروط سداد القرض - عدة أشهر أو أكثر.

بطاقة ائتمان

بطاقة الائتمان هي نظام دفع مريح للغاية وتحظى بشعبية كبيرةلكثير من الناس. يمكن استخدامه لدفع ثمن المشتريات في المتجر. يقوم البنك بتحويل الأموال إلى هذه البطاقة. فائدة بطاقة الائتمان هي أنه يمكنك القيام بأي عمليات شراء دون أن يكون لديك موارد مالية. ولكن هناك أيضًا عيبًا كبيرًا - إنه معدل فائدة مرتفع جدًا. في حالة التأخير في السداد يتبع ذلك عقوبات خطيرة

قرض مرهن

في هذه الحالة يتم إصدار مبلغ معين عند رهن عقار مثل السيارة. العيب الرئيسي لهذا القرض هو فترة سداد قصيرة.

قرض تجاري للشركات الصغيرة

القرض التجاري هو تبادل مباشر بين مؤسستين. المنظمة الأولى تصدر المال ، والثانية تقدم لها منتجا أو خدمة. مثل هذا القرض هو أفضل خيار للدعم المالي للشركات الصغيرة.

غالبًا ما يتم إقراض الشركات الصغيرة من خلال الائتمان التجاري. لا ينطبق هذا النوع من القروض على القروض التقليدية التي يصدرها البنك. يمكن أن يتم إصدار مثل هذا القرض بين المنظمات التجارية. يتمثل الجوهر الرئيسي للقرض في أن إحدى المنظمات تقدم المال إلى مؤسسة أخرى مقابل منتج أو خدمة ، بينما يوقع الطرفان على اتفاقية وعقد. على سبيل المثال ، تبيع إحدى الشركات 20 طناً أخرى من المعدن. تكلفة الطن الواحد 4000 روبل. وفقًا لبنود الاتفاقية ، سيتم السداد بعد 7 أشهر من إتمام الصفقة. في حالة حدوث تأخير ، فإن المنظمة التي تلقتالقرض ، ملزم بدفع 5٪ إضافية من كمية المعدن المباع كل شهر.

ميزات القرض التجاري

ليس فقط المشترين ، ولكن أيضًا البائعين يمكنهم العمل كمقرضين. في الحالة الأولى ، يدفع المشتري مبلغًا معينًا من المال للحصول على قرض تجاري. هذه دفعة مقدمة لمنتج أو خدمة معينة. إذا كان البائع مقرضًا ، فعند إصدار القرض ، يتم احتساب الفترة التي يلتزم فيها المشتري بسداد الدين. من الممكن أيضًا سداد القرض على أقساط. لكن في هذه الحالة سيتم تقديم سعر الفائدة

الميزة الرئيسية للقرض التجاري هي النسبة المئوية ، وهي أقل بكثير من البنوك العادية. تشمل المزايا حقيقة أن القرض التجاري هو تلبية احتياجات طرفين في وقت واحد. يُمنح المشتري الفرصة لشراء البضائع التي لا يمكنه دفع ثمنها على الفور. وسيقوم البائع بتجديد قاعدة العملاء. وتجدر الإشارة إلى أن سعر الفائدة مدرج بالفعل في سعر البضاعة. يمكن لأي منظمة تقديم قروض والحصول عليها. هذه الحقيقة تجعل من الممكن توفير التكاليف المالية بشكل كبير. بفضل هذا ، يتم إقراض الشركات الصغيرة بشروط مواتية للغاية.

تشمل العيوب الرئيسية مخزون البائع المحدود. وبالتالي ، من أجل توسيع قدراتها ، غالبًا ما تستخدم المؤسسات الشيكات والفواتير عند الحساب. هناك أيضًا خطر معين يتمثل في أن المشتري قد يفلس ببساطة ولا تسدد القرض في الوقت المحدد. عيب كبير هو فترة السداد القصيرة للقرض. لكن بعض المنظمات قد تزود عملائها بالدفع المؤجل.

بالنسبة لسعر الفائدة ، في هذه الحالة يتم التفاوض مع كل مشتر على حدة. إذا كان العقد ينص على أن المُقرض لا يوفر للمقترض المال ، ولكن بالأشياء ، فعندئذ يتم استبعاد سعر الفائدة. إذا كانت هناك مخالفات من جانب المقترض لاتفاقية القرض ، فإنه ملزم بدفع غرامة مالية. يتم احتساب مبلغ الغرامة أيضًا بشكل فردي. إذا لم ينص العقد على سعر فائدة ثابت ، فسيتم استخدام معدل إعادة التمويل. إذا كان المقترض لا يريد الموافقة على سعر الفائدة ، فيمكنه الحصول على قرض مماثل من بنك تجاري.

أنواع القروض التجارية

القرض التجاري هو نوع من القروض ينقسم إلى عدة فئات: مع فترة سداد ثابتة ، ودفع بعد بيع جميع السلع ، وحساب مفتوح. في الحالة الأخيرة ، تحصل المنظمة على قرض من أجل سداد القرض السابق. يتم إصدارها فقط لتلك المنظمات التي تتعاون مع بعضها البعض لفترة طويلة.

ما هي أنواع القروض التجارية الأخرى الموجودة؟ هناك أيضًا كمبيالة قرض ، والتي تنص على إصدار مستندات كمبيالات خاصة. وفقًا لهذه المستندات ، يلتزم المقترض بدفع مبلغ معين للمؤسسة وفي غضون الفترة المتفق عليها. إذا كان هناك بيع لمنتج جديد وكان من المستحيل التنبؤ بالطلب عليه ، فسيتم استخدام فئة الائتمان مثل الشحنة.في هذه الحالة ، لا يسدد المشتري القرض إلا بعد بيع جميع البضائع. خلاف ذلك ، سيتم إرجاع المنتج إلى المؤسسة التي قدمت القرض.

هناك فئة أخرى من الائتمان التجاري - الموسمي. يمكن لمصنّع المنتجات التوفير في التخزين والتخزين ، ويمكن للمشتري بيع البضائع بشكل مربح أثناء البيع الموسمي. إذا قام المشتري بسداد القرض في الوقت المحدد ، فيمكن تقديم خصم له. غالبًا ما تكون 1-3٪.

اتفاقية

في كثير من الأحيان ، يتم وضع اتفاقية قرض تجاري من قبل أولئك الذين يشاركون في أنشطة ريادة الأعمال. من أجل استخدام شروط القرض بالطريقة الأكثر فائدة ، من الضروري صياغة اتفاقية بشكل صحيح. إذا تم توضيح شروط القرض بشكل غير دقيق في الاتفاقية ، فسيكون من الصعب للغاية تحصيل المدفوعات من المنظمة لاستخدام قرض تجاري. لتجنب ذلك ، يجب مراعاة القواعد التالية:

• أولاً ، إذا كان العقد ينص على الدفع المؤجل ، فمن الضروري الإشارة إلى تحميل المنظمة الدائنة من المقترض رسومًا مقابل تقديم قرض تجاري.
• ثانيًا ، يجب تحديد مبلغ الدفعة ، وعلى أي شروط سيتم دفعها. يمكن أن تكون سنوية أو يومية وتعتمد على المبلغ المقدم
• ثالثًا ، من المهم جدًا أن يتم وضع البند الخاص بشروط القرض في العقد بعد القسم الخاص بمسؤولية الطرفين. وتجدر الإشارة أيضًا إلى أن رسوم استخدام القرض ليست مقياسًا للمسؤولية. إذا كانت شروط القرض في القسم الخاص بمسؤولية الطرفين ، فعندئذ فيفي حالة التقاضي ، سيتم اعتبار هذا العنصر بمثابة غرامة على الدفع. نتيجة لذلك ، قد يتم تخفيضها أو قد ترفض المحكمة دفعها.
• رابعًا ، من النقاط المهمة جدًا في العقد أن الدفع مقابل استخدام القرض التجاري سيبدأ من لحظة اكتمال أعمال معينة أو شحن البضائع ، وليس من لحظة التأخير في السداد. في حالة انتهاك هذا البند ، ستحدد المحكمة جلسة استماع لدفع الغرامة.

بناءً على ما سبق ، يمكن إعطاء مثال. وقع الطرفان اتفاقية بشأن شروط الدفع المؤجل. هذا يعني أن للمورد الحق في تحصيل مبلغ معين من المشتري مقابل استخدام الائتمان التجاري. يبدأ سداد القرض من لحظة بيع البضائع وحتى فترة السداد المحددة. معدل الفائدة هو 0.1٪ من قيمة البضائع المباعة ويتم تحصيلها عن كل يوم يتم فيه استخدام القرض. في حالة الإخلال بالالتزامات التعاقدية فإن هذه الرسوم ليست مقياساً للمسؤولية بل هي دفعة مقابل استخدام القرض.