الوديعة تعريف المفهوم والشروط وسعر الفائدة

2024 مؤلف: Howard Calhoun | [email protected]. آخر تعديل: 2023-12-17 10:18

الوديعة هي طريقة لوضع الأموال في مؤسسة مالية ، والتي يمكن أن تكون بنكًا تجاريًا أو صندوق استثمار أو مؤسسة تمويل أصغر. تتم الاستثمارات مع مراعاة ثلاثة عوامل رئيسية: سلامة النظام وتكاثره وشفافيته. يتم تحديد شروط إيداع الوديعة في اتفاقية خاصة بين مؤسسة مالية وشخص (اعتباري).

تحدد الالتزامات التعاقدية موضوع العقد وطريقة احتساب الفائدة ومقدار سعر الفائدة وإمكانية التجديد والعديد من الفروق الدقيقة الأخرى. في نهاية المدة ، يجب أن يتلقى مالك الأموال إيداعًا أوليًا ، بالإضافة إلى زيادة الإيداع. ما الفروق الدقيقة التي يجب مراعاتها ، وما يجب الانتباه إليه ، سننظر فيه لاحقًا في المقالة.

التعريفات الأساسية

لفهم جوهر الودائع المصرفية ، من الضروريالتعامل مع التعاريف الأساسية. الأحدث مذكورة أدناه:

1. الإيداع هو وضع طوعي للأموال في مؤسسة تجارية لتلقي مزايا في شكل فوائد بنكية. لضمان استيفاء سعر الفائدة ، يجب على الهيكل كسب هذه الأموال على استثمار أكثر ربحية. لذلك ، يستثمر المصرفيون في الأوراق المالية للبنوك التجارية الأخرى أو البنك المركزي للاتحاد الروسي بسعر فائدة أكثر ملاءمة. يرجى ملاحظة أن الودائع لا تستخدم عمليا لإقراض الأفراد أو الشركات. يرتبط هذا بدرجة عالية من المخاطرة.
2. سعر الفائدة هو رسم لاستخدام أموال الإيداع ، يقوم العميل بدفعه للبنك. كلما ارتفع المعدل ، كانت شروط التفاعل أكثر ملاءمة. وتجدر الإشارة إلى أنه في الممارسة الحديثة يتم استخدام الفائدة البسيطة والمركبة. في الحالة الأولى ، يتبين أن المبلغ ثابت بالفعل ، في الحالة الثانية ، يتم إجراء الزيادة ليس فقط للمبلغ الرئيسي الثابت ، ولكن أيضًا للزيادة في الفترة السابقة (الرسملة). قد يختلف سعر الفائدة اعتمادًا على البنك ونوع العملة ومدة الإيداع.
3. مدة الإيداع هي الفترة التي يتم فيها إيداع الأموال في البنك. يوجد حاليًا تقسيم إلى ودائع قابلة للإلغاء وغير قابلة للإلغاء ، والتي تختلف في إمكانية السحب المبكر للأموال. كما لوحظ أعلاه ، فإن سعر الفائدة يعتمد على هذا ، لأن هناك عددًا من المخاطر بالنسبة للبنك.

هذا يكفي للتنقل في النظام المعقد والفريد إلى حد ما.

لماذا نحتاج الودائع

إيداع -إنها فرصة لإثراء كل جانب من جوانب الصفقة. بالنسبة للفرد أو الكيان القانوني - سعر الفائدة الذي يعد به البنك. وللهيكل المالي نفس الدخل ولكن لاستثمار أقل سيولة وبنسبة كبيرة. يرجى ملاحظة أن هذا الأداء مفيد ليس فقط لموظفي البنوك والمواطنين العاديين ، ولكن أيضًا للدولة. تساعد السلسلة في تنظيم بعض مؤشرات الاقتصاد الكلي:

• تنظيم معدل تداول المعروض النقدي في السوق ؛
• تصحيح العمليات التضخمية بسبب التغيرات في العرض والطلب على النقود ؛
• تراكم الموارد للبرامج الفردية العامة أو الخاصة لإقراض السكان والأعمال التجارية ؛
• تعديل سعر الفائدة لاقتراح الاستثمار.

السياسة النقدية للدولة تعتبر من أكثر أدوات الإدارة قبولاً وملاءمة ، والإيداع جزء من كيان واحد.

كيف يعمل النظام؟

لاستخدام خدمات البنوك ، يكفي النظر في العروض المتاحة. بناءً على التعريف ، تكمن الاختلافات الرئيسية في سعر الفائدة والإيداع طويل الأجل وإمكانية الاسترداد. تخلق بعض الهياكل حواجز مصطنعة للمودعين في شكل حد أدنى لمبلغ الإيداع.

بعد النظر في العروض المتاحة ، من الضروري فتح وديعة. للقيام بذلك ، يتم وضع عقد يشير إلى المواقف الرئيسية فيما يتعلق بالتفاعل. تحدد هذه الوثيقة مسبقًا الوفاء بالالتزامات من قبلالبنك.

وتجدر الإشارة إلى أن العديد من الأشخاص يعتقدون خطأً أن المؤسسات المالية تستخدم جميع أموال العملاء وفقًا لتقديرها الخاص. هذا ليس صحيحًا تمامًا ، لأن بعض شروط الهياكل التجارية يمليها البنك المركزي. يحدد النسبة المئوية لجميع الودائع المستلمة التي يجب الاحتفاظ بها في مركز الإصدار هذا. غالبًا ما يتم توجيه الأموال المتبقية إلى المشاريع الاستثمارية ، ونادرًا ما يتم توجيهها إلى الأفراد والكيانات القانونية.

أنواع الودائع الرئيسية

إيداع الودائع هو مفهوم واسع إلى حد ما له أشكال وأنواع مختلفة. للحصول على صورة كاملة ، ضع في اعتبارك المجموعات الرئيسية:

1. على المدى القصير والمدى الطويل. وهي تختلف على أساس فترة إيداع الأموال في الهيكل المصرفي. عادةً ما يتم اعتبار ما يصل إلى عام من الناحية العملية قصير الأجل ، وعلى مدى هذه الفترة طويل الأجل. كلما طالت الفترة ، ارتفع سعر الفائدة. من المربح أكثر للبنك جذب القروض طويلة الأجل ، حيث أن الدخل منها أعلى أيضًا.
2. حسب نوع العملة: تصدر بالوطنية والأجنبية. يختلف سعر الفائدة وفقًا للعامل المحدد ، في حين أنه يمكن أن يختلف بشكل كبير. ويرتبط ذلك باستقرار الأوراق النقدية وكذلك بسياسة الدولة.
3. سعر فائدة ثابت ومتغير. في كثير من الأحيان ، تقدم البنوك سعرًا عائمًا يعتمد على تعديلات البنك المركزي. غالبًا ما يتجلى الأخير في استثمارات طويلة الأجل ونزولًا. اقرأ الالتزامات التعاقدية بعناية.
4. إمكانية السحب أو التجديد. ينص العقد على تمييزات واضحة منصوص عليها في شروط تقديم الخدمات. ترحب معظم البنوك بالودائع ، لكنها لا ترحب بالسحب. على الرغم من أن العكس يحدث أيضًا.
5. للأفراد أو للأشخاص التجاريين. تختلف ظروف رجال الأعمال والمواطنين العاديين بشكل كبير. وهذا ينطبق أيضًا على حجم الاستثمارات ، وإمكانية تحقيق عائد في حالة الإفلاس.

بعد النظر في الأنواع الرئيسية للودائع ، يمكننا الانتقال إلى مجموعة متنوعة من أسعار الفائدة التي تستخدمها البنوك.

أنواع الاهتمام

هناك نوعان رئيسيان من أسعار الفائدة. في الحالة الأولى ، تعني الحالة المعتادة استحقاق ثابت لمبلغ معين. لا يتم تعديل التكلفة النهائية بسبب التغييرات في شكل الرسملة ، لأنها ببساطة غير موجودة. في كثير من الأحيان ، يتم إرجاع الفائدة فقط بعد تاريخ انتهاء الصلاحية.

النوع الثاني يسمى معدل الفائدة المركب ويتضمن تراكم الأموال كل يوم أو أسبوع أو شهر أو فترة أخرى. الأكثر شيوعًا هو التجديد الشهري لحساب الإيداع. يعتبر الخيار المقدم أكثر قبولًا للعميل ، حيث يتيح لك زيادة الأموال بشكل كبير.

مصلحة بسيطة

تسمى الفائدة على الودائع بسيطة عندما يتم إجراء الاستحقاقات مرة واحدة في نهاية الفترة المشمولة بالتقرير. في كثير من الأحيان ، تفرض البنوك معدلًا سنويًا وتستخدمه. للحساب ، ستحتاج إلى إيجاد النسبة المئوية للنمو من مبلغ التكلفة الأولية للإيداع ، ثم إضافتها.يرجى ملاحظة: إذا كان الحساب بالأيام أو الأسابيع أو الأشهر ، يجب قسمة معدل الفائدة على عدد الفترات في السنة (365 ، 52 ، 12).

أمثلة على حساب الفائدة البسيطة

اليوم ، نادرًا ما يتم استخدام الودائع من هذا النوع ، وهو ما يرتبط بالمنافسة في سوق الخدمات المالية. من الضروري جذب العميل حتى يستثمر في هذا الهيكل المصرفي المحدد وليس في غيره. أما المثال فهو كالتالي:

• فترة إيداع الإيداع - 3 سنوات ؛
• فائدة بسيطة - 10٪ ؛
• مبلغ الإيداع - 5000 روبل.

ما مقدار الأموال التي يتم تسليمها في نهاية 3 سنوات؟ في الواقع ، سيحصل العميل على 1500 ، وسيكون المبلغ الإجمالي 6500 ألف روبل.

الفائدة المركبة (الرسملة)

حسابات الودائع الحديثة غالبًا ما تكون مصحوبة باستخدام الفائدة المركبة. ويرجع ذلك إلى الحاجة إلى المنافسة في السوق لجذب المزيد من الأوراق النقدية. الصيغة محددة ، يمكنك تقييمها في الصورة أعلاه. يرجى ملاحظة أن الزيادة تتم بشكل كبير وتعتمد على عدد فترات الاحتفاظ بالمال على الوديعة.

مثال على حساب الفائدة المركبة

لإلقاء نظرة فاحصة ، دعنا نقيم المشكلة التالية:

• فترة التنسيب - 3 سنوات ؛
• معدل الاستحقاق المركب ، معدل - 10٪ تخضع للرسملة مرة واحدة في الشهر ؛
• مبلغ الإيداع - 5000 روبل.

ما المبلغ الذي سيتم إعطاؤه للعميل بعد ذلك3 سنوات؟ المودع سيحصل على 6655. الفائدة واضحة! للحساب من الأفضل استخدام الآلات الحاسبة الخاصة.

هل الاستثمار في البنوك مربح؟

هذا سؤال معقد نوعًا ما يصعب الإجابة عليه. هناك عدد من الميزات التي يمكن أن تحدث آثارًا إيجابية وسلبية على مستخدم الخدمات المصرفية. على الجانب الإيجابي ، يوفر العميل المال من الاستهلاك ، أي أن الأوراق النقدية لا تفقد قوتها الشرائية.

في ظل ظروف مختلفة ، يمكنك الفوز بفرق سعر الصرف الذي يحدث بسبب تغيير سعر صرف عملة أجنبية إلى عملة وطنية. إذا استثمر الشخص أموالًا بالدولار ، وزاد سعر الصرف بشكل كبير بسبب العقوبات ، فقد حصل على روبل أكثر بكثير في الواقع. يحدث العكس ، لأنه يمكن لأي شخص الاحتفاظ بالأموال في الأوراق النقدية المحلية.

كما لاحظ بعض الخبراء ، لا تعتبر الودائع للأفراد أداة عالية السيولة ومربحة. يسمح لك فقط بتوفير المال ، رهنا باستقرار الاقتصاد. هناك الكثير من المخاطر في هذا المجال.

كيف تفتح وديعة؟

للقيام بذلك ، يمكنك استخدام سلسلة إجراءات بسيطة ومفهومة:

1. حدد مؤسسة مالية. يتم ذلك من خلال مواقع خاصة - مولدات المعلومات
2. قم بزيارة مورد الويب الرسمي للبنك ، وتأكد من الخيار المطلوب لوضع الودائع بفائدة.
3. قم بزيارة البنك وقم بالإيداع مع توقيع العقدالتزامات. في بعض الحالات ، يمكنك فتح وديعة عبر الإنترنت.

هذا يكفي لفتح حساب شخصي. في المستقبل ، تتبع النتائج في الخدمات المصرفية عبر الإنترنت واسترد أموالك بحلول تاريخ الاستحقاق.

سبيربنك: الودائع

حاليًا ، يعتبر سبيربنك أكبر بنك تجاري في الخطة الوطنية. هنا يضع غالبية المواطنين ودائعهم باستمرار ، مما يسمح لك بتأمين أموالك الخاصة والحصول على نسبة مئوية مضمونة. من بين أفضل الودائع ، يجب إبراز ما يلي:

1. "بدون جواز سفر". هذا إيداع جديد وفريد من نوعه يمكن إجراؤه من خلال نظام الخدمات المصرفية عبر الإنترنت. الحد الأدنى للمبلغ هو 50 ألف روبل ، ولكن من دون إمكانية الانسحاب. مدة التنسيب 5 أو 12 شهرًا ، بينما معدل الفائدة 7٪
2. "حفظ". خيار جيد آخر لتوفير الأموال المتراكمة. النسبة 5.15٪ بينما مبلغ الدفعة الأولى 1000 روبل. يرجى ملاحظة أنه لا يمكن تجديد خيار الإيداع المقدم ، والسعر ثابت.
3. "تجديد". نوع من الإيداع بنسبة أقل - 4.7٪ فقط ، ولكن مع إمكانية التجديد. هذا يساعد على إضافة نقود تدريجيًا للحصول على كمية مناسبة من الإنتاج.

ودائع سبيربنك لا تقتصر على هذا. هناك خيارات أخرى يمكن العثور عليها مباشرة على الموقع الرسمي للبنك.

الخلاصة

الإيداع استثمارالأفراد أو الكيانات القانونية لحسابات خاصة في البنوك أو المؤسسات المالية الأخرى لتلقي المزايا في شكل استحقاقات بأسعار الفائدة. في السوق الحديث ، هناك شروط مختلفة للعروض تختلف في عدد من العوامل: مدة الإيداع ، ونوع العملة ، وما إلى ذلك.

تتم إدارة جميع الأموال المودعة من قبل مؤسسات يتم إثرائها بشكل مستقل من خلال الاستثمار في الأدوات والأوراق المالية الفردية. بالنسبة لفوائد الاستثمار في البنك التجاري ، كل هذا يتوقف على المبلغ والفترة والميزات الأخرى المذكورة أعلاه. في واقع اليوم ، فإن المخاطر عالية ولا تسمح بتقليل العمليات التضخمية.

كدخل سلبي ، فإن الودائع المصرفية ليست مثالية. من الأفضل استخدام حلول قصيرة الأجل قابلة للإلغاء تتيح لك الحصول على الفائدة المقابلة مع تقليل عمليات المخاطر.