إيداع الودائع: الشروط والأسعار والفوائد على الودائع

2024 مؤلف: Howard Calhoun | [email protected]. آخر تعديل: 2023-12-17 10:18

بالنسبة لأولئك الذين بدأوا للتو في إتقان الأدوات المالية ، يتم فتح الوديعة أولاً. يسمح لك بتقليل تأثير التضخم وضمان سلامة الأموال. ما هذه الأداة؟ ما هو استخدامه؟ ما هي الفوائد التي توفرها لنا؟

معلومات عامة

يمكن أن يكون الإنسان في العالم الحديث متاحًا لاستخدام عدد كبير من الأدوات المالية المختلفة. لكن الكثير منهم يحتاجون إلى خبرة كبيرة ومخزون ضخم من المعرفة. سهل نسبيًا وغير معقد في هذه الحالة هو الإيداع. لاستخدامها ، يجب أن تكون مواطنًا قادرًا ولديك حد أدنى من المعرفة. تسمح لك معدلات الودائع بتقليل تأثير التضخم على المدخرات ، وفي بعض الأحيان زيادة مقدار الأموال المتاحة بشكل طفيف. ولكن مع ذلك ، هناك حاجة إلى بعض المعرفة.

لذا ، من الضروري التمييز بين المحتالين المحتملين والمؤسسات المالية التي تتعامل مع المال. افترض أن الدولة تقبل الودائع بنسبة ستة بالمائة سنويًا ، ويتم إصدار القروضخمسة عشر. ثم تظهر منظمة تقبل المال من السكان بنسبة 15٪ وتعلن الإصدار بنسبة 30٪. هل يمكن أن تكون كلماتهم صحيحة؟ نعم ، هذا ممكن تمامًا. لكن فقط أولئك الذين تم رفضهم من قبل أولئك الذين يعرضون 15٪ سيأخذون قرضًا بنسبة 30٪. يتزايد خطر عدم العودة. قد يكون أيضًا أن جمع الأموال سيتم ببساطة لمدة عام أو عدة سنوات ، وبعد ذلك ستغرق الأموال في النسيان. إذا كان البنك عضوًا في وكالة التأمين ، فسيتم إعادة مبلغ معين. صحيح ، لن يتم دفع الفائدة على الودائع في مثل هذه الحالات. ومع ذلك ، هذا ليس مروعًا: أموالنا معنا جيدة بالفعل. لكن دعونا لا نتسرع ونفكر في كل شيء بالترتيب.

ما الذي يجب أن أبحث عنه عند الاختيار؟

إذن ، نريد فتح الودائع المصرفية. الآن نحن بحاجة إلى اختيار مؤسسة مالية تسمح لنا أن نكون واثقين من أنه لن يحدث شيء للصناديق. ما هي النقاط التي يجب الانتباه إليها؟ بادئ ذي بدء ، تحتاج إلى إلقاء نظرة على شفافية الأنشطة. بمعنى ، هل من الممكن العثور على معلومات حول المساهمين ، والإدارة ، ومدى سهولة الوصول إليهم ، وما إذا كان التوثيق والتقارير مفتوحين ، وما هي التدابير التي تم اتخاذها للأمن ، وفترة عمل مؤسسة مالية في السوق. كل هذا ضروري

إلى جانب ذلك ، لن يكون من الضروري استخدام آلة حاسبة لتحديد الخيار الأفضل. افترض أن هناك خيارًا: 20٪ ، والتي يتم استحقاقها في نهاية العام ، أو 19٪ من الرسملة كل شهر. على الرغم من أن الخيار الثانييقدم أقل (للوهلة الأولى) في الواقع ، إنه خيار أفضل. للتحقق من ذلك ، يكفي استخدام آلة حاسبة. في الحالة الأولى ، نحصل على ألف روبل بمبلغ 1200 روبل. كل شيء بسيط هنا. تستغرق الكتابة بالأحرف الكبيرة وقتًا في الحساب ، لذلك سيتم تقديمها في نسخة مختصرة. لذلك ، في الشهر الأول ولألف روبل ، يتم تحصيل 19 ٪ من المبلغ. وتقيد في الحساب. نتيجة لذلك ، لم يعد الوديعة ألف روبل ، بل أكثر إلى حد ما. وفقًا لنتائج الشهر الأول ، سيكون الحساب 1016.14 روبل. ويتم بالفعل تراكم الفائدة على هذا المبلغ المتزايد. والنتيجة النهائية هي 1207.47 روبل. بالطبع ، قد يعترض شخص ما على أن سبعة روبل ليست كمية كبيرة. لكن هذا ليس سوى ألف. ماذا لو كان هناك مائة؟ أم يتم النظر في مليون كامل؟ من سيرفض سبعة آلاف روبل؟

أخطاء نموذجية

في البداية ، عليك أن تقرر الهدف. يعتقد الكثير من الناس: هل يجب علي اختيار وديعة جارية أم وديعة؟ لذلك ، من الضروري فهم الغرض منها. تم تصميم الوديعة لتجميع النقد وتقليل تأثير التضخم من خلال تراكم الفوائد.

الحالي مختلف. يتم استخدامه لتجميع وتركيز الأموال التي يمكن استخدامها في أي وقت. لذلك ، لم يتم توفيرها لتراكم الفائدة أو أنها غير مهمة. مثال على ذلك هو بطاقات الائتمان. الوضع الشائع هو عندما يتم دفع الفائدة على الأموال المتوفرة عليها. علاوة على ذلك ، إذا كانت أموالاً بنكية ، إذنيدفع لشخص إلى مؤسسة مالية. عندما يكون لدى الفرد أموال على البطاقة ، يتم دفع فائدة بالفعل مقابل استخدامه.

وأريد أيضًا العودة وإعادة فحص مثل هذا الخطأ المعتاد مثل التركيز حصريًا على النسب المئوية العالية. يجب أن نتذكر أن تسليط الضوء على الخلفية العامة يشير إلى أنه يتم تنفيذ عمليات محفوفة بالمخاطر أو حتى محظورة من قبل المنظمين والتشريعات بأموال المودعين. لذلك ، يجب عليك التعامل مع اختيار مؤسسة مالية بعناية شديدة. حتى لا تفقد الودائع في البنوك ، يجب أيضًا ألا تتجاوز المبلغ الذي يغطيه التأمين. حاليا 1.4 مليون روبل

اختيار البنك والشروط

إذن ، نحن مهتمون بفتح الودائع. من أجل عدم الخطأ في التقدير ، استرشد بمعايير بسيطة:

1. المشاركة في نظام تأمين الودائع. كلما طالت المدة كان ذلك أفضل.
2. حجم المؤسسة المالية. وكلما زاد حجم البنك الذي يتعين على المرء التعامل معه ، قل احتمال تعرضه للإفلاس في المستقبل القريب. هذا إلى حد ما ضمان الموثوقية. صحيح ، من الصعب تخيل أن المؤسسات الكبيرة ستفلس فجأة ، وعلى سبيل المثال ، ستختفي ودائع سبيربنك بكل بساطة.
3. الأصول. يجب أن تسترشد أولاً وقبل كل شيء عند تحديد الحجم. يمكنك العثور على هذه المعلومات على الموقع الإلكتروني لبنك روسيا. يمكن إيلاء اهتمام إضافي لعدد الفروع ، وكذلك جغرافية مواقعها. يجب البحث عن هذه المعلومات بالفعل مباشرة على موقع الويب الخاص بـمؤسسة الائتمان.
4. التقارير المالية. هذا مناسب لأولئك الذين يريدون إعطاء فرصة للبنوك الصغيرة. من الضروري التأكد من أن التقارير تتوافق مع معايير السيولة. تحتاج أيضًا إلى الحصول على فائدة في الديون المتأخرة (من المستحسن ألا تتجاوز خمسة في المائة من مبلغ القروض) ، وكذلك ديناميكيات تغييرها. لحسن الحظ ، يتم عرض كل هذه البيانات على الموقع الإلكتروني للبنك المركزي لروسيا الاتحادية
5. تكوين المساهمين. يتم نشر قائمتهم على الموقع الإلكتروني للبنك نفسه ولا ينبغي أن تثير الشك. إذا كانت هناك صناديق استثمار دولية فيما بينها ، فهذا مؤشر على الموثوقية. لكن في الوقت نفسه ، في مواجهة العقوبات المتزايدة باستمرار وعدم الاستقرار السياسي ، يمكن أن يلعب ذلك نكتة قاسية. لذلك ، عليك أن تزن بعناية الإيجابيات والسلبيات قبل اتخاذ القرار.

حول السعر والفائدة

هناك العديد من الفروق الدقيقة هنا. تستخدم البنوك معدلات ثابتة ومتحركة ومرتفعة / هابطة. من الصعب أن نقول بشكل لا لبس فيه أي من هذه الخيارات هو الأفضل. أسهل ما يمكن فهمه هو السعر الثابت. يمكن ربط العائمة بأحداث معينة. يتم التفاوض على معدل الزيادة / المتناقصة عند إبرام العقد ويؤدي إلى زيادة / نقص في المدفوعات.

يتأثر مبلغ الأموال المستلمة بشكل إيجابي بإمكانية تجديد وديعة بنكية. لذلك ، إذا تباطأ التضخم ، سيكون من المفيد استثمار أموال إضافية. غالبًا ما توفر أيضًا إمكانية الانسحاب المبكر ، ولكن في مثل هذه الحالات يتم فرض عقوبات كبيرة: منالثلثين لجميع الفوائد المتراكمة. يجب ألا ننسى أيضًا رسملة المساهمة. على الرغم من أنه ليس من الضروري التسرع في الكلمة العزيزة. لتحديد ربحية مخطط معين ، من الأفضل استخدام آلة حاسبة. نظرًا لأن معدل التضخم أصبح الآن ضئيلًا ، فليس من الضروري المطالبة بأسعار فائدة عالية. في بداية عام 2018 ، كان هناك موقف حيث ، إذا تم تقديم أكثر من 12٪ سنويًا على الودائع ، فمن المرجح أن يكون هؤلاء محتالين. لنفكر ، كمثال ، في مقدار الفائدة التي يفرضها هيكل تجاري كبير مثل UniCredit Bank. تقدم هذه المؤسسة المصرفية لعملائها من 4.75٪ إلى 8.35٪ لودائع الروبل ، اعتمادًا على الشروط المختارة والمدة المتفق عليها. للعملات الاجنبية كالدولار الامريكي او اليورو لا تتجاوز قيمتها 3.5 بالمائة سنويا.

حول البرامج

المؤسسات المصرفية مهتمة بتنمية قاعدة عملائها. للقيام بذلك ، يستخدمون مجموعة واسعة من الحلول. أحد أكثرها شيوعًا هو إنشاء البرامج المستهدفة. على سبيل المثال ، بشكل منفصل للطلاب والمتقاعدين والعاملين (ما يسمى مشاريع الرواتب). الودائع الافتتاحية مصحوبة بمكافآت معينة ، على سبيل المثال ، زيادة معدل الفائدة. بالإضافة إلى ذلك ، قد يتم تقديم خدمات إضافية ، مثل تسجيل الاستثمار أو برنامج التأمين التراكمي على الحياة ، والتسجيل في صندوق معاشات غير حكومي ، وغير ذلك الكثير ، مما سيتيح لك الحصول على عميل مخلص لفترة طويلة.

علاوة على ذلك ، يمكنهم ذلكتقديم حوافز لحجم المساهمة. على سبيل المثال ، قام شخص بإيداع 10 ملايين روبل في حساب وحصل على زيادة بنسبة 0.5 ٪. بالمناسبة ، من الأفضل عدم الاعتماد على جبال الذهب. لذلك ، في نهاية عام 2017 ، عند طرح الأموال لمدة اثني عشر شهرًا ، عرض Loko-Bank فقط أكثر من 9٪ سنويًا. وبعد ذلك ، كان هذا السعر متاحًا فقط كجزء من عرض خاص وكان ساريًا لفترة محدودة. ولكن إذا تحدثنا عن المؤسسات المالية الرئيسية في البلاد ، فيمكن أن تقدم ودائع Sberbank و VTB وغيرها حوالي 5-7 ٪. على الرغم من أنك إذا كنت تهتم ببنك متوسط الحجم ، يمكنك العثور على عرض بنسبة 8 ٪. يجب أن تكون حريصًا وتلتزم بحدود معقولة. وإذا كان القارئ يعتقد أن هذا تحذير سخيف ، فيجب تقديم بعض الإحصاءات الجافة: في منتصف عام 2017 ، كان هناك ما يقرب من 8 ملايين مودع خسروا أموالهم بسبب فشل البنوك. حجم المدفوعات لهم يطمح إلى علامة تريليون ونصف روبل! هذه بيانات رسمية من وكالة تأمين الودائع.

التحضير

عند فتح الودائع بالروبل ، من الضروري عدم التفكير فقط في أسعار الفائدة. ولكن بالإضافة إلى فحوصات الموثوقية التي تم ذكرها سابقًا ، يجب أن تهتم بالحد الأقصى والأدنى لمبلغ الإيداع ، وإمكانية تجديد الحساب والسحب المبكر للأموال ، وإجراءات تحصيل المبالغ والعديد من النقاط الأخرى التي يمكن الاستفادة منها و تعتمد الراحة في التفاعل. تقدم المؤسسات المالية الكبيرة ، كقاعدة عامة ، عدة خيارات لاستثمار الأموال. هذا يخلق وهم كبيرالاختيار ، ولكن في الممارسة العملية لا يزيد العائد بشكل كبير. على سبيل المثال ، يتم الاحتفاظ بشركة إعلانات لتوفير ودائع بنسبة 8 ٪. وبحروف صغيرة أدناه ، يُكتب أن هذا العرض صالح للودائع من 300 ألف روبل. وإذا كان الشخص يريد أن يضع أقل من ذلك ، فعندئذٍ فقط 7٪. من الناحية الرسمية ، كل شيء صحيح ، ويتم استيفاء متطلبات قانون الإعلان. لكن في نفس الوقت ، سوف يعرضون أقل من المتوقع. بعد كل شيء ، قلة من الناس يمكنهم أخذ ثلاثمائة ألف روبل كوديعة ، أليس كذلك؟ يجب عليك أيضا قراءة العقد بعناية. بعد كل شيء ، قد يتبين أن السعر متحرك ، والأشهر القليلة الأولى ستكون جذابة ، وبعد ذلك سينخفض.

وماذا تقدم لنا المؤسسات المصرفية؟

لقد تم بالفعل النظر في الكثير من المعلومات ، ولكن السؤال الأكثر أهمية (ما هو المقدار؟) لم نفكر فيه. شروط الودائع في البنوك المختلفة تنص على نسب مختلفة حسب برنامج التعاون المختار. في السابق ، تم ذكر بنك UniCredit. ماذا تقدم الهياكل الأخرى؟ خذ على سبيل المثال Promsvyazbank. تقدم لمستثمريها في إطار عروض خاصة من 6.7٪ إلى 8.45٪. ليس سيئًا؟ صحيح ، لكن مبلغ الإيداع يجب أن يبدأ من 500 ألف (في بعض الحالات من مليون).

يمكنك الانتباه إلى Rosselkhozbank ، المملوك 100 ٪ للدولة. يوفر ودائع قابلة للتجديد ، يتم توفير معاملات الخصم لها. بالروبل ، يعرض من 6.4 إلى 8.6٪.

يقدم بنك ائتمان المنزل استضافة الودائع لمدة تصل إلى 36 شهرًامعدل من 7 إلى 8٪. من المزايا المهمة دفع الفائدة كل شهر. زائد إضافي هو الحجم الصغير للحد الأدنى لمبلغ الإيداع ، ألف روبل فقط.

لكن العرض الأكثر ربحية يأتي من VTB Bank of Moscow. تسمح لك الودائع الأكثر ربحية منه بالروبل بالحصول على 10 ٪ سنويًا. صحيح ، لا يمكنك تجديدها أو سحبها. نعم ، والمبلغ الأولي للمساهمة لا يقل عن 30 ألف روبل. إذا تحدثنا عن عروض أخرى ، فإنها تبدأ بمعدل 4.3 بالمائة سنويًا.

ماذا يقدم العمالقة؟

لقد تم النظر للتو في ما يتم تقديمه من ودائع للأفراد في مؤسسات معينة من الدوري الثاني. وما الذي يمكن أن تقدمه الشركات العملاقة الشهيرة والشعبية؟ يوفر Alfa-Bank إمكانية إبرام عقود لمدة تصل إلى ثلاث سنوات بإيداع صغير قدره 10 آلاف روبل. صحيح أن أعلى دخل يوفره هو الحصول على معدل فائدة 7.43٪. وتبدأ من 6.4٪.

تعمل Tinkoff لمدة تصل إلى عامين. الأسعار التي يقدمها تتراوح من 6.16٪ إلى 8٪. الإنهاء المبكر ممكن ، ولكن في مثل هذه الحالات يكون المعدل 0.1 بالمائة. يقدم بنك ستاندرد الروسي للمودعين من 6.5 إلى 8.5 في المائة سنويًا. مقدار التجديد من عشرة آلاف روبل. يقدم "VTB 24" التعاون لمدة تصل إلى 5 سنوات. يتراوح المعدل من 4.1 إلى 7.1 بالمائة في السنة.

وعملاق السوق المحلي للمؤسسات المالية - بنك الادخار - يغلق هذه المراجعة الموجزة. هوتقدم عددًا كبيرًا من الودائع المختلفة ، والتي تختلف من حيث الحد الأدنى للمبالغ والشروط. من أجل فتح وديعة ، يكفي أن يكون لديك مبلغ 1000 روبل. وتجدر الإشارة إلى أن سبيربنك يركز أكثر على كبار المودعين. أي أنه كلما زاد إيداعك ، زاد مقدار الفائدة. صحيح ، لا يمكن الاعتماد على أكثر من 5.63٪. ولكن هنا عامل الموثوقية مهم. لذلك ، على الرغم من أنه لا يمكن القول أن ودائع المتقاعدين هي الأكثر جاذبية من حيث الدخل ، ولكن يمكنك التأكد من سلامة أموالك.

الخلاصة

ومرة أخرى نحتاج إلى التحدث عن الحذر والانتباه. نعم ، لقد تم التطرق إلى هذا الموضوع أكثر من مرة ، لكنه وثيق الصلة بالموضوع. تعد البيانات الصادرة عن وكالة تأمين الودائع حول ثمانية ملايين شخص ينتظرون الحصول على تعويض بقيمة إجمالية قدرها تريليون ونصف تريليون روبل مثالًا جيدًا على عدم الاسترخاء. من الضروري الاقتراب بعناية ودقة من اختيار المؤسسة المالية التي سيتم تحويل الأموال إليها.

بشكل عام ، الخيار الأفضل هو تحسين محو الأمية الخاص بك باستمرار ومراقبة الوضع في الهياكل التجارية المختارة. في الواقع ، إنها الآن بعيدة كل البعد عن العصور الوسطى ، عندما كان كافياً إتقان مخزون محدود من المعرفة (الحدادة ، الفخار ، زراعة المنتجات الزراعية) ، وكان هذا كافياً لمدى الحياة. إذا كنت ترغب في تحسين حياتك ، فعليك أن تفهم أنه من أجل ذلك تحتاج إلى التحسين ، وتعلم شيء جديد ،حاول والتصرف. عندها فقط ستكون هناك تغييرات وتحسينات. يجب أن نتذكر أن الحياة تحت سيطرة الناس أنفسهم. لا أحد سيحل المشاكل ويحسن الظروف لهم بمفرده. فقط نحن. إيداع اليوم. سندات الغد الحكومية. ثم استثمر في الأسهم أو في عملك الخاص - وسيكون الشخص مليونيرا! هناك الكثير من العمل وراء هذه الكلمات ، ولكن يجب دائمًا تذكر شيء واحد: الطريق سوف يتقن السير على الأقدام!