الأسس القانونية للتأمين: الجوهر والوظائف والأشكال

2024 مؤلف: Howard Calhoun | [email protected]. آخر تعديل: 2023-12-17 10:18

التأمين هو وسيلة لتوزيع الخسائر المحتملة من الدخل الحالي. يتم استخدامه لحماية مصالح الملكية للكيانات الاعتبارية والأفراد في حالة وقوع أحداث معينة بفضل الأموال النقدية التي تم تشكيلها من المساهمات المدفوعة.

مقدمة

أين وكيف الأسس القانونية للتأمين في الاتحاد الروسي؟ يتم تنظيم هذه القضية على أعلى مستوى. وهو منصوص عليه في القانون رقم 4015-المؤرخ في 27 نوفمبر 1992 "بشأن تنظيم أعمال التأمين في الاتحاد الروسي" مع العديد من التغييرات ، فضلاً عن عدد من الوثائق التنظيمية الأخرى. كما تمت مناقشة عدد من المفاهيم ذات الأهمية هناك. لا لزوم لها:

1. التأمين هو نظام (طريقة) لحماية الممتلكات (المادية) للمصالح الخاصة بكيانات السوق (الأفراد والكيانات القانونية) ، والتي يوجد بها دائمًا تهديد معين ، ولكنها ليست إلزامية. ملحوظة: هذا لن يسمح لك بتجنب المشاكل ، لكن يمكنك الاعتماد على التعويض.
2. منتج التأمين هو عمل من خلالهتم شراء الحماية.

حول نظام ضمان المصالح المادية وتأكيد الحقوق

حقيقة أن الحماية مطلوبة مرتبطة بتهديد وجود الحقوق. إذا أخذنا في الاعتبار المالكين الأفراد ، فإن المخاطر على المصالح المادية صغيرة. لكن وفقًا لقانون الأعداد الكبيرة فهو حقيقي تمامًا. ومن هنا تنشأ الحاجة إلى تأمين المخاطر الحالية. يتم التعبير عن هذا في شكل منتجات محددة. يهدف كل منهم إلى موضوع محدد من التأمين ، والأسباب ، والتكلفة ، وشروط الدفع. النموذج الوثائقي هو سياسة. يتطلب الأساس القانوني للتأمين أن يكون دائمًا. بعد كل شيء ، فإنه يؤكد وجود عقد ، وهو دائمًا جوهري ، موجه إلى المشاركين في المعاملة ويحتوي على المعلمات الرئيسية. في الوقت نفسه ، هو أيضًا مستند قانوني كامل. وتجدر الإشارة إلى أن المساهمات دائمًا ما تكون أقل من التعويض. هذه هي خصوصية منتجات التأمين. هذا الموقف يجعلها جذابة في أسواق العرض ويزيد من الطلب عليها.

إذن كيف يجنون المال من هذا؟

على الرغم من أنه يبدو للوهلة الأولى أن هذه العلاقة غير مربحة للبائعين ، فإن هذا لا يعني أنه يخسر المال. لماذا ا؟ الحقيقة هي أن عدد السياسات (مشتري المنتجات) عادة ما يتجاوز عدد الأحداث المؤمن عليها بترتيب من حيث الحجم. يبقى هذا الوضع دائمًا تقريبًا (باستثناء القوة القاهرة). في البداية ، الالتزامات المالية للمشاركين في العملية معادلة. لكن منذقانون الأعداد الكبيرة ساري المفعول ، فإن التزامات شركات التأمين أقل من حجم السياسات المباعة. يتم حل ذلك من خلال إنشاء نسبة معينة بين المدفوعات والمدفوعات (كلما زادت المساهمات ، زاد التعويض الذي يمكنك الاعتماد عليه). وتجدر الإشارة إلى أن ديناميات الأحداث المؤمن عليها متفاوتة. لهذا السبب ، من الصعب إقامة توازن المساواة. ومما يزيد الموقف تعقيدًا الحاجة إلى أن تكون الأسعار منخفضة بما يكفي للبيع ومرتفعة بما يكفي لتغطية التكاليف وتحقيق الأرباح.

الأسس القانونية للتأمين: ما الذي يتضمنه هذا المفهوم؟

بشكل عام ، تم النظر في المعلومات. ولكن هناك أيضًا معاش تقاعدي ، وتأمين اجتماعي ، وتأمين طبي. كيف تتجاهلهم؟ لديهم أيضا لوائح منفصلة. على سبيل المثال ، الأساس القانوني للتأمين الاجتماعي الإجباري منصوص عليه في القانون رقم 165-FZ بتاريخ 1999-16-06. بالإضافة إلى ذلك ، يجب أن نتذكر أيضًا القانون المدني. هو المسؤول عن تنظيم التزامات الملكية التي تنشأ بين المشاركين في المشروع. يتناول الفصل 48 "التأمين" من القانون المدني إجراءات إبرام العقد والعلاقات اللاحقة. في الوقت نفسه ، يتم تنظيم أنشطة الكيانات القانونية التي تقدم المنتجات من قبل هيئات الإشراف والتراخيص لأنشطة التأمين. من أجل الامتثال ، يتعين عليهم تكوين احتياطيات معينة ووضعها ، والتحكم في صلاحية التعريفات ، وكذلك ضمان الملاءة المالية. كل هذا ينظمه قانون إداري. يتعامل مع الأمور الماليةرمز الضريبة.

كيف تنظم الحكومة وتشرف عليها

بالحديث عن الأساس التنظيمي والقانوني للتأمين ، تجدر الإشارة هنا:

1. المشاركة المباشرة للدولة في تشكيل وتطوير نظام يهدف إلى حماية مصالح الملكية.
2. دعم تشريعي وحماية للسوق الوطني
3. إشراف الدولة على أنشطة التأمين
4. حماية المنافسة العادلة ومنع وقمع الاحتكارات

لماذا المشاركة الحكومية ضرورية؟

ألا يمكن التعامل مع حقيقة أنه يضع الأسس القانونية للتأمين؟ مشاركته النشطة ترجع إلى العوامل التالية:

1. من الضروري توفير الضمان الاجتماعي. الإطار القانوني جيد ، لكن حماية مجموعات معينة من السكان تتطلب استخدام أموال الميزانية.
2. تحديد أسس وإجراءات المشاركة في التأمين ضد المخاطر غير التجارية. على سبيل المثال ، حماية الاستثمارات ، وتأمين اعتمادات التصدير.
3. تقديم ضمانات إضافية لشركات التأمين التي تضع الأموال المحصلة في شكل أوراق مالية خاصة غير قابلة للتسويق ذات دخل مضمون صادر من الدولة.
4. تنشئ الدولة احتياطيات مستهدفة تُستخدم لتعويض إفلاس المؤسسات الفردية ، وتساعدها على الوفاء بالتزاماتها.

أوهتأمين معاش

التأثير الاجتماعي للنشاط مهم للغاية. لذلك ، يتطلب الإطار القانوني لتأمين المعاشات رقابة حكومية دقيقة. وهذا الوضع لا يخلو من سبب. بعد كل شيء ، هذه أداة لتشكيل مصادر المعاشات التقاعدية في المستقبل. يتم التمييز بين التأمين الإجباري والتأمين الاختياري. الأول يغطي جميع فئات السكان. لكل مواطن حساب شخصي خاص به ، تقيد إليه المساهمات التي يحولها صاحب العمل. إنهم يشكلون معاش العمل. وتجدر الإشارة إلى أن للمواطن الحق في تحويل الجزء الممول تحت إدارة مختلف الهياكل غير الحكومية. تأمين التقاعد الطوعي هو نظام للادخار يقوم على نفس مبادئ النظام الإلزامي. فقط مقدار المساهمات والشروط والمشاركة بشكل عام تعتمد على المواطنين أنفسهم. يمكنك اختيار مؤسسة تتعامل بأمان مع الأصول وبرنامج البرمجيات وأشياء أخرى كثيرة. في الوقت نفسه ، لا تؤثر الدولة عليهم فيما يتعلق باختيار الإستراتيجية ، لكنها تنفذ إشرافًا دقيقًا ومتعدد الأوجه على أنشطتهم.

بعض الفروق الدقيقة

يجب أن نتطرق أيضًا إلى الأسس القانونية للتأمين الإجباري. تنظمه المواد 927 ، 935-937 ، 969 من القانون المدني. يمكن اختزال جوهرها إلى:

1. لضمان المصالح الاجتماعية لموظفي الخدمة المدنية من فئات معينة ، تم إنشاء تأمين حكومي إلزامي على الحياة والصحة والممتلكات. يتم ذلك بأموال منالميزانية الفيدرالية
2. يجب أن تستند جميع الإجراءات إلى القوانين الحالية ، بالإضافة إلى الإجراءات القانونية الأخرى التي تؤثر على موضوع التأمين. وهذا ينطبق على الإجراءات والعملية نفسها والمدفوعات مقابل هذه الخدمات. يتم الدفع بالمبلغ الذي يحدده القانون.

كما ترى ، فإن الإطار القانوني للتأمين الإجباري لا ينطبق فقط على مدخرات التقاعد.

حول الجانب الطبي

وتجدر الإشارة إلى أن التأمين في هذا المجال له الحد الأدنى من الأساس القانوني الضروري. التغييرات ناتجة عن الحالة الكارثية للرعاية الصحية. تم وضع الأسس القانونية للتأمين الصحي الإلزامي في أوائل التسعينيات ، ولم يتغير الكثير منذ ذلك الحين. الأكثر شيوعا هو نشاط القطاع الخاص. على الرغم من أن الأساس القانوني للتأمين الصحي ينص على مشاركة المنظمات الحكومية.

حول الجوهر

عمليا أي نشاط له طبيعة محفوفة بالمخاطر. ويرجع ذلك إلى حقيقة أنه من الممكن دائمًا تكبد خسائر مالية معينة ناجمة عن أحداث سلبية أو عواقبها بدلاً من ذلك. يمكن أن يكون سبب تطور الأحداث هذا إما يعتمد كليًا على إرادة الشخص ، أو يرتبط بعوامل طبيعية. طوال حياتنا ، نواجه العديد من المخاطر التي تهدد حياتنا وصحتنا وممتلكاتنا. وإدراكًا لذلك ، يعبر عنها الشخص بمفهوم "المخاطرة". وهنا يمارس الجوهر تأثيره. مجتمع مبني على سلعةالعلاقات النقدية ، وتحول المخاطر من الأسرة إلى الفئة الاقتصادية. في هذا الدور ، يتم استخدام مفهوم الاحتمال لتوصيفه ، وكذلك عدم اليقين من تطور الموقف. في الواقع ، يحتوي أي حدث على ثلاثة خيارات للتطوير بناءً على النتيجة:

1. ميمونة. استلام المكاسب.
2. لا يستلزم تغييرات. هناك نتيجة فارغة.
3. سلبي. يتحول إلى خسائر

حول الوظائف

ماذا يمكن أن يقال على أساس الجوهر الاقتصادي للتأمين؟ فقط هذا:

1. وظيفة المخاطر. يكمن في حقيقة أن جوهر التأمين يسمح لك بإنشاء آلية لتحويل المخاطر. ولكي نكون أكثر دقة ، عواقبها المالية.
2. ميزة تحذير. يسمح لك بتوفير تدابير لمنع حدث مؤمن عليه ، وكذلك لتقليل الضرر. نفذت من خلال الحلول الوقائية - متطلبات المنشأة للحد من حدوث المخاطر والعواقب المترتبة على ذلك.
3. وظيفة التحكم. وهي تتكون في التكوين والاستخدام المستهدف حصريًا لصندوق التأمين.
4. وظيفة الادخار. يتم تحقيق ذلك عند استخدام منتجات معينة تهدف إلى توفير الحياة. توفر مؤسسة التأمين الحماية وتعمل كمؤسسة ادخار.

حول النماذج

هناك مجموعة متنوعة منهم. لذلك ، بناءً على الشكل القانوني ، يميزون:

1. تأمين الدولة.الحضور عندما يمكن للحكومة التأثير بشكل مباشر على قرارات المنظمة.
2. تأمين غير حكومي. يُعرف أيضًا باسم الأسهم أو التبادلية. في هذه الحالة ، تعمل الكيانات القانونية بأي شكل تنظيمي وقانوني ، والتي ينص عليها القانون فقط ، وغير الخاضعة للحكومة ، كجهات تأمين.

حسب شكل التنفيذ:

1. طوعي.
2. مطلوب.

هناك أيضًا تصنيف صناعي تم تقديمه بموجب القانون "بشأن تنظيم أعمال التأمين في الاتحاد الروسي":

1. خاص.
2. خاصية.

يمكنك تحديد عدد من النماذج ، اعتمادًا على عدد النقاط. على سبيل المثال ، ما هي حقوق الملكية المحمية وما شابه.

الخلاصة

هذه هي الأسس القانونية للتأمين وجوهرها وأشكالها وأنواعها. وتجدر الإشارة إلى أن هذا الموضوع واسع للغاية ، ومحاولة تغطيته كلها لا يمكن إلا أن تكون ذات طبيعة عامة. وهذا ليس مفاجئًا ، لأن التحليل النوعي للموضوع سيتطلب دراسة تفصيلية ليس فقط للتعريفات ، ولكن أيضًا الأمثلة ، والحالات الخاصة ، والمقارنات مع مناهج أخرى للتنفيذ ، وأكثر من ذلك بكثير.